互聯網金融產品的風險控制

隨著互聯網的不斷發展，各種互聯網金融產品層出不窮。網絡金融服務產業也日益和人們的日常生活密不可分。從最初的P2P到現在的第三方支付、虛擬貨幣等金融服務產品，它們依托互聯網進行資金借貸、投融資、貨幣支付等，為人們的現代生活提供了極大的便利，但隨之也出現了一些金融風險需要我們警惕。

互聯網金融風險的類型

一、政策法律性風險

主要包括政策風險和法律風險兩種。政策風險主要來源于國家對互聯網金融政策調控所造成的不明確風險。法律風險包含兩種。第一種是刑事或行政法規經營風險，指因違反法律違規籌措資金類刑事或行政犯罪、因為不正常的營業類行政違法或犯罪以及因違規證券類行政違法或犯罪產生的刑事立法經營風險。第二種是民事法律經營風險，是指因交易結構本身問題而產生的各種民事立法經營風險，從而導致大量集體性民事案件的出現。

二、監管風險

主要源于政府分業監管模式和混業經營模式之間的不相匹配。跨產業、跨政府部門、業務交叉性強等特點也是網絡金融服務范疇中普遍存在的。網絡金融機構經營涉及的范圍既包含傳統的銀行，同時還涉及了證券公司的經營以及相關的保險業務，以網絡為基礎，幾種傳統金融業務之間深度融合發展的新模式。當前，我國金融機構監管模式主要是分業監管模式，不可避免地會出現“九龍治水事件”以及金融監管存在真空等狀況。網絡金融機構采用的混業經營模式無形中增加了金融機構監督的相關風險，甚至一些內容并不在金融監管的范圍之內。上述問題可能會形成一系列金融領域管理的問題。

三、交易風險

外匯交易經營風險分為交易系統經營風險和支付特性經營風險。交易系統經營風險是指由于網絡系統仿冒、病毒危害、網絡中斷以及其他無法預料的情況使得金融機構不能提供安全產品或服務，而這些情況可能出現在任何一種網絡安全金融服務產品或服務中。網絡金融服務交易特性問題，是由交易者間的不對稱所導致的商業信用風險，當然也涉及社會信用風險和市場流動性風險。而這里的商業信用風險，主要是指在互聯網征信體系不完善、相關數據不透明等因素作用下，形成的消費者信任危機以及企業經營風險積聚。

四、技術風險

這屬于網絡自身面臨的危機，如所依賴的網絡系統的技術安全性和網絡容量、黑客攻擊、口令泄露、賬戶信息竊取等。交易者姓名的準確性無法證明，可能會出現用戶個人信息被竊取、盜用等情況。相較于銀行封閉型的交易體系，網絡金融機構的客戶敏感數據等個人財產具有更大的安全隱患，并推進交易、清算等風險的蔓延，導致風險在非傳統銀行和傳統商業銀行間發生轉化。

五、認知風險

互聯網金融創新之處在于提供了全新的服務技術、貿易途徑和方法，但主要功能仍然是在資金融通、價值發現、支付清算等方面，而金融服務業務的兩個核心詞匯便是“融資”與“風險”。也正是因為互聯網開辟了金融服務可能性邊界，甚至大多數傳統的金融服務無法覆蓋的群體，也被列入了金融的范圍之內，由于這些群體風險辨別能力與風險承受能力都比較薄弱，導致個人與團體間非理性更易于發生，從而增加風險出現的概率。

當下互聯網金融產品存在的風控問題

首先，網絡金融對于小微公司和長尾人群的服務還需改善。由于歷史發展，中國傳統的金融產品主要的用戶人群都是規模較大的商戶企業，而且大部分顧客也都是具有較高經濟水準的人，由于科技的深入發展，以及普惠金融的深入開展，小微企業越來越受關注，尤其是疫情以來，政府根據“六穩”“六保”中保行業基礎、保就業機會的策略需要，更加強化了對小微企業的政策扶持，這就給互聯網金融產品發展提供了很大的空間方便。互聯網金融公司本身扎根于互聯網行業，具有相應的技術支持，但是在面對具體的金融服務時，所需成本也為數不小，需要進一步的技術研發。

其次，互聯網金融目前深受客戶關注的一個重點就是個人隱私保護。在大數據盛行的時代，客戶隱私保護尤為重要。但是大數據風控和個人隱私保護又是沖突的。現在，外界關于個人隱私保護的呼聲越發高漲，而個人自身隱私保護意識也在不斷提高，同時，現有市場上每家互聯網金融企業的客戶數據是不流通的。然而，大數據風控是以客戶的個人資料數據作為基礎，所以大數據風控與個人隱私保護在一定程度上是相互矛盾的。因此，無論是傳統的金融企業還是互聯網金融企業在客戶資料的獲取上受到一定的限制，越是規模龐大的正規金融企業所受到的限制越多。但是還有一些互聯網金融企業在交易過程中存在威脅客戶隱私數據安全的嫌疑。怎樣正確、合理地利用大數據分析個人隱私信息，對客戶個人資料如何保護，是我們目前面臨的主要問題，也是迫在眉睫需要去解決的問題。現在適用的諸多法律、相關法規辦法，它們的具體適用性不太高，都是不具體規范的原則性文件。在實際生活或具體實施過程中，有的時候很難定義這些行為是不是完全合規的，所以這些范疇都還需進行定義。所以，個人隱私數據需要制定具體的相關規則，讓正規的金融機構合法獲得大數據信息使用權，并避免劣質互聯網金融企業發展壯大。

再次，由于科技的逐步發達，虛擬商品的交易會面臨相應的問題，具體的問題體現在多個領域。一是由于區塊鏈科技的發達，打著區塊鏈融資招牌的金融領域詐騙活動開始露頭，從而出現了大量的融資欺詐、信用失效等行為，給金融用戶造成不小的經濟損失。二是在全球各地數字幣種之間所產生的貿易競爭。目前國際上大部分國家央行都在對本國的法定數字幣種進行研究，如數字人民幣、數字美元、數字英鎊等，另外也有部分全球知名企業在研發本國的數字幣，還有名目繁多的私人數字幣公司以及五花八門的數字幣種如比特幣、狗狗幣等，在一定意義上產生了對數字幣種的競爭。

最后，交易的方便快捷給金融詐騙提供了可乘之機。交易對方僅僅通過一個鏈接或者一個二維碼就可以對客戶進行金融交易。通過各種虛擬貨幣進行轉賬洗錢，執法部門很難溯其根源。交易警告提示過于生硬，無法真正起到保護交易安全的作用。

互聯網金融風控如何解決

一、完善信用擔保制度及相關法律規范

首先，要健全金融商品誠信保障機制和誠信評估機制，如此才能防止出現違規投資以及盜取客戶信息數據問題的發生，掃清互聯網交易中存在的風險與問題，營造出良好的互聯網交易環境，有效地降低網絡金融產業面臨的相關信用風險。其次，要嚴密地把控以避免出現盜用第三方資金等情況，杜絕支付平臺的相關危險因素。再次，要運用相關技術手段對風險進行監測，提升對風險因素的認知與預判，在互聯網金融風險管理方面，需要完善出臺相關的保障制度，從法律法規角度提升對互聯網金融風險的應對能力。最后，需要關注金融產品的用戶，增強相關用戶對于互聯網金融產品風險的認知，提升其應對金融產品風險的能力，幫助相關用戶系統全面地了解互聯網金融產品，以此來減少或杜絕產生不必要的損失。

二、增強對互聯網金融產品操作平臺的監督管理

由于網絡金融服務的紛繁復雜性，單一的金融監管方式已然不能滿足其自身的管理需求，所以這就要求我們把分業監管與綜合監管相結合進行統籌，用綜合金融監管的方式來滿足其管理要求。即為減少在網絡金融服務中的運營問題，從而避免金融機構出現相關的風險狀況，需要加大對互聯網金融產品操作平臺的監督與管理力度，需要建立一套自上而下全面系統的管理監督體系，涵蓋運營系統的各個環節。全面系統的監管體系能夠自上而下地檢測出網絡環境中對于金融產品發展的不利因素，消除這些不利因素，為網絡金融產品的發展與使用創造良好的環境。

三、增強與客戶之間的關系維系

歸根結底，互聯網金融的運營離不開廣泛用戶量以及龐大資金的支持。因此，互聯網金融產品發展過程中最重要的一點就是經營者與客戶之間的關系維系，不僅需要維系企業與客戶之間的交流，也提供了一種平等的溝通工作平臺，它不但能夠獲得顧客的信賴與認同，更能夠提高公司內部管理與服務水平。想要提升與客戶之間的關系維系程度，需要將客戶需求與客戶體驗放在首位，企業需要對互聯網金融產品進行細致劃分，按照客戶不同的投資需求進行推薦，以滿足客戶消費心理與消費需求為重點，在這種服務背景下，能夠避免許多互聯網金融投資產生的問題，有利于建設科學有效的市場信息管理網絡平臺，能夠實現企業市場資源信息的優化。

四、跟隨市場變化，推進產品創新

伴隨著互聯網金融業的飛速發展，金融市場也在發生著翻天覆地的變化，金融產品也隨著金融市場的變化而改變，互聯網金融市場的競爭變得越來越激烈，這就對企業發展提出了新的要求，企業應該關注市場的變化，不斷推進金融產品的推陳出新，促進金融產業的發展，避免出現因為落后、與市場發展不相匹配而被社會其他同行取代的情況。

互聯網金融通過創新，提高了金融信息服務業的總體效益，拓寬了金融服務普惠的人群范圍，產業價值與前景都是光明的，但毋庸置疑的是，產業迅速發展壯大也讓一些忽視客戶權益的行業主體鉆了空子。當下的金融監管條件，將不斷加快產業自凈速度，健康的生態更利于產業長遠發展，而那些管理規范、制度健全、監管有力的互聯網金融頭部公司，則更有實力適應金融監管需求，應對和適應因金融監管條件變遷而產生的新挑戰。從長遠而言，頭部互聯網金融公司也將最大限度地獲得產業集中化發展帶來的巨大收益。（作者簡介：徐衢，江蘇師范大學科文學院經濟學院，專業方向為互聯網金融）