云南省農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策探析

和江進(jìn)

摘要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，農(nóng)村金融的高效健康發(fā)展可以有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。云南省因受地理位置和地形因素的限制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，“三農(nóng)”問(wèn)題顯得十分突出。本文主要介紹云南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀，分析了農(nóng)村金融發(fā)展的因素，最后針對(duì)制約因素提出了一些發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：云南省；農(nóng)村金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232427

一、云南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

云南省位于我國(guó)西南地區(qū)，下轄16個(gè)州市，其中民族自治州占一半，民族自治面積達(dá)27.67萬(wàn)平方千米，占全省總面積的70%以上。云南省山地面積多，海拔也較高，絕大多數(shù)區(qū)域?qū)儆谥泻０螀^(qū)域。礦產(chǎn)資源、水資源和生物資源都極其豐富。

至2022年年末，云南省常住人口4693萬(wàn)人，其中城鎮(zhèn)人口2427萬(wàn)人，農(nóng)村人口2266萬(wàn)人，農(nóng)村人口占比48.28%。

截至2021年末，云南省的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有5745個(gè)，其中大型商業(yè)銀行有1552個(gè)，政策性銀行機(jī)構(gòu)有89個(gè)，股份制商業(yè)銀行有380個(gè)，城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)為246個(gè)，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有2197個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄銀行有864個(gè)，外資銀行7個(gè)，財(cái)務(wù)公司5個(gè)，信托公司1個(gè)，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)有399個(gè)。總體來(lái)看，云南省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近一半由小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)構(gòu)成的，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的45%，大型商業(yè)銀行占比27%，政策性銀行占比1.5%，股份制商業(yè)銀行占比6.6%，城市商業(yè)銀行占比4.3%，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)占比15%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形式比較多樣，占主導(dǎo)地位的依舊是小型農(nóng)村金融。

截至2021年年末，云南省對(duì)于通過(guò)金融支持“三農(nóng)”的力度不減，涉農(nóng)貸款余額1.27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了12.5%，比其他各項(xiàng)貸款增速高1.3%。保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入同比下降1.7%，賠付支出同比增長(zhǎng)4.6%；同時(shí)，云南省專屬的農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到588個(gè)，全省129個(gè)縣區(qū)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，脫貧地區(qū)優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種全年新增115個(gè)。全省支付系統(tǒng)覆蓋率進(jìn)一步提高，全年累計(jì)建設(shè)惠農(nóng)業(yè)務(wù)點(diǎn)15017個(gè)，其中普惠金融服務(wù)站7610個(gè)。

2021年，云南省的生產(chǎn)總值為2.71萬(wàn)億元，其中第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值達(dá)3870.17億元，占比14.26%，其中，曲靖市的第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值在全省范圍內(nèi)排最高，達(dá)532.52億元；第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值最低的為迪慶市，為19.61億元。

如圖1、圖2所示，云南省的農(nóng)村居民人均可支配收入從2014年的7456元，增長(zhǎng)到2021年的14197元，增長(zhǎng)了90.4%，8年的時(shí)間幾乎增長(zhǎng)了1倍。2021年云南省的人均可支配收入，從各州縣的情況來(lái)看，昆明市的農(nóng)村居民可支配收入最高，為19507元；最低的是怒江州，為8602元。

二、云南省農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素

（一）地理環(huán)境因素

受云南省地貌特征影響，山地面積占比高達(dá)88.64%，而農(nóng)村地區(qū)多處于這部分地區(qū)，而且大部分地理位置較為偏僻，交通運(yùn)輸不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)種植的環(huán)境較差，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)工具技術(shù)也無(wú)法大范圍普及，現(xiàn)代化程度低。農(nóng)民居住地較為分散，特別是落后和貧困地區(qū)，這種情況十分不利于農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展。這也導(dǎo)致云南省農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋受到限制，增加了信貸成本，也提高了貸后管理的難度。截至2021年年末，云南省已建立的農(nóng)戶信用檔案有980多萬(wàn)份、信用戶超700萬(wàn)戶，而云南省的農(nóng)村人口有2266萬(wàn)人，信用檔案占農(nóng)村人口總體未達(dá)一半，信用用戶剛剛達(dá)到1/3左右，還有很多農(nóng)村地區(qū)居民的真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況無(wú)法及時(shí)被農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是偏高，這也使得正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)，選擇降低貸款額度，甚至拒絕貸款以降低金融風(fēng)險(xiǎn)率。

云南省2021年的貸款余額3.9萬(wàn)億元，其中，涉農(nóng)貸款1.27億元，涉農(nóng)貸款占比32.6%，接近貸款余額的1/3。總體來(lái)看，云南省對(duì)于“三農(nóng)”給予金融支持的力度較大。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，對(duì)于農(nóng)村金融的需求也不斷增加，但仍有一定的發(fā)展空間。

（二）二元經(jīng)濟(jì)因素

在我國(guó)，二元經(jīng)濟(jì)體制由來(lái)已久，城市和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以同步，對(duì)于云南省，亦是如此。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展步伐要明顯慢于城市金融機(jī)構(gòu)發(fā)展步伐。例如，一些在城市金融市場(chǎng)中，早已普及的金融產(chǎn)品、金融工具等，在農(nóng)村金融市場(chǎng)的普及較晚，甚至有些金融業(yè)務(wù)并未在農(nóng)村開(kāi)展。從目前云南省的農(nóng)村金融現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)初步為農(nóng)戶所接受，市場(chǎng)占有率接近1/3，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入起步階段，目前在全省的129個(gè)縣區(qū)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面覆蓋，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)步很明顯，但是從云南省2021年的保險(xiǎn)收入及賠付來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走。

截至2021年年末，云南省保險(xiǎn)收入690.2億元，而其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅為19.32億元，占全省保險(xiǎn)收入的2.8%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出16.04億元，占云南省保險(xiǎn)賠付總支出的5.61%。從云南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模來(lái)看，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法滿足龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求。但從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)程來(lái)看，云南省的農(nóng)村金融還有很大的進(jìn)步空間。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)因素

農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，從目前征信建檔數(shù)據(jù)來(lái)看，云南省農(nóng)村還有大部分居民未建立征信檔案，征信系統(tǒng)的完善依舊任重而道遠(yuǎn)，這也導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境不夠友好。首先，農(nóng)戶的信息不容易獲取，采集的難度大，而且采集的信息也無(wú)法保證真實(shí)性，導(dǎo)致信息不對(duì)稱的問(wèn)題嚴(yán)重。農(nóng)戶無(wú)法深入?yún)⑴c金融市場(chǎng)，得到的信息十分局限。同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)于信用也不夠重視，征信系統(tǒng)對(duì)其約束力低。與城市相比，農(nóng)村的金融資源不夠充足，缺乏足夠的發(fā)展動(dòng)力，進(jìn)而影響農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，造成農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較高，不利于農(nóng)村金融發(fā)展。綜合上述因素，農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本較高，影響農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性，不利于農(nóng)村金融發(fā)展。

（四）人員素質(zhì)因素

截至2021年年底，從云南省總體的受教育程度來(lái)看，大專及大專以上學(xué)歷的人口占比為11.9%，高中和中專學(xué)歷的人口占比為10.3%，初中文化程度的人口占比為29.2%，小學(xué)文化程度的人口占比為35.7%。農(nóng)村地區(qū)的受教育程度往往更低，同時(shí)還會(huì)存在一些受教育程度較高的勞動(dòng)人口外出務(wù)工，并不在家鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)。這些情況也導(dǎo)致了留在農(nóng)村的勞動(dòng)力很少能夠使用現(xiàn)代化先進(jìn)農(nóng)業(yè)設(shè)備進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時(shí)無(wú)法滿足金融市場(chǎng)對(duì)高學(xué)歷的需求。

三、完善和發(fā)展云南省農(nóng)村金融的政策建議

（一）完善農(nóng)村金融體系建設(shè)

農(nóng)村金融主要目的是為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的金融支持，包括提供融資渠道和資金支持等。現(xiàn)階段，云南省的農(nóng)村金融體系已初具雛形，形成以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，少數(shù)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)輔助提供金融服務(wù)的金融體系。在此基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，使農(nóng)村金融融資渠道更加豐富，提供能夠滿足農(nóng)村地區(qū)需求的資金支持，保障農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)引導(dǎo)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的方式保留這些機(jī)構(gòu)，以此作為農(nóng)村金融的補(bǔ)充，也可以與農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)形成良性競(jìng)爭(zhēng)，在降低農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的同時(shí)，能促進(jìn)雙方正向發(fā)展。同時(shí)，可以對(duì)這些機(jī)構(gòu)采取一定程度的稅收優(yōu)惠或是政策上的扶持，促使其更好地為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展提供助力。

（二）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融工具

傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟(jì)會(huì)導(dǎo)致金融資源更多地流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融工具，擴(kuò)充現(xiàn)有的農(nóng)村金融融資渠道，將農(nóng)村金融市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)分散，滿足農(nóng)村地區(qū)日漸多樣化的需求。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的金融改革，云南省的農(nóng)村和城市金融都得到了一定程度的發(fā)展，二元經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀也得到一定程度的改善，但是問(wèn)題仍未徹底解決。

現(xiàn)階段，云南省對(duì)“三農(nóng)”的支持力度不減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，加快針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新。例如，一些可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集群化發(fā)展的地區(qū)，可以以集體為單位開(kāi)發(fā)一些靈活的工具，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，降低信貸成本，加快業(yè)務(wù)辦理速度幫助這些集體解決資金需求的問(wèn)題，使信貸資金安全的流入農(nóng)村地區(qū)。在條件許可的情況下，可以為農(nóng)村地區(qū)的居民普及產(chǎn)權(quán)知識(shí)，幫助他們通過(guò)一些固定資產(chǎn)融資，最終達(dá)到促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的目的。

（三）完善信用體系建設(shè)

目前，云南省農(nóng)村地區(qū)的征信檔案建設(shè)已接近1/3，征信檔案建立工作可以繼續(xù)加快速度進(jìn)行，同時(shí)建立信息互通平臺(tái)，不同金融機(jī)構(gòu)獲取信息的渠道不同，不同機(jī)構(gòu)將其掌握的企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息與其他金融機(jī)構(gòu)共享，并依此對(duì)這些農(nóng)戶和企業(yè)建立地區(qū)內(nèi)的信用評(píng)級(jí)，對(duì)于已實(shí)現(xiàn)集群化生產(chǎn)的地區(qū)，可以實(shí)行聯(lián)合授信的方式，可以對(duì)地區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶形成一定的道德約束。建立信用評(píng)級(jí)后，還需嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的制度，規(guī)范貸前、貸后、貸中的三查，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

（四）強(qiáng)化人才建設(shè)

政府可以通過(guò)制定完善的人才引進(jìn)政策，一方面，留住本地人才，為農(nóng)村金融發(fā)展增添助力；另一方面，可以吸引外地的金融人才。可以考慮與省級(jí)高校合作，吸引具備高學(xué)歷的金融人才，與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以考慮通過(guò)更高的薪資報(bào)酬和更好的福利待遇，吸引高素質(zhì)人才前來(lái)就職。

對(duì)于現(xiàn)有的金融隊(duì)伍，可以進(jìn)行職業(yè)教育和素質(zhì)培訓(xùn)，提升工作能力和專業(yè)知識(shí)。同時(shí)，可以對(duì)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶及經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行專業(yè)的金融培訓(xùn)，普及金融知識(shí)，并挑選合適的農(nóng)戶或經(jīng)營(yíng)主體一對(duì)一幫扶，這樣既可以提升其金融素養(yǎng)，又可以為其他農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)主體提供現(xiàn)實(shí)案例，幫助他們認(rèn)識(shí)到金融對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的支持，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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