面向普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景的地方政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放影響因素與推進(jìn)路徑

石 峰，李重照

(云南財(cái)經(jīng)大學(xué) 財(cái)政與公共管理學(xué)院，云南 昆明 650221)

一、引言

習(xí)近平總書(shū)記高度重視數(shù)據(jù)資源體系建設(shè)，多次對(duì)推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享、構(gòu)建全國(guó)信息資源開(kāi)放共享體系作出重要指示。二十大報(bào)告也明確指出：數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為我國(guó)數(shù)字政府體系框架的核心組成部分，在改善社會(huì)管理和公共服務(wù)等方面發(fā)揮著日益重要的作用[1]。政府?dāng)?shù)據(jù)的匯聚融合、共享開(kāi)放和開(kāi)發(fā)利用有助于充分發(fā)揮數(shù)據(jù)作為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源的關(guān)鍵作用，為提升政府履職能力、支撐數(shù)字政府建設(shè)以及推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化提供有力支撐。但也應(yīng)充分意識(shí)到，政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放在統(tǒng)籌管理、供需對(duì)接、價(jià)值實(shí)現(xiàn)等方面仍存在不足。以普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景為例，在國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016 —2020年)的通知》中明確指出：“普惠金融就是要在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，對(duì)于有金融服務(wù)需求的人，都要為其提供金融服務(wù)?！钡湍壳暗陌l(fā)展情勢(shì)來(lái)看，仍不足以覆蓋所有有需求的人群，包括農(nóng)民、殘疾人、老年人、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)等大量普通人群被排除在外。究其原因，是普通群眾和小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在數(shù)據(jù)和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，一方面是普通群眾和小微企業(yè)被金融機(jī)構(gòu)授信難；另一方面是普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)普通群眾和小微企業(yè)征信難。因此，作為政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放中的應(yīng)用場(chǎng)景之一，普惠金融服務(wù)的深化需要在政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的大環(huán)境下進(jìn)行破局，政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放可以為普惠金融服務(wù)的功能和范圍開(kāi)拓全新的領(lǐng)域。

政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放這一行為，一方面，可以把散落在各部門(mén)的公民和企業(yè)數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，省去金融機(jī)構(gòu)采集和驗(yàn)證這些數(shù)據(jù)所需付出的大量重復(fù)工作而造成的商業(yè)活動(dòng)低效運(yùn)行與極大的成本浪費(fèi)；另一方面，能夠促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享、鑒權(quán)變更以及安全利用等，并有效解決部門(mén)間數(shù)據(jù)權(quán)限的管理和使用以及非對(duì)稱(chēng)權(quán)限部門(mén)之間基于不同應(yīng)用需求的應(yīng)用交互等。然而，普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景的政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放深度、廣度不足、利用效果不佳、價(jià)值實(shí)現(xiàn)不完全等成為目前亟待解決的重要課題。本研究即在此背景下選取普惠金融服務(wù)對(duì)象之一的農(nóng)戶(hù)(從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的個(gè)體或小微企業(yè))，來(lái)探討其如何將自身對(duì)于金融服務(wù)的需求數(shù)據(jù)通過(guò)政府開(kāi)放給普惠金融機(jī)構(gòu)，如何在政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放過(guò)程中準(zhǔn)確而有效地獲取普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及政府業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)深層次開(kāi)放許可給普惠金融服務(wù)品質(zhì)和效率提升所帶來(lái)的好處與影響，并在此基礎(chǔ)上展開(kāi)理論研究與實(shí)證考察。

二、文獻(xiàn)綜述

政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放在世界各國(guó)迅速推進(jìn)，受到了學(xué)術(shù)界與實(shí)踐領(lǐng)域的特別關(guān)注，成為政府信息化領(lǐng)域的熱門(mén)話(huà)題和研究重點(diǎn)[2]。政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放通常指許可在不同的場(chǎng)景下，用標(biāo)準(zhǔn)的和可重復(fù)使用的格式將政府?dāng)?shù)據(jù)通過(guò)各個(gè)渠道，釋放到各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層級(jí)，使得任何人都可以在不受時(shí)間、地點(diǎn)、設(shè)備的局限下獲取和利用政府?dāng)?shù)據(jù)，最終滿(mǎn)足公民的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、決策權(quán)等，實(shí)現(xiàn)公眾或用戶(hù)等政府外部利益相關(guān)者的共享[3-4]。政府?dāng)?shù)據(jù)和政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放為公共服務(wù)效率和質(zhì)量的提升提供了新的助力，有利于其公共職能的履行[5]。在政府?dāng)?shù)據(jù)的商用場(chǎng)景下，商事主體等出于商業(yè)目的利用政府提供的地理、交通、醫(yī)療、氣象、金融等公共數(shù)據(jù)，或者基于政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)發(fā)生產(chǎn)數(shù)據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)以獲得商業(yè)利潤(rùn)[6]。以普惠金融的應(yīng)用場(chǎng)景為例，政府?dāng)?shù)據(jù)在開(kāi)放的過(guò)程中涉及政府部門(mén)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、用戶(hù)等多方利益相關(guān)者，然而受制于制度、組織、技術(shù)、理念等因素的限制，政府部門(mén)擁有大量權(quán)威個(gè)人與企業(yè)的數(shù)據(jù)而不能發(fā)揮最大價(jià)值。從制度因素來(lái)看，目前缺乏法律框架和具體管理制度[7]、數(shù)據(jù)權(quán)屬界定模糊[8]、合法性風(fēng)險(xiǎn)[9]和數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)問(wèn)題[10]以及普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)開(kāi)放的運(yùn)行機(jī)制缺失，包括許可機(jī)制、協(xié)作機(jī)制、法律問(wèn)責(zé)等機(jī)制[11]；從組織因素來(lái)看，缺乏跨部門(mén)工作組、跨部門(mén)網(wǎng)絡(luò)化合作關(guān)系和政策執(zhí)行[12]以及人員數(shù)字能力匱乏，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律的把握能力、對(duì)網(wǎng)絡(luò)輿論的引導(dǎo)能力、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的駕馭能力和對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的保障能力等；從技術(shù)因素來(lái)看，政府大數(shù)據(jù)應(yīng)用和監(jiān)管能力羸弱[13]、普惠金融數(shù)據(jù)開(kāi)放專(zhuān)有平臺(tái)缺失或功能單一以及缺乏有效的社會(huì)監(jiān)管和信息共享平臺(tái)[14]、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與時(shí)代發(fā)展不同步，尤其是農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)通信、光纖寬帶數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不全，影響政府?dāng)?shù)據(jù)的流動(dòng)與獲取使用；從理念因素來(lái)看，政府行政文化的差異或封閉文化[15]、傳統(tǒng)管理意識(shí)占據(jù)主導(dǎo)地位[16]、公務(wù)員的風(fēng)險(xiǎn)感知、態(tài)度與執(zhí)行力[17]等導(dǎo)致政府部門(mén)工作人員擔(dān)心場(chǎng)景內(nèi)數(shù)據(jù)開(kāi)放共享出現(xiàn)問(wèn)題后引發(fā)社會(huì)輿論和推諉扯皮的現(xiàn)象而拒絕開(kāi)放共享。受上述因素影響，政府部門(mén)數(shù)據(jù)開(kāi)放工作陷入到了“不愿開(kāi)放”“不能開(kāi)放”和“不敢開(kāi)放”的困境。

綜上所述發(fā)現(xiàn)，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，學(xué)界開(kāi)始關(guān)注將政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放與普惠金融進(jìn)行交叉研究，但也僅是聚焦于宏觀概念的描述和提出初步構(gòu)想，缺乏對(duì)政府?dāng)?shù)據(jù)供給端和金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)所需數(shù)據(jù)需求端的深入探討；或者簡(jiǎn)單地將信息技術(shù)嵌套于金融的發(fā)展之中，囿于技術(shù)決定論和技術(shù)樂(lè)觀主義，并沒(méi)有進(jìn)行各要素之間互動(dòng)關(guān)系的深入研究。此外，政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放作為政府信息公開(kāi)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代的進(jìn)一步深化，在普惠金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景中，如何開(kāi)放數(shù)據(jù)(開(kāi)放渠道、平臺(tái)、形式等)，開(kāi)放怎樣的數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)資源、格式、類(lèi)型等)，如何確保隱私和數(shù)據(jù)安全，如何有效地監(jiān)管金融服務(wù)和業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行，這些問(wèn)題也勢(shì)必會(huì)給普惠金融服務(wù)和發(fā)展帶來(lái)更多挑戰(zhàn)，本課題即在此背景下展開(kāi)。本文從政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景入手，運(yùn)用案例研究的方法，對(duì)普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景中政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的現(xiàn)狀、政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的需求與供給、影響政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的各種因素，包括技術(shù)、內(nèi)容、安全、意識(shí)等進(jìn)行實(shí)證分析，并在此基礎(chǔ)上從制度、組織、技術(shù)、理念等方面提出推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)深度開(kāi)放、利用與價(jià)值實(shí)現(xiàn)的路徑(見(jiàn)圖1)。

圖1 政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景價(jià)值實(shí)現(xiàn)過(guò)程

三、Z市普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)開(kāi)放需求與供給現(xiàn)況

本文選取Z市作為案例進(jìn)行研究，著重介紹Z市普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)開(kāi)放的供給與需求現(xiàn)狀。需求分析主要涉及兩方面內(nèi)容：一是普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)于政府開(kāi)放數(shù)據(jù)的需求，包括對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)識(shí)別的數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等；二是農(nóng)戶(hù)對(duì)普惠金融數(shù)據(jù)的需求，包括普惠金融機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目、申請(qǐng)和辦理方式等；供給分析主要涉及政府普惠金融場(chǎng)景應(yīng)用數(shù)據(jù)的開(kāi)放現(xiàn)狀。

(一)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放中的普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景

應(yīng)用場(chǎng)景，指一個(gè)應(yīng)用(通常是產(chǎn)品)被使用的時(shí)候，用戶(hù)“最可能的”所處場(chǎng)景[18]。應(yīng)用場(chǎng)景需要擁有這樣的結(jié)構(gòu)：在某個(gè)時(shí)間(When)，某個(gè)地點(diǎn)(Where)，周?chē)霈F(xiàn)了某些事物時(shí)(What)，特定類(lèi)型的用戶(hù)(Who)萌生了某種欲望(Desire)，會(huì)想到通過(guò)某種手段(Method)來(lái)滿(mǎn)足其欲望[19]。按此邏輯，普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)構(gòu)就是：當(dāng)普惠金融扶持對(duì)象需要普惠金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，會(huì)首先想到利用當(dāng)?shù)卣_(kāi)放的普惠金融(機(jī)構(gòu))相關(guān)數(shù)據(jù)查詢(xún)合適的普惠金融項(xiàng)目來(lái)滿(mǎn)足自身發(fā)展的需要。

1.滿(mǎn)足數(shù)據(jù)開(kāi)放共享需求

從政府內(nèi)部層面來(lái)看，普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)的共享滿(mǎn)足了相關(guān)部門(mén)的需求。沒(méi)有內(nèi)部數(shù)據(jù)交換共享，各類(lèi)場(chǎng)景應(yīng)用數(shù)據(jù)信息則分散在各級(jí)政府或部門(mén)，各自為政形成數(shù)據(jù)孤島，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無(wú)法鑒別普惠金融項(xiàng)目的真?zhèn)?，無(wú)法對(duì)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)操作、牟取暴利的行為進(jìn)行監(jiān)管；從普惠金融機(jī)構(gòu)層面來(lái)看，如果沒(méi)有政府?dāng)?shù)據(jù)的開(kāi)放，受制于多種因素，農(nóng)戶(hù)的數(shù)據(jù)信息整合難度加大，造成農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不完整、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，即使獲取了數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)清洗后，與農(nóng)戶(hù)自身信用相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)嚴(yán)重缺失，大大增加了對(duì)所獲取數(shù)據(jù)資源分析構(gòu)建模型的難度，難以對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確畫(huà)像；從農(nóng)戶(hù)層面來(lái)看，沒(méi)有政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放，就很難獲取普惠金融信息(包括政策、產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容)，很難核實(shí)一些金融機(jī)構(gòu)是否假普惠之名，行金融業(yè)務(wù)之實(shí)進(jìn)行套利。

2.促進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)價(jià)值實(shí)現(xiàn)

政府?dāng)?shù)據(jù)是極為重要的資源和資產(chǎn)，具有豐富的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)價(jià)值。政府?dāng)?shù)據(jù)只有在社會(huì)各領(lǐng)域充分開(kāi)放共享，其價(jià)值才能夠最大程度地被釋放。政府將普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景的數(shù)據(jù)開(kāi)放共享出來(lái)，一方面，普惠金融機(jī)構(gòu)可以借此數(shù)據(jù)構(gòu)建以客戶(hù)為中心的數(shù)據(jù)管控系統(tǒng)，精準(zhǔn)化、智能化定位不同客戶(hù)群體，滿(mǎn)足其對(duì)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，同時(shí)也為自身深度挖掘分析客戶(hù)數(shù)據(jù)，拓展新的金融業(yè)務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)；另一方面，農(nóng)戶(hù)可以利用政府開(kāi)放的數(shù)據(jù)全面、便捷地找尋符合自身需求的普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，有政府為普惠金融機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目背書(shū)，農(nóng)戶(hù)會(huì)更加信任，同時(shí)也不會(huì)擔(dān)心出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而得不到解決。此外，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，將數(shù)據(jù)開(kāi)放給公眾，能夠進(jìn)一步暢通政府與金融機(jī)構(gòu)和民眾的互動(dòng)渠道，提高政務(wù)服務(wù)水平，建設(shè)人民滿(mǎn)意的服務(wù)型政府。同時(shí)也會(huì)助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕，不斷增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感[20]。

(二)Z市普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)需求分析

1.普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府開(kāi)放數(shù)據(jù)的需求

在對(duì)Z市部分普惠金融機(jī)構(gòu)調(diào)研訪談中得知，其對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款資格審查過(guò)程中，最重要的就是對(duì)征信的調(diào)查。在征信審查中，除了個(gè)人基本信息外，普惠金融機(jī)構(gòu)一方面需要借助以中國(guó)人民銀行征信為基礎(chǔ)的國(guó)家征信系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸記錄(包括貸款、信用卡、擔(dān)保等)、逾期記錄(包括是否有逾期還款記錄、貸后管理等)和收入來(lái)源與銀行流水進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；另一方面還需要對(duì)農(nóng)戶(hù)的社會(huì)信用記錄和公共信息進(jìn)行征信查詢(xún)(如表1)，在沒(méi)有個(gè)人和政府授權(quán)的前提下，或者只有個(gè)人授權(quán)沒(méi)有政府許可，普惠金融機(jī)構(gòu)將無(wú)法獲得或無(wú)權(quán)調(diào)取這些信用數(shù)據(jù)，也就很難系統(tǒng)性地對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行金融借貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

表1 普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府開(kāi)放數(shù)據(jù)的需求明細(xì)

由表1可知，普惠金融機(jī)構(gòu)要對(duì)農(nóng)戶(hù)的征信做出整體性調(diào)查，涉及政府多個(gè)部門(mén)，必然離不開(kāi)數(shù)據(jù)的開(kāi)放與授權(quán)。普惠金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員表示：政府相關(guān)部門(mén)出于數(shù)據(jù)權(quán)屬、數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)的考慮僅授權(quán)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)用API接口或鏈接訪問(wèn)本部門(mén)系統(tǒng)中所開(kāi)放的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集，然而對(duì)于一些比較敏感和重要的數(shù)據(jù)則不授予訪問(wèn)權(quán)限，但就是這些高質(zhì)量、高價(jià)值的數(shù)據(jù)成了金融機(jī)構(gòu)征信過(guò)程中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。普惠金融機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)大量人力物力財(cái)力和時(shí)間精力對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行征信調(diào)查，這一過(guò)程費(fèi)時(shí)費(fèi)事又繁瑣復(fù)雜，尤其是那些來(lái)自偏遠(yuǎn)地區(qū)或貧困山區(qū)的農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)普惠金融貸款時(shí)，機(jī)構(gòu)很難對(duì)其進(jìn)行鑒別，加之貸款數(shù)額少，貸款利率低，就會(huì)出現(xiàn)工作人員積極性不高，不愿為了“蠅頭小利”來(lái)回“折騰”的現(xiàn)象。另外，對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，自身對(duì)于數(shù)據(jù)、金融、征信的知識(shí)了解甚少，在缺少普惠金融機(jī)構(gòu)工作人員協(xié)助的情況下，很難完成整套流程順利獲得金融產(chǎn)品，久而久之會(huì)被排除在金融普惠群體之外。

因此，需要政府各部門(mén)深度開(kāi)放與授權(quán)各自擁有的數(shù)據(jù)，如此一來(lái)，普惠金融機(jī)構(gòu)不僅可以解決傳統(tǒng)征信模式下信息主體的信息盲區(qū)，還有可能獲得一些農(nóng)戶(hù)潛在的多維數(shù)據(jù)，例如：個(gè)人在電商平臺(tái)的網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸數(shù)據(jù)、租房信息、社交信息等，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信覆蓋面不足和信息維度不足的缺陷，全方位、立體化對(duì)普惠對(duì)象的征信進(jìn)行評(píng)估形成新型信用報(bào)告，有效規(guī)避金融借貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借助相關(guān)數(shù)據(jù)金融機(jī)構(gòu)能夠有效拓展各類(lèi)潛在客戶(hù)范圍，如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體、個(gè)體戶(hù)、自由職業(yè)者等，使得普惠對(duì)象的范圍更加廣泛。

2.農(nóng)戶(hù)對(duì)普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)的需求

本文將農(nóng)戶(hù)作為普惠金融受眾的主要研究對(duì)象，包括農(nóng)民和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)。在對(duì)農(nóng)戶(hù)的訪談中了解到，大部分農(nóng)戶(hù)對(duì)于普惠金融項(xiàng)目有較多的需求，但是礙于自身的教育水平和綜合素質(zhì)，不知該如何去申請(qǐng)普惠金融項(xiàng)目，其中有絕大部分農(nóng)戶(hù)基本不了解有哪些普惠金融項(xiàng)目能夠匹配和服務(wù)自己所生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)。對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，能夠有效獲取并詳細(xì)了解各類(lèi)普惠金融機(jī)構(gòu)所提供的各種普惠金融項(xiàng)目、申請(qǐng)條件、辦理方式和辦理流程等詳細(xì)信息，對(duì)其獲得普惠金融維持和促進(jìn)自身產(chǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要(詳見(jiàn)表2)。

由表2可知，農(nóng)戶(hù)所需求的數(shù)據(jù)大多來(lái)自各個(gè)普惠金融機(jī)構(gòu)，筆者在一些普惠金融機(jī)構(gòu)(各大銀行和部分金融借貸平臺(tái))的官網(wǎng)上嘗試對(duì)表2中的數(shù)據(jù)進(jìn)行搜索發(fā)現(xiàn)，這些數(shù)據(jù)幾乎都可以搜索找到，甚至能夠檢索到更為詳細(xì)的信息。但是，筆者在搜索整理這些數(shù)據(jù)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，普惠金融機(jī)構(gòu)所提供的普惠項(xiàng)目種類(lèi)繁多，例如有專(zhuān)門(mén)針對(duì)美團(tuán)小微商戶(hù)的放貸項(xiàng)目、針對(duì)煙草零售商的放貸項(xiàng)目、各類(lèi)“專(zhuān)精特新”小微企業(yè)的放貸項(xiàng)目等，也有些金融項(xiàng)目可以同時(shí)對(duì)多種產(chǎn)業(yè)和客戶(hù)進(jìn)行放貸。這些信息散落在各個(gè)普惠金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)上，對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，由于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和受教育程度所限，去收集這些數(shù)據(jù)并從中篩選出與自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)有關(guān)的信息就顯得十分困難。因此，農(nóng)戶(hù)不僅有希望政府將這些數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分類(lèi)開(kāi)放的需求，還希望政府能夠多使用一些通俗易懂的語(yǔ)言和短視頻等方式進(jìn)行宣傳，特別是金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員能夠定期下到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行面對(duì)面宣講解釋和現(xiàn)場(chǎng)辦理。

(三)Z市普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)開(kāi)放現(xiàn)狀

1.政府?dāng)?shù)據(jù)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)狀況

通過(guò)普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府開(kāi)放數(shù)據(jù)的需求分析得知，普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府?dāng)?shù)據(jù)的需求來(lái)源于政府多個(gè)部門(mén)，尤其是對(duì)公安、司法、工商、社保等部門(mén)所擁有的數(shù)據(jù)開(kāi)放授權(quán)呼聲更是高漲。以銀行為例，為了滿(mǎn)足對(duì)借貸者的征信進(jìn)行整體性評(píng)估與考察，銀行除了可以使用中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)查詢(xún)個(gè)人基本征信信息，還可以登入工商部門(mén)的系統(tǒng)查詢(xún)經(jīng)營(yíng)狀況，登入稅務(wù)部門(mén)查詢(xún)納稅信息，登入司法系統(tǒng)查詢(xún)官司記錄，登入公安系統(tǒng)查詢(xún)守法狀況等(詳見(jiàn)表3)。

表2 農(nóng)戶(hù)對(duì)普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)的需求明細(xì)

表3 政府各部門(mén)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)授權(quán)明細(xì)

盡管金融機(jī)構(gòu)被授權(quán)可以使用相關(guān)部門(mén)的數(shù)據(jù)，然而出于對(duì)可能出現(xiàn)的數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)泄漏、數(shù)據(jù)非法買(mǎi)賣(mài)、侵犯?jìng)€(gè)人隱私等違法違規(guī)行為，特殊部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)授權(quán)也僅是停留在一定的范圍內(nèi)，并且一些高價(jià)值核心敏感的數(shù)據(jù)(如居住狀況、人身保險(xiǎn)、健康、醫(yī)療等)僅在特定的情境下部分開(kāi)放、授予一定的使用權(quán)限和期限或者不予開(kāi)放。

2.政府普惠金融數(shù)據(jù)對(duì)公眾的開(kāi)放狀況

目前Z市還未針對(duì)普惠金融項(xiàng)目和服務(wù)建立專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)(網(wǎng)站)，在其人民政府的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站上，僅可找到中央有關(guān)普惠金融發(fā)布的稅收優(yōu)惠政策和建設(shè)普惠金融發(fā)展示范區(qū)的相關(guān)文件。而對(duì)于普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景的數(shù)據(jù)開(kāi)放并未設(shè)立相應(yīng)的模塊和鏈接。

在深入調(diào)研訪談中也發(fā)現(xiàn)，市政府相關(guān)部門(mén)會(huì)將部分普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)布在一些主流的新媒體平臺(tái)上，例如圖文類(lèi)自媒體：微信公眾號(hào)、微博等，視頻類(lèi)自媒體：抖音、快手和視頻號(hào)等。這些雖然不成體系，但是采用了時(shí)下民眾最喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式進(jìn)行傳播，易于接受的同時(shí)也對(duì)普惠金融的發(fā)展起到一定的積極作用。

四、影響普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)開(kāi)放利用的因素分析

(一)政府開(kāi)放數(shù)據(jù)技術(shù)

1.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“鴻溝”

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放發(fā)揮功能的基本工具，這些基礎(chǔ)設(shè)施包括基本公共網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)智能終端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等。Z市農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯滯后于城市地區(qū)。在2015年，Z市城市地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)4G和光纖全覆蓋，而農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)則在2015年之后才開(kāi)始進(jìn)行，調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，Z市很多接通4G和光纖網(wǎng)絡(luò)的行政村網(wǎng)速并不快、信號(hào)覆蓋效果差，部分農(nóng)村尚未覆蓋4G信號(hào)，5G網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)也同樣存在類(lèi)似情況，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的5G網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)，可能要等到城市地區(qū)基本覆蓋之后再“提上日程”?；A(chǔ)設(shè)施缺乏或落后會(huì)嚴(yán)重影響政府普惠金融數(shù)據(jù)的釋放[21]。

2.數(shù)據(jù)“孤島”難以收集發(fā)布

一方面，Z市農(nóng)村地區(qū)受制于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“數(shù)字鴻溝”，使得政府部門(mén)對(duì)于農(nóng)戶(hù)詳細(xì)數(shù)據(jù)的采集較為困難。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.2%；農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.97億，占網(wǎng)民整體的29.4%；農(nóng)村地區(qū)非網(wǎng)民占比為50.9%[22]，而且在越遠(yuǎn)離城市的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，智能手機(jī)等個(gè)人終端設(shè)備覆蓋率越低，這顯然給政府?dāng)?shù)據(jù)采集帶來(lái)了一定的阻礙。另一方面，政府掌握了社會(huì)近乎九成的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)資源只有在全社會(huì)中流動(dòng)起來(lái)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其價(jià)值與附加價(jià)值，因此有必要借助相應(yīng)的技術(shù)和媒介助推政府?dāng)?shù)據(jù)的開(kāi)放。但是在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，Z市及其轄區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府并沒(méi)有在其門(mén)戶(hù)網(wǎng)站中設(shè)立普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景的數(shù)據(jù)開(kāi)放模塊，也沒(méi)有針對(duì)普惠金融項(xiàng)目建立相應(yīng)的服務(wù)平臺(tái)(網(wǎng)站)或應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)發(fā)布，僅有的10個(gè)普惠金融服務(wù)站點(diǎn)，遠(yuǎn)不足以輻射和服務(wù)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)。

3.數(shù)據(jù)格式差異難以交換共享

在我國(guó)，政府縱向部門(mén)信息交換共享能力強(qiáng)，橫向部門(mén)間信息交換共享能力弱的“條強(qiáng)塊弱”狀況普遍存在于全國(guó)一級(jí)和地方政府中，由此便形成了“信息孤島”現(xiàn)象。一方面，由于政府各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集方式、渠道、路徑等不統(tǒng)一造成數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、展現(xiàn)和傳輸口徑不一致，導(dǎo)致不同部門(mén)之間無(wú)法交換共享這些數(shù)據(jù)；另一方面，政府不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)模式不一樣，數(shù)據(jù)開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)開(kāi)放信息資源目錄等不盡相同。此外，各部門(mén)出于本位主義的思想觀念，通過(guò)故意放大安全風(fēng)險(xiǎn)、以上級(jí)不同意交換共享等方式竭力封閉各自所持有的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致一個(gè)個(gè)相對(duì)獨(dú)立、高度封閉化的政府信息系統(tǒng)出現(xiàn)。

4.數(shù)據(jù)未經(jīng)許可難以全面獲取

普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)開(kāi)放利用涉及多個(gè)利益主體，包括政府機(jī)構(gòu)、普惠金融機(jī)構(gòu)和普惠對(duì)象。普惠金融機(jī)構(gòu)要想獲得和使用這些數(shù)據(jù)就必須與政府機(jī)構(gòu)簽署普惠金融場(chǎng)景應(yīng)用授權(quán)或許可協(xié)議，然后借助這些數(shù)據(jù)對(duì)普惠對(duì)象的征信、收入來(lái)源等做出準(zhǔn)確判斷，從而為其提供個(gè)性化的普惠金融產(chǎn)品或服務(wù)。但在實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，政府機(jī)構(gòu)出于數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的考慮，不會(huì)授權(quán)金融機(jī)構(gòu)使用用戶(hù)的全部個(gè)人數(shù)據(jù)，僅僅是開(kāi)放部分個(gè)人基本數(shù)據(jù)。這樣一來(lái)，具有高價(jià)值的個(gè)人數(shù)據(jù)無(wú)法被普惠金融機(jī)構(gòu)獲取，金融機(jī)構(gòu)很難判斷借款人是否真正具有還款能力，而許多金融需求者往往無(wú)法提供必要的抵押物，因而成了普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的排斥者。

(二)政府開(kāi)放數(shù)據(jù)內(nèi)容

從全球政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的成功實(shí)踐看，政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放取得成功的關(guān)鍵是在數(shù)據(jù)提供者、數(shù)據(jù)使用者以及數(shù)據(jù)平臺(tái)擁有者之間形成良好的數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)。但是在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，Z市由于數(shù)據(jù)開(kāi)放有限沒(méi)能夠形成生態(tài)系統(tǒng)。從數(shù)據(jù)提供者角度來(lái)看，由于利益、各自為政等原因，不同部門(mén)針對(duì)同一數(shù)據(jù)集采用不同的數(shù)據(jù)值，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高甚至存在明顯錯(cuò)誤或漏洞，部門(mén)自身對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量都沒(méi)有信心或不愿意使用，自然也不敢開(kāi)放共享給其他部門(mén)和公眾使用；從數(shù)據(jù)平臺(tái)擁有者角度來(lái)看，負(fù)責(zé)推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的主管部門(mén)只有中高層領(lǐng)導(dǎo)重視時(shí)才會(huì)有所行動(dòng)，更多的時(shí)候由于無(wú)法通過(guò)有效的激勵(lì)和懲罰措施調(diào)動(dòng)數(shù)據(jù)提供部門(mén)的積極性，不得不選擇不作為；從數(shù)據(jù)使用者(農(nóng)戶(hù))角度來(lái)看，受教育程度整體偏低，綜合素質(zhì)不高，對(duì)數(shù)據(jù)開(kāi)放、數(shù)據(jù)利用、普惠金融等相關(guān)知識(shí)內(nèi)容涉及較少或根本沒(méi)概念，同時(shí)受網(wǎng)絡(luò)和智能終端設(shè)備普及率的限制，大多數(shù)使用者不知道甚至不會(huì)使用政府開(kāi)放的數(shù)據(jù)，直接導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)開(kāi)放工作消極怠工。

(三)政府開(kāi)放數(shù)據(jù)安全

在數(shù)據(jù)開(kāi)放的進(jìn)程中，還要平衡和保護(hù)好數(shù)據(jù)安全以及個(gè)人隱私保護(hù)等問(wèn)題。在調(diào)研訪談中，Z市政府擔(dān)心當(dāng)前一系列新興信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用和數(shù)字普惠金融發(fā)展的日新月異，普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)將變得更加復(fù)雜，其數(shù)據(jù)安全等一系列非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)變得尤為突出。一方面，政府將普惠金融數(shù)據(jù)釋放到公共領(lǐng)域創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，又面臨著如何兼顧機(jī)密信息保護(hù)、防止隱私泄露的兩難抉擇。政府?dāng)?shù)據(jù)在對(duì)內(nèi)共享和對(duì)外開(kāi)放后，主管部門(mén)就很難有效掌控這些信息泄露的問(wèn)題，但是主管部門(mén)卻需要對(duì)這些數(shù)據(jù)的安全負(fù)責(zé)，開(kāi)放共享出去后出現(xiàn)問(wèn)題需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，這就導(dǎo)致了政府部門(mén)不愿意開(kāi)放共享掌握的數(shù)據(jù)。另一方面，Z市政府相關(guān)部門(mén)在開(kāi)放數(shù)據(jù)時(shí)不清楚要按照什么樣的標(biāo)準(zhǔn)要求或政策依據(jù)，這是由于隨著時(shí)代的發(fā)展，國(guó)家對(duì)信息和數(shù)據(jù)的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)不同，Z市政府部門(mén)工作人員對(duì)信息和數(shù)據(jù)的定密標(biāo)準(zhǔn)和政策較為模糊，不能準(zhǔn)確界定某些信息和數(shù)據(jù)屬性與密級(jí)。所以在此背景下，Z市政府更傾向于不主動(dòng)開(kāi)放共享數(shù)據(jù)，甚至為了能夠不開(kāi)放共享數(shù)據(jù)而設(shè)置種種障礙。此外，按照現(xiàn)有政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的相關(guān)政策邏輯，開(kāi)放數(shù)據(jù)不能涉及國(guó)家機(jī)密、商業(yè)機(jī)密和個(gè)人隱私，一定程度上縮減了可供開(kāi)放的數(shù)據(jù)資源數(shù)量。盡管政府機(jī)構(gòu)可以通過(guò)脫敏的方式促進(jìn)數(shù)據(jù)開(kāi)放，但此過(guò)程需要投入大量人力物力財(cái)力，從而進(jìn)一步降低和打擊了部門(mén)開(kāi)放的積極性。

(四)政府開(kāi)放數(shù)據(jù)意識(shí)

開(kāi)放的政府組織文化對(duì)有效推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享工作有著積極意義。而封閉的組織文化，會(huì)導(dǎo)致政府內(nèi)部從心理上排斥數(shù)據(jù)開(kāi)放共享行動(dòng)，會(huì)產(chǎn)生一種盲目保護(hù)甚至隱瞞數(shù)據(jù)的行為，進(jìn)而成為阻礙政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享的因素之一。筆者在對(duì)Z市數(shù)據(jù)提供者和數(shù)據(jù)使用者訪談中發(fā)現(xiàn)，作為數(shù)據(jù)提供者，在數(shù)據(jù)開(kāi)放共享過(guò)程中由于受到多方影響而投鼠忌器。例如：將數(shù)據(jù)權(quán)屬和數(shù)據(jù)管理權(quán)歸結(jié)為政府部門(mén)，認(rèn)為其屬于部門(mén)私產(chǎn)，獨(dú)占這些數(shù)據(jù)能夠提升自身與其他部門(mén)的博弈能力；缺乏真正的“開(kāi)放”理念；擔(dān)心數(shù)據(jù)泄露受到公眾譴責(zé)甚至職位不保；害怕數(shù)據(jù)組織內(nèi)部共享出現(xiàn)問(wèn)題后相互掣肘等。作為數(shù)據(jù)使用者，普惠金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心開(kāi)放數(shù)據(jù)不完全、不及時(shí)、質(zhì)量不高，影響其判斷和業(yè)務(wù)發(fā)展；而另一龐大的數(shù)據(jù)使用群體農(nóng)戶(hù)則缺乏數(shù)據(jù)開(kāi)放和利用的意識(shí)，他們嚴(yán)重缺乏數(shù)據(jù)開(kāi)放和金融相關(guān)知識(shí)，更多熟悉和適應(yīng)傳統(tǒng)口口相傳與線下獲取服務(wù)的模式。這些都嚴(yán)重阻礙了政府?dāng)?shù)據(jù)的開(kāi)放、利用和價(jià)值實(shí)現(xiàn)。

五、普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)深度開(kāi)放利用的推進(jìn)路徑

(一)完善數(shù)據(jù)開(kāi)放頂層設(shè)計(jì)，整體統(tǒng)籌規(guī)劃和與時(shí)俱進(jìn)

完備的政策法規(guī)體系是政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的重要支撐。我國(guó)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放政策法規(guī)體系還有待完善，尤其是地方政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放還缺乏統(tǒng)一的頂層設(shè)計(jì)。首先，要制定專(zhuān)門(mén)的政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放政策。明確數(shù)據(jù)開(kāi)放的目標(biāo)、范圍、質(zhì)量、格式標(biāo)準(zhǔn)等，即從根本上解決政府憑什么要開(kāi)放數(shù)據(jù)資源、開(kāi)放什么樣的數(shù)據(jù)、開(kāi)放的數(shù)據(jù)資源質(zhì)量高不高，好不好用、想要取得什么結(jié)果等問(wèn)題，制定微觀詳細(xì)的政策法規(guī)和行動(dòng)計(jì)劃來(lái)指導(dǎo)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放工作。其次，推動(dòng)數(shù)據(jù)開(kāi)放安全政策法制化。雖然在2020年7月我國(guó)第一部《數(shù)據(jù)安全法(草案)》通過(guò)并規(guī)定了“政務(wù)數(shù)據(jù)安全與開(kāi)放”，同時(shí)指出國(guó)家機(jī)關(guān)政務(wù)數(shù)據(jù)安全保障義務(wù)、政務(wù)數(shù)據(jù)開(kāi)放要求等，但這些有關(guān)政府?dāng)?shù)據(jù)安全開(kāi)放的規(guī)定零散分布于其他政策法規(guī)之中，仍缺乏一部國(guó)家層面政府?dāng)?shù)據(jù)安全開(kāi)放的專(zhuān)門(mén)法律。因此，有必要加快我國(guó)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放政策的法制化進(jìn)程，對(duì)政府?dāng)?shù)據(jù)按照其重要程度劃分安保等級(jí)，從而實(shí)施有針對(duì)性的保護(hù)，推動(dòng)像《政府?dāng)?shù)據(jù)安全開(kāi)放法》等相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，為各級(jí)政府部門(mén)數(shù)據(jù)開(kāi)放工作的順利開(kāi)展、社會(huì)公眾對(duì)政府?dāng)?shù)據(jù)的合理利用提供強(qiáng)有力的立法保障。最后，與時(shí)俱進(jìn)。政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放既是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，又是動(dòng)態(tài)的連續(xù)過(guò)程。隨著時(shí)代的進(jìn)步與發(fā)展，應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地不斷修改完善《政府信息公開(kāi)條例》以適應(yīng)新的信息技術(shù)環(huán)境，樹(shù)立從信息到數(shù)據(jù)的理念，增加政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放內(nèi)容，明確規(guī)定政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的權(quán)力和責(zé)任，從而保障公眾獲取政府?dāng)?shù)據(jù)的權(quán)利。

(二)強(qiáng)化數(shù)據(jù)開(kāi)放組織保障，部門(mén)縱向與橫向聯(lián)動(dòng)協(xié)同

組織是政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放和政策施行的保障。在組織層面，首先，需要在國(guó)家層面組建數(shù)據(jù)開(kāi)放管理機(jī)構(gòu)，構(gòu)建自上而下的數(shù)據(jù)開(kāi)放對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)以縱向協(xié)同聯(lián)動(dòng)橫向協(xié)同的政府?dāng)?shù)據(jù)流動(dòng)組織協(xié)同。政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放是個(gè)龐大的工程，涉及多個(gè)部門(mén)，需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)并解決不同層級(jí)、區(qū)域政府各部門(mén)間的數(shù)據(jù)共享壁壘，即在縱向協(xié)同方面，充分發(fā)揮國(guó)務(wù)院金融委對(duì)行業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)認(rèn)識(shí)和處理的權(quán)威作用，自上而下對(duì)金融領(lǐng)域部門(mén)數(shù)據(jù)流動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，包括數(shù)據(jù)的范圍、性質(zhì)、流動(dòng)方式及要求等；在橫向上有效協(xié)同數(shù)據(jù)開(kāi)放機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)部門(mén)，促進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)在不同部門(mén)、不同領(lǐng)域之間的高度共享，包括住建、公安、稅務(wù)、社保、醫(yī)療等公共事業(yè)部門(mén)的數(shù)據(jù)信息以及互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的交易、借貸等數(shù)據(jù)的內(nèi)部流動(dòng)共享，推動(dòng)政府?dāng)?shù)據(jù)以安全方式用于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和數(shù)字社會(huì)建設(shè)[23]。其次，要積極發(fā)揮各項(xiàng)政策的激勵(lì)和誘導(dǎo)作用，形成政策合力。定期評(píng)估所屬單位、部門(mén)工作人員數(shù)據(jù)開(kāi)放推行的績(jī)效，并將對(duì)開(kāi)放數(shù)據(jù)有功或懈怠人員進(jìn)行獎(jiǎng)懲。最后，政府各部門(mén)權(quán)責(zé)分工要明確。通過(guò)強(qiáng)化相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、明確各監(jiān)督主體的職責(zé)分工，建立專(zhuān)門(mén)的政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放推行狀況的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。此外，還要賦予公民和社會(huì)團(tuán)體更大的監(jiān)督權(quán)，以加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督的力度等措施來(lái)完善監(jiān)督體系，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放推行的有效監(jiān)測(cè)與督察。

(三)加強(qiáng)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，政府采集存儲(chǔ)了與國(guó)家和社會(huì)運(yùn)行息息相關(guān)的大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)蘊(yùn)含著巨大的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)、生態(tài)以及科研價(jià)值等。因此，有必要將這些應(yīng)用于不同場(chǎng)景的數(shù)據(jù)在政策法規(guī)允許的前提下依托各種媒介盡可能地向公眾開(kāi)放。首先，各地政府要加大區(qū)域內(nèi)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(包括互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)中心等)的力度，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，確保信號(hào)質(zhì)量，并通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、類(lèi)似“家電下鄉(xiāng)”等惠民措施，降低互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的使用費(fèi)，提升智能數(shù)字設(shè)備的覆蓋率，填補(bǔ)“數(shù)字鴻溝”。其次，在中國(guó)人民銀行征信中心的基礎(chǔ)上，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，不斷豐富征信的內(nèi)容，為金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)畫(huà)像提供有效的征信支持。各地政府也可根據(jù)本區(qū)域?qū)嶋H情況針對(duì)普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景建立專(zhuān)門(mén)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)(網(wǎng)站)，將所有與普惠金融相關(guān)的數(shù)據(jù)整合在一個(gè)網(wǎng)站上，為公眾提供相關(guān)數(shù)據(jù)鏈接和調(diào)式接口，在統(tǒng)一的開(kāi)放口徑下達(dá)成數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，并確保開(kāi)放數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，實(shí)現(xiàn)對(duì)多類(lèi)型、多格式的數(shù)據(jù)進(jìn)行檢索、訪問(wèn)和下載，打破“數(shù)據(jù)孤島”，增加普惠金融項(xiàng)目的可獲得性。再次，政府要增加數(shù)據(jù)開(kāi)放的廣度和深度。拓寬平臺(tái)數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍，細(xì)化到類(lèi)、款、項(xiàng)，精確到具體的事和物。與時(shí)俱進(jìn)地開(kāi)發(fā)應(yīng)用新興的大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)等技術(shù)，提供多種類(lèi)型和格式的數(shù)據(jù)與應(yīng)用工具，便于用戶(hù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)利用。最后，以用戶(hù)的需求為導(dǎo)向，接收來(lái)自不同用戶(hù)不同層次的需求，加強(qiáng)語(yǔ)義網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)網(wǎng)移動(dòng)技術(shù)應(yīng)用的做法，提高平臺(tái)的數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)、挖掘和分析能力，針對(duì)移動(dòng)用戶(hù)引入基于位置的服務(wù)，滿(mǎn)足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的多樣化需求[24]。同時(shí)，增加平臺(tái)人文情懷，例如老年關(guān)懷模式，語(yǔ)音播報(bào)功能等。

(四)轉(zhuǎn)變本位主義思想觀念，創(chuàng)造深入人心的開(kāi)放文化

政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的成功經(jīng)驗(yàn)表明：政府?dāng)?shù)據(jù)的即時(shí)有效開(kāi)放離不開(kāi)開(kāi)放的行政文化。但是，在推動(dòng)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的過(guò)程中一定會(huì)遇到一些組織文化層面的抵觸。首先，要取得高層領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放的持續(xù)關(guān)注和支持。領(lǐng)導(dǎo)者的領(lǐng)導(dǎo)力、中高層管理者的管理能力與政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放推行和相關(guān)政策的制定施行密切相關(guān)，是政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)之一。強(qiáng)勁的、可持續(xù)的政治領(lǐng)導(dǎo)力在推行政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放、制定數(shù)據(jù)開(kāi)放政策、克服阻力等方面都起著至關(guān)重要的作用。其次，破除由行政分割而導(dǎo)致的人為壁壘。轉(zhuǎn)變政府各機(jī)構(gòu)基于部門(mén)利益把自身所掌握的數(shù)據(jù)作為部門(mén)獨(dú)享財(cái)富、核心競(jìng)爭(zhēng)力和“傳家寶”，不愿開(kāi)放或希望借此套取更大商業(yè)利益的觀念，推動(dòng)數(shù)據(jù)內(nèi)部充分的交換共享[25]。強(qiáng)化公務(wù)人員“社會(huì)人”意識(shí)，改變?cè)邢鄬?duì)保守的心態(tài)，不要因?yàn)殚_(kāi)放數(shù)據(jù)可能涉及數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私，引發(fā)民眾、媒體的聲討與批評(píng)導(dǎo)致自身職位不保而因噎廢食，或是對(duì)開(kāi)放有所保留，甚至顧忌數(shù)據(jù)披露會(huì)暴露管理中的不足，因而胡亂捏造數(shù)據(jù)。因此，政府有必要為公務(wù)人員提供開(kāi)放數(shù)據(jù)的技能培訓(xùn)，以培養(yǎng)其將政府?dāng)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成數(shù)字化格式并安全開(kāi)放的能力，并加強(qiáng)數(shù)據(jù)開(kāi)放文化的宣傳和思想教育，倡導(dǎo)數(shù)據(jù)開(kāi)放的意義與重要性，取得其認(rèn)同感，以降低數(shù)據(jù)開(kāi)放過(guò)程中的障礙與阻力。最后，政府還要積極引導(dǎo)社會(huì)公眾使用和創(chuàng)造性地利用開(kāi)放的數(shù)據(jù)，尤其是農(nóng)村地區(qū)的用戶(hù)。整合相關(guān)宣傳資源，形成宣傳合力，通過(guò)各種方式和通俗易懂的語(yǔ)言宣傳相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)和技能，提升政府?dāng)?shù)據(jù)不同應(yīng)用場(chǎng)景使用宣傳普及的針對(duì)性和有效性。