校園消費網(wǎng)貸法律規(guī)制相關(guān)問題分析

李寶英

（518000 福田區(qū)委組織部 廣東 深圳）

校園消費網(wǎng)貸法律規(guī)制相關(guān)問題分析

李寶英

（518000 福田區(qū)委組織部 廣東 深圳）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園網(wǎng)貸也如雨后春筍般興起。校園網(wǎng)貸在給大學(xué)生帶來諸多便利的同時，其蘊含的風(fēng)險也是不容忽視的，大學(xué)生的消費者權(quán)益受到侵害、各種違法違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，近期頻發(fā)的“裸貸”時間更是嚴(yán)重?fù)p害了女大學(xué)生的人格尊嚴(yán)和隱私，這些都阻礙了校園網(wǎng)貸的良性發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為大學(xué)生消費的一把“雙刃劍”。面對以上這些問題，必須要從健全相關(guān)的法律法規(guī)層面來進(jìn)行規(guī)范，及時完善大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)審核、細(xì)化相應(yīng)的運行規(guī)則。

校園消費；網(wǎng)貸；法律

網(wǎng)貸作為一種新興的金融模式，通過網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)平臺來實現(xiàn)資金的快速流通，這種快捷、方便和低門檻的方式，在大學(xué)校園中迅速蔓延開來，而校園也成為網(wǎng)貸問題頻發(fā)的重災(zāi)區(qū)。當(dāng)前在校大學(xué)生的數(shù)量十分巨大，由于大學(xué)生缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)來源同時身份容易確認(rèn)、也不需要相應(yīng)的抵押，這就極大地刺激了網(wǎng)貸消費。同時，由于相應(yīng)的法律機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，目前大學(xué)生網(wǎng)貸的風(fēng)險也日益凸顯。

1 網(wǎng)絡(luò)借貸的特點

傳統(tǒng)的借貸模式很容易受到時間和地域的限制，從而造成信息的銜接不暢。而網(wǎng)絡(luò)借貸可以充分發(fā)揮自身方便快捷的方式，更能適應(yīng)快速變化的社會。與傳統(tǒng)的借貸方式相比，網(wǎng)絡(luò)借貸具有以下的特點：

1.1 網(wǎng)絡(luò)借貸的成本較低，同時擁有較廣的覆蓋面。網(wǎng)貸充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過廣泛地收集信息并發(fā)布在平臺上，大量節(jié)約了借貸的時間和成本；同時由于互聯(lián)網(wǎng)具有較廣的覆蓋面，只要有資金需求的人都可以通過相應(yīng)的軟件來進(jìn)行借貸[1]。

1.2 網(wǎng)絡(luò)借貸交易靈活、快捷高效。傳統(tǒng)的借貸不具有普適性，對資金大小、還款時間等有較大的差異性，而網(wǎng)絡(luò)借貸可以滿足用戶的不同需求，很大程度地減少了借貸雙方的差異。

1.3 網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻較低，符合實際的需求。相對于傳統(tǒng)的借貸方式而言，網(wǎng)貸低門檻的特性更加符合小額貸款人的實際需求，只要通過相應(yīng)的軟件上傳個人信息就能夠找到合適的資金。

2 校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀及問題

校園網(wǎng)貸的興起，在給大學(xué)生帶來便利的同時，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施，各種網(wǎng)貸平臺也頻繁遭到投訴。校園網(wǎng)絡(luò)消費中的問題主要表現(xiàn)在以下幾方面：

2.1 網(wǎng)貸平臺缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，成為實際上的高利貸

雖然網(wǎng)貸平臺的門檻較低，但是手續(xù)費卻相對較高。根據(jù)某項調(diào)查顯示，校園網(wǎng)貸的年利率最高的已經(jīng)達(dá)到了25%，并且某些平臺存在著變相收取手續(xù)費和管理費的情況，這就導(dǎo)致了校園網(wǎng)貸的利率居高不下，嚴(yán)重違反了我國關(guān)于民間借貸利率上限的規(guī)定[2]；另外，一種新興的借貸方式——“裸條”借貸近期也逐漸興起，這也是一種變相的高利貸，這種非法放貸的門檻更低，相應(yīng)的速度也較快，但是利息卻高達(dá)每周30%，這無異于高利貸，并且嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的人身權(quán)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺泄露個人信息、侵犯大學(xué)生隱私問題頻發(fā)

校園網(wǎng)貸作為一種新興的金融的模式，目前的平臺運作和管理上都比較粗放，尚未形成比較完善的信息安全監(jiān)控體系。同時由于網(wǎng)貸行業(yè)的數(shù)據(jù)管理存在相應(yīng)的安全風(fēng)險和安全漏洞等等，這些都會增大信息泄露的概率。同時相關(guān)部門沒有進(jìn)行有效地監(jiān)管，平臺之間的信息互換現(xiàn)象也十分嚴(yán)重，這也增加了大學(xué)生陷入詐騙的概率，同時也在很大程度上侵犯了大學(xué)生的隱私權(quán)。在裸貸等借貸方式中對大學(xué)生隱私權(quán)的侵犯則更加明顯，一旦“裸條”流行開來，將會對大學(xué)生造成很大的社會負(fù)面影響，同時也可能成為傳播淫穢的媒介[3]。

2.3 大學(xué)生的違約風(fēng)險較大

由于目前央行的征信體系并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放，同時也缺乏相應(yīng)的信用信息共享機(jī)制，因此網(wǎng)貸平臺并不具有類似銀行的風(fēng)險控制機(jī)制，因此有很大的風(fēng)險。同時大學(xué)生雖然群體容易開發(fā)，但是由于他們并沒有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)來源，因而也潛藏著較大的違約風(fēng)險。

3 完善校園網(wǎng)貸的法律途徑

3.1 相關(guān)部門要加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

校園網(wǎng)貸平臺中的借貸關(guān)系在本質(zhì)上屬于網(wǎng)絡(luò)中的小額借貸，所以理論上來說應(yīng)該由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)對其進(jìn)行監(jiān)管，但是網(wǎng)貸并不僅僅涉及到借貸這一項內(nèi)容，其中的商品買賣與服務(wù)消費與工商、公安等各個部門都有著密切的聯(lián)系，因此，要想真正地對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行有效地監(jiān)管，這就需要各個部門之間的協(xié)調(diào)配合，如果各個部門只是相互推諉責(zé)任這將不利于校園網(wǎng)貸的良性發(fā)展。

3.2 完善對借款人資質(zhì)審核的規(guī)定、確保利益關(guān)系人的知情權(quán)

首先，在學(xué)生貸款資質(zhì)審核的方面，必須做出明細(xì)化的規(guī)定，對學(xué)生的基本信息做全面的調(diào)查，同時要與銀行的征信系統(tǒng)相連接，避免出現(xiàn)一戶多貸的情況，從而降低還款的風(fēng)險。另外要切實保障監(jiān)護(hù)人對學(xué)生借貸情況的知情權(quán)，這個問題應(yīng)該在網(wǎng)貸的條款中加以明確規(guī)定，由于大學(xué)生還沒有獨立的經(jīng)濟(jì)來源，在很大程度上還要依靠父母，因此應(yīng)該將父母作為相關(guān)的連帶責(zé)任人介入網(wǎng)貸平臺之中。同時要對保證借款人對高利率的知情權(quán)，從而防范非理性借貸情況。

3.3 完善網(wǎng)貸糾紛的解決機(jī)制

應(yīng)該逐步建立完善的網(wǎng)貸糾紛解決機(jī)制，首先從網(wǎng)貸平臺內(nèi)部來講，要加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺的機(jī)制建設(shè)，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立相關(guān)的糾紛解決部門；其次，相關(guān)的金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，對于網(wǎng)貸糾紛的各種案件在進(jìn)行分類的基礎(chǔ)上進(jìn)行分類管理，從而降低相應(yīng)的訴訟成本。

3.4 完善對網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)監(jiān)管、完善相應(yīng)的市場準(zhǔn)入機(jī)制

首先要通過相關(guān)的立法來完善網(wǎng)貸平臺的市場準(zhǔn)入制度，由于對網(wǎng)貸平臺是本著嚴(yán)格監(jiān)控的目的，因此應(yīng)該適用于特殊的市場準(zhǔn)入制度。對于網(wǎng)貸平臺的注冊制度可以參照小額貸款公司的標(biāo)注，同時對發(fā)起人的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格限制，例如只有公司的法人才有資格做發(fā)起人。

4 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)借貸以其自身的優(yōu)勢在很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸模式的不足，而校園借貸在網(wǎng)絡(luò)借貸中占據(jù)了重要的位置。但是由于借款人身份的特殊性，其中也隱藏了更多的風(fēng)險，我們應(yīng)該通過相應(yīng)的法律措施來改善現(xiàn)有的問題，從而促進(jìn)校園網(wǎng)貸的良性發(fā)展。

[1]喬秋珍.淺論校園網(wǎng)貸的危害及其法律預(yù)防措施[J].法制與社會,2017(16):69-70

[2]甘陳澄.校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險防范[J].職工法律天地,2017(8):168

[3]周儀.網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制——以校園網(wǎng)貸為例[J].職工法律天地,2017(12):66-67