當前商業銀行服務實體經濟的策略探析

文/胡愛民 （中國農業銀行滁州分行南譙區支行）

目前，我國金融業與實體經濟發展呈現出混亂的情況，商業銀行被貼上暴利的標簽，而實體經濟的發展非常困難，融資渠道單一化，所取得的利潤不斷下降。近幾年，實體經濟結構問題越來越突出，已經成為我國經濟發展中不可忽視的問題。面對這樣的情況，如何實現商業銀行服務實體經濟是銀行當前發展最重要的問題。因此，應該認真分析商業銀行服務實體經濟的現狀，制定有效的策略改變現狀。

一、商業銀行服務實體經濟的必要性

實體經濟對于我國的經濟發展而言，具有重要的作用，可以改善我國的民生狀況，提升民眾的就業率，推動我國經濟的可持續性發展。商業銀行作為金融體系的重要組成部分，應當主動擔當，積極作為，想要不斷發展，就要把實體經濟服務作為工作的方向，只有將注意力放在服務實體經濟上，才可以為國家經濟發展貢獻綿薄力量。再者，為了緩解企業融資負擔，很多銀行也持續推動貸款利率下降，幫助企業降低融資成本。服務實體經濟具有重要的意義，比如通過推動經營理念創新，可以突破傳統業務機制的束縛，進而開發出更多可以滿足企業和廣大消費者實際需求的產品或服務，對于自身健康可持續發展有一定的助推作用。受多種因素影響，經濟發展存在很多不確定的因素，商業銀行應該不斷提高服務實體經濟的能力，制定適合于當前社會實際情況的金融扶持政策，為實體經濟的復蘇提供一定的支持，且有利于提升我國社會經濟發展的穩定性。商業銀行服務實體經濟，有助于促使自身朝著數字化方向快速發展，當前是信息技術飛速發展的時代，應加快推動數字技術應用，以便于為廣大客戶提供多元化的服務。例如，通過加快數字普惠金融業務發展，為金融服務提供更多的便利。現如今是市場環境不斷變化的時代，商業銀行正好處于實體經濟快速發展時期，當務之急就是通過加快不良資產的處理，確保自身健康穩固發展，這樣不僅能夠朝著數字化更好地發展，也能更好地面對市場競爭，并在瞬息萬變的市場中長久立足。

二、商業銀行服務實體經濟現狀

（一）風險指標牽制

在商業銀行服務實體經濟的過程中，存在風險指標牽制的現狀。商業銀行的發展會受到來自各方面因素的制約，如果銀行貸出的資金出現問題，那么將嚴重影響銀行的整體運營。為了防止商業銀行出現金融風險，銀行在為企業提供貸款業務時非常慎重，對于小型企業的審核比較嚴格，而小型企業在發展中更需要大量資金的支持[1]。通過相關數據調查顯示，小型企業的金融風險過高，很多商業銀行都不愿意與其合作，導致商業銀行服務經濟主體能力下降。

隨著信息化發展速度的加快，商業銀行為了更好地服務實體經濟，應該改變單一的管理手段，緊跟信息化的發展腳步。如果商業銀行信息化水平過于落后，無法充分掌握客戶信息與經濟變化數據，只能對客戶實行簡單地分析評價，所得出的評價結果將不具真實性與全面性。如果將評價結果作為參考數據，很可能會作出錯誤的決定，不利于商業銀行的決策判斷，也不能滿足客戶的主要需求。因此，商業銀行在實際經營管理工作中，應該注重風險指標牽制的現狀，積極改變這種現狀，保證商業銀行可以為實體經濟提供更高質量的服務，促進實體經濟的有效發展。

（二）粗放型量化增長模式尚未扭轉

在商業銀行服務實體經濟過程中，粗放型量化增長的模式尚未發生扭轉。主要是商業銀行在月末、季末以及年末時，銀行的業務標準壓力增加，為了減輕自身壓力，很多商業銀行都會選擇使用積累客戶的情況來應對指標壓力。并且，商業銀行在尋找客戶群體時，側重于派生存款的客戶以及行業，行業投向過于集中化導致商業銀行經營同質化問題嚴重。同時，實體企業由于自身的發展需求，對于金融行業的期待過高，導致結構性矛盾出現。金融行業為小型企業所提供的融資，遠遠無法滿足小型企業的需求。而站在商業銀行的發展角度，所有業務活動必須保證自身的生存與盈利，對于決策者而言，一邊是小型企業的期待，一邊是商業銀行的穩定發展，致使決策者們出現左右為難的情況。

再者，從商業銀行服務實體經濟的整體情況來看，已經處于發展的瓶頸期，造成這種狀況的原因不是銀行服務意愿低，而是沒有從能力與水平方面出發，能力方面還有較大的提升空間[2]。商業銀行擁有很多分支機構，這些機構的配置能力存在一定的不足，在進行營銷活動時比較單一，缺乏活動上的創新，導致商業銀行的運營成本較高，不能為實體經濟提供良好的服務，不利于社會經濟的整體發展。因此，商業銀行應該扭轉粗放型量化增長模式，提高服務實體經濟的能力，促進社會經濟的穩定增長。

（三）產品創新度不足

目前，我國信息化發展非常迅速，在國際上具有一定的影響力，商業銀行想要突破發展瓶頸，必須依靠科技的重要手段。對于商業銀行的發展而言，面臨多種銀行與金融機構的競爭，自身的發展壓力較大，而金融科技的創新發展可以幫助商業銀行的產品實行創新，提高商業銀行的競爭能力。因此，商業銀行可以利用信息科技的功能性促進自身產品的創新。但是，通過對多家商業銀行的調查，發現很多商業銀行對于產品的創新沒有給予足夠的重視，導致商業銀行服務實體經濟的能力無法提高。面對這樣的情況，商業銀行需要及時作出調整，不斷提高自身的服務能力，利用科技技術推進自身產品的創新力度，保證商業銀行的競爭力有所提高，促進商業銀行經營的有效性，取得良好的發展成果。

三、商業銀行服務實體經濟的策略

（一）正確認識風險指標

商業銀行想要提升服務實體經濟的能力，必須正確認識風險指標，充分了解客戶的實際情況，進而作出真實的數據評價[3]。首先，制定金融服務管理規范，建立客戶信用評價指標。由于很多商業銀行對實體業的貸款標準存在不同，一些規模較小的企業就算信用良好，所面臨的貸款門檻也比較高，導致這些企業的融資難度較高，自身發展嚴重受限。面對這種情況，商業銀行應該制定合理的管理標準，對待信用良好的企業適當放松貸款標準，對于信用較差的企業提高貸款標準，不要實行一概而論的方式，進而保證商業銀行可以根據風險的不同，實行不同的處理方法，實現對實體經濟科學性的服務。

其次，商業銀行應該搭建數據庫，強化趨于產業鏈與銀行各項業務的結合。商業銀行的客戶并不是統一的，存在很多不確定因素，銀行需要對每一位客戶進行充分的了解，所掌握的信息數據必須具有真實性。商業銀行可以利用大數據技術的多功能性，為客戶建立數據存儲庫，將客戶的各項資料儲存其中，當需要客戶資料時將信息調出，既減少了客戶提供資料的準備時間，也保證了資料的真實性，對于客戶的管理非常重要。搭建數據庫有利于商業銀行發現客戶的需求以及發展方向的變化，及時調整自身的各項工作，保證為實體經濟提供更好的服務，推動實體經濟的快速發展。

最后，優化商業銀行客戶經理服務隊伍，提高服務隊伍的整體素質。商業銀行在與客戶完成貸款協議后，客戶經理需要定期拜訪客戶，保持與客戶的溝通，了解客戶的實際情況以及還貸能力。想要取得良好的效果，必須提升客戶經理的各項能力，建立高效率的服務團隊。商業銀行可以采取招聘的方式引進高能力的新型人才，招聘過程中必須堅持公開與公平的基本原則，嚴格按照招聘流程開展相關工作，進而保證招入銀行工作的人員可以充分滿足崗位需求，推進商業銀行服務實體經濟的腳步。并且，商業銀行需要根據客戶的風險指標不同，設置不同的風險提示，對于信用發生降低的客戶提高風險等級，對于信用不斷增長的客戶降低風險等級，及時更新客戶的風險等級，有利于商業銀行自身的經營發展。

（二）扭轉粗放型量化增長模式

商業銀行想要更好地服務于實體經濟，必須扭轉粗放型量化增長的模式，調整現有的業務標準，保證工作具有人性化，達到科學安排分配業務的目的。首先，根據商業銀行的實際情況，制定合理性業務標準。由于商業銀行擁有眾多分行，所屬地區存在不同，各地區的經濟發展也有很大差別，在制定業務標準時應該按照各地區的經濟發展水平合理地制定業務標準，對于經濟發達地區提高業務標準，對于經濟發展比較落后的地區降低業務標準[4]。當工作人員可以完成業務量時，就不會出現囤積客戶的情況，不會要求客戶月末、季末與年末再進行存款，減少工作上的亂象。商業銀行在尋找客戶群體時，應該把眼界放寬，不斷擴展自身的客戶群體，不要只待在固定的舒適圈內，以尋求商業銀行更好地發展，為實體經濟提供高水平的服務，推動實體經濟的有效發展。

其次，平衡規模較小的企業與商業銀行之間的矛盾，達到企業與銀行發展的平衡。為了解決企業與銀行需求的矛盾，商業銀行應該與各類企業進行有效溝通。在面對小型企業的期望與需求時，通過對小型企業的實際情況調查，給出合理的貸款方案，加強雙方就貸款問題的溝通，避免出現企業不理解銀行的行為，而銀行認為企業要求過高的情況。如果雙方的矛盾不斷加劇，小型企業對商業銀行會存在抵觸心理，進而不愿意與商業銀行合作，長此以往，不利于商業銀行為實體經濟提供良好的服務。只有化解雙方矛盾，才能加強雙方的合作，促進商業銀行與實體經濟的工作發展，達到雙贏的發展目標。

最后，商業銀行應該積極開展多樣化的營銷活動，建立完善的營銷機制。商業銀行的所有業務都具有一定特色，銀行可以根據這些特色完善自身的客戶經營機制，分成不同的層次與等級，進而實現不同的等級管理，分析客戶的經營指標，對這些指標實行統一量化處理。并且，商業銀行需要從自身的發展角度出發，制定明確的發展目標，為銀行的整體工作指明方向，有利于找到客戶的發展群體，對于商業銀行的發展非常重要。在開展營銷活動時，必須做好活動規劃，不僅需要保證營銷的有效性，還要注重成本的節約，例如可以舉辦下鄉宣傳活動，制定銀行宣傳手冊，幫助農村群體更加了解商業銀行；也可以設置專業崗位，要求崗位人員定期走訪各個企業，在企業內部舉辦宣傳活動，有助于企業對銀行扶持政策的了解，充分提高商業銀行與企業的合作達成率，進而提升商業銀行服務實體經濟的水平，促進實體經濟的加速發展。

（三）做好產品創新

目前，金融科技的發展已經取得一定的成績，商業銀行可以利用金融科技的巨大優勢做好產品的創新，提高商業銀行的管理水平。首先，將金融科技充分應用到商業銀行的各項工作當中，積極引進現代化的科技軟件，提高銀行的整體工作效率，減少復雜的工作程序，減輕工作人員的工作量。并建立以服務實體經濟為主要內容的平臺，更好地為實體經濟服務。通過這個平臺，客戶可以了解銀行推出的各類金融產品，明確銀行的業務調整以及政策的變動，有利于商業銀行更好地服務于客戶。

其次，從商業銀行實際情況出發，制定出符合客戶需求的金融產品。很多商業銀行推出的產品反饋并不是很好，完全沒有根據市場的需求推出產品，存在一定的盲目性。因此，商業銀行在制定產品時，應該進行市場的調研，充分了解各類客戶群體的需求，通過對客戶群體的分析，并結合以往的各類數據，制定出符合市場發展的產品，進而滿足各類客戶的需求。在產品發行一段時間后，商業銀行需要做好后續的回訪服務，了解客戶對于該產品的滿意程度，進而再制定新產品時具有信息數據作為參考[5]。另外，當商業銀行推出產品時，要進行有效的宣傳，如果沒有有效宣傳，那么客戶無法知道新產品的推出，例如可以使用電話營銷、宣傳手冊、組織宣傳活動等方法，幫助客戶了解產品的優勢，進而提高商業銀行的產品效率，為實體經濟提供更全面的服務。

最后，商業銀行應該擴展金融服務向外延伸。商業銀行想要更高水平地服務于實體經濟，不能過于依靠市場機制，也要充分考慮自身的長遠發展。金融服務延伸主要分為三個方面。第一個方面是轉移貸款重點，注重科技與節能等新型項目的貸款，不斷擴展自身的客戶群體，幫助實體經濟完成轉型，根據國家政策大力支持新興產業的發展[6]。第二個方面是嚴格監督信貸資金的流向，通過使用資金動態管理與監督控制的手段明確資金的流向，做到資金流向有據可查，禁止出現信貸資金流向虛擬經濟，一旦發現這種現象，必須嚴肅處理，嚴格遵守我國的法律法規。第三個方面是利用信息網絡的優勢，幫助具有發展前景的企業完善自身的管理機制，為這些企業提供融資支持，增加更多人性化的金融服務，提高商業銀行的外部形象，取得社會各界的信賴，為各類企業的融資降低成本，促進實體經濟的良好發展，提升商業銀行服務實體經濟的水平，推動社會經濟的整體發展。

四、結論

通過以上對當前商業銀行服務實體經濟策略的分析，可以看出，商業銀行服務實體經濟的過程中還存在一些問題，這些問題的存在導致商業銀行服務實體經濟的水平無法得到提升。面對這樣的情況，商業銀行應該采取有效的策略，改善這些問題，努力提高商業銀行服務實體經濟的水平。主要包括正確認識風險、扭轉粗放型量化增長模式指標與做好產品創新等策略，在實施這些策略時，必須充分考慮商業銀行的實際情況，不可以盲目實施各種策略，保證策略實施的方向性與目標性。并且，商業銀行的領導人員要注重團隊的建設，不斷擴充自身的新型人才儲備量，提高銀行的整體工作效率，為商業銀行服務于經濟實體提供堅實的保障，進而有利于商業銀行的長遠發展。