數字金融提高新型農業經營主體融資可得性的優勢分析

鄧玉常

(湖南農業大學經濟學院 湖南長沙 410128)

1 數字金融提高新型農業經營主體融資可得性的優勢及機理

1.1 數字金融提高新型農業經營主體融資可得性的優勢

1.1.1 理念優勢

不同于傳統金融機構歧視性地提供貸款，數字金融本著機會平等和商業可持續性的原則，為所有有金融服務需求的群體提供與之匹配的金融服務。同時，城鎮低收入人群、農戶、新型農業經營主體等弱勢群體是我國數字金融的重點服務對象。在融資方面具體體現為數字金融機構偏向于對個人消費者或新型農業經營主體這類資金實力不強的對象提供融資服務，因此大多數新型農業經營主體也更傾向于通過數字金融機構尋求融資服務。

1.1.2 成本優勢

首先，數字金融無需承擔營業場所的建設費用，有效降低了設施的建設成本；其次，數字金融可以通過網絡平臺直接與新型農業經營主體對接，有效減少了中間程序費用。一方面，資金供求雙方通過網絡可以快速辦理融資業務，能最小化交易成本。另一方面，新型農業經營主體也能利用網絡平臺快速獲得融資信息，大幅降低了資金搜尋成本；最后，數字金融只需通過設定對應的程序就能自動完成融資審核工作，大大節約了人工的服務成本。

1.1.3 效率優勢

數字金融融資服務是一種非常高效的模式，它依托于大數據、云計算、人工智能等技術將操作流程標準化并簡化貸款手續，只需按照流程進行操作，系統會根據設定程序自動審核，只要符合融資標準就會快速下放貸款資金。

1.1.4 信息優勢

數字金融通過大數據、云計算、人工智能等技術，有效整合市場各主體的消費習慣、財務數據、風險趨勢及歷史交易記錄等方面的信息，構建信息庫；同時又可以提高信息的共享力度，減少了金融機構與新型農業經營主體間的信息不對稱現象，讓借貸雙方大大降低對貸款抵押物的依賴。此外，通過網絡技術，放貸機構可以充分掌握資金需求方各方面的數據和信息，以此判定其信用等級、量化信用風險，最后依據評定結果確定對應的放貸規模。

1.2 數字金融提高新型農業經營主體融資可得性的影響機理

1.2.1 數字金融可降低融資活動中的信息不對稱問題

數字金融利用大數據、云計算、人工智能等技術構建網絡化平臺，共享新型農業經營主體的財務數據、信用等級情況和征信記錄等信息，有利于金融機構掌握新型農業經營主體的各方面信息，有效緩解了信息不對稱的問題。同時還體現在數字金融可以量化信息，從不同角度精確評估新型農業經營主體的信用等級和風險，降低了金融機構對新型農業經營主體是否能夠還貸的不確定性，提高了金融機構放貸的意愿，進而提高了新型農業經營主體的融資可得性。

1.2.2 數字金融提升新型農業經營主體的增信動能

數字金融能夠利用大數據、云計算、人工智能等技術：一是獲取新型農業經營主體征信信息，網絡化平臺后臺負責監管，為鏈上各主體提供有效擔保；二是對鏈上主體產-加-銷-服過程中積累的交易記錄、信用等級、資金情況等信息展開一體化考察評估，同時龍頭起帶動和組織作用，提高整體的信用評級，進一步打造符合金融機構放貸標準的抵押資產；三是實現鏈上各主體融資服務的全覆蓋，金融機構面向產業鏈整體提供融資服務，進而降低金融機構的融資風險和成本。通過上述三種途徑，促成鏈上各主體間的合作，形成新型農業經營主體間抱團融資的新形式，讓鏈上各主體共擔風險、共享收益，進而提高資信對稱度，提高新型農業經營主體的融資可得性。

2 數字金融提高新型農業經營主體融資可得性面臨的問題及原因分析

2.1 數字金融提高新型農業經營主體融資可得性面臨的問題

2.1.1 數字金融支持新型農業經營主體融資力度有限

一方面，目前我國大多數新型農業經營主體處于初期發展階段，財務體系尚未完善，導致財務信息透明度低，同時可能存在人為操作的現象，財務信息的真實性難以得到保證；另一方面，新型農業經營主體自有資金少，農業產業生產的特點導致其產生現金流的能力不穩定，致使其抵御風險的能力不足，因此容易遭受外部環境的沖擊。同時，很多新型農業經營主體的經營僅停留在現階段，并無系統性的、長遠的戰略安排，產生現金流的能力不強、持續性弱、不確定性大，導致其未來不確定性增大。以上幾個方面很大程度上制約了數字金融機構的信貸支持力度。

2.1.2 數字金融支持新型農業經營主體融資存在違規操作問題

農村征信體系建設落后、監管難以深入，因此常出現金融機構經營不規范、違規操作等現象。同時，農村金融法制體系不健全，對這些違法違規現象的打擊力度不足；地方政府對農村金融干預過多，縮小了農村地區金融體系自我調節的空間，甚至可能出現人為操縱金融市場的現象。

2.1.3 數字金融支持新型農業經營主體融資存在數據安全風險問題

數字金融憑借互聯網的虛擬模式進行運營，網絡化的融資活動需要通過收集信息以獲取對方的信用信息，因此常需要各市場主體上傳全面精確甚至是隱私的信息，這就可能會出現泄露私人信息的問題，如果被不正當利用，會進一步引發更多不良后果。

2.2 原因剖析

2.2.1 新型農業經營主體層面

(1)新型農業經營主體缺乏對數字金融的認知

大多數新型農業經營主體對數字金融的認識不夠深入，根據中國社會科學院發布的《鄉村振興戰略背景下中國鄉村數字素養調查分析報告》，我國農村居民“數字素養”得分比城市居民低37.5%。一方面，信息滯后導致很多新型農業經營主體掌握數字金融的知識和技能程度較低；另一方面，農村地區缺少普及數字金融知識和技能的硬件條件。此外，“數字鴻溝”還表現為新型農業經營主體的數字金融工具利用率低、基礎不穩定、地方政府的數字金融掌控和管理能力不足等。即便有數字化力量的支持，但因為很多新型農業經營主體不在數字金融應用范疇內，“數字鴻溝”現象目前乃至將來很長一段時間都是一道難以解決的問題。

(2)新型農業經營主體自身融資條件不夠

新型農業經營主體內部財務管理模式單一，導致信息透明度低、真實度不高，造成金融機構向其提供融資所需的信息不完善。同時，新型農業經營主體貸款方式以傳統的關系型貸款為主，還未建立統一的、標準化的信用關系網絡。加之新型農業經營主體分布較為分散、經營規模以中小型為主，導致其很難和銀行等金融機構建立信貸關系。此外，新型農業經營主體擔保能力較弱，可供擔保的資產不多，導致新型農業經營主體風險控制能力不足。綜上，新型農業經營主體自身的融資條件難以達到金融機構放貸的標準。

2.2.2 數字金融發展層面

一方面，數字金融支持新型農業經營主體的融資政策不完善。數字金融改革等農村數字金融試點項目實施周期較短，導致政策難以深入、連續性不足，同時由于不同地域間的發展實情不同，很多在某地適宜推廣的項目或政策不一定適合在其他地方復制推廣；另一方面，農村地區數字金融發展的制度建設滯后，體現在地方政府監管不到位的問題上：數字金融日常業務的涵蓋范圍十分廣泛，對其進行有效監管本就是一個難題，加之很多地方政府監管能力有限，使得監管難以達到理想效果。此外，由于數字金融與傳統金融機構的運營模式差別很大，因此金融機構傳統的運營機制對數字金融可行性很低。金融機構的產品和服務創新性不夠。目前多數金融機構缺乏專門匹配新型農業經營主體特點的融資產品和服務，對新型農業經營主體的特殊模式不夠重視，同時，數字金融的系統是機械的、程序化的，難以量化新型農業經營主體的信用情況和負責人能力等。綜上種種因素都增加了新型農業經營主體獲得融資的難度。

2.2.3 政府層面

(1)信用信息體系建設相對滯后

一方面，新型農業經營主體的征信記錄信息分散記錄在稅務、工商等多個部門，很多信息很難在部門之間流通共享，所以金融機構難以獲取新型農業經營主體完整的信息；另一方面，由于部分部門對信息公開力度弱，一定程度上降低了貸款審批的速度，同時，我國很多金融機構風險評估能力較弱、風險評估技術掌握力度不夠，因此對新型農業經營主體的信用狀況調查成本是一筆不小的費用，最終增加新型農業經營主體的融資成本。

(2)金融基礎設施建設滯后

一是體現在綠色節能方面，目前我國數據中心能耗已占據全球總用電量的3%，并且呈逐年上升趨勢，同時，我國電費在數據中心運營成本中占比超過50%，沒有達到綠色低碳的標準；二是我國對于分類存儲設備的網絡安全等級認證還沒有強制性的要求，同時也沒有強制性開展風險評估、隱患排查，所以潛在風險很大。此外，我國還未深入進行金融信息系統災備建設，我國數據保護在存儲投資中的占比只有8%，遠低于西方發達國家；三是現階段我國數據基礎設施領域計算和存儲投入與西方發達國家存在一定差距：我國存儲計算投資比例為1:3.3，但美國、西歐的存算投資比例已達到1:2和1:1.5。

(3)農業信用擔保體系不完善

我國農村地區金融信用擔保業務起步晚，可以借鑒的經驗較少，存在信用擔保體系不完善、信用擔保機構的運營模式不規范、信用擔保機制不健全等問題。此外，與農村信用擔保相關的法律制度依舊不夠完善，主要表現為缺失有關產權界定的相關法律和農村信貸擔保法。

3 數字金融提高新型農業經營主體融資可得性的對策建議

3.1 新型農業經營主體層面

3.1.1 強化新型農業經營主體對數字金融的認知

提高新型農業經營主體對數字金融相關知識和操作的認知度，增加數字金融相關政策、知識等方面的培訓和宣傳，特別是培訓那些融資需求較大但貸款獲批率低的新型農業經營主體，為其提供必要的專業化咨詢服務，增強新型農業經營主體的數字金融操作能力，達到提升新型農業經營主體數字金融素養的效果。

3.1.2 提高新型農業經營主體自身的融資條件

一是減少自身違約行為，樹立良好的信用形象。按時按量償還本金和利息，與金融機構建立良好的融資交易往來；二是不斷加強內部財務監管和治理力度，健全財務管理體系和信息披露機制，杜絕人為操縱內部信息的現象，提高信息透明度和真實度；三是完善內部管理體系。招納更多數字金融領域的技術人才，為適應網絡化融資模式增添動力。同時，提升新型農業經營主體負責人的經營能力和數字金融素養，緊跟國家重點戰略風向，積極創新融資模式，融入新的融資理念，探索新的融資文化。

3.2 數字金融發展層面

3.2.1 制定數字金融支持新型農業經營主體的融資政策

一是創新風險補償機制，充分發揮政府財政政策的引導功能，同時設立融資風險補償基金，用財政資金彌補數字金融支持新型農業經營主體融資所存在的風險；二是構建涉農保險與涉農信貸的聯動機制，對參保的新型農業經營主體進行補貼，降低貸款利率、縮短貸款審批流程。以降低數字金融支持新型農業經營主體的風險。

3.2.2 加強金融機構的數字金融產品和服務創新性

金融機構要不斷提高數字金融產品和服務的創新水平，在品種上，將產品和服務與數字金融的網絡化優勢深度融合，專門設計匹配新型農業經營主體特征的融資服務和產品，如循環貸款、周轉貸款、法人賬戶透支等。在審批流程上，利用網絡程序縮短貸款審批時長，提高審批效率，減少審批耗時，通過人工智能技術為新型農業經營主體提供個性化、特殊化的融資服務。

3.3 政府層面

3.3.1 加快信用信息體系建設

要構建科學、規范、公平的信用融資體系，需將約束和激勵相結合，一方面，加強約束力度，制約信用違約現象，切實落實限制從事特定行業或項目、限制融資信貸等懲罰手段，提高失信成本；另一方面，要加強激勵，對信用記錄良好的主體給予利率優惠或財政補貼，降低他們的融資門檻和成本。

3.3.2 加快農村數字金融基礎設施建設

首先，加強和完善農村網絡基礎設施建設，提高農村光纖、5G網絡的覆蓋率，金融機構要完善農村現有的智能金融設備，解決基礎設施建設不足造成的問題；其次，通過數字金融的網絡化平臺，有效整合各部門的信用信息和資源，達成多級聯動的效果，健全農村主體的網絡信息系統，打破農村數字金融信息和資源不足的困擾。

3.3.3 完善農業信用擔保體系

一是構建“銀保擔聯動機制”。利用財政政策鼓勵農業信用擔保公司在農村建設更多服務網點，為新型農業經營主體獲取擔保服務提供便利；二是創新農村數字金融產品和服務。健全多元化的農業信用擔保機制，農擔機構、放貸機構和保險機構合作開展與新型農業經營主體融資需求相匹配的融資和保險業務；三是強化農擔機構風控安全體系建設。既要滿足新型農業經營主體基礎的融資需求，又要防止片面提升融資規模的現象。