普惠金融視閾中財(cái)富積累機(jī)制的市場實(shí)踐

普惠金融作為我國金融領(lǐng)域一支重要力量，必須主動作為，在社會公平前提下配合財(cái)富積累機(jī)制的重新整合，讓財(cái)富積累方式更加合法、合規(guī)和合理，在市場共享環(huán)境中規(guī)范收入分配秩序，讓財(cái)富分配方式更趨合理和公平，建設(shè)未來家藏戶有的“均平等、齊參與、共富貴”的美好社會。

黨的二十大提出“規(guī)范收入分配秩序，規(guī)范財(cái)富積累機(jī)制”，號召全社會“勤勞致富，促進(jìn)機(jī)會公平”。這是我國社會主義新時代社會財(cái)富分配和積累制度的新表述，引發(fā)海內(nèi)外廣泛關(guān)注。近年來，個別利益集團(tuán)和不法個人利用法規(guī)不完備、監(jiān)管不到位，以各種不規(guī)范方式或非法手段積累財(cái)富，已經(jīng)形成了一定程度的社會貧富差距，對整個金融市場和社會穩(wěn)定發(fā)展造成了潛在風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，早在2021年8月17日，習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)委員會第十次會議上就要求對暴富群體、部分先富的非法“發(fā)財(cái)”路徑加強(qiáng)規(guī)范力度，提出了推動共同富裕要求。

2022年，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會牽頭農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部、工信部、教育部和地方金融監(jiān)管局再次推出了多項(xiàng)針對壟斷市場、扭曲價格的監(jiān)管舉措，減少排他性競爭獲取巨額財(cái)富的可能性，協(xié)同推進(jìn)市場競爭公平性。比如，加強(qiáng)對部分先富、暴富群體個稅、財(cái)產(chǎn)稅等稅收調(diào)節(jié)作用，懲治個別互金平臺、科技企業(yè)壟斷經(jīng)營、偷稅漏稅行為，重新調(diào)整高端人士、白領(lǐng)階層收入分配秩序，取締經(jīng)營機(jī)構(gòu)非法收入，消除以往此類群體通過違規(guī)手段而獲取巨大財(cái)富可能，同時加大對中低收入群體的信貸支持力度，保護(hù)社會大多數(shù)成員合法收入，縮小不同群體之間貧富差距，遏制社會已經(jīng)出現(xiàn)的貧富分化趨勢。

應(yīng)該講，規(guī)范財(cái)富積累機(jī)制既不是少數(shù)人的富裕，也不是整齊劃一的“平均主義”，更不是“殺富濟(jì)貧”，而是契合金融市場發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)一規(guī)范收入分配秩序，增加社會全體人民財(cái)富積累，分階段實(shí)現(xiàn)物質(zhì)生活和精神生活的共同富裕。這不僅是我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮、社會平等的戰(zhàn)略舉措，更是金融市場健康發(fā)展的必由之路。作為我國金融領(lǐng)域一支重要力量，普惠金融必須主動作為，在社會公平前提下配合財(cái)富積累機(jī)制的重新整合，讓財(cái)富積累方式更加合法、合規(guī)和合理，在市場共享環(huán)境中規(guī)范收入分配秩序，讓財(cái)富分配方式更趨合理和公平，建設(shè)未來家藏戶有的“均平等、齊參與、共富貴”的美好社會。

普惠金融本質(zhì)是關(guān)注社會低收入群體，鞏固脫貧成果，維護(hù)分配公平性，保障個人財(cái)產(chǎn)性權(quán)益

近年來，普惠金融助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，消除了絕對貧困，為我國全面建成小康社會做出了巨大貢獻(xiàn)。但新型冠狀病毒感染疫情仍有可能反復(fù)，偶發(fā)性重大自然災(zāi)害也可能引發(fā)部分脫貧人口重新返貧。因此，建立防范化解因病返貧、因?yàn)?zāi)致貧的金融援助機(jī)制就成為普惠金融在新歷史時期的重要任務(wù)，諸如對有病遇災(zāi)的特困人員、低保對象、低保邊緣戶以及當(dāng)?shù)孛撠毑环€(wěn)定戶給予必要小額信貸幫助，做到“早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)、早幫扶”，發(fā)現(xiàn)一戶幫扶一戶，將普惠金融與扶貧幫困結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)社會財(cái)富、金融服務(wù)和百姓生活三方共贏格局，彰顯普惠金融獨(dú)特作用，成為推動共同富裕不可缺少的關(guān)鍵一環(huán)。

【案例】

2021年以來，網(wǎng)商銀行致力于消除城鄉(xiāng)差距和個人脫貧。在消除城鄉(xiāng)差別方面，網(wǎng)商銀行貸款投放的客戶50%是縣域及以下地區(qū)的涉農(nóng)小微經(jīng)營者和個體農(nóng)戶。在個體脫貧方面，網(wǎng)商銀行85%信貸資產(chǎn)投向當(dāng)?shù)刎毨巳海T如下崗失業(yè)人員、喪偶喪子老人、網(wǎng)約車司機(jī)、低保人員、農(nóng)民工、快遞小哥、街邊個體小商販等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的群體。截至2022年12月，網(wǎng)商銀行已累計(jì)向3500多萬戶發(fā)放了小額信貸，不僅幫助解決吃飯問題，還間接解決了當(dāng)?shù)刎毨巳旱木蜆I(yè)問題。

案例來源：根據(jù)網(wǎng)商銀行公開資料整理

從本質(zhì)上講，貧富差別不僅是經(jīng)濟(jì)問題，更是社會問題。西方發(fā)達(dá)國家工業(yè)化搞了100多年，金融市場化搞了半個多世紀(jì)，貧富懸殊問題反而越來越嚴(yán)重，市場壟斷依然日勝一日，共同富裕問題長期得不到解決。這其中的教訓(xùn)是值得我們深刻反思的。如果繼續(xù)效仿西方國家，通過資本操縱粗暴“收割”中小投資者，就會嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益；如果繼續(xù)借用錯誤經(jīng)驗(yàn)，通過壟斷經(jīng)營偏袒少數(shù)人的權(quán)益，就會造成財(cái)富分配不公問題，最后引發(fā)社會貧富差別懸殊。一旦貧富差距過大，必然激化社會矛盾，無法避免兩極分化帶來的社會動蕩。這就需要從制度層面規(guī)范財(cái)富積累機(jī)制，在一次分配與二次分配基礎(chǔ)上，增強(qiáng)財(cái)富分配公平性，縮小財(cái)富分配差距，將財(cái)富分配與社會公平聯(lián)系起來，最大限度減少社會“二八定律”的影響，為社會低收入群體提供可得、及時和可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，鞏固脫貧成果，理順切割“財(cái)富蛋糕”比例，讓社會“財(cái)富蛋糕”逐漸分到返貧致貧人群手中，實(shí)現(xiàn)公平和效率的正常關(guān)系。

當(dāng)然，一次分配與二次分配改革不能停滯在“分蛋糕”上，更重要的是不斷做大社會“財(cái)富蛋糕”。這就是黨的二十大報(bào)告提出的“推動經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長”，著力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)和搞活金融市場，推動鄉(xiāng)村振興和供給側(cè)改革協(xié)調(diào)發(fā)展，推廣低門檻、純信用、免擔(dān)保的小額普惠數(shù)字貸款服務(wù)，不斷提升普惠金融覆蓋面、可得性和滿意度，提供更多可得的普惠金融服務(wù)，激發(fā)小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活力，促進(jìn)社會公平，為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)帶來更多增量效應(yīng)，讓全社會低收入人群能夠過上體面生活，實(shí)現(xiàn)個人財(cái)富普遍增加、家庭生活廣泛幸福、社會財(cái)富全面繁榮的美好目標(biāo)。

普惠金融目標(biāo)是幫助社會弱勢群體分享數(shù)字紅利，彌合數(shù)字鴻溝，縮小金融科技與平民生活的心理距離與物理距離

長期以來，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人文化程度普遍不高，對新技術(shù)、新產(chǎn)品、新工具接受程度較低，長期遭受數(shù)字金融排斥。因此，如何讓農(nóng)民、老年人、文化程度不高人群能夠在日常生活場景中接受數(shù)字化服務(wù)、使用數(shù)字化產(chǎn)品、享受數(shù)字化紅利，應(yīng)該成為未來一個時期我國普惠金融可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。

相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融更加依托于人工智能、第五代移動通信（5G）、大數(shù)據(jù)、人工智能物聯(lián)網(wǎng)（Artificial Intelligence & Internet of Things，簡稱AioT）、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等科技手段，以數(shù)字化方式為社會低收入群體、小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)戶提供可得的小額信貸資源，實(shí)現(xiàn)信貸資金與科技服務(wù)聯(lián)動，有效匹配企業(yè)與個人跨時間、跨空間的金融需求，降低金融創(chuàng)新的物流成本、交易成本，優(yōu)化企業(yè)和個人資源配置，形成數(shù)智化區(qū)域金融服務(wù)新業(yè)態(tài)。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board，簡稱FSB）報(bào)告顯示：普惠金融與金融科技相互融合，實(shí)現(xiàn)個體生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)字化、小微企業(yè)信貸審核網(wǎng)絡(luò)化、城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村事務(wù)管理線上化格局，可以降低15%～20%的成本，提升銀行5%～10%的收入。

2022年1月4日，中國人民銀行頒布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，提倡打造無障礙服務(wù)體系，鼓勵為人民群眾提供更加人性化的數(shù)字金融服務(wù)。2022年1月27日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號），要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對老年人、殘障人士、少數(shù)民族等群體開展特殊產(chǎn)品營銷和客戶服務(wù)，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。因此，未來相當(dāng)長一個時期，面對老年人、殘障人士、少數(shù)民族以及文化程度較低人群，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、應(yīng)用程序（Application，簡稱app）、人工智能、客戶移動終端在遠(yuǎn)程開戶、線上支付、網(wǎng)絡(luò)支付上應(yīng)該提供更加簡單、方便的服務(wù)，量身定制與老年人經(jīng)濟(jì)狀況、心理承受能力相匹配的普惠型金融產(chǎn)品，提供更精準(zhǔn)化、適老化金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)范圍和能效，解決老年用戶面臨的使用不便、效率不高的問題，提升特殊群體數(shù)字體驗(yàn)感，縮小數(shù)字鴻溝，讓更多的老年人、殘障人士、少數(shù)民族以及文化程度較低人群享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)。

普惠金融導(dǎo)向是調(diào)整收入分配比例，規(guī)范社會財(cái)富積累機(jī)制，在合規(guī)合法框架內(nèi)增值與分配財(cái)產(chǎn)

社會主義市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是法制化經(jīng)濟(jì)，包括普惠金融在內(nèi)的所有金融元素都必須在制度框架下依法推進(jìn)，遵循契約平等、公平競爭精神，注重信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

過去，不少違法違規(guī)活動，個別金融機(jī)構(gòu)、互金平臺、小貸公司、金融科技企業(yè)打著“普惠金融”旗號卻干著高利貸勾當(dāng)，小額信貸往往“普而不惠”，經(jīng)常強(qiáng)制捆綁銷售，套取高額費(fèi)用，哄抬融資成本，濫用“互聯(lián)網(wǎng)借貸”“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”名義，公然或變相公開瘋狂吸收社會公眾資金，違規(guī)開展銀行放貸收息、錯配資金池等違規(guī)業(yè)務(wù)，最后成為不折不扣的“類銀行”平臺，嚴(yán)重背離信息中介定位，已由信息中介異化為“影子銀行”。這不僅是危險(xiǎn)的“創(chuàng)新”行為，更有違社會財(cái)富積累公平性，嚴(yán)重?cái)D壓正規(guī)信息中介生存空間，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸市場風(fēng)險(xiǎn)快速積聚。最典型的例子就是我國個體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）平臺。從誕生到泛濫成災(zāi)，從繁榮到整頓清零，P2P網(wǎng)貸平臺一直不斷有爆雷出現(xiàn)，諸如震驚行業(yè)的P2P第一大案“e租寶”、善林金融案等案件，單筆涉案規(guī)模均超百億元水平，受害投資者超過百萬人，對金融市場和社會穩(wěn)定造成了很壞影響。究其原因，就是P2P網(wǎng)貸平臺不甘于只賺傭金和手續(xù)費(fèi)，違規(guī)開展“利差”放貸，年化利率大多超過100%，個別年化利率甚至超過200%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了最高人民法院要求的民間借貸機(jī)構(gòu)貸款利率不得高于貸款市場報(bào)價利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR）基準(zhǔn)利率4倍的規(guī)定。顯然，通過違規(guī)手段積累起來的財(cái)富只能成為借款人永遠(yuǎn)還不清的高利貸，富了少數(shù)人，窮了多數(shù)人，成為侵害借款人合法權(quán)益的元兇巨惡。

顯然，我國不能再像過去那樣，單憑幾個“志同道合者”就可以注冊一家網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，大肆籌集公眾資金，更不是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)越多就越能夠增加社會財(cái)富。恰恰相反，魚龍混雜局面并不利于網(wǎng)絡(luò)平臺健康發(fā)展。因?yàn)橛行┚W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或互金平臺無視資本約束、市場約束和監(jiān)管約束，在某些環(huán)節(jié)、某些產(chǎn)品、某些渠道形成“贏者通吃”壟斷態(tài)勢，阻礙公平競爭，誘導(dǎo)或逼迫消費(fèi)者過度消費(fèi)，甚至欺詐消費(fèi)者，獲取超額收益，剝奪了社會底層人員通過自身能力獲得社會財(cái)富的可能，破壞社會財(cái)富積累權(quán)利對等性，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益。

筆者贊成這樣的一種說法，取締非法收入，堵塞非法財(cái)富積累渠道，重塑收入分配秩序，因?yàn)槌戏ㄊ杖胪猓欠ㄊ杖胍部赡艹蔀樯鐣?cái)富積累的“來源”，但這種局面既對社會收入分配秩序造成不良影響，也對社會公平秩序造成危害。必須重新分配，讓財(cái)富積累機(jī)制成為制度框架內(nèi)的寵兒，讓財(cái)富分配方式獲得大多數(shù)人認(rèn)可，讓財(cái)富分配比例獲得低收入者擁護(hù)。為此，嚴(yán)格審查網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主體資格、適度提高審核門檻應(yīng)該成為未來普惠金融市場主體資格審核的必要條件。比如，經(jīng)過中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一培訓(xùn)和注冊才能有資格開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。那些沒有經(jīng)過協(xié)會統(tǒng)一考試和取得資格執(zhí)照的平臺必須被淘汰。又如，對于利用信息不對稱擅自提高利率、增加服務(wù)費(fèi)的投機(jī)行為，令其逐步回歸合法利率水平，維護(hù)公平、公正交易原則，有效避免雙方協(xié)商高昂利率消耗的時間和精力，保持金融市場規(guī)范性，讓大多數(shù)市場參與主體的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。

普惠金融任務(wù)是幫扶經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)人群，利用數(shù)字化優(yōu)勢，提升社會弱勢群體的積累財(cái)富能力

近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)揮小額信貸紓解小微企業(yè)、個體工商戶資金短缺優(yōu)勢，尤其在增進(jìn)個人財(cái)富管理方面積極探索，優(yōu)化信貸資源合理配置，提高貧困地區(qū)自我發(fā)展、互幫互濟(jì)能力，為社會財(cái)富積累機(jī)制做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

具體講，國有大型金融機(jī)構(gòu)在開展財(cái)富管理業(yè)務(wù)過程中，不僅要服務(wù)好高凈值客戶，還要滿足低收入人群需求，讓更多長尾客戶也能夠共享互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)字紅利。比如，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)置較低的小額信貸和理財(cái)投資門檻，兼顧小額信貸、理財(cái)產(chǎn)品和智能投顧普惠性，讓社會低收入群體參加其中，增加經(jīng)濟(jì)收入，幫助其獲得平等的致富機(jī)會。近年來，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和交通銀行等國有大型商業(yè)銀行都設(shè)立了普惠金融事業(yè)部或小微金融事業(yè)部，全年下沉分支機(jī)構(gòu)，向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)拓展物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在落后貧困地區(qū)建立“普惠金融互助服務(wù)點(diǎn)”“客戶經(jīng)理駐村工作站”“互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)站”，解決貧困地域偏遠(yuǎn)、貧窮農(nóng)戶分散、物理網(wǎng)點(diǎn)不足問題，加大對小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)個人、農(nóng)戶以及“雙創(chuàng)”組織信貸支持力度，與電商、醫(yī)療衛(wèi)生、百貨商超等支付交易活躍場景進(jìn)行綁定，加載移動支付功能，開展貸款發(fā)放、轉(zhuǎn)賬匯劃、代理繳費(fèi)、信用信息采集、金融知識宣傳等惠民金融業(yè)務(wù)，打造“金融知識宣傳站”“客戶信息情報(bào)站”“金融e校培訓(xùn)站”，提供個性化小額信貸服務(wù)，提高農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)居民、農(nóng)（牧）戶的金融素質(zhì)和消費(fèi)能力，增加個人財(cái)富。

股份制銀行、農(nóng)商行、地方商業(yè)銀行以及城商行利用本土客戶基本盤和主場優(yōu)勢，打造商業(yè)化、多層次、廣覆蓋普惠金融服務(wù)體系，尤其疫情期間，通過設(shè)立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行、直銷銀行，支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，開展非標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，創(chuàng)造更多就業(yè)崗位，利用大數(shù)據(jù)信息收集、網(wǎng)上申請、網(wǎng)上審核和在線放款服務(wù)，大幅提升了普惠型信貸發(fā)放效率，增加客戶黏性，一定程度上解決小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶抵押擔(dān)保缺乏和經(jīng)營成本高企問題，讓地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)都能夠享受到普惠金融溫度。

【案例】

2013年7月，中國民生銀行成立了我國第一家直銷銀行部，小規(guī)模開始線上業(yè)務(wù)。2014年2月，“中國民生銀行直銷銀行”正式上線，突破了傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式，具有客群清晰、產(chǎn)品簡單、渠道便捷特點(diǎn)，精準(zhǔn)定位“精、忙、潮”客群，提供操作便捷的網(wǎng)站、手機(jī)銀行和微信銀行等多渠道金融服務(wù)。2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷銀行，用戶可以持農(nóng)行、招行、工行、中信銀行卡，通過電腦、手機(jī)直接在其上選購熱銷理財(cái)產(chǎn)品、基金以及定期存款等，免掉了繁復(fù)的注冊、登錄、跨行資金劃轉(zhuǎn)步驟，“一站式”查看、購買、管理、調(diào)撥上述各家銀行卡上的資金，享受在線理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

案例來源：根據(jù)中國民生銀行、興業(yè)銀行公開資料整理

這種“24小時不下班的銀行”可以隨時隨地辦理金融業(yè)務(wù)，不用去實(shí)體銀行排隊(duì)等號，還支持跨行交易。更重要的是，直銷銀行目標(biāo)客戶群是18～45歲中青年，他們更樂意接受方便快捷、產(chǎn)品收益率高的新體驗(yàn)，在增加個人財(cái)富方面起到了促進(jìn)作用。

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行堅(jiān)持“服務(wù)‘三農(nóng)”市場定位，踐行“小額、流動、無抵押”方針，扎根當(dāng)?shù)兀诹闶鄣辍⒋逦瘯⑧]政所、衛(wèi)生室、夫妻店設(shè)立了代理機(jī)構(gòu)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和普惠金融流動服務(wù)站，采用人工智能、光學(xué)字符識別（Optical Character Recognition，簡稱OCR）、近場通信（Near Field Communication，簡稱NFC）、二維碼等技術(shù)，對接智能銷售終端（Point of Sales，簡稱POS），接入助農(nóng)終端，幫助村民實(shí)現(xiàn)銀行卡掛失補(bǔ)換、身份證識別、失業(yè)登記、失業(yè)保險(xiǎn)待遇申領(lǐng)、生活繳費(fèi)、銀行理財(cái)、鄉(xiāng)村振興卡等特色服務(wù)，實(shí)行信貸資金、科技服務(wù)聯(lián)動支撐，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民“短、小、急、頻”資金需求，特別推出銀行對賬簿補(bǔ)登打印、存折取款、電子社保卡領(lǐng)取、社保卡激活、退休金領(lǐng)取、異地快速轉(zhuǎn)賬等特殊業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個人日常事務(wù)管理線上化、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)字化、小微企業(yè)信貸審核網(wǎng)絡(luò)化、區(qū)域金融服務(wù)數(shù)智化，實(shí)現(xiàn)“足不出村”的人社服務(wù)，讓涉農(nóng)小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶能夠持久生產(chǎn)經(jīng)營，讓更多低收入農(nóng)戶擺脫了貧困，積累個人財(cái)富，過上溫飽、穩(wěn)定和自足生活，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”，為農(nóng)村普惠金融注入強(qiáng)大“正能量”。

普惠金融終極目標(biāo)就是消滅社會貧富差別，實(shí)現(xiàn)全體社會成員共同富裕

黨的二十大報(bào)告指出：“共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，也是一個長期的歷史過程。我們堅(jiān)持把實(shí)現(xiàn)人民對美好生活的向往作為現(xiàn)代化建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，著力維護(hù)和促進(jìn)社會公平正義，著力促進(jìn)全體人民共同富裕，堅(jiān)決防止兩極分化。”

今天，人們說起共同富裕，最直觀感覺的就是提高全體社會成員的物質(zhì)生活水平，提倡全社會一起成為富裕階層。其實(shí)，這種理解是片面的。共同富裕的內(nèi)涵是豐富的，絕不是大家一起變得有錢那樣簡單。共同富裕既不是依靠不斷加重個人稅收負(fù)擔(dān)、過多承諾提高社會保障水平來實(shí)現(xiàn)，也不是依靠少數(shù)富裕人群的“慈悲”和“施舍”，而是依靠集成化、全程化和精準(zhǔn)化普惠型金融政策，多措并舉，放大“技術(shù)+資金”形成的金融杠桿效應(yīng)，使互金平臺、民營企業(yè)、小貸公司（含互聯(lián)網(wǎng)小貸）、金融科技企業(yè)獲得更多金融市場準(zhǔn)入和公平競爭機(jī)會，拓寬小微企業(yè)融資渠道，發(fā)揮技術(shù)、資源、網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，開展健康、為民的普惠金融，合理分配財(cái)富，優(yōu)化收入，及時解決財(cái)富過于集中或財(cái)富分配不均問題，帶動更多企業(yè)和個人共同致富。

今天，我們探討社會財(cái)富積累問題，也不是依靠少數(shù)人群鼓吹“金融賦能”并借機(jī)不斷提升市場利率來實(shí)現(xiàn)，而應(yīng)該是通過國家優(yōu)惠信貸政策、平衡信貸供求關(guān)系、降低產(chǎn)品利率走勢體現(xiàn)，就是要不斷提高個人綜合收入，增加社保比例，尤其是提高社會中低收入群體財(cái)富水平。比如中國人民銀行對普惠金融市場實(shí)施定向降準(zhǔn)，在宏觀審慎評估（Macro Prudential Assessment，簡稱MPA）政策參數(shù)方面予以適當(dāng)傾斜，鼓勵商業(yè)銀行發(fā)行小微企業(yè)金融債，對小微企業(yè)貸款利息收入減免稅費(fèi)。又如，金融機(jī)構(gòu)、互金平臺讓小額信貸資源充分流入實(shí)體經(jīng)營領(lǐng)域，緩解融資痛點(diǎn)，提升服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)和“雙創(chuàng)”組織融資質(zhì)效，同時鼓勵社會資本、民間資本和海外資本對環(huán)境保護(hù)、民生福祉開展ESG（Environmental， Social and Governance，環(huán)境、社會和公司治理）投資，探索普惠型小額信貸改革路徑，讓不同階層的組織和個人走上同一條致富之路。

筆者相信，財(cái)富積累機(jī)制的市場實(shí)踐是一個社會資源再分配的過程，絕不是新版“殺富濟(jì)貧”劇本，需要處理好個體財(cái)富積累和社會財(cái)富積累的關(guān)系。共同富裕不是21世紀(jì)新版“大鍋飯”。個人富足是共同富裕的前提，共同富裕又是個人富足的保障。一方面，不能強(qiáng)調(diào)共同財(cái)富就忽略個人財(cái)富積累合法性，因?yàn)閭€人財(cái)富的積累也是共同財(cái)富的具體形式，更是憲法和法律確認(rèn)的公民不容侵犯的神圣權(quán)利。改革開放40多年來，我國人均財(cái)富大幅提升，這充分說明個人財(cái)富積累是整個社會富裕的前提，沒有個人財(cái)富積累也不可能有社會共同富裕。換言之，個人財(cái)富最大化是社會財(cái)富最大化的基礎(chǔ)。一個老百姓不富、小機(jī)構(gòu)有錢的社會大概率就是少數(shù)人的財(cái)富王國，絕對不是全社會的共同富裕。另一方面，一部分人富起來、一部分人長期貧困，也不是社會主義。因此，需要做大未來的“財(cái)富蛋糕”，科學(xué)、合理分配“財(cái)富蛋糕”，為第三次分配提供金融支持，讓已經(jīng)富裕起來的人們用市場可以接受方式分流巨額財(cái)富，調(diào)整社會財(cái)富分配秩序，激發(fā)高收入群體“三次分配”主觀能動性，調(diào)節(jié)過高收入，實(shí)現(xiàn)財(cái)富資源再次公平流動。比如在為中高收入者提供普惠金融服務(wù)時，可以拿出一定比例總收入，捐助支持低收入人群，放大科技向善、金融向善效應(yīng)，讓社會低收入群體、返貧致貧人員也能分享到更多市場紅利，合理平滑消費(fèi)，用“先富帶動后富”模式補(bǔ)齊社會低收入短板，提升富裕人群社會形象，擴(kuò)大中等收入群體數(shù)量，總體均衡分配社會財(cái)富，真正解決先富和后富的不平衡問題，不斷推進(jìn)社會每一個個體的財(cái)富增加，讓社會弱勢群體過上充滿希望的新生活，讓越來越多的社會低收入群體實(shí)現(xiàn)個人財(cái)富普遍增加、家庭生活廣泛幸福、社會福利全面分享的美好目標(biāo)，最大限度實(shí)現(xiàn)全社會共同富裕。

（顧雷為北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任。本文編輯/孫世選）