基于大數據思維強化企業貸款風險管理的分析

摘 要：銀行貸款對支持企業發展有非常重要的意義和作用。企業有了資金，就可以積極地儲備原材料和擴大生產規模，銷售更多的產品從而贏得更大的市場空間。銀行貸款對于資金周轉困難的企業來說，可以補充現金流從而避免資金鏈斷裂，幫助企業渡過難關。再困難的企業，即使是虧損企業，只要現金流是充裕的，就可以很好地存活下去。從企業角度來說，良好的信用記錄和可持續地獲得銀行貸款額度，對企業長久發展具有非常重要的作用。在大數據時代，企業需要利用大數據更好地管理從銀行獲得的各項貸款資金，盡可能地規避貸款風險，維護好企業信用以及企業和銀行間的良好貸款關系。

關鍵詞：大數據技術；貸款風險；風險識別

一個企業要想持續穩定地發展下去，就要和銀行保持良好的業務往來。資金鏈對企業來說無比重要，任何企業的資金都不是永遠充裕的，總有需要從銀行貸款的時候。但是企業從銀行獲得貸款以后，如果管理不善，貸款不僅起不到應有的作用，還可能導致到期無法償還貸款的結果。如果到期無法償還貸款則會破壞企業和銀行之間的信用關系，對企業的后續經營非常不利。運用大數據思維，可以更好地管理企業貸款風險和維護企業信用。

一、大數據技術可以幫助企業更好地管理貸款資金

互聯網的應用改變了世界，互聯網產生的大量數據，是企業可以不斷挖掘和利用的數據資產。一直以來，隨著大數據技術的發展與應用，企業實現了對數據的合理采集、分析與共享。大數據的應用也為銀行和企業之間的貸款互動提供了諸多便利，有良好信用的企業可以更方便地從銀行獲得貸款。然而企業從銀行獲得貸款以后如何更好地管理和利用好資金呢？大數據可以監控整個貸款資金的使用過程，防范財務風險，維護企業信用。

二、現階段企業貸款應用過程中的常見風險分析

1.企業不夠重視貸款風險

企業在自身發展過程中往往需要大量的資金，補充資金的途徑主要是銀行或其他金融機構的貸款。但是需要貸款多少才合適，這是一個很重要的問題。即使金融機構對企業的授信很高，企業也不能過度貸款，因為資金都是有利息成本的，過度貸款往往會造成企業的還款壓力。因此在貸款過程中，應該根據企業的生產經營實際情況，合理預測企業資金需求。只有從企業實際出發合理貸款、適度負債，才能做好企業的日常貸款管理，減小貸款風險。企業貸款管理人員應立足于企業整體，做好貸前到貸后的妥善管理。貸款管理人員日常需要積極學習有關貸款的專業知識，才能在貸前貸后的管理過程中，做出更科學、精準的貸款決策，從而控制好風險。與此同時，企業的信用、資質等方面也會受到嚴格的審核，如果企業出現征信不良的情況、企業管理中出現負面問題等，都會讓金融機構認為企業自身不具備良好的履約能力，自然會加劇貸款風險。在大數據時代，企業的財務狀況、征信狀況很容易被金融機構掌握，因此需要維護好企業信用，這樣當企業需要資金的時候才能更方便地從銀行等金融機構辦理貸款。

2.內部貸款管理機制不完善

企業需要確立合理的貸款管理機制，健全內部風險防控體系。從銀行等金融機構獲得的貸款，要明確使用目標或途徑，不得擅自挪用。為了做好貸款的日常管控，可以設立貸款管理臺賬。設立貸款管理臺賬，是貸款管理的最基本的工作。根據貸款管理臺賬，要做好貸款款項管理以及續貸等一系列的工作。如果沒有這些基礎性工作，則貸款管理機制就不完善，可能造成資金亂用或到期不能還款或續貸困難等問題。企業還要以審批為核心建立授權授信制度，以嚴格章程和嚴密監督體系強化企業貸款人員的職業素養，加強融資人員在貸款管理中的責任心。如果企業缺少完備的內部風險控制制度，職責、權限、管理等各方面都不分明，必然會加大貸款管理難度和管理風險。另外，企業可以與法律部門合作，防范貸款管理過程中的法律風險。貸款合同必須從法律的角度進行審核，如有違反合同法或擔保法的地方必須修改和完善，也不能有損壞企業利益的合同條款。通過和法律部門的合作，最大程度地降低貸款管理過程中的各項風險。

三、運用大數據思維把控企業貸款風險的應用優勢

互聯網與大數據等各類信息技術的結合帶動了新一輪技術革命，促使國內貸款市場進入到了一個新的空間。伴隨著金融風險整治與監管力度的增強，金融借貸市場整體格局已發生很大變化，并且還會根據國家出臺的貸款政策的變化而隨之發生改變。企業應緊跟時代步伐以及市場變化，積極學習新的技術和先進經驗，提升對互聯網的認知和對國家政策、法規的理解。只有利用好大數據的優勢，以大數據智能技術進行精準風控，才能更準確地排查企業貸款管理風險，全方位地把控企業貸款資金的使用，嚴格防范不符合程序的資金濫用。為維護企業在金融機構的良好信用，利用大數據對企業實際控制人以及股東個人征信等相關信息進行監控，以便在銀行調查企業信用和授信過程中能夠讓企業順利獲得理想的貸款額度，更方便快捷地為企業提供貸款服務。

1.拓寬信息來源渠道，加強對企業各細節信息的把握

（1） 有效整合各類數據資源，提升對企業風險信息的匯集和認知力

傳統征信模式無法滿足新時代企業發展需求，企業需要應用大數據技術高效收集數據信息，多維度管理企業內部貸款風險，提升自身的風險管控能力，讓金融機構對企業的貸款審核可以更順利地通過，以可靠的數據資源作為審核的支撐，以良好的信用基礎和發展資質為風險的全面把控奠定基礎。相比較而言，大數據征信管控模式的數據信息來源渠道多元，采集的范圍十分廣泛，不僅包含了傳統征信模式中已存在的數據信息，還包含各種社交網絡平臺的日常交易數據信息，并且還容納了政府服務平臺的工商、稅務、法院、公積金、水電等信息。這樣金融機構可以更全面、多方位地了解企業信息，而且數據信息的價值較高，有助于金融機構更全面了解企業的真實發展狀況和信用記錄等。

（2） 加強貸前到貸后綜合管理，確保貸款資金專款專用

資金是企業的血液。為了更好地使用貸款資金，需要加強對貸款資金風險的有效監管。對貸前到貸后的整個過程進行綜合性管理，貸前主要需要解決的是信息不對稱問題，有效調配企業內部信息資源，從行業視角以及企業自身產品定位、管理流程、方式等方面進行信息量化。另外，企業需要做好資金管理和優化措施，在獲得貸款審批資格后，加強貸后管理，確保貸款資金專款專用。企業內部財務部門、資金管理及監管部門需要發揮積極引導和職能管理作用，確保貸款資金發揮應有的作用，防止資金跑偏，提高貸款資金的使用效能。企業需要針對自身實際情況，設立完善的貸款資金使用流程和管理規范，利用大數據技術自動識別貸款資金使用風險，并加強對貸款風險的管控，企業應做到資金管理與安全并重，建立完善的資金管理體系，從企業發展需要出發，做到專款專用，并讓管理效能和信息流通以及風險評價數據能夠基于大數據平臺在企業內部進行流動與共享，防止出現銀企信息不對稱的問題，有效整合打通信息壁壘。通過技術手段將企業各個方面的數據信息有效篩選、過濾、分類與整合，加以對企業各項經營管理的細節把控，實現信息的共享，從而更有效地利用數據資源，并科學預測與分析企業信用貸款的風險。

2.規范化管理貸款合同

合同是約定合同雙方權利與義務的書面文件，企業在與金融機構簽訂貸款合同時需要明確相關注意事項，理清合同簽訂的基本原則，一方面，企業人員必須以企業利益為核心，盡力保障企業權益，仔細研磨合同條款，確保在不違反國家法律法規的前提下，結合企業現實情況需要，簽訂具有合適金額和最優利息與還款方式的貸款合同。另一方面，企業在貸款過程中需要承擔的義務和能夠享有的權利，在合同里需要寫的清晰明白，如果企業和金融機構在貸款過程中出現爭議時，可以第一時間界定責任歸屬，使企業可以及時依靠法律途徑維護自身合法權益，從而避免不必要的損失，并保持良好的企業信用。

3.做好資金預算管理，提高貸款資金利用效率

企業需要加強對資金預算的重視，科學管理資金預算，這樣才能更好地掌控資金，避免出現財務風險而影響企業發展。預算管理是資金使用的起點，如何進行資金預算編制，選擇何種編制方式也決定了資金的使用方向。為了有效控制資金使用風險，企業需要合理規劃資金預算編制，從源頭上避免資金的無效使用和浪費，盡可能讓每一筆資金都能發揮實際效用，落實到位，高效利用資金發展企業業務。例如：進行資金預算編制時，企業可根據自身的實際需求設置不同級別，每個級別分別由企業的不同管理層負責，下級預算編制只有向上級匯報并通過才能生效，層層落實，健全責任管理機制，避免出現責任推諉的情況。同時，企業還可以將資金預算的落實進度、利用效率與各部門以及員工的績效相關聯，健全獎懲措施，提升資金使用效率。

4.以技術優勢挖掘潛在關系，提升自動化水平

通過大數據技術可以實現全過程數據自動化管理，企業可以以高效的處理手段全面掌握企業內部數據動態，減少以往貸款風險管理方式運用中的低效性問題，減少企業在風險管理中耗費大量的物力和人力。金融機構可以通過自動化管理技術全方位收集企業各個維度的信息，并且確保收集的信息能夠真實地反映企業的發展全貌。傳統征信管理模式因人為因素的影響并不能將企業的真實信息完整地提交上去，這樣會讓審核人員花費更多的時間和精力核查和篩選企業的信息并全面了解企業的真實經營狀況。因此，企業需要建立大數據思維管理模式，在大數據風控管理中，通過與征信服務機構建立合作，創設大數據風控平臺，有效調度和分析企業當下的經營狀態以及未來發展前景。

5.加強企業信用風險管理，減少企業負面信息的影響

信用風險管理是企業長遠發展的必要性內容，像國內的某奶粉事件就帶給企業鮮明的警示，其中正是因為部分企業忽視了信用風險管理，對信用風險管理內涵缺少深刻的認識，才會將發展之路越走越窄，最終被社會所淘汰。所以，企業要將社會效益和經濟效益并重，勇于承擔社會責任，在企業發展壯大時做到對社會有益無害。同時，還要加強企業內部文化教育，思想上要積極引導企業每一位員工樹立堅定的信用風險意識，把握好企業風險管理的每一個關口，只有這樣企業才能夠規避風險，實現健康穩定發展。為此，一是企業要深化對信用風險管理的認識。以往企業在信用風險管理上的認識更多體現在企業信用和誠信問題上，但隨著社會的進步，金融機構會更加偏向對企業交易風險和金融風險的關注。尤其是在金融危機和國內“奶粉”事件影響下，顯現出我國對于信用風險管理的認識不夠深入，所以要將企業信用風險管理作為一個系統工程來抓，將其放在突出的位置上，每一個發展環節都要按照要求和標準落實到位，認真做好信用風險管理。二是企業要嚴于律己，將落實社會責任作為自身發展的基礎。

企業應依法納稅，為更多人提供就業機會，實現社會良性運轉，并積極參與慈善事業和新農村建設，為振興鄉村發展、西部大開發等提供助力。但是很多企業在實際經營管理中對信用風險管理并不重視，還會出現盲目投資、隨意動用流動資金進入股市樓市，為追求效益最大化而不顧產品質量，并肆意壓縮成本，導致產品最終無法達到質量標準。這些影響因素都有可能加大企業管理風險，甚至會讓企業失去競爭力，造成資金鏈斷裂，引發危機并導致破產。因此，企業要從根本上找問題，加強對信用風險管理的重視程度，防止出現為一時利益而不顧社會責任、損害企業品牌的行為，維護好企業信譽。企業要立足基本國情，并借鑒國內外成熟的發展經驗，貫徹落實科學發展觀，奠定企業信用風險管理的基礎。

四、結語

綜合上述分析，在如今信息化時代發展背景下，任何企業都不是孤立存在的，信息技術讓國家之間、地區之間、企業之間的交流和合作更加頻繁，聯系更加緊密。在大數據、互聯網等新興技術的應用下，企業得到了有利的發展契機，企業可以運用大數據思維進行風險管理，并提升傳統貸款模式的功能價值，但是技術的應用也存在一定的風險管理挑戰，企業需要轉變管理觀念，建立線上線下全面管理機制。企業需要通過技術手段進行數據采集和風險管理，并結合線下企業自身發展需求和業務進展情況，實現精準對接和綜合管理，并加強對信用風險管理的重視，提升企業內部管控力，使內部與外部發展協調一致，讓企業在市場競爭中獲得更高的競爭能力和品牌認可度，以此提升貸款審批效率。

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作者簡介：王芳（1981.11- ），性別：女，民族：漢，籍貫：海南省海口市，學歷：本科，職稱：中級會計師，研究方向：財務管理。