老齡化視域下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)策研究

摘 要：大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，有效滿足市場(chǎng)養(yǎng)老需求，成為當(dāng)前我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的首要舉措。解決人口老齡化問題的關(guān)鍵措施之一，就是讓保險(xiǎn)業(yè)積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。文章通過分析當(dāng)前我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀，深入探究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況及影響?zhàn)B老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素，闡述保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義，并說明保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的舉措及成效。最后，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，給出兩者融合發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合 融合發(fā)展

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2023）05-116-03

2014年國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中提到：在社會(huì)保障體系建設(shè)過程中，需要將保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)成為該社保體系的重要支柱，在企業(yè)主導(dǎo)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃過程中，要將保險(xiǎn)業(yè)逐步建設(shè)成為該計(jì)劃的關(guān)鍵提供主體，為企業(yè)構(gòu)建商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃提供有利條件。在養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，更是要積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充功能。從目前養(yǎng)老服務(wù)供給方面來看，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金存在著顯著缺口。在這種情況下，解決好養(yǎng)老體系建設(shè)問題，顯得尤為迫切，而將養(yǎng)老服務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)融合正是解決這一問題的路徑。

一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀及影響

1．當(dāng)前階段我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀。當(dāng)前階段，中國(guó)人口老齡化程度正在加速加深，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來了很大影響。而造成人口老齡化問題主要有兩種原因，第一，由于歷史原因，我國(guó)一直推行的計(jì)劃生育政策降低了人口生育率，即使當(dāng)前放開生育政策也因?yàn)橹T多因素的影響并沒有達(dá)到預(yù)期效果：第二，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高和現(xiàn)代醫(yī)學(xué)水平的進(jìn)步，我國(guó)人口乃至世界人口的平均壽命有了很大提升，老年人口比例不斷上升，造成曰趨嚴(yán)峻的人口老齡化問題。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月1日，我國(guó)60歲以上人口數(shù)量達(dá)到2.64億，占總?cè)丝诘?8_7%，其中65歲以上老齡人口1.9億人，占總?cè)丝诘?3.5%。不可否認(rèn)，中國(guó)已進(jìn)入人口老齡化社會(huì)和重度人口老齡化社會(huì)，并且這一現(xiàn)象在未來一段時(shí)間里將持續(xù)發(fā)生。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)推測(cè)，2025年我國(guó)60歲以上老年人口將達(dá)到3億，成為超老型國(guó)家，老齡化進(jìn)程至2040年將達(dá)到頂峰，之后進(jìn)入減速期。

2．我國(guó)人口老齡化對(duì)社會(huì)的影響。中國(guó)老齡化社會(huì)的到來，不可避免地給中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)、文化帶來極為深刻的影響。隨著我國(guó)老齡人口數(shù)量不斷增加，市場(chǎng)勞動(dòng)力下降，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)建設(shè)帶來了一定負(fù)面影響。老齡化所造成的行政事業(yè)單位離退休人員費(fèi)用、企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、老齡人口醫(yī)療、與老年人口相關(guān)的公益福利設(shè)施等經(jīng)費(fèi)大大增加，加重財(cái)政負(fù)擔(dān)。預(yù)計(jì)到2030年左右，國(guó)民收入中用于老年人的費(fèi)用將會(huì)超過10%，突破國(guó)際上公認(rèn)“警戒線”。因此，如何有效調(diào)動(dòng)社會(huì)各行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)的積極性，尤其促使資金雄厚并在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面具有先天優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)企業(yè)積極參與到多元化養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，顯得迫在眉睫。

面對(duì)人口老齡化嚴(yán)峻形勢(shì)，我國(guó)政府在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面高度重視，提供了很大的政策支持。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中明確指出，要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化”：國(guó)務(wù)院在2019年先后發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》和《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》，將應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略，同時(shí)把第三支柱的發(fā)展納入到“十四五”規(guī)劃之中：2021年，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見》，更是明確將積極老齡觀、健康老齡化理念融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全過程。與此同時(shí)，地方政府逐步完善津貼補(bǔ)助、服務(wù)補(bǔ)助等惠民政策，社會(huì)資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性不斷提升，國(guó)務(wù)院針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推行了關(guān)于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)發(fā)展的相關(guān)政策，在社會(huì)資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，給予很大政策支持，有效調(diào)動(dòng)了社會(huì)各行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)的積極性。

二、保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意義

1．保險(xiǎn)業(yè)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金支持。近些年，我國(guó)人口老齡化程度日益加深，政府的養(yǎng)老投入不斷增長(zhǎng)。如若這些投入全部來自于財(cái)政，那么政府壓力會(huì)顯著增大，甚至可能誘發(fā)債務(wù)危機(jī)。因此，需要從其他途徑來加以解決，而引入保險(xiǎn)業(yè)，就是一條可行之路，可以較好地降低財(cái)政壓力。此外，近年來城鎮(zhèn)化發(fā)展成績(jī)顯著，人民群眾生活質(zhì)量顯著提升，然而失地農(nóng)民養(yǎng)老問題開始變得突出，為此，引入保險(xiǎn)業(yè)則能夠很好地應(yīng)對(duì)該問題。

2．有助于推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改造升級(jí)。當(dāng)前，我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨著缺乏專業(yè)型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)水平較低、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式落后等問題。目前在很多地方，只有國(guó)家層面建設(shè)的敬老院和養(yǎng)老院等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)投入建立的專業(yè)性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)少之又少，且傳統(tǒng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)方式落后，使其服務(wù)理念和服務(wù)水平滿足不了社會(huì)需求。因此，將保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以延長(zhǎng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，并能對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的融資和運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行攤薄，養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量顯著提升，相應(yīng)的體系也能得到完善，更好地消解社會(huì)養(yǎng)老資源匱乏問題。

3．有助于保險(xiǎn)行業(yè)自身的迭代創(chuàng)新。首先，有利于延伸保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。根據(jù)現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，適當(dāng)增加養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量，合理擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模，打造符合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的對(duì)接，為老年人提供高品質(zhì)的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)。當(dāng)前階段，保險(xiǎn)行業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增加，保險(xiǎn)公司建立養(yǎng)老社區(qū)，可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、護(hù)理等綜合性服務(wù)，滿足老年人多樣性及個(gè)性化的服務(wù)需求，在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合的前提下，提高了保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有效發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的作用。其次，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。保險(xiǎn)企業(yè)要充分考慮到老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)及保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際需求，建立養(yǎng)老社區(qū)或其他養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)的投入力度，不斷創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)及養(yǎng)老服務(wù)一體化發(fā)展模式，為老年人提供多樣化的養(yǎng)老服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)做好市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)前階段養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，建立保險(xiǎn)企業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的合作關(guān)系，逐步構(gòu)建養(yǎng)老護(hù)理、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等綜合性養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，真正促使二者互融老齡化視域下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對(duì)策研究

張艷英

摘 要：大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，有效滿足市場(chǎng)養(yǎng)老需求，成為當(dāng)前我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化的首要舉措。解決人口老齡化問題的關(guān)鍵措施之一，就是讓保險(xiǎn)業(yè)積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。文章通過分析當(dāng)前我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀，深入探究養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況及影響?zhàn)B老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素，闡述保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義，并說明保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的舉措及成效。最后，結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，給出兩者融合發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 醫(yī)養(yǎng)結(jié)合 融合發(fā)展

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2023）05-116-03

2014年國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中提到：在社會(huì)保障體系建設(shè)過程中，需要將保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)成為該社保體系的重要支柱，在企業(yè)主導(dǎo)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃過程中，要將保險(xiǎn)業(yè)逐步建設(shè)成為該計(jì)劃的關(guān)鍵提供主體，為企業(yè)構(gòu)建商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃提供有利條件。在養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，更是要積極發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充功能。從目前養(yǎng)老服務(wù)供給方面來看，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金存在著顯著缺口。在這種情況下，解決好養(yǎng)老體系建設(shè)問題，顯得尤為迫切，而將養(yǎng)老服務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)融合正是解決這一問題的路徑。

一、我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀及影響

1．當(dāng)前階段我國(guó)人口老齡化現(xiàn)狀。當(dāng)前階段，中國(guó)人口老齡化程度正在加速加深，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來了很大影響。而造成人口老齡化問題主要有兩種原因，第一，由于歷史原因，我國(guó)一直推行的計(jì)劃生育政策降低了人口生育率，即使當(dāng)前放開生育政策也因?yàn)橹T多因素的影響并沒有達(dá)到預(yù)期效果：第二，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提高和現(xiàn)代醫(yī)學(xué)水平的進(jìn)步，我國(guó)人口乃至世界人口的平均壽命有了很大提升，老年人口比例不斷上升，造成曰趨嚴(yán)峻的人口老齡化問題。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月1日，我國(guó)60歲以上人口數(shù)量達(dá)到2.64億，占總?cè)丝诘?8_7%，其中65歲以上老齡人口1.9億人，占總?cè)丝诘?3.5%。不可否認(rèn)，中國(guó)已進(jìn)入人口老齡化社會(huì)和重度人口老齡化社會(huì)，并且這一現(xiàn)象在未來一段時(shí)間里將持續(xù)發(fā)生。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)推測(cè)，2025年我國(guó)60歲以上老年人口將達(dá)到3億，成為超老型國(guó)家，老齡化進(jìn)程至2040年將達(dá)到頂峰，之后進(jìn)入減速期。

2．我國(guó)人口老齡化對(duì)社會(huì)的影響。中國(guó)老齡化社會(huì)的到來，不可避免地給中國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)、文化帶來極為深刻的影響。隨著我國(guó)老齡人口數(shù)量不斷增加，市場(chǎng)勞動(dòng)力下降，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)建設(shè)帶來了一定負(fù)面影響。老齡化所造成的行政事業(yè)單位離退休人員費(fèi)用、企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、老齡人口醫(yī)療、與老年人口相關(guān)的公益福利設(shè)施等經(jīng)費(fèi)大大增加，加重財(cái)政負(fù)擔(dān)。預(yù)計(jì)到2030年左右，國(guó)民收入中用于老年人的費(fèi)用將會(huì)超過10%，突破國(guó)際上公認(rèn)“警戒線”。因此，如何有效調(diào)動(dòng)社會(huì)各行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)的積極性，尤其促使資金雄厚并在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面具有先天優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)企業(yè)積極參與到多元化養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，顯得迫在眉睫。

面對(duì)人口老齡化嚴(yán)峻形勢(shì)，我國(guó)政府在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面高度重視，提供了很大的政策支持。習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中明確指出，要“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化”：國(guó)務(wù)院在2019年先后發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》和《國(guó)家積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中長(zhǎng)期規(guī)劃》，將應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略，同時(shí)把第三支柱的發(fā)展納入到“十四五”規(guī)劃之中：2021年，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見》，更是明確將積極老齡觀、健康老齡化理念融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全過程。與此同時(shí)，地方政府逐步完善津貼補(bǔ)助、服務(wù)補(bǔ)助等惠民政策，社會(huì)資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性不斷提升，國(guó)務(wù)院針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推行了關(guān)于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)發(fā)展的相關(guān)政策，在社會(huì)資本投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，給予很大政策支持，有效調(diào)動(dòng)了社會(huì)各行業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)的積極性。

二、保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意義

1．保險(xiǎn)業(yè)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供資金支持。近些年，我國(guó)人口老齡化程度日益加深，政府的養(yǎng)老投入不斷增長(zhǎng)。如若這些投入全部來自于財(cái)政，那么政府壓力會(huì)顯著增大，甚至可能誘發(fā)債務(wù)危機(jī)。因此，需要從其他途徑來加以解決，而引入保險(xiǎn)業(yè)，就是一條可行之路，可以較好地降低財(cái)政壓力。此外，近年來城鎮(zhèn)化發(fā)展成績(jī)顯著，人民群眾生活質(zhì)量顯著提升，然而失地農(nóng)民養(yǎng)老問題開始變得突出，為此，引入保險(xiǎn)業(yè)則能夠很好地應(yīng)對(duì)該問題。

2．有助于推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的改造升級(jí)。當(dāng)前，我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中面臨著缺乏專業(yè)型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)水平較低、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式落后等問題。目前在很多地方，只有國(guó)家層面建設(shè)的敬老院和養(yǎng)老院等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)投入建立的專業(yè)性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)少之又少，且傳統(tǒng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)方式落后，使其服務(wù)理念和服務(wù)水平滿足不了社會(huì)需求。因此，將保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，可以延長(zhǎng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，并能對(duì)養(yǎng)老社區(qū)的融資和運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行攤薄，養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量顯著提升，相應(yīng)的體系也能得到完善，更好地消解社會(huì)養(yǎng)老資源匱乏問題。

3．有助于保險(xiǎn)行業(yè)自身的迭代創(chuàng)新。首先，有利于延伸保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。根據(jù)現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，結(jié)合養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，適當(dāng)增加養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量，合理擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模，打造符合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的養(yǎng)老服務(wù)社區(qū)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的對(duì)接，為老年人提供高品質(zhì)的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)。當(dāng)前階段，保險(xiǎn)行業(yè)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增加，保險(xiǎn)公司建立養(yǎng)老社區(qū)，可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、護(hù)理等綜合性服務(wù)，滿足老年人多樣性及個(gè)性化的服務(wù)需求，在實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合的前提下，提高了保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有效發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的作用。其次，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。保險(xiǎn)企業(yè)要充分考慮到老年人對(duì)養(yǎng)老服務(wù)及保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際需求，建立養(yǎng)老社區(qū)或其他養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)的投入力度，不斷創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)及養(yǎng)老服務(wù)一體化發(fā)展模式，為老年人提供多樣化的養(yǎng)老服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)做好市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合當(dāng)前階段養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，建立保險(xiǎn)企業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的合作關(guān)系，逐步構(gòu)建養(yǎng)老護(hù)理、康養(yǎng)、醫(yī)養(yǎng)等綜合性養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，真正促使二者互融互促。

三、當(dāng)前我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的問題

1．養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)制度政策落實(shí)不到位?？茖W(xué)合理的制度能夠?yàn)轲B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可行的制度參考和法律保障，對(duì)于當(dāng)前階段養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題，國(guó)務(wù)院及地方政府積極制定了相關(guān)法律制度，但由于對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展情況了解不夠透徹，缺乏對(duì)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的正確認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致制定的養(yǎng)老制度不夠科學(xué)合理。與養(yǎng)老市場(chǎng)的發(fā)展需要不夠契合，不能為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供可行依據(jù)。此外，部分工作人員權(quán)責(zé)不明確，對(duì)于政府推行的養(yǎng)老扶持政策落實(shí)不到位，也影響了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2．養(yǎng)老服務(wù)供給需求之間差距大。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)以照顧老年人生活起居、關(guān)注老年人健康狀況以及為老年人提供娛樂活動(dòng)為主要內(nèi)容，滿足老年人的個(gè)性化和多樣化養(yǎng)老需求。隨著我國(guó)老齡人口數(shù)量不斷增多和老齡化程度不斷加劇，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的需求也逐漸增加，但由于部分地區(qū)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不夠重視，養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，缺少養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致市場(chǎng)上出現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)供不應(yīng)求的問題。

3．養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)社會(huì)資本投資力度小。在我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，國(guó)家給予了相應(yīng)的制度政策支持，在一定程度上為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了保障。但由于我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展較晚，沒有形成完整的養(yǎng)老服務(wù)體系，絕大多數(shù)社會(huì)企業(yè)缺乏對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資本投資意識(shí)。僅僅依靠國(guó)家及地方政府對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投入，導(dǎo)致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中缺少足夠的資金支持，制約了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

4．養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)待加強(qiáng)。首先，護(hù)理人員數(shù)量較少。養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，需要更多的專業(yè)護(hù)理人員，但因養(yǎng)老護(hù)理行業(yè)的福利待遇不高，導(dǎo)致在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域缺少專業(yè)性的護(hù)理人才，無法滿足養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。其次，護(hù)理人員流動(dòng)較大。在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)護(hù)理工作中，護(hù)理人員絕大多數(shù)來自外地，尤其在北上廣等發(fā)達(dá)城市，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)中的外省護(hù)理人員占據(jù)更大比例，人員流動(dòng)性大，使養(yǎng)老護(hù)理工作難以順利進(jìn)行。最后，護(hù)理人員水平較低。養(yǎng)老護(hù)理人員多數(shù)受教育水平低，文化程度不夠，缺乏專業(yè)性的護(hù)理知識(shí)，導(dǎo)致養(yǎng)老護(hù)理工作難以落實(shí)到位。

四、推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的對(duì)策建議

1．把握國(guó)家政策紅利，謀劃全面養(yǎng)老布局?！丁笆濉眹?guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》明確提出：要推動(dòng)多元化養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，發(fā)掘社會(huì)力量參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)。近些年國(guó)家也陸續(xù)在金融、稅收、土地、人才培養(yǎng)等方面出臺(tái)了相關(guān)扶持政策。保險(xiǎn)企業(yè)需要把握政策導(dǎo)向，不僅要做好民生服務(wù)，同時(shí)還需要更好地獲取養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策的紅利。在養(yǎng)老金相對(duì)缺失、三大養(yǎng)老支柱不夠平衡的背景下，相關(guān)扶持政策逐一兌現(xiàn)，這為險(xiǎn)企的投資提供了確定性上漲空間。保險(xiǎn)企業(yè)可以基于自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)范圍展開“候鳥式”的全面養(yǎng)老布局。在發(fā)展初期，可以運(yùn)用自營(yíng)、自組團(tuán)隊(duì)等方式，來享受國(guó)家所提供的政策補(bǔ)貼。而在后期則可以利用自建和加盟結(jié)合模式，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化、連鎖化和品牌化運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展。

2．發(fā)揮資源整合優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)之間有著緊密的關(guān)聯(lián)性。一方面，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)向上延伸，可以和商業(yè)養(yǎng)老、健康、年金以及失能等保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)接，進(jìn)而更好地豐富保險(xiǎn)源。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)向下發(fā)展，則能進(jìn)一步推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)各個(gè)領(lǐng)域綜合發(fā)展，進(jìn)而顯著延長(zhǎng)相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈條。所以，險(xiǎn)企可以對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和資源進(jìn)行整合，讓提供的保單有著顯著的增值服務(wù)能力，從而加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售規(guī)模。此外，積極發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，還需要將傳統(tǒng)的“保單和現(xiàn)金”模式進(jìn)行革新，構(gòu)建保單、現(xiàn)金以及養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的創(chuàng)新模式，提升該保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值。用戶則通過這種創(chuàng)新模式，提前鎖定將來的養(yǎng)老支出，大大提升滿意度。

3．堅(jiān)持醫(yī)養(yǎng)結(jié)合原則，完善生命周期服務(wù)。多年來，傳統(tǒng)養(yǎng)老中的醫(yī)養(yǎng)分離模式在很大程度上制約了我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。而在新時(shí)代，保險(xiǎn)企業(yè)將醫(yī)養(yǎng)進(jìn)行有機(jī)融合，不僅進(jìn)一步提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力，其自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和產(chǎn)品附加值也會(huì)得到顯著提升。險(xiǎn)企可以借助于并購(gòu)、合作、服務(wù)外包等模式，與醫(yī)院、護(hù)理等機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入合作，擴(kuò)展養(yǎng)老服務(wù)范圍。另外，我國(guó)還可以借鑒國(guó)外成功的CCRC模式，對(duì)失能、半失能以及健康老人，提供個(gè)性化，分類分級(jí)等服務(wù)模式，進(jìn)而讓用戶獲得全生命周期完善的養(yǎng)老服務(wù)。

4．優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債匹配，創(chuàng)新利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。保險(xiǎn)企業(yè)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和其收益穩(wěn)定、長(zhǎng)期持有、高度可控的原則具有良好契合性，而且這種投資也有助于改善險(xiǎn)資錯(cuò)配問題。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)盡管屬于長(zhǎng)期投資，然而在REITs等金融產(chǎn)品陸續(xù)出臺(tái)之后，也能很好地改善其流動(dòng)性。保險(xiǎn)企業(yè)可通過戰(zhàn)略配置養(yǎng)老資產(chǎn)，以租賃或者建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、投資控股養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等方式，將候鳥式資源、護(hù)理和健康管理等資源進(jìn)行融合，進(jìn)而創(chuàng)建多元化、開放性的養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，不僅有助于拓展業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)有利于提升盈利水平和盈利能力。

5．強(qiáng)化養(yǎng)老行業(yè)監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。由保險(xiǎn)公司出資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)、不斷開發(fā)新型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這兩個(gè)領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展的共識(shí)。當(dāng)然，想要實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合發(fā)展，還需要相關(guān)政策的支持，并積極強(qiáng)化監(jiān)管。政府除了需要出臺(tái)相關(guān)政策，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建較佳的社會(huì)環(huán)境，構(gòu)建多元化、全面性保障體系，同時(shí)應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，確保其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的安全和規(guī)范。在建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)方面，需要構(gòu)建相應(yīng)的準(zhǔn)入、服務(wù)等原則，并進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不斷提升從業(yè)者的綜合素養(yǎng)和服務(wù)水平。對(duì)相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)品的定價(jià)需要給予嚴(yán)格監(jiān)管，確保相關(guān)客戶權(quán)益，并完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

6．加快人才隊(duì)伍建設(shè)，保障養(yǎng)老工作開展。養(yǎng)老護(hù)理人員及團(tuán)隊(duì)的綜合素養(yǎng)和服務(wù)水平對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的健康起著重要保障作用。為適應(yīng)新時(shí)代老齡工作需求，政府層面、院校層面和各級(jí)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)從多渠道多方位協(xié)同培養(yǎng)養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍，包括老齡金融研究人員、專業(yè)技術(shù)人員、專業(yè)管理人員、社會(huì)服務(wù)人員及社會(huì)志愿者隊(duì)伍。大力發(fā)展老年管理、老年服務(wù)、保險(xiǎn)等職業(yè)教育，積極組織養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老護(hù)理人員等職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)技能考核工作，培養(yǎng)復(fù)合型、高素質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)技能型人才，逐步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍的職業(yè)化。切實(shí)保障養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍的經(jīng)濟(jì)待遇和社會(huì)地位，提升養(yǎng)老服務(wù)崗位吸引力，真正保障老齡工作的有序開展。

[基金項(xiàng)目：2018年福建省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)課題《新形勢(shì)下推進(jìn)保險(xiǎn)和養(yǎng)老融合發(fā)展路徑分析》]

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（作者單位：廈門城市職業(yè)學(xué)院福建廈門 3610081

[作者簡(jiǎn)介：張艷英（1974-），女，福建龍巖人，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，廈門城市職業(yè)學(xué)院副教授，研究方向：老齡金融、投資理財(cái)。]

（責(zé)編：趙毅）