金融科技助力小微金融產品研究
——以重慶銀行“好企貸”產品為例

趙佳楠，楊竹節，章集貿，張毅晨

（武漢紡織大學 經濟學院，武漢 430200）

一、引言

“中小企業能辦大事”是習近平總書記對中小企業地位及價值的充分肯定。有超六成的經濟貢獻率，但金融支持率卻仍較低是小微企業的現狀。即使小微企業群體體量很大，融資需求遠未飽和，但銀行考慮到自身資金的安全性，仍不愿意放貸給小微企業。與此同時，當前銀行競爭日益加劇的局面下，通過有效甄別，篩選出優質的小微企業，抓住龐大的小微企業客戶市場，對于雙方而言都是利好。

金融科技的發展，將信息不對稱問題進行了有效處理，使得銀行風險防控能力提高，銀行開始嘗試用科技手段來實現自身發展，由此衍生出了許多金融科技產品。金融科技在銀行和小微企業之間架構起合作的橋梁，使小微企業更容易獲得貸款，也讓銀行開拓了市場。

為了尋求更大的發展機會，中小銀行紛紛開始探索，進行了許多嘗試。本研究以重慶銀行小微金融產品“好企貸”為研究對象，對該行金融科技探索的產品進行總結，分析經驗及不足，為其他中小銀行發展小微企業信貸業務提供經驗，幫助小微企業更好地應對融資難題。

二、“好企貸”產品介紹

（一）產品特點及要素

2016 年7 月，重慶銀行上線“好企貸”。該產品背靠互聯網及大數據，基于小微大數據風險評分模型，是一款純線上產品。真正實現了在線申請、智能秒批、自助放款。該產品有六大特點：第一，產品依托的所有數據都來自于工商、稅務、法院以及征信管理部門的官方數據，保證可靠權威，數據海量豐富。第二，無抵押、無保證的純信用貸款產品。第三，產品適用對象非常廣泛。第四，貸款金額高，利率較低。第五，線上操作，簡單方便。第六，審批流程不超過10 分鐘，快速高效（表1 為重慶銀行“好企貸”產品要素）。

表1 “好企貸”產品要素

（二）產品設計

1.大數據風險打分模式

在良好數字金融的基礎上，重慶銀行與阿里云、螞蟻金服、重慶大學等合作共建“重慶數字金融創新實驗室”，與東方微銀網絡信息（北京）有限公司合作共建“普惠金融在線信貸創新中心”，構建包含八大板塊約100 個指標的大數據模型評分系統，以量化得分方式對客戶篩選，得分超過55.28 則通過篩選，才會推進到下一業務流程。以此為基礎，充分利用金融科技為傳統信貸業務服務，“好企貸”產品實現了業務申請、審批到放款等流程線上化。

2.銀稅互動

從2015 年7 月開始，國家大力倡導“銀稅互動”。所謂銀稅互動，就是用小微企業的稅務數據對小微企業的信用狀況進行評價。借助互聯網大數據，通過稅務、工商、司法三方數據的整合分析，對小微企業的信用能力進行最客觀真實的評價，掌握小微企業真實運營信息，銀行可以向信用等級良好的小微企業放貸，從而告別了傳統的擔保方式，小微企業不會因為沒有合適的抵押品而喪失融資機會。“好企貸”產品銀稅互動模式的引入，使擔保方式實現了創新飛躍，通過信用擔保的方式，解決了信用狀況良好的小微企業融資困境，也為重慶銀行帶來了優質的小微企業客戶資源。

3.與科技公司合作

在“銀稅互動”政策支持下，缺乏信息技術支持的中小銀行同科技公司聯動開發。“好企貸”產品是重慶銀行同東方微銀網絡信息（北京）有限公司合作創造的產品?；ヂ摼W金融科技公司，有實力掌握各項智能數據，可以整合小微企業的稅務、工商、司法數據，客觀化評價分析，提供給合作銀行，作為信用評級的參照。這一流程中，成功運用稅務數據，降低交易成本，打通信用擔保渠道。

4.智能化

“好企貸”突破了時間、空間的限制，人力成本最小化，流程實現了高度智能化。隨時隨地申請，從申請到簽約放款整個流程體現了大數據智能化的高度利用，將大數據、大數據平臺及大數據模型三者動態結合起來，為客戶提供了優質便捷的信貸服務，整個流程不超過十分鐘，開啟了針對小微企業的秒貸時代。

5.動態化

在“好企貸”貸后管理上，重慶銀行實行動態化監管，放貸企業的資金流變化情況、主營業務情況、上下游企業的變動情況、涉訴情況乃至輿情表現銀行都可以實時監管。不斷更新債務人的償債能力，應對各項風險事件，保證資金流的穩定可收回，維護銀行資產的安全性。

（三）產品成效

在傳統信貸業務態勢下，缺少抵押物、擔保手段無法獲得銀行放款的許多小微企業，在“好企貸”獲得貸款支持。該產品的推出為重慶銀行帶來了新的生機。當年累計投放貸款達到20 億元，成功授信4 300 多筆小微貸款業務。其創新模式和取得的成果獲得了社會各界的廣泛關注，在2017 年榮獲“十佳互聯網金融創新獎”，2018 年榮登“中國金融科技創新榜”等。在“好企貸”產品帶動下，重慶銀行繼續衍生出多樣化、有針對性產品，“好企貸系列”如今已經涵蓋好企稅信貸、好企稅抵貸、好企商超貸、好企優放貸、好企知產貸多個特色產品。上線三年，好企貸累計放貸額突破70 億元，產品收益良好。

三、“好企貸”產品存在的問題

（一）產品同質化嚴重

重慶銀行有較為清晰的戰略目標，立足地方經濟，服務地方企業，重慶銀行對于自身發展優勢把握準確。“好企貸”專項產品也立足于這一戰略目標，但該產品存在設計同質化嚴重的問題。不同銀行都看到了這一發展契機，紛紛推出了同類型小微信貸產品，而“好企貸”產品缺乏突出優勢，在利率上也缺乏競爭力，其他銀行推出的產品可完全替代此產品。因此，雖然重慶銀行定位精準，企業規劃合理完備，但在產品設計上缺乏核心競爭力，亟待改善。

（二）純信用擔保放貸額度較低

大數據風險打分模式完善了產品風控，嚴格篩除潛在損失，將銀行承擔風險縮減。“好企貸”采用純信用擔保的模式進行貸款，若小微企業不能按期還款，也沒有抵押物對沖銀行損失，債務就只能成為不良貸款。實行嚴格的風控管理是必要的，因此，不可避免地出現較低申貸獲得率和申貸獲得額的局面。數據顯示，2018 年度申請“好企貸”獲貸率僅為30%，遠低于當年該行小微貸款86%的平均獲貸率，而系統根據企業信用得分自動劃定額度，當年“好企貸”平均放貸額僅為50 萬元，同樣遠低于該行小微貸款2 000 萬元的平均放貸額。由此可見，嚴格的獲貸審核條件雖然壓縮了未知的風險，但也造成產品實際效果欠佳。

（三）“中間商”賺差價

在“好企貸”申請全程線上的模式下，繞過了銀行員工，但因此給部分中介以可乘之機。打著重慶銀行的名號，以幫助客戶申請名義從中謀取利潤。而且，由于資金是直接自主劃分給企業法人賬戶，存在法人利用貸款資金進行投機、購房的現象，導致原本用于助力實體經濟發展的資金未被合理妥善分配。雖然“好企貸”在后期通過讓客戶經理參與信貸申請流程、貸款線上審批結束后由客戶經理線下進行調查，保證了資金用途，嚴防了中介從中牟利，但也因此導致審批時間延長至3 天左右，“好企貸”方便快捷的優勢減弱。

（四）信用貸款產品自身的局限性

“好企貸”的特色在其告別了傳統的擔保方式，完全憑信用擔保。但當企業不能按期還款時，銀行損失沒有相應的抵押物對沖。因此，雖然“好企貸”拉動了信用貸款的占比，但是相較于傳統擔保方式的貸款，該比重仍然微不足道。且由于信用貸款產品確實應該提高貸款門檻，嚴格防控風險，申貸獲得率和獲得額要明顯低于其他產品。因此，雖然“好企貸”業務對重慶銀行小微貸款業務有一定的推動作用，但作用仍然有限。

四、結論與建議

（一）結論

小微企業融資難問題仍然是當前企業的發展痛點，金融科技的蓬勃發展創新了銀行傳統信貸業務，也為小微企業融資問題帶來了新的發展契機。重慶銀行推出“好企貸”產品助力小微企業信貸業務，雖然取得了一定成效，但是對重慶銀行小微企業貸款業務的推動作用仍然有限。

首先，信用貸款產品存在天然缺陷。銀行提高準入門檻，能夠對沖一部分信用風險，但也造成客戶的流失；且銀行對于傳統擔保方式的貸款欲望更高，由此導致信用貸款產品在小微企業貸款中仍然是小份額。

其次，“好企貸”產品同質化較為嚴重。許多銀行推出類似產品，但和這些產品相比，“好企貸”缺少自身突出優勢，產品競爭力較弱。

最后，雖然是針對小微企業的貸款產品，但“好企貸”準入門檻較高，大部分小微企業仍然不符合貸款資格；且信用擔保形式下，銀行放貸額度不高，和小微企業的實際資金需求仍有差距。

但是，值得肯定的是，“好企貸”是金融科技融入銀行傳統信貸業務的優質創新產品，科技的助力讓整個放貸流程更加客觀，減少了人為因素的干預，保證了客觀性，且全線上操作模式方便快捷，節省了大量的人力、物力成本，信用擔保的方式也讓一些無法提供抵押物的小微企業有了獲得貸款的渠道。

（二）建議

首先，提高產品競爭力?！昂闷筚J”系列如今已經涵蓋好企稅信貸、好企稅抵貸、好企商超貸、好企優放貸、好企知產貸多個特色產品，每個產品的專業化程度較高，具有特定客戶群，產品同質化減輕，這是目前“好企貸”系列在發展過程中已經逐步完善解決的問題，未來繼續豐富“好企貸”系列產品，對于提高重慶銀行小微借貸業務將更為有利。

其次，豐富擔保方式。不完全拋棄傳統擔保方式，對線上信用評級不達標的企業或者需要更高貸款額的企業，可以提供多種思路，可讓其提供抵押物進行擔保，這樣既可以滿足企業需求，擴大“好企貸”獲貸率，也可以在銀行風險范圍內提供更多放貸資金。

最后，申請流程線上線下相結合。線上審核門檻較高，對于線上審核沒有通過的企業可以線下遞交材料，由銀行進行審核或派專人實地考察，審核通過后可以采用抵押物擔保的方式，為其發放貸款。