解決個人經營貸款難的幾點思考

張斌

個體經營對中國經濟具有重要的推動作用，然而在疫情影響下，個體經營也受到了明顯沖擊。根據相關數據顯示，國內個體經營戶的商戶量以及交易量呈現下降態勢，為了緩解這一問題，保障個體工商戶的經營穩定，各地政府已經出臺了專門的優惠政策，從財政等方面為個體經營者提供足夠的資金支持，以緩解個體經營困難的情況。然而與企業相比，個體經營者大多由于體量較小、資金儲備數量較少以及資產不足等因素，在個人經營貸款申請的過程中，經常遇到較多問題，即便獲得了銀行放款，放款額度也難以滿足經營需求。很多商業銀行更加傾向于為企業提供貸款，個體經營者難以獲得足夠的銀行貸款，也缺乏其他的貸款渠道，這就導致個體經營者容易出現現金流斷裂風險。特別在目前的經濟形勢下，部分個體經營者業務量的減少，導致他們缺乏足夠的收入來維持運營，貸款需求呈現不斷上升的趨勢。基于上述情況，解決個人經營貸款難問題，為個體經營者提供充足的資金支持，維持個體經營者的生活穩定，成為當前需要關注的重點。

一、解決個人經營貸款問題的必要性

個體工商戶等是我國社會主義市場經濟的重要組成部分，對于推動社會經濟發展具有積極作用，是保證社會經濟活躍的重要基礎，但是在疫情以及國際貿易戰等因素影響下，個人經營貸款難度不斷提升，為了保證個體經營者的經營穩定，維護社會主義市場經濟的發展，解決個人經營貸款難問題十分具有必要性。

通過解決個人經營貸款難問題，個體工商戶在經營過程中，資金穩定性能夠不斷提升，更能夠發揮個體經營價值，市場經濟活力能夠充分釋放，提高市場經濟活躍度，對于推動社會經濟發展具有重要作用。特別是在國際經濟發展明顯放緩的情況下，提高個體工商戶發展穩定性，解決個人經營貸款難的問題，更能夠保證社會就業穩定，促進社會崗位數量的增長，提高人民生活滿意度。

解決個人經營貸款難的問題，除了能夠充分釋放個體工商戶的經營活力，在大眾創業萬眾創新的背景下，也有助于推動小微企業的不斷發展，這在一定程度上能夠起到提振社會經濟發展的目的。

二、個人經營貸款影響因素

個人經營貸款難是一個長期性的問題，雖然目前國家以及地方政府已經出臺了相應的扶助政策，對個體工商戶的資金問題起到了緩解作用，比如減稅降費政策，針對個體工商戶等推行了一定的稅收費用優惠政策，部分營業收入較少的個體工商戶可以免征增值稅。這在一定程度上利好個體經營者的日常經營，但是個人經營貸款影響因素依然沒有得到根本性解決。目前來看，個人經營貸款困難問題的產生主要來自以下幾方面的影響因素：

（一）抗風險能力差

個人經營貸款困難，主要是由于個體工商戶的經營規模相對較小，在目前經濟形勢波動更加頻繁的情況下，出現市場變動例如房租上漲等，都會對個體工商戶的經營帶來不利影響，一旦受到市場風險沖擊，個體工商戶等的經營穩定性難以保證，甚至存在倒閉風險。由于抗風險能力差，在個人經營貸款的申請過程中，一部分商業銀行等機構為了避免業務管理風險，就會增加個人經營貸款的申請難度，設置較多的申請門檻，這進一步導致個人經營貸款的難度。

（二）銀行流水等難以滿足要求

個人經營貸款難的問題，還有一個重要因素就是個體工商戶由于經營時間過短或者經營規模較小，因此銀行流水相對較少，尤其很多個體戶在經營過程中由于自身能力或者所在行業的限制，都是現金交易，而這部分資金難以算作銀行流水。另外還有部分個體工商戶為了獲得足夠的銀行貸款偽造銀行流水，這種不誠信行為增加了商業銀行的顧慮，也對之后的個人經營貸款申請增加了難度。

（三）個人資產較少

在經濟形勢更加嚴峻情況下，銀行等機構謹慎起見，選擇放貸過程當中更加注重資金的可回收性，也因此更加看重申請人的個人資產等內容，但很多個體工商戶缺乏必要的個人資產，例如房產以及車產等，這就導致個體經營者難以籌集到貸款，或者貸款利息偏高在一定程度上增加了還貸壓力。

三、解決個人經營貸款難問題的措施

（一）個體經營者注重選擇合適的貸款渠道

解決個人經營貸款難的問題，需要個體經營者拓展貸款渠道，在市場風險不斷增加的情況下，個體經營者可以選擇以下幾個渠道：

1.擔保貸款

如果個體工商戶的經營時間較短或者本身的償債能力相對較弱，在個人經營貸款的申請過程當中，可以選擇正規擔保公司，以此保證獲得需要的資金，但是應用這種方式，借款人除了需要支付相應的貸款利息之外，還需要承擔一定的擔保費用，這對于個體工商戶的資金造成了較大壓力。但如果預期經營形勢良好，能夠獲得足夠的資金來源，對未來的經營收益較為看好，可以選擇這一方式在短時間內解決資金問題。

2.抵押貸款

個體工商戶如果能夠有相應的抵押物或者經營狀況良好，能夠滿足貸款的相關要求，就可以選擇抵押貸款方式籌集資金。運用這一方式進行貸款，利息相對較低，能夠減輕個體工商戶償債壓力，同時也能夠獲得較多的貸款額度，更好地滿足經營需求。但是這一方式需要個體工商戶具備較好的資質，無論是銀行流水還是本身的經營效益，都需要有足夠的穩定性，選擇這一方式時，個人工商戶需要衡量好自身的經營狀態，在確保未來收益穩定的基礎上再申請貸款。

3.信用貸款

隨著目前大數據等信息技術的不斷發展，信用貸款也成了個人經營貸款的一個主流趨勢，很多貸款機構有專門的信用貸款產品，可以為個體工商戶等提供相應的貸款服務，但這要求個體工商戶具備良好的信用記錄，而且其銀行流水以及營業執照等方面的材料都要齊備，且申請人本身的征信記錄以及經營時間都需要滿足要求，只有這樣才可以申請貸款。這一貸款方式在金融科技的發展下，能夠解決以往個人經營貸款中存在的信息不對稱問題。而信息不對稱問題是商業銀行等機構個人貸款業務風險產生的主要原因。為了保證個人信貸業務安全性與穩定性，商業銀行等機構需要了解個人經營貸款申請人的財務狀況以及貸款記錄等。商業銀行等機構全面了解貸款人的各項信息，增強了風險防控能力，有效緩解以往對貸款人信息了解不足而存在的放貸風險，這也是個人經營貸款的發展新方向。

（二）金融機構優化內外部管理工作

由于市場環境的變化，商業銀行等金融機構在對個體經營者放貸時需要考慮多方面的因素，因此為了有效評估個體經營者的貸款條件，同時規避自身的放貸風險，金融機構需要優化內外部管理工作，建議從以下幾個角度入手，做好個人信貸業務工作的推進，提升對個體經營者的放貸質量以及效率：

1.建立全面的信用評價系統

個人經營貸款難的問題，最主要影響因素是商業銀行等金融機構對信貸客戶的了解并不全面，無法及時評估信貸客戶的信用情況，對貸款人的還款能力有著較多顧慮，無法評估貸款人的實際還款能力，部分個體經營者在申請貸款的過程當中出具的信息也存在造假問題，因此為了強化對個人經營貸款申請的管理力度，提高放貸準確率，商業銀行等機構可以建立全面的信用評價體系，注重對征信系統以及稅務、通信等信息系統當中的信息讀取，從而全面審核個人貸款資料，保證對個人貸款業務申請人的信息做到全面了解，提升個人貸款業務管理質量。

為了實現這一目的，商業銀行等金融機構可以運用大數據信息技術，與專門的互聯網企業展開合作，搭建自身的信用風險管理平臺。通過與信息技術公司的深度合作，研發自身的信貸體系審核平臺，推進信貸體系審核平臺與當地地稅系統以及消費系統等的相互協作；通過與專業機構的相互合作，對個人經營貸款申請人的信息做好采集，以實現各項數據的統一管理，并以采集到的數據為基礎，合理評估個人經營貸款申請者的信用以及資產負債等情況，保證放貸的安全性。

2.加強內外部風險控制

商業銀行等金融機構在構建科學的信用評價體系之后，還應當注重在個人經營貸款過程中存在的系統性風險，這是因為很多金融機構對個人經營貸款業務方面缺乏完善的管理制度，同時在工作流程當中審核力度不嚴，可能存在工作風險。比如個人經營貸款難度較高，因此部分商業銀行的工作人員為了完成自身的工作指標，并不會對借款人的信息真實性與否進行嚴格審查，在審查以及審批過程當中存在刻意遺漏的問題，或者由于內部審查人員專業素質欠缺，無法及時發現申請人資料存在的問題，在授信審批的過程當中沒有及時發現放貸風險，從而導致后期出現拖延還貸的情況。

因此在個人信貸業務的管理中，商業銀行等金融機構需要完善內部管理制度，明確個人經營貸款的工作流程，尤其是對個人經營貸款中的審查重點做好二次核對，實行雙核查制工作方法，并重視提高審查人員的素質，定期開展相關培訓，從而提升審批人員的工作意識以及工作能力。與此同時，在放款過程當中還要注重合同的規范性簽署，由專人對個人經營貸款申請中的相關合同進行監督驗證，只有在保證審批條件之后才可以開展后續放款工作。

在內外部風險控制中，商業銀行等金融機構還應當建立專門的風險預警機制，對個人貸款業務做好風險分析，利用大數據以及區塊鏈等創新技術，了解異常數據情況，對異常數據做好提前預警和防范。

3.提升個人經營貸款便捷程度

個人經營貸款難的問題，一方面是由于商業銀行等機構在個人經營貸款方面具有較多的要求，通常個體經營戶難以滿足這些要求，另一方面則是由于個人經營貸款手續流程過于瑣碎，個體工商戶需要往返于各個部門簽署資料。商業銀行等機構需要有專人負責接待貸款申請人員，在一定程度上增加了工作負擔，因此在個人經營貸款管理過程當中，應當注重提升個人經營貸款便捷度，降低申請者以及放款機構的負擔。

在當前金融科技不斷發展情況下，商業銀行等機構應當注重個人經營貸款當中金融科技的應用，注重推出新的數字化金融產品，為個人經營貸款工作提供助力。比如商業銀行等機構內部可以推進專門的個人信貸業務客戶端建設，結合國家政策要求以及風險防控標準，保證客戶服務系統的科學性與穩定性。

首先，客戶服務系統應當保證貸款服務能夠實現全流程的網絡化處理，通過網絡化的渠道，個人經營貸款申請者能夠將以往的線下工作方式轉為線上處理，通過網上銀行等方式實現一系列的電子申請辦理，為個體工商戶的貸款申請提供幫助，減少貸款申請等候時間。在后期的工作中，個體工商戶等可以通過線上渠道實施自助還款或者提前還款等，大幅度提升還款便捷度。其次，應用個人信貸業務客戶端的建設成果，商業銀行也可以在線上對個人經營貸款申請者的征信等情況做好查詢，加快信息驗證效率，在線上運用成熟的區塊鏈技術等，從不同機構了解到個人經營貸款申請者的資產狀況以及信用狀態，從而實現與金融機構以及擔保公司等之間的信息交互，保證商業銀行的信息對稱。通過線上信息的共享，商業銀行內部可以直接獲取有效的信息，為個人放貸業務等提供更多的支持。通過獲取關鍵性信息，了解個人業務放貸過程當中可能存在的風險，即可規避后期可能出現的資金難以回收問題。

在此基礎上，商業銀行等機構也可以借助掌握的信息，通過數據分析對存在個人經營貸款需求的客戶精準投放推廣信息，從而獲得更多的客戶資源，實現客戶與商業銀行之間的直接對接，借助這一方式拓展新的客戶群體。

（三）強化個人經營貸款約束力度

解決個人經營貸款難的問題，還需要注重對個人經營貸款工作約束力度的提升。當前很多商業銀行對個人信貸業務設置較高的門檻，主要是由于個人信貸業務逾期風險較大以及個人信貸市場發展缺乏較完善的管理體系。因此在后續的發展中，相關部門應當對個人貸款法律體系方面進行完善，防范個人信貸業務逾期風險，根據個人信貸市場的發展情況，對借款人以及商業銀行的權利與義務做好規范，就逾期未還問題提供專門的體系保障，進一步降低個人信貸風險。

結語：

個人經營貸款難的問題，是個體工商戶長期以來需要面臨的難題，隨著發展形勢的變化，個人貸款活動的開展具有更多的復雜性，商業銀行等在對個人信貸業務進行管理時也存在較多的風險，因此解決個人經營貸款難的問題，需要從多個角度出發，既要注重個人信貸業務流程的完善，也要結合國家政策導向，不斷創新個人信貸業務內容，拓展新型的個人信貸業務模式，結合新興的信息技術等提升個人經營貸款申請的便捷度，以此切實促進個體經濟的不斷發展。

（作者單位：煙臺銀行股份有限公司）