緩解小微企業融資難問題的思路

賈放

小微企業是我國社會經濟發展的重要力量，但是我國資本市場還不夠健全，小微企業在融資環節普遍存在著融資難的問題，嚴重制約了社會的經濟發展。為了確保小微企業能夠實現發展，要形成規范的融資機制，為小微企業的發展提供必要支持。本文結合小微企業融資難的問題進行分析，論述了如何緩解小微企業融資難的問題，認為只有確保小微企業的融資難題得到切實解決，為小微企業的發展提供必要支持，才能確保小微企業在激烈的競爭中獲得發展，為經濟的發展提供必要支持。

隨著我國市場經濟的不斷發展，小微企業在我國經濟發展過程中起著越來越重要的作用。小微企業不僅為我國經濟發展提供支持，并且在社會增加就業機會與推動科技創新、促進經濟穩定等方面發揮著重要作用。在當前小微企業已成為了我國經濟中的重要組成部分，再加上我國全面深化改革，小微企業的發展受到國家普遍關注。但是在小微企業發展過程中，普遍存在著資金困難的問題，小微企業的資金難題已成為了阻礙其進一步發展的關鍵。據此本文對小微企業融資困境進行分析，論述了如何緩解小微企業融資難題，認為只有推進小微企業發展，才能有效促進我國經濟實現發展。為此對小微企業融資問題進行研究具有一定的價值。

相關概念

小微企業融資難題一直是我國經濟發展中的重要問題。小微企業的融資難題成因較為復雜，主要體現在小微企業擔保物匱乏、信用度不高，再加上我國資本市場及金融市場不健全，在小微企業管理環節中未形成對小微企業特定的融資扶持機制，導致小微企業在發展環節缺乏足夠的融資途徑，融資渠道相對較為單一，嚴重制約了小微企業的發展。在當前小微企業融資難題成為一項社會性問題，也是影響小微企業發展的重要問題。

小微企業融資難問題分析

第一，政府角度支持力度有待提高。我國雖然對小微企業融資形成了一系列管理措施，但是小微企業融資難題成因相對較為復雜，要切實解決小微企業融資難題還需要政府進一步發揮政策作用，但是相關管理工作有待進一步完善。

第二，金融機構對企業的支持不全面。金融機構是小微企業融資的主體，金融機構要充分關注小微企業的發展，才能為小微企業提供必要支持。但是當前金融機構在對小微企業的扶持過程中，扶持力度還相對較弱，金融機構無法站在小微企業角度全方位關注小微企業的實際需求，容易影響小微企業的發展。

第三，小微企業自身管理體系不健全。小微企業自身管理體系問題是影響小微企業發展的重要問題，很多小微企業在自身發展環節，未形成科學的管理模式實現轉型。由于小微企業自身發展無法適應金融機構要求，內部管理體系不健全，嚴重影響了小微企業的融資。

緩解小微企業融資難問題的路徑

政府角度的路徑 隨著我國市場經濟的發展，為有效解決小微企業融資難的問題，政府要充分發揮主體作用，合理使用各類財政政策以及財政工具，為小微企業創造公平的融資環境。在解決小微企業融資難的問題方面，要充分發揮政府的主導作用。

第一，完善對小微企業的融資政策。我國在促進小微企業發展的過程中，政府要充分發揮自身的作用。在我國經濟下行壓力不斷加大的背景下，小微企業在發展過程中面臨一系列的難題。針對小微企業融資難的問題，政府要形成具有可操作性的制度體系，避免各項制度缺乏頂層設計導致管理體系無法順利執行的問題。我國要從政策層面對小微企業的融資問題形成相應制度。通過建立完善的資本市場以及形成科學的服務體系，利用科學的措施促使小微企業實現發展。

第二，加強對小微企業融資工作的領導。在我國促進小微企業發展的過程中，要形成完善控制措施。各部門要積極應用政策工具，做好政策引導和政策支持，包括積極引導金融機構促進小微企業獲得融資，緩解融資困境。

第三，對小微企業給予充分的融資支持。政府應該通過政策手段，引導商業銀行等金融機構主動關注小微企業融資的困境，從思想上充分認識到小微企業作為我國市場經濟的重要主體，在推進小微企業發展過程中要充分發揮金融機構的價值，為小微企業提供多樣化、個性化的金融服務。同時政府要改善對金融機構的激勵機制，例如以市場化的手段，引導金融機構加強對小微企業的服務，對于支持小微企業的村鎮銀行、民營中小銀行、小額貸款公司、互聯網金融機構等主體給予相關政策支持，促進其進一步發展。我國政府可以引導民間資金參與到對小微企業的融資環節中，并通過加大貸款和專項資金總規模，促進小微企業實現發展。

第四，發揮政策對小微企業的支持作用。針對小微企業發展過程中遇到的困難，要給予小微企業充分的支持，為小微企業提供必要的支持。在發展環節中要通過制定一系列稅收優惠政策鼓勵小微企業實現平穩發展。首先，政府要給小微企業足夠的補貼。通過給予扶持的方式，拓寬補貼類型，為小微企業提供必要支持。尤其是針對創新型、科技型的小微企業要給予額外補貼。通過給予小微企業補貼的方式，鼓勵小微企業實現發展，促進小微企業積極參與到市場競爭中，積極實施稅收減免政策。我國政府要根據不同地區小微企業的實際特點，為其量身定制稅收減免政策。通過科學的方式，能夠促進小微企業在發展的階段快速實現融資。政府可以通過在稅率起征點數等方面給予小微企業足夠的支持。其次，政府部門可以在基于以往對小微企業扶持政策基礎上，形成多元化的扶持方案。例如通過設立專門的貸款基金、創新發展基金等方式為小微企業提供支持。

第五，建立公開、透明的征信系統。市場經濟主體是信用經濟，信用是小微企業良好發展的基礎。通過健全小微企業的征信系統，以人民銀行的征信體系模式為參照，由政府組織稅務、工商等相關部門，建立數據開放與互動的機制，為金融機構提供信息查詢服務的支持，提高信息的公開度及透明度。政府應該讓工商局、環保機構、稅務局、法院等相關主體，針對司法信息、納稅情況、環保處罰等方面信息進行全方位公示，并給予金融機構充分的查詢權利，以法律法規的層面來規范信息查詢機制，讓小微企業行為第一時間得到公開。如果小微企業在發展中存在失信行為，各方面都會受到影響，這也要求小微企業在發展中高度關注自身信用體系建設，減少失信行為。首先，政府公共部門要全方位采集企業的各類信息，不僅要確保信息準確，還要具有公信力。相關數據對于信用機構放貸以及形成風險清單具有重要的支持作用，為金融機構提供必要的信息支持，并建立科學的融資方案，達到提高小微企業融資成功率的目標。其次，小微企業發展環節中要形成科學的信息公開機制，讓金融機構從政府部門等相關主體了解小微企業管理實際情況，包括財務狀況、納稅情況、經營情況等方面信息，全方位關注小微企業的實際情況。對于出具虛假信息的小微企業要受到法律制裁，以此來提高小微企業的違約成本，并確保小微企業在發展過程中，在高效率、低風險情況下獲得資金支持，以充分激發金融機構對小微企業放貸的積極性。

金融機構角度 金融機構是市場經濟的主體，金融機構具有規避風險的需求。很多金融機構在發展的過程中，過于關注對大企業的融資，忽視小微企業的需求。我國的金融機構普遍是國有運營或控股，要充分重視自身的社會公益性，積極響應政府的號召，重視解決小微企業融資難的問題。金融機構只有充分站在市場經濟視角下構建良好的小微企業服務體系，才能有效解決小微企業融資難的問題。

第一，改進金融機構的貸款授信制度。我國金融機構要充分關注小微企業發展特點，關注小微企業融資環節中“短頻快”資金需求。在對小微企業放款的環節，可以適當下放貸款審批的權限，減少小微企業貸款審批的環節以及審批程序。對于部分額度較低的貸款，審批權限可以下放至基層銀行信貸人員。同時對小微企業要采取科學的考核辦法，對創新能力強、業務模式新的小微企業可以適當放寬貸款條件。

第二，金融機構要為小微企業營造良好的融資服務機制。金融機構要結合小微企業的實際特點，根據不同小微企業的實際需求推出適合小微企業自身實際的信貸產品。例如針對小微企業短期的融資需求，可以發放程序簡易的產品；對于創新能力較強的小微企業，可以發放知識產權貸；對于從事貿易的小微企業，可以提供應收賬款貸；對于稅務情況良好的小微企業，提供稅收貸。通過提供多元化信貸服務，為小微企業發展提供必要的支持。同時金融機構可以和大企業合作采取供應鏈金融等方式，解決產業鏈上下游小微企業融資難題，積極鼓勵相關主體利用自身優勢進行協作，為小微企業提供更加完善、全面的金融服務。

第三，增加政策性擔保機構。隨著我國市場經濟的不斷發展，為穩步推進政策性擔保機構建設，要以政府為主導，積極引進社會資本參與其中，加大對政府的投入。在保障運營效率的同時，形成以政府為主導的市場化運作融資擔保體系。政策性擔保機構在服務小微企業的環節，要充分強調其政策性特點，應不以營利為目的，為企業提供幫扶。通過形成科學的管理措施，為小微企業的發展提供支持。同時要加強對擔保機構的建設，建立合理的風險防控機制，提高銀行對小微企業借貸的信心，充分調動銀行參與到服務小微企業的環節中，并降低擔保機構的運營風險。

第四，積極發展多層次的資本市場。在我國促進小微企業發展的過程中，要充分發揮股權投資、風險投資等主體作用，讓相關主體參與到小微企業融資中，拓寬小微企業的融資渠道，讓小微企業股權在新三板、中小板等實現流動，并簡化企業在區域性股權市場掛牌的手續，為小微企業提供多元化的增資擴股渠道。

小微企業角度的路徑 為切實解決小微企業融資難的問題，要關注小微企業的發展。當小微企業發展到一定階段之后，企業融資手段多且成本低。為確保小微企業在市場中獲得發展，要健全管理體系，讓企業能夠順應時代發展趨勢，在市場中做強做大，并通過優化企業融資渠道讓企業實現發展。

第一，促進小微企業實現創新。小微企業要重視自身發展重要性，形成對產品更新換代的意識，充分關注產品的升級與轉型。小微企業要把握市場需求以及消費趨勢，將發展重點放在創新產品及升級服務方面，促進小微企業適應時代發展要求。通過積極引入新興產業，實現有序發展。例如小微企業可以積極參與到云計算、大數據等新興領域，適應時代發展要求。同時小微企業要充分發揮自身靈活的優勢，在市場中制定更加具有戰略性及靈活性的決策，在市場中抓住先機，不斷優化自身領域，搶占產品發展制高點，積極向先進制造業、戰略性新興產業、現代服務業轉型，加大在信息技術、工業設計、軟件設計等方面投入，確保小微企業能夠在發展環節中實現快速發展，促使小微企業能夠在激烈競爭中實現壯大

第二，小微企業要建立科學的財務管理制度體系。小微企業的財務管理制度是否合理，在很大程度上決定了企業是否能夠獲得充足的融資。小微企業在發展環節中，要嚴格形成規范的財務管理體系，并健全企業內部財務組織架構。尤其是針對剛創業的小微企業，要做好對會計信息的管理，避免財務混亂等一系列問題導致無法獲得金融機構信任的可能性。同時，小微企業要強化內部管理，充分關注管理流程的要求，通過優化人才培養體系及管理流程，促使企業在發展過程中能夠形成對人才的有效激勵，并以此充分激發人員工作積極性，形成良好的管理格局。

第三，依靠資本市場獲得融資。小微企業在發展環節，雖然銀行作為小微企業主要融資渠道，但小微企業同時也要積極將眼光放到資本市場。包括關注北交所等相關板塊，為小微企業的發展提供必要支持。同時小微企業在發展過程中，要積極吸引創業投資基金、風險投資基金等機構到小企業內部，為小微企業的發展提供必要的資金支持。

小微企業在促進市場競爭等方面發揮了重要的作用。當前我國的小微企業在發展的環節中普遍存在著融資難、融資成本高等一系列問題，影響了小微企業的進一步發展。如何解決所存在的各類問題，成為了小微企業在發展過程中需要思考的重要問題。本文通過研究小微企業融資難的問題，結合我國實際特點，分別從不同角度提出了解決小微企業融資難題的措施，對于促進小微企業的發展，解決融資過程中的問題具有一定價值。