數智化轉型推動一汽金融高質量發展

曾小輝

一汽金融是一汽集團旗下專門從事融資、保險、投資的金融板塊，立足于“服務一汽集團發展”，由一汽資本控股有限公司統籌管理，下設一汽汽車金融公司、一汽財務公司、鑫安汽車保險公司、一汽租賃公司、信達一汽保理公司等子公司，主要面向集團供應鏈、集團及成員單位、經銷商以及個人消費者開展結算、信貸、保險、投資等各類金融業務。目前，業務已覆蓋全國31個省、400多個城市，累計服務客戶超過600萬。截止到2022年資產規模超過2700億元，年促銷集團車輛118萬輛，品牌占有率同業領先。

近年來，公司一直秉持數智促經營、創新促發展的經營理念，不斷通過數字化的手段極致降本增效、創新業務發展。“十三五”期間在人員總數不增的情況下，規模和利潤翻兩番，人均利潤和規模均處于行業首位。

數智化轉型是一汽金融高質量發展的必由之路

黨的二十大報告指出，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務。一汽金融作為一汽集團的金融板塊，致力于“成為行業領先的汽車產業金融集群，支撐集團高質量發展”。“十四五”時期，要實現“以金融科技為核心力量，打造企業核心競爭力”高質量發展，其中最為關鍵的就是要實現企業全面數智化轉型，提升體系能力，促進企業極致降本增效和創新發展。

數智化轉型是構建一汽金融企業核心競爭力的關鍵一招。在構建主業核心壁壘、促進業務創新、重大風險防范化解等方面數智化發揮了大作用。

打造三條核心數智化產品生產線

（一）零售金融業務線

構建從申請到還款全過程智慧化生產線，大幅提升效率和質量。一是貸款申請自助化、少人化，一張身份證、一次到店即可完成申請；二是審批自動化，構建自動審批模型，秒級審批，通過率達94%；三是放款審核自動化，應用OCR智能識別等技術，打通業財系統，實現秒級放款；四是貸后自助化，通過微信公眾號，實現客戶還款、結清等操作全面自助化；五是保全智能化，構建智能保全引擎，根據不同客戶風險等級智能匹配保全方案。5年時間，貸款批復時間從2天降到20秒；人數不變，業務處理量翻兩番，從30萬單到120萬單；欺詐額下降90%，從年均2600萬元到270萬元。

（二）供應鏈金融業務線

構建數智化供應鏈平臺，為產業鏈企業提供全場景金融服務，大幅提升效率，嚴控風險。一是構建資金平臺，為客戶提供定制化價格、流程、服務；二是結算、票據業務線上化、自助化；三是構建供應鏈金融平臺，與核心企業、銀行、監管機構、金融科技公司互聯，建立生態合作。5年時間，單筆結算業務處理時長從5分鐘降到5秒；人數不變，服務客戶數翻兩番，結算業務量翻八番、信貸業務規模翻三番；重大風險零發生。

（三）保險業務線

構建從投保到理賠的全過程智慧化生產線，大幅提升業務處理效率和質量。一是保險業務辦理自助化、無紙化，一站式極簡業務辦理；二是核保核賠自動化，構建自動核保核賠數據模型，秒級核保、自動賠付，自動核保率達97%、自動核賠率達50%；三是業務處置智能化，通過數據模型定價、視頻查勘、AI定損，定價偏差率低于3%，低于行業水平，查勘免現場、客戶零等待。5年時間，人數減少1/3的情況下，承保業務處理量翻四番，人均產能行業前茅；案件處理周期縮短27%，最短10分鐘完成賠付。

數智化轉型促進業務創新

應用數智化技術，深挖數據價值，創新金融產品，使得過去想不到或不敢做的業務成為現實。截至目前創新產品超過22款，覆蓋新能源金融、租賃、供應鏈金融等多個領域。

一是與一汽集團智能網聯數據互通，創新免監管經銷商融資產品，實現一車一ID，實時掌握車輛狀態、位置，建立電子圍欄，大幅減少經銷商監管費用支出，并提升監管檢查效率；二是與集團新能源數據互通，創新電池租賃產品，提升新能源車輛融資靈活性。實現電池位置、使用里程、健康狀態實時監控，時刻保證電池資產安全； 三是建立聯合數據實驗室，創新新能源保險產品。通過車、人、數據打通，構建車主畫像，分析用車習慣，實現差異化保險定價，在客戶綜合費率降低6.4%的基礎上實現行業少見的新能源車險承保盈利；四是車路數據互通，創新商用車ETC等后市場產品。實現客戶自助申請，額度循環使用，同時通過用戶行為監控預警信貸風險，并通過自動控車鎖車提升資產保全能力。

數智化轉型促進重大風險防范化解

通過數智化轉型，實現從業務發生到風險監控全鏈條數據貫通，風險自動識別、實時監控、穿透分析、任務實時跟蹤。在貸前環節，建立大數據風控模型平臺，實時感知環境與客戶需求的變化，敏捷迭代數據、模型、策略三項關鍵生產要素，構建產品定價、客戶畫像、反欺詐風控模型，并輔以AI視頻信審，實現在貸款受理環節智能風險識別和控制。在貸后環節，構建基于客戶風險的智慧化催收策略體系，由順序催收變為“一戶一策”智慧化催收。構建基于區塊鏈的自動化訴訟，應用區塊鏈技術完成法院端系統直連，實現訴訟的自動化與全流程線上化，實現逾期回收率更高、訴訟更高效，有效防控風險。同時，建設智能風險監督平臺，整合風控、審計、紀檢資源，構建大監督體系，圍繞人和業務構建全方位風險識別、分析、監督的數智平臺，通過監控數據埋點和預警指標設置，開展風險實時監控和自動預警，實現在業務翻番情況下，不良率持續降低，并且重大風險零發生。

一汽金融在數智化轉型中，通過對業務架構梳理和流程優化，形成了一套數智化一體化推進的方法，成功打造了基于EA（企業架構）的能力駕駛艙，真正實現體系能力可視和量化評價。其中，構建了包括業務數字孿生、業務變革管理、企業架構管理、數據管理、新技術研究、產品及客戶體驗管理、研發全生命周期管理、企業全面數智化轉型推動在內的8大數智化轉型核心能力。

數智化發展已經成為企業的最核心能力，是促進企業高質量發展的最核心動力。一汽金融會堅定實施數智化轉型戰略，聚焦體系能力提升，聚力企業深度數智化轉型，打造“十四五”高質量發展新局面，為促進集團產業發展作出更大貢獻。