如何買到便宜的車險

王力

買了車后不僅會產生加油費、保養費、停車費，而且每年都要購買的車險也是一筆不小的開支。影響車險保費的因素很多，例如險種、保額、出險次數等，我們如何配置性價比高的車險呢？

怎么配更全面？

我國的車險通常分為兩個主要類別：交強險和商業車險。交強險是強制購買的保險，主要保護司機和乘客在交通事故中的人身安全，可以涵蓋對第三方造成的人身傷亡和財產損失。交強險的保額有上限設置：（1）車輛在事故中有責任的，死亡傷殘、醫療費用、財產損失的賠償限額分別為18萬元、1.8萬元、2000元;（2）車輛在事故中無責任的，死亡傷殘、醫療費用、財產損失的賠償限額分別為1.8萬元、1800元、100元。交強險的保費是固定的，因保障有限，故保費僅需數百元即可。

商業車險是非強制購買的保險，用于保障車主自己的財產和人身安全，提供更高的保額和更全的保障，因此，保費較高。商業車險中有基本險和附加險，前者包括第三者責任險、車損險、車上人員責任險等，后者多達10種以上可選，新能源車可選的附加險比燃油車多3種。通常來說，基本商業車險已經能滿足絕大多數車主會遇到的風險需求，而附加險雖然也有用，但是使用的概率較小，配置的附加險越多，則整體車險保費越高，車主可根據個人用車實際情況而定。

不論是老司機，還是新手司機，這3種基本商業車險都是必備的。

- 車損險

車損險就是用于修理自己車輛的保險。不管是發生碰撞、摩擦的交通事故，還是遇到暴雨、泥石流等自然災害，只要自己的車輛發生保險合同約定的損壞，且需要維修，那么維修費用可以通過保險公司進行理賠。

- 第三者責任險

這主要是用來賠償別人的保險，簡稱三者險，即如果被保險人發生交通事故，導致對方出現損失，包括車輛維修的費用和人員受傷就醫費用，由保險公司進行賠償，而自己車上人員和自己車輛的損失是不能通過這一保險理賠的。有人會問：交強險已經含有賠償第三者的保障了，為什么還要購買三者險？

若發生嚴重的交通事故，尤其是造成人員死亡的情況，交強險的賠償上限金額是不夠的。假設在上海發生嚴重交通事故，導致60歲以下的城鎮人員死亡，根據表1計算，所需的死亡補償費為1680680元（上海市統計局數據，2022年上海城鎮常住居民人均可支配收入為84034元），而交強險的賠償額最高為18萬元。

因此，三者險可以為車主提供更全面的經濟保障，尤其對經常駕車行駛在一線城市道路上的車主來說，建議三者險的保額要足夠高，200萬元保額的保費比100萬元的高不了多少，但是能提供的保障卻高很多。

不過，要注意的是，第三者責任險并不是全賠的。根據交警認定車主承擔全部責任、主要責任、同等責任、次要責任，保險公司會分別免賠20%、15%、10%、5%，這部分損失是需要由車主自己來承擔的。若購買車險的預算充足，可以選擇購買不計免賠的附加險來轉嫁這部分的賠償壓力。

- 車上人員責任險

車上人員責任險主要可以保障本車的人員傷亡的保險，也被稱為座位險，即指被保險人允許的合格駕駛人在使用被保險車輛的過程當中，若是不幸發生保險事故，導致車內人員受到人身傷亡，可向保險公司申請理賠。

另外，商業車險中還有一個附加醫保外用藥險，建議預算充足的車主考慮。通常情況下，三者險的合同中明確，保險公司僅在國務院衛生主管部門組織制定的《交通事故人員創傷臨床診療指南》和國家基本醫療保險標準范圍內承擔賠償責任。因此，對于超過國家社會醫療保險規定范圍以外的用藥和治療，保險公司不承擔賠償責任。如今，醫學發展迅速，一些新的醫療手段和藥品還未能進入醫保，因此附加醫保外用藥險就可以彌補這一缺口。但要注意的是，醫保外用藥險作為第三者責任險的附加險，是隨著主險生效而生效的。

怎么買更便宜？

日前，中國銀保監會發布了《中國銀保監會關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，要求“進一步擴大財產保險公司定價自主權，商業車險自主定價系數浮動范圍擴大為[0.5～1.5]”。此前，該浮動系數的范圍為[0.65～1.35]。這意味著什么呢？

商業車險保費的標準計算公式為：基準保費×NCD系數×交通違法系數×自主定價系數。該公式中的基準保費計算方法為：基準純風險保費÷（1-附加費用率），其中，基準純風險保費由中國保險行業協會統一制定、發布并更新，而附加費用率現行使用的是25%。此次自主定價系數浮動范圍調整后，車險保費最高可漲價11%，最多可降價23%。這對于消費者而言意味著車險保費貴的更貴，便宜的更便宜。

從車險保費標準計算公式可以看出，基準保費的浮動不大，但各項系數對車險保費高低影響很大。那么，各項系數是如何確定的？

- 自主定價系數

顧名思義，自主定價系數是由每個保險公司根據自身車險經營的情況確定一個系數，不同的車型定價不同，會考慮車型的出險率、賠付額度等。更通俗地理解，這就是保險公司可以給到保費的打折力度是多少，故投保時，不妨多向幾家保險公司詢價，選擇更優惠的產品。

- NCD系數

NCD系數指的是無賠款優待系數，是根據客戶近幾年投保及出險情況確定無賠款優待等級和系數。其目的是對于出險次數多的車輛增加保費，以示懲罰;對于出險次數少的給予優惠，給以鼓勵。該系數共劃分為10個等級，系數范圍為0.4～2.0，具體標準參考表2。

由于NCD系數和自主定價系數均與出險記錄有關，出險次數越多，這兩個系數值上漲得就高，從而保費就越貴。所以，如果出險理賠只有幾百元，但是因為出險次數過多導致保費漲了一兩千元，反而得不償失。

- 交通違法系數

這是將交通違法行為和保險保費掛鉤。例如闖紅燈、超速、逆行、酒駕等，根據交通違法的嚴重程度，賦予不同檔次的上浮系數，此外還包括不浮動和下浮的情況。目前，交通違法系數只涉及上海、江蘇、北京、深圳4個地區，系數從0.9到1.5不等。

綜上所述，想要買到便宜的車險，最重要的還是車主們保持良好的駕駛習慣，降低出險事故發生的次數。