規范民間借貸法律關系過渡期問題研究

趙 欣

浙江省天臺縣人民法院，浙江 臺州 317200

民間借貸法律關系的產生具有一定的必然性，但是由于其自身固有特點，使之與一般民事主體之間有較大差異。民間借貸法律關系，既不同于民法上的債又有別于經濟法上的經濟合同，因而其適用范圍也應當有所限制。因此，必須從理論層面探討如何界定民間借貸的范圍及其法律效力問題。民間借貸是指在合法的經濟環境中，由當事人自愿聯合而形成的以資金融通為主，期限較短、利率不高等方式滿足個人或家庭生活需要的一種融資行為。民間借貸關系是一種歷史悠久的民事法律關系，它是商品經濟發展到一定階段的必然產物。它不僅適應市場經濟條件下個體工商戶和私營企業的需求，而且也符合現代社會發展的潮流。

一、民間借貸概述

民間借貸作為一種金融形式，早在春秋時期就已經出現。隨著生產力的不斷提高，商品交換活動日益擴大，民間借貸便隨之興起。至唐代，民間借貸已達到空前活躍狀態，成為當時主要的信用工具之一。現代社會，民間借貸的作用越來越大，但民間借貸仍然存在許多缺陷和不足。首先，民間借貸缺乏專門的監管機構和嚴格的法律規制；其次，民間借貸缺乏必要的監督約束機制；再次，民間借貸缺乏有效的激勵機制，導致大量高利貸滋生；最后，民間借貸缺乏合理的風險防范體系。

（一）民間借貸的定義與性質

所謂民間借貸，是指以民間的名義向自然人或法人直接借款的行為。民間借據是指在民間借貸活動中可供債務人使用的各種憑證。民間借貸有廣義和狹義之分。從廣義上講，它包括一切以自然人（主要是公民）為主體所進行的借貸；從狹義上講，它只限于自然人間借貸關系。具體而言可以分為兩類：一類是以自然人、單位、團體為主體所發生的借貸，如夫妻之間的債務、父母與子女之間的債務等。另一類則是以企業法人、機關、企事業單位、學校、醫院等非居民為主體所發的借貸，如房地權屬爭議案件中，房屋買賣合同的簽訂以及房屋抵押貸款等等。我國對民間借貸采取了以下三種不同的立法態度：一是將其納入到民法調整范圍之內，允許其自由流動和擴張；二是禁止其不受法律保護，只適用于特定領域；三是把民間借貸限定在一定范圍內進行規范，限制其過度發展，使之回歸正常秩序。

（二）民間借貸的法律類型

1．以合同為基礎的民間借貸。這種方式是在雙方當事人簽訂借款協議之后，由債權人將借款金額和利息交付債務人履行或保證人擔保的一種形式，它主要有以下幾種：（1）合同約定形式。即借款方與受款方均按約定的時間、地點、數量等條件向對方發出借款請求，并于規定期限內用現金償還；（2）協議約定格式。即借款方與受款方分別按照各自提供的借款資料，訂立書面協議，規定了借款期限和利率標準，明確了債務關系及其權利義務，使之具有較強的可操作性；（3）協議附生效要件式。即借款者必須經有關部門批準方可辦理借款手續，否則無效；（4）契約附隨型。即借款者與受款方之間通過契約的方式確定其權利、義務，從而實現資金融通。

2．以典當為據而進行的民間借貸。這類民間借貸一般是指借款人在法定期間內不按期歸還貸款本息，但仍需按時償還債務，或者因債務人破產而不能清償到期債權時，借款者就會根據法定程序向法院提出要求其償付貸款本金及相應利息的訴訟案件。

3．以物抵債。這是我國傳統民法中一項重要制度。它是指當事物在喪失所有權后，由物的所有人、管理人依一定的條件，將該財產移交給第三者代為保管，由第三方代為行使其使用權，如抵押、質押、留置等，從而達到轉移財產價值、加速資金周轉、減少損失目的的一種經濟行為。

4．民間互助組織。這種方式又稱為“互助合作”，它是指個人、家庭以及其他社會團體，為了共同發展生產和生活，自愿聯合起來，實行民主管理、民主決策、自我服務、自我教育的新型集體所有制經濟組織。

二、規范民間借貸的關系

（一）確立民間借貸的基本原則

民間借貸關系作為民事糾紛解決機制之一，必須遵循平等自愿、公平公正、誠實信用、安全合理等基本原則，并根據這些原則來指導和調節民間借貸關系，從而保障社會交易的有序進行和經濟利益的最大化。

（二）規范民間借貸的理論基礎

社會主義商品經濟和信用經濟的確立為民間借貸提供了堅實的經濟基礎，隨著社會生產力水平的不斷提高，人們物質生活條件得到改善，消費意識逐漸增強，人們越來越重視資金的利用效果，追求更高的收益，于是民間借貸行為日益增多。但由于我國歷史上長期實行封建專制統治，國家權力過于集中，缺乏有效監督，加之受傳統文化觀念影響較大，致使民間借貸存在許多弊端，嚴重擾亂了正常的金融秩序，因此，加強民間借貸的規范化管理勢在必行。必須要明確界定民間借貸的含義。民間借貸是指以公民之間、法人之間、其他組織之間為主體的民間融資活動，其目的在于滿足個人、企業以及其他單位的生產經營需要，以達到增加貨幣收入，擴大再生產規模，實現資本增值之目的[1]。

（三）規范民間借貸的具體措施

1．明確界定民間借貸的范圍，為立法提供法律根據。目前，理論界主要從不同角度對民間借貸進行定義：一種認為民間借貸是指民間個體之間、企業集團之間、農村集體經濟組織與農戶間、居民之間、單位之間等以貨幣形態從事資金融通活動的行為。另一種認為民間借貸包括一切通過非金融機構進行的融資活動。筆者同意后一種觀點，即民間借貸應當限定為廣義上的民間借貸。

2．制定有關法律制度，保障民間借貸的順利進行。如完善相關法律法規，建立有效的民間借貸監管體系，加強對民間借貸的宣傳力度等等。

3．健全民間借貸市場，促進民間借貸良性運作。最終，形成一個有利于民間借貸持續穩定發展的法治環境。民間借貸作為一種經濟現象，必須由社會各方面共同來關心、支持它的開展，只有這樣才能真正發揮它的積極作用[2]。

三、規范民間借貸法律關系的比較分析

規范民間借貸法律關系的核心問題就在于如何處理好民間借貸中的債權債務關系和債權轉讓關系，使之能夠實現有效運行。然而，由于民間借貸涉及到當事人眾多，且各主體間權利義務不對稱等因素的存在，使得民間借貸法律關系顯得十分復雜。因此，如何正確界定民間借貸的性質，以及如何解決民間借貸中的各種具體問題便成為我國當前立法工作中亟待解決的重要課題。而這正是當前司法實踐中所遇到的主要難題，目前在理論界對此尚無定論，有的認為，民間借貸屬于個人借貸；有的認為，借貸合同是民間借貸的根據之一。那么到底應該如何認識民間借貸的性質呢？民間借貸既不是借貸合同又不是民事訴訟法學上所說的債的效力性理論中的“生效之訴”，它具有民事權利義務相對性，即一方當事人的權益受到另一方當事人合法權益損害時，其利益受損方有權向對方請求損害賠償的特性，因而，民間借貸應當被視為一種民事權利義務關系，并以其特有的方式進行運作。同時，民間借貸作為一種特殊的財產流轉活動，其交易雙方都是自然人或法人，他們之間的法律關系表現為一般民事權利義務關系。因此，可以說，民間借貸法律關系本質上就是一種民事合同關系。

（一）規范民間借貸法律關系的范圍考察

民間借貸是我國市場經濟條件下出現的一種特殊形式，它在一定程度上緩解了社會資金供求之間的矛盾，為中小企業融資提供了一條有效途徑。然而，由于民間借貸行為缺乏有效監管和制約機制，加之民間借貸本身存在著諸多不安全因素，因此，民間借貸活動中的一些違法違規行為屢禁不止，甚至有愈演愈烈之勢，嚴重擾亂了正常的經濟秩序。從當前看，主要表現在：非法集資問題比較突出，已成為影響我國金融穩定與發展的一個嚴重隱患。近年來，隨著農村商品經濟的迅速發展，特別是鄉鎮企業異軍突起，農民進城打工經商人數劇增，導致大量資金涌入城市，使原本就比較緊張的農村資金供求矛盾更加突出。而農村資金又以正規金融機構貸款為主，致使農村資金供給長期處于緊張狀態。

在司法實踐中，如何解決民間借貸中的矛盾問題，不僅需要國家立法機關及時出臺相關法律法規加以明確，更重要的是司法機關要善于運用法律武器為化解糾紛服務，充分發揮自己的職能作用[3]。

（二）規范民間借貸法律關系的立法程序

由于民間借貸法律關系屬于一種特殊的民事法律關系，其形成、變更及消滅都有一個相當長的過程，這一過程涉及到大量具體的法律制度設計工作，其中最為關鍵的就是如何確立一套科學完善的法律適用規則，從而達到對借貸雙方當事人進行準確定位并切實維護其合法權益之目標。因此，在借鑒國外有益經驗的基礎上，就我國民間借貸法律關系中存在的若干重要問題，提出自己粗淺的看法和建議，具有十分積極而重大的現實意義。從宏觀與微觀兩個層面對我國當前正在制定的有關民間借貸法律規范予以探討，以期構建出較為合理可行且行之有效的法律適用規則體系，使其能夠真正發揮其應有的功能和效用，促進民間借貸事業健康有序地發展。

四、規范民間借貸法律關系過渡期問題

（一）規范民間借貸法律組織模式

民間借貸組織是指由民間借貸當事人自愿組成，依法獨立享有權利，承擔義務，并接受政府監管的非營利法人團體或經濟聯合體。在現階段我國民間借貸法律關系中，一般認為民間借貸組織模式是一種比較理想的模式。因為這種組織模式有利于調動各方面力量參與民間借貸活動；有利于保證民間借貸資金安全有效運轉；有利于減少交易成本，提高融資效率；有利于防范和打擊非法集資等違法犯罪行為[4]。因此，它已成為當前我國金融體制改革過程中的一個熱點。近年來，有關民間借貸組織模式理論的文章已經很多了，并且提出一些很好的建議。這些都為我們提供了有益啟示，但是，目前學術界對這種組織模式的研究尚處于起步階段，而且也沒有形成共識性結論，主要原因在于人們對于民間借貸組織模式的理解存在著分歧，這就導致在具體實踐中出現許多混亂局面，從而影響到對民間借貸法律制度的正確運用。所以，有必要進一步深化對此問題的認識和研究，得出更為科學的結果。

（二）規范民間借貸雙方關系

規范民間借貸合同主體及內容，民間借貸合同是雙方當事人以民間借貸協議為基礎而訂立的借貸契約，是當事人之間相互意思表示一致的體現。民間借貸合同的簽訂具有一定的合法性和合理性，但同時必須符合法定程序和條件，否則將可能無法產生法律效力。民間借貸資金流轉是民間借貸法律關系得以成立的前提條件，只有通過合法途徑才能實現資金的流動和轉化。民間借貸法律關系中的當事人既是資金提供者，又是借貸者，他們之間既不是雇傭關系，也不屬于從屬關系，而是平等的民事主體關系，其地位與民法上的第三人相同。因此，民間借貸法律關系中的借貸雙方是獨立的民事主體。在此基礎之上，我們分析了民間借貸合同的性質及其效力。從形式要件看，民間借貸合同應具備三個基本特征：一是借貸合同必須是真實意思表達；二是借貸合同必須是完全民事行為能力人或限制民事行為能力人的意思表示；三是借貸合同必須由債權人履行或者承擔給付義務。從實質要件看，民間借款合同應當包括兩個方面的基本要求：一是借貸仍須能滿足借貸活動所需要；二是借貸雙方當事人須有相應的民事權利和民事義務。此外，民間借貸合同具有一定的獨立性和相對性特征，即：當事人之間不存在權利義務上的沖突，并且在不同情況下，雙方當事人的義務以及由此產生的債權債務關系應當得到嚴格保護。

五、結束語

民間借貸法律關系過渡期問題的提出，不僅有助于豐富我國的民法學理論研究，而且還有利于解決當前司法實務中遇到的各種難題。但由于民間借貸法律關系本身存在著諸多缺陷和不足，使得這一制度在現實社會生活中無法得到有效運行，而完善我國現行民間借貸法律體系則成為當務之急，基于此，期望我國民間借貸法律規范能夠盡快建立并逐步完善起來，從而推動民間借貸市場健康有序地發展。