如何選擇個人養老金保險產品

陳輝

2022年11月25日，人社部宣布個人養老金制度啟動實施。在北上廣等36個城市或地區先行試點建立個人養老金賬戶。賬戶開立后就可進行繳費購買個人養老金產品，年繳納上限12000元，繳費即可享受稅費優惠。

人力資源和社會保障部公布的數據顯示，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。

個人養老金保險產品上線

從我國初步建立的多層次、多支柱養老保險體系來看，第一支柱里有個人賬戶，第二支柱和第三支柱是完全積累的賬戶養老金制度。因此，我國多層次養老保險體系建設從某種意義上就是要大力發展賬戶養老金，即第二支柱、第三支柱養老金。

2022年12月23日，中國社會科學院發布的《中國養老金發展報告2022》指出，到2035年我國養老金賬戶缺口至少是80萬億元，并認為只有通過對第二支柱和第三支柱的改革才能逐漸接近2035年的目標。從我國第二支柱和第三支柱的實際狀況及國際經驗來看，個人養老金保險產品是未來發展的重點。

2022年11月23日，中國銀保監會公布了首批入選個人養老金保險產品名單，包含6家公司的7款產品。

中國銀保信“個人養老金銀行保險行業信息平臺”公布的數據顯示，截至2023年1月31日，個人養老金保險產品名單已擴容至9家公司13款產品（見表1）。

就在官方披露個人養老金保險產品2天后，中國人壽成交了首份保單。2022年11月25日，中國人壽與客戶王先生成功簽訂了國壽首份個人養老金產品保單。

通過表1可以看出，個人養老金保險的產品類型更加豐富，除專屬商業養老保險外，產品設計形式新增了兩全保險、年金保險，產品設計類型新增了萬能型，產品銷售方式新增了互聯網等。

個人養老金保險產品除了持續“上新”之外，為了應對儲蓄存款、理財產品、公募基金等金融產品的競爭，保險公司在產品理念上需要進一步更新，在產品認識上需要進一步革新，在產品設計上需要進一步創新，在產品保障上需要進一步出新。

個人養老金保險產品如何選擇？

個人養老金保險產品普遍具備繳費靈活、收益穩健、領取期長等特點，但在投保年齡、領取方式、保險責任、初始費用等方面并不是完全相同，同時不同賬戶對應的保證利率也有明顯差別。在此情況下，消費者需要根據自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產品，具體步驟如下：

1.合適與否。仔細考慮你需要什么財務保障，并選擇最契合你個人目標及需要的保障范圍。

2.負擔能力。評估你的財務能力，因個人養老金保險產品較長的保費期，可能會對你的財務狀況造成負擔。

3.保障金額。慎重厘定投保金額，個人養老金保險產品的投保額，應能足夠維持你的個人生活水平，或能解決你的財務負擔。

4.產品比較。比較各家保險公司所提供的個人養老金保險產品并作出評估，從而選擇最適合自己需要的保障。

5.轉換保單。不要輕易退保或轉換保單。如你在保單生效期內退保或轉換個人養老金保險產品，或會招致財務損失。某些保障范圍，保險公司或會因你的健康狀況改變而拒絕受保，或需要你繳付較高的保費才會承保。在作出退保或轉換保單決定前，你應仔細評估自己的保險需要及分析退保或轉換保單的利與弊。

6.細閱詳情。個人養老金保險產品的宣傳品，通常只概述重要條款，你不要把宣傳品上的信息當作是完整的保單條款及細則。當兩者出現歧義時，均以保單上的條款及細則為準。因此，收到保單后，你應詳細閱讀保單內容，如除外責任、免賠額、自付額、保障項目限額等條款。

7.保單價值。當你正考慮購買個人養老金保險產品時，你必須清楚了解保單現金價值如何推算，哪些分紅是保證或非保證。

8.披露資料。在投保時，你必須如實披露數據。保險公司可以就沒有披露重要數據或提供虛假數據而取消保單或拒絕保險賠償。重要數據包括任何保險公司認為可能會影響其承保或理賠決定的數據。如果你不確定數據是否重要，如實申報便萬無一失。

9.切勿留空。切勿于空白或不完整的投保書上簽名。投保書一經簽署，你便需要履行責任。因此，簽署前你應該檢查投保書上的數據是否正確，并確保自己完全理解內容。

10.猶豫期。如你認為個人養老金保險產品不合適，你有權在猶豫期內取消保單。猶豫期也稱反悔期，指的是在壽險合同中投保人在簽收保單的一定時間內，發現所購買的產品與自己的需求不符，感到后悔，可以無條件提出退保，而保險公司不得阻止。

11.保單續期。不要忘記在保單到期前續保及繳付保費，否則你會失去保障。

12.理賠申請。當發生可理賠事件后，你應立即通知保險公司。如理賠涉及第三方索償，在未得到保險公司同意前，你不應自行承認責任或協商解決。