世行營商環境評估中“獲取金融服務”的指標分析及政策建議

王冠華

為促進各國投資環境改善、為國際投資提供指南，世界銀行自 2003 年開始，依據該行專家組編制的營商環境評價指標體系，每年發布一份全球 《營商環境報告》，用于評價全球各個經濟體是否營造了有利于經濟實體設立和經營的商業環境，成為全球最有影響的國家治理績效評估指標之一。但由于各經濟體制度、文化、發展水平千差萬別，世行發現現有指標存在局限，在一定程度上無法客觀、全面、真實地反映各經濟體的營商環境。2021 年 9 月，世行決定中止《營商環境報告》及其相關數據的發布，并宣布將研究制定新的評價方法。

2022 年 12 月，世行正式發布《營商環境新評價項目概念書》，暫定項目名稱為“宜商環境”（Business Enabling Environment），并介紹了項目的基本目標和方法，引入一套初步指標，提出項目實施方案。2023年 5 月，世行正式發布指導手冊和方法指南，新的評估體系將金融領域指標由“獲得信貸”變為“獲取金融服務”。根據計劃，世行已經于 2023 年 10 月在我國啟動了企業家問卷調查，初步定于 2025 年發布新指標體系下的首次評估報告。

一、“獲取金融服務”指標的構成情況

（一）評估內容

世行認為，健全有力的監管框架、充分共享的金融基礎信息、有效運轉的現代擔保交易系統，均可增加企業獲得融資的可能性，消除支付和收款方面的瓶頸，也可進一步增強企業的財務安全。在此背景下，新的指標體系在獲取金融服務方面分三個維度進行評估。

在“維度 I—商業貸款、擔保交易、電子支付和綠色融資監管質量”方面，世行設置了 4 項一級指標、14 項二級指標和 30 項三級指標（限于篇幅，三級指標均未展示）。一是商業貸款的良好監管措施，設置3 項二級指標：進行客戶盡職調查和記錄保存要求，基于風險的方法和風險因素，加強和簡化客戶盡職調查措施的可用性。二是擔保交易的良好監管措施，設置 3 項二級指標：擔保交易的統一法律框架，可擔保的動產、債務和義務類型，優先權/執行。三是電子支付的良好監管措施，設置 5 項二級指標：風險管理，客戶資金保護，費用、條款和條件的透明度，可靠的追索權和爭端解決機制的可用性，互操作性和促進競爭。四是綠色融資的良好監管措施，設置 3 項二級指標：風險管理，披露要求和影響報告，綠色融資的可獲得性和采用綠色原則的可行性。

在“維度II—信貸基礎設施中信息的可獲得性和融資可及性”方面，世行設置了 4 項一級指標、4項二級指標和 9 項三級指標。一是征信登記運行情況（征信局和征信登記處的運作），設置 1 項二級指標：數據覆蓋率和信用信息可獲得性。二是動產抵押登記處的運作，設置 1 項二級指標：動產抵押登記的特點。三是綠色融資，設置 1 項二級指標：綠色貸款可獲得性及要求。四是性別金融，設置 1 項二級指標：促進婦女獲得融資。

在“維度 III—實際獲得金融服務的效率”方面，世行設置了 2 項一級指標、10 項二級指標。一是貸款，分別設置了 4 項二級指標：獲得貸款的時間，獲得貸款的成本，動產抵押權和信貸數據更新的效率，獲得貸款和其他銀行服務的性別差距。二是電子支付，設置 6 項二級指標：接收電子支付的費用，進行電子支付的成本，收到電子付款的時間，接收電子支付的使用水平，進行電子支付的使用水平，電子支付使用的性別差異。

與原有“獲得信貸”指標相比，新指標“獲取金融服務”增加了 8 個新考核指數。一是監管框架維度下新增 3 個指標：商業貸款的良好監管實踐，電子支付的良好監管實踐，綠色融資的良好監管實踐。二是公共服務維度將擴大到包括商業銀行在審查企業貸款申請時，使用信用報告和抵押品登記服務的數據。三是接受獲取金融服務的便利度維度新增 5 個指標：獲得貸款的便利度，登記擔保權益的便利度，信用信息共享的及時性，進行和接收電子支付的便利度，綠色融資的可用性。四是原評估體系的“獲得信貸”指標僅考慮企業靈活性，但新的“獲取金融服務”指標則兼顧企業靈活性和社會效益的平衡，對不同的指標分別設定企業靈活度和社會效益兩類得分。

（二）數據來源

與原評估體系主要依靠專家調查獲取數據不同，新的評估體系首次在辦事效率維度引入企業調查方式，由企業匿名填寫調查問卷。據此，企業實實在在的獲得感將直接決定評估結果。

獲得金融服務方面，維度 I、維度 II 的數據主要從對企業和公共部門專家的問卷調查中收集。根據所測量的指標不同，參與問卷調查的專家包括金融律師、商業銀行從業人員、支付服務提供商、金融服務提供商、綠色金融專業人員、環境顧問、征信局和登記處從業人員、公證員、抵押品登記部門專業人員等。維度 III 的指標中，接受金融服務效率部分的數據通過企業問卷調查方式收集，參與調查的企業是根據規模、地區和行業確定的有代表性的企業；而與擔保權益效率和信貸數據更新有關的數據，則通過向私營和公共部門專家咨詢的方式收集。

我國專家調查樣本城市預計為上海。同時，世界銀行將首次采用企業調查收集評估數據，初步考慮將我國除港澳臺之外的 31 個省區市化分為東北、北部、中部、西部和西北等區域，分層隨機選取約2000 家樣本企業，其中湖北被列入中部地區參與企業調查。

（三）分數分布

盡管每個維度指標數量不同，但每個維度在總得分中的權重一樣，各占三分之一。維度 I 共 30 項指標，總分 52 分（企業靈活性 22 分，社會福利30分）；維度 II 共 9 項指標，總分為 17 分（企業靈活性 8 分，社會福利 9 分）；維度 III 共 10 個指標，得分從 0 到 100 不等。

（四）評估方法

維度 I 和維度 II 的指標通過調查問卷的方式評估，針對每一項問題，答“有”即得分，答“無”即不得分。金融服務專題針對 5 個領域各設計 1 份問卷：商業貸款監管質量，擔保交易與擔保品登記處的運作，電子支付，綠色融資，征信局和征信登記處的運作。每個領域的問卷都分維度 I 和維度 II 兩部分，調查對象針對各自專業領域的專家。5 份問卷共 201 個問題，其中 47 個問題不計分，設計該類問題的目的是根據需要進一步完善試點后續年份的問題設計，并為得分問題提供進一步信息。

針對維度 III，設計“在實踐中接受金融服務的效率”的調查問卷，共 10 個問題。該維度下的指標得分將通過前沿距離得分法確定，根據所有評價對象的得分進行排序，排名第一的得 100 分，排名越低，得分越低。

二、政策建議

世行發布的營商環境評價指標體系，已經成為全球各國營商環境建設的風向標。在前幾輪世行的營商環境評價中，與其他部分指標相比，我國“獲得信貸”指標得分排名較為靠后，最近五輪評估一直在第 70 位上下，而且近四輪呈現逐漸下降趨勢。因此，相對于其他領域，我國金融領域營商環境建設工作任務更加艱巨，迎評準備工作難度相對更大。為進一步優化湖北省金融營商環境，并為世行營商環境評估作準備，建議重點做好以下幾方面的工作。

（一）大力優化金融營商環境

提升金融服務效率。針對金融服務效率的指標，世行并未說明什么是良好的做法，只是通過對所有被評估國家的排名進行評分。但貸款和電子支付與企業經營直接相關，這兩項指標對獲得金融服務的評價將產生關鍵影響。因此，在貸款方面，要進一步縮短貸款審批時間，降低獲得貸款的成本；而在電子支付方面，也要進一步壓縮電子支付的時間，降低電子支付的成本。

增強信貸基礎設施信息的可獲得性。在征信方面，要擴大數據的覆蓋面、提升準確性，并拓展獲取信息的途徑。在抵押登記方面，要提升抵押登記的便利性和準確度。在綠色金融方面，要促進綠色貸款和綠色債券的發展，加強綠色貸款的外部審查要求。在性別金融方面，要開發促進女性發展的產品和項目，提升婦女在銀行管理職位中的任職機會。

（二）積極開展自評估工作

“獲取金融服務”項共涉 49 項四級指標、211 個問卷題目，涉及面廣、問題具體、實踐性強。為此，應當組織專班對維度 I 和維度 II 中的 201 個問題進行全面梳理，摸清每一個問題的法律規定現狀和實踐現狀，通過自評估進行打分，做到對評估心中有數。對維度 III 的 10 個問題，要摸清全省貸款和電子支付成本與時間的真實狀況，對標國內發達地區，尤其是北京、上海兩個曾經參加過世行營商環境評價的城市，對有進一步改善空間的，要抓緊著手進行有針對性的改善工作。

（三）加大政策宣傳力度

各相關部門要對已出臺的優化營商環境改革政策舉措制定宣傳方案，采取多種宣傳形式，分階段、分對象地組織開展政策解讀，幫助企業及時、清晰、全面地了解新出臺的政策舉措，避免因調查企業對政策了解不到位、不充分而造成不必要的失分，從而最大限度地展現省內金融領域營商環境建設成效。

（四）積極發揮各方力量

新評估體系的評估范圍涉及面廣，評估內容大大增加，迎評工作面臨空前挑戰。要充分發揮財政、發改、金融監管部門、工商聯、行業協會以及金融機構等各方力量，尤其是相關銀行工作人員、金融律師等力量，細化任務分工，匯聚合力積極作好各領域迎評準備工作，確保湖北企業調查工作順利開展并取得良好成績。