老年群體金融素養與金融防欺詐研究

李茄銘　葛夢雨　李謹儀　寧佳樂

摘要：隨著我國老齡化程度的不斷加深，老年群體比重的逐步增大，老年群體對于金融市場的影響力也有顯著提升。近年來，“金融欺詐”由于其“影響力大”“危害深”等特點，被視為老年群體正常生活的潛在威脅。由此可見，提高老年群體防欺詐能力具有必要性和重要意義。文章通過問卷調查等方法，了解了老年群體金融素養與金融防欺詐的基本能力，并提出了提高相關能力的政策性和方法性建議。

關鍵詞：老年群體；金融素養；金融防欺詐；老齡化；資產分配

一、引言

據2020年最新人口普查數據，我國60周歲及以上老年人口為26402萬人，占總人口的18.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%）。按照國際通行標準，我國人口年齡結構已進入老齡化階段。與2010年相比，60歲以上人口的比重上升5.44%。在老齡化現象愈演愈烈的現代社會，老年群體的經濟行為對于整體經濟情況的影響力已經無法忽視。隨著我國改革開放成果的不斷深入，中國經濟水平逐漸提高，我國人均可支配收入也有了顯著提升。而老年群體作為具有收入較低、擁有存款、判斷能力弱等特點的人群，容易遭受金融欺詐，造成財產損失，對生活品質產生重要影響。

因此，為了準確把握老年群體的信貸習慣、資產分配習慣等，了解老年群體的金融知識水平和金融防欺詐能力，進一步做好金融相關知識普及工作，本文通過問卷調查等形式，得出數據后分析，制定出提高老年群體此類能力的方案，幫助老年群體防范金融欺詐、合理安排投資。

二、文獻綜述

（一）老年群體金融素養

1. 金融素養定義

王磊玲、邢琪瑄（2021）在對國內外金融素養研究綜述中發現，由于國外對居民金融素養的提升更為看重，故其對于金融素養的研究相較于國內更早、研究成果更為豐富。Noctor等（1992）最早提出的金融素養定義為其是一種管理金融資源的能力，幫助居民做出正確判斷和有效決策。隨著社會的發展與進步，更多的學者對該定義進行了補充與完善。其中部分學者認為金融素養是指人們對現有金融知識的理解并對其加以運用，還有部分學者對金融素養的核心理解為實踐能力，即為金融能力和金融技能。第三類學者認為金融素養是前兩種定義的結合，將知識與能力結合從而達到經濟效用最大化。

2. 金融素養測度與影響因素

金融素養測度是對金融素養高低的客觀衡量，是決定不同個體金融素養水平的標尺，其大多運用于調查問卷中，為調查問卷的設計和實地發放起到了重要作用。Chen 和 Volpe（1998）在對個人金融素養調查的過程中，發現了學歷水平、性別、是否有經濟學知識以及是否有工作經驗對金融知識的豐富度有著重要影響。因此，金融素養具有群體差異性。

該結論為后來的研究者提供了準確的研究思路，即通過區分群體來分析個體的金融知識了解程度。王丹丹（2014）在調查基本信息的基礎上，通過復利計算、通貨膨脹的影響及風險分散的問題來對受調查者進行信息衡量。康琛宇 胡日東（2020）認為評價金融素養的指標分為主觀金融素養和客觀金融素養兩種，主觀金融素養是自我評估，客觀金融素養則是對金融知識的考察。并且，根據回答答案的不同也應建立不同的評價體系。Lusardi 和 Mitchell（2011）與尹志超等（2014）認為回答錯誤與回答不知道體現了不同的金融素養水平，應分別構建虛擬變量，使調查結果更加客觀真實。

（二）老年群體防范金融欺詐研究現狀

1. 金融欺詐手段

彭玉偉（2013）通過對89起老年詐騙犯罪被害案件分析，認為老年群體被害類型主要分為六類，即：迷信詐騙、投資詐騙、假物詐騙、情感詐騙、電信詐騙、銷售詐騙（一般為保健品詐騙）。

2. 老年群體遭受金融欺詐的原因

閆昕等（2021）認為老年群體隨著年齡的增長，辨別信息的能力減弱，遭受詐騙的可能性也隨之增大。與之類似，徐進（2019）在老年人認知能力下降的原因中，主要分析了孤獨感的作用。老年人的孤獨感越強，則遭受欺詐的可能性越大。朱柏睿（2021）提出，老年群體對于死亡有著更高的恐懼性，故保健品對該群體有著極強的誘惑力。保健品廠商正是看中了該類心理，從而有針對性地進行金融欺詐。

除了老年人個人的原因，仍有許多外界因素造成了金融欺詐率的提升。張才行（2019）認為隨著互聯網的高速發展，老年人手機網絡的廣告以及老年人微信圈謠言的傳播，成為影響老年人判斷力的重要因素。而對于犯罪分子，鄧翠平（2021）基于大數據背景分析發現其犯罪具有職業化、犯罪對象范圍明確、犯罪手段多元、隱蔽且變異性強等特點，會造成老年群體極易掉入陷阱且無法及時報案從而錯過破案良機。

（三）金融素養與金融防欺詐之間的關系

金融素養的高低與金融防欺詐能力存在著必然聯系，而其相關性關系不同的學者給出了不同的研究結論。

宮慧欣（2020）利用 2015 年中國家庭金融調查（CHFS）數據，通過構建 Logit模型和 OLS 模型，發現金融素養高的家庭，由于其對風險性金融資產選擇可能性大，故可能遭受的金融詐騙的種類更多、損失金額也更大，其遭受金融欺詐的可能性越大。

與之相反，王丹丹（2014）在微觀層面研究居民金融素養對家庭遭受詐騙的影響，發現金融素養對不同教育水平家庭受損概率都有顯著的負向影響，但影響效果存在差異。

三、老齡化社會變化現狀

吳衛星等（2007）和尹志超等（2014）通過構建二元選擇模型，發現在家庭金融資產選擇過程中老齡化和金融素養存在交互效應。因此，我國老齡化變化現狀對老年群體金融素養水平有著必然影響。對老齡化社會的現狀分析以及未來情況預測，對進一步了解老年群體金融素養起到積極作用。

近年來，我國老年人口比重持續上升，老年群體數量逐漸增大，老齡化程度也隨之加深。截至2020年，我國31個省、自治區、直轄市60歲以上人口達到20%以上的省市共有10個，10%～20%的共有20個，10%以下的僅有1個。

然而，隨著我國國民生活水平的不斷提高、醫療衛生條件的不斷改善，我國老齡化程度在短期內仍會呈上升趨勢。根據預測，預計到2026年，我國65歲及以上老年人口比重將會突破20%，創造新的轉折點。

四、老年群體金融素養與金融防欺詐能力現狀分析

（一）問卷調查樣本結構

本次調查在全國多省市開展，主要集中分布于山東、山西、江西、湖南等省份，在各省份省會城市、地級市和縣三個層面隨機抽取了240名老年人，最終回收有效問卷223份，有效率達到92.9%。

（二）老年群體金融素養現狀分析

1. 資產來源及分配

在老年群體資產來源中，絕大多數老年人的資產來源為退休金，其次是子女贍養。而在調查人群中有16.14%的老年人會選擇理財作為資產來源的一部分甚至是全部來源，由此可見目前有部分老年人存在較為強烈的金融意識，并不滿足于簡單的現金流。從另一個角度也能看出，當下老年群體資產較為豐厚，調查中僅有8.52%的老年人需要社會低保維持生活，因此整體經濟水平較高。

在資產分配問題上，絕大多數老年人選擇穩定性高且有基本收益的銀行存款形式。但也有21.52%的老年人選擇了具有較高風險但同樣收益率較高的股票、基金、債券等金融產品，可見部分老年人對于理財有一定的了解，且擁有一定的金融素養。14.35%的老年人選擇了商業投資的形式分配自己的資產，具有一定的商業眼光。15.70%的老年人因種種原因選擇將大額資產以現金形式放置于家中隱蔽處，這顯然是金融素養相對較低的選擇。而這部分老年人的共同特點為學歷低、收入水平不高，基本無經濟和管理相關行業的工作經驗。選擇其他的老年人，均將原因解釋為要將大額資產轉贈子女，這同樣也是較為理性的選擇。

2. 信貸習慣

58.30%的老年人沒有信用卡，可見老年群體對于資金的選擇方式都較為保守，很少有預支資金的情況發生。22.32%的老年人能夠選擇全額還款這種最經濟的還款方式，但也有部分老年人選擇有多少錢還多少錢或以最低還款額還款，甚至存在有信用卡但并不清楚還款方式的情況。由此可見，從信用卡使用方式上能夠看出部分老年人在信貸習慣方面的金融素養相對較低。

通過數據定量分析，是否有經濟和管理相關行業的工作經驗與信用卡還款方式存在顯著的負相關關系。有相關經驗的老年人，在選擇還款方式時大多選擇全額還款。而無相關經驗的老年人會選擇其他的還款方式或沒有信用卡。

3. 基礎金融知識水平

問卷中設立了四道基礎金融知識題，旨在通過專業知識，較為準確地了解老年群體的金融素養情況。每道題滿分5分，選擇正確答案得5分，選擇不清楚得3分，而選擇錯誤答案僅得1分，未選擇不得分（未出現該情況）。

“請問流動性最強的金融資產是？”該問題的正確答案為現金。在本道題中，正確率僅為14.80%。總分為505分，加權平均分為2.26分。

“若您有一筆1年期2萬元的存款，年利率為2%，則到期后銀行賬戶中有多少存款？”該問題的正確答案為20400。在本道題中，正確率相對較高，達到44.84%。總分為815分，加權平均分為3.65分。

“受通貨膨脹的影響，一百元人民幣可買到的東西將會逐漸變少，您是否認可？”該題按照當下經濟形勢分析，正確答案為認可。在本道題中，正確率達到60.99%，故總分達到901，加權平均分為4.04。

“您認為法院凍結個人銀行賬戶后，會以何種形式通知個人？”該問題的正確答案為法院文書。在本道題中，正確率達到50.22%，總分達到825分，加權平均分為3.70。

總結：根據統計，四道題總分為3046分，平均得分為13.659分。故統計案例平均得分超過及格線。可以得出老年群體的基礎金融知識具有基本水平，但仍有很大的提升空間。

（三）老年群體金融防欺詐現狀分析

1. 金融欺詐經歷及相關措施

在調查人群中，33人有遭受金融欺詐的經歷，比例達到14.8%，而在經歷金融欺詐的人群中，21.2%是電話冒充熟人詐騙的方式，12.1%是騙子冒充官方人員，36.4%是推銷虛假產品，21.2%是網絡詐騙，9.1%是中獎短信的形式。

推銷虛假產品在受騙人群中占比最高，而通過訪談也可以得知，在日常生活中，老年人經常會遇到保健品、藥品推銷等情況，其中絕大部分都存在金融欺詐。老年人對衰老的恐懼及專業知識的薄弱，經常會不自覺地購買大量產品，以至于掉入金融欺詐陷阱。因此老年人應提高對該類場景的辨識能力和自控能力，有關部門也應加強監管，從而減少這種現象發生。

2. 金融防欺詐教育接受情況及途徑

在調查中，老年群體金融防欺詐專業教育的普及率約為46.2%，遠遠低于全覆蓋的標準。因此，金融防欺詐教育的普及具有必要性和必然性。

對于大多數老年人而言，都曾對金融防欺詐有部分了解，但也存在部分老年人完全未接收過相關信息。在本次調查中，70.4%的老年人主要通過社區宣傳的方式了解相關信息，5.4%的老年人通過網絡了解，而有15.7%的老年人是依靠子女或朋友告知的途徑了解相關信息。故應拓寬對老年人進行金融防欺詐教育的途徑，不能完全依靠社區宣傳，還需要社會各界的共同努力，使專業性更強的金融防欺詐教育在老年群體中普及。

3. 基礎風險認知情況

在問卷中，設置了常見金融欺詐場景有關的問題，測試老年人能否正確看待該類場景，從而作出正確判斷。

“若有工作人員上門推薦高額利息貸款項目，利潤可觀，但需要大量資金投入，您會選擇該項目嗎？”該問題在欺詐類型中屬于高利息型金融欺詐，其看重老年人對各類貸款項目并不熟悉但求利心切的心理，引誘老年人投入大量資金，從而實現金融欺詐。但對于絕大多數老年人而言，能夠對該類場景有明確判斷。82.96%的老年人不會選擇該類項目，14.35%的老年人選擇視情況而定，僅有2.69%的老年人會選擇該類項目。

而經過相關性分析可以看出，該題與居住地有明顯負相關關系。居住在農村的老年人大多選擇視情況而定或會選擇該類項目。這可以說明對于居住在農村的老年人而言，信息相對閉塞，又渴望通過某些機會提升生活質量，故對此類型的騙局判斷能力低，容易受騙。

“您會為了禮品（如雞蛋、洗衣粉等）去參加某些機構組織的產品宣講講座嗎？”此問題針對的場景為最常見的保健品、藥品類推銷活動，活動組織者通過禮品吸引老年人參會，而在會中其通過推銷高價產品，從而獲取利益，老年人也因此蒙受損失。

在調查人群中，選擇會參與的老年人不在少數，達到了27.4%，13.9%的老年人選擇視情況而定，而58.7%的老年人選擇拒絕此類講座。參加產品宣傳講座本質而言并無問題，但若因其宣傳而沖動消費產生金錢損失，則有違初衷。

“若您接到自稱是某公安局的人員索要您的銀行卡信息、身份信息等，您會如何處理？”該類型的詐騙屬于常見的冒充工作人員索要信息的詐騙，而對于老年人來說，這種類型很難鑒別，因為對于老年群體而言，對于信息的敏感性較弱，很容易放松警惕從而泄露信息進而造成財產損失。

在調查人群中，57.85%的老年人能夠做到立即掛斷不予理會，但不會選擇進一步行動。而有17.49%的老年人能夠在掛斷通話后，選擇撥打警方熱線進行舉報，存在很強的反詐意識。而對于21.1%的老年人對該類電話沒有明確的判斷，選擇向公安機關或子女進行求證核實，該類行為能夠很大程度上避免老年人遭受欺詐。然而，仍有3.59%的老年人對該類詐騙沒有明確的防范意識，選擇如實提供信息。

五、結論與展望

（一）結論

綜上，本文通過結合相關文獻、案例以及實地走訪調查，分析了老年群體金融素養及金融防欺詐能力。首先，根據歷年數據預測，我國老齡化將會愈發嚴重，故針對老年群體的研究具有時代意義和必然性。在針對老年群體金融素養的調查中，能夠了解到老年群體具有資產來源豐富、低風險偏好等特點，在基礎金融知識的相關問答中，調查對象表現出對其存在基本了解，但了解程度不高的情況。由此可見，針對老年群體的金融知識普及具有極大的必要性。在針對老年群體金融防欺詐能力的相關調查中，可以得知老年群體中存在一定比例的人群遭受過金融欺詐的傷害，且存在著因法律知識淡薄而沒有通過法律手段維護自我權益的現象。在金融防欺詐教育應當全面普及的現代社會，部分老年人仍未接受過相關教育，而接收過教育的老年人絕大多數接受的也是淺層教育，實踐性較差。老年群體金融素養的不完善，金融防欺詐意識的淡薄，為社會各界敲響警鐘，相關工作的開展時不我待。

（二）未來展望

1. 建立相關法律體系，依法追責，若罪重處

在我國目前的法律體系中，對于金融欺詐，特別是針對老年群體的相關法律少之又少，這就導致在老年人遭受欺詐時，無法有效地拿起法律的武器捍衛自己的權益。并且，法律體系的不夠完善與詳細，會導致不法分子“鉆制度的空子”，利用法律漏洞做出違法亂紀的行為，損害社會穩定。對于違法分子應當依法追責，若罪重處，這樣才能對后來者加以警醒，避免其誤入歧途。

2. 社區定期開展金融相關講座，進行走訪調查

老年群體了解信息的渠道較為狹窄，社區宣傳的重要性不言而喻。當前社區開展的金融知識宣傳頻率較低，且專業性不高。建議專門出臺政策，聘請專業人士進行宣講，讓老年人能夠真切地了解到金融欺詐的危害性，從而提高警惕，避免被騙。同時，社區工作人員也應定期進行走訪調查，對老年人的相關知識水平進行考察，切實保障金融宣傳全覆蓋。

3. 呼吁社會各界提高對老年群體的關注度，傳播“孝德”教育

在前期文獻閱讀和案例分析中，了解到老年群體易受騙的原因有因孤獨感強烈，導致辨別能力差，從而遭受欺詐的情況。在后期調查中，也能發現，在遭受欺詐的過程中或遭受欺詐之后，老年人大多希望尋求子女的幫助。因此，社會各界尤其是子女應當提高對老年群體的關注度，傳播“孝德”教育，對老年人多一些溫暖與愛護，能夠對金融欺詐事件的減少起到重要作用。

4. 完善大數據網絡，對金融欺詐團伙進行有效追蹤

在大數據時代，運用大數據技術對金融欺詐團伙進行精準打擊是挽回損失、避免案件愈演愈烈的先進手段。在金融欺詐案件發生時，偵查部門應及時依托大數據，收集案件線索，及時破案并追回受害人損失。同時，強大的技術也應在案件未發生時及時預警，將案件發生的可能性降到最低。

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＊基金項目：北京聯合大學“啟明星”大學生科技創新創業項目（項目編號：20213084）。

（作者單位：北京聯合大學管理學院）