破解金融支持鄉村特色產業難題
——吉林省吉林市案例分析

李煥平 張衛國 遲 翔 李鴻博

（中國人民銀行吉林市分行，吉林吉林 132000）

全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。隨著鄉村振興戰略實施，農村金融發生了可喜的變化，監管部門重視程度進一步增強，國有大行重啟金融產品下鄉，地方法人金融機構經營戰略開始調整。但與城市金融比較，農村產業融資難、融資貴問題與縣域金融機構貸款難問題長期并存。需要全面審視金融支持鄉村現狀，讓最后一公里更加通暢，形成金融與產業相互促進的良性循環。

一、吉林市金融助力鄉村特色產業現狀

吉林市地處長白山脈向松嫩平原過渡地帶的松花江畔，農業生產條件得天獨厚。在國家政策支持下，近幾年水稻等糧食作物種植、肉牛養殖、白鵝養殖、食用菌種殖等特色產業發展迅速。金融機構通過提高貸款額度，開通綠色通道等方式滿足企業和農戶用款需求,涉農貸款余額穩步上升。

國有大行分支行、地方法人金融機構積極推出了“助業貸”、“商戶貸”、“陽光貸”、“木耳貸”、“肉牛貸”及“白鵝貸”等創新性信貸產品，支持了一大批農村產業主體和農業產業化龍頭企業。

表1 銀行業金融機構與政府相關部門合作創新貸款產品

據調研統計，截止2023年12月末，吉林市農業產業化國家級龍頭企業5家，貸款余額共計1.63億元；省級龍頭企業100家，貸款余額共計23.8億元；市級龍頭企業120家，共計貸款余額6.04億元。但從總體上看，由于鄉村產業的天然弱勢地位，鄉村地區融資成本相對較高，融資渠道仍然單一。

據調研，吉林地區城市（非縣域）人均貸款余額為農村（縣域）人均貸款余額的2.2-2.38倍，而城市地區人均生產總值是農村地區的1.55倍。農村以人均較少的金融資源占用，創造了相對城市而言較高的人均生產總值。今后必須通過堅定推進金融服務向鄉村轉移，把更多的金融資源配置到鄉村特色產業發展的重點領域和薄弱環節，進而提升鄉村金融支持特色產業發展的水平。

二、金融支持鄉村特色產業亟需解決的問題

一是鄉村特色產業貸款總量不足。吉林市現有的鄉村特色產業普遍規模小、抗風險能力弱，更談不上長期的戰略發展規劃，市場需求匹配能力有限，品牌效應還沒有形成。金融機構在發放涉農貸款時更傾向于選擇大型企業、龍頭企業，而眾多的小型企業、專業合作社、農戶則很難獲得大額貸款的支持。國有商業銀行金融產品下鄉也只是處于啟步階段，總額并不大；農村商業銀行、村鎮銀行也沒有將全部信貸資源投入到農村地區，吉林地區農村商業銀行投向縣域及以下地區的貸款僅占65%左右，有35%的貸款投向了城市發展的其他領域。

表2 吉林地區農村商業銀行貸款投向分布表 （單位：萬元）

二是鄉村金融產品的利率高于城市金融產品。商業銀行在設定農村地區的貸款利率時，仍按照傳統的成本和風險進行考量。致使小農戶、小企業要承擔高利率，弱勢群體反而得不到最優惠的金融服務。

農村商業銀行投入縣域的貸款加權平均利率從2019年的7.83%下降到2023年的7.79%，而2023年國有商業銀行為大型企業發放的貸款利率已經降到了3%左右，一些特色涉農產品的貸款利率也相對較高。

表3 吉林市特色涉農產品貸款利率與余額情況表

三是鄉村金融產品與服務無法滿足產業發展需要。從未來發展趨勢看，鄉村傳統農業、綠色產業、特色產業及農業科技創新都需要金融支持，除了零散短期小額貸款外，更需要大額的長期貸款、風險投資資金等其他形式的融資形式。農村金融的貸款對象也由原來的以農戶為主體轉變為以專業合作社、龍頭企業等經營者為主體，這對鄉村金融產品和服務供給提出了更高的要求。

吉林市轄區舒蘭市近年來大力發展白鵝產業，探索從養殖到屠宰加工、鵝肉、羽絨、鵝腸、鵝肉醬全鏈條模式。白鵝養殖2022年出欄量突破232萬只，2023年飼養量達到1000萬只，白鵝產業產值有望突破15億元。但當地金融機構支持力度明顯不足，據調查統計，截至2023年12月末，舒蘭市銀行機構對白鵝養殖信貸支持余額僅約5200萬元，遠低于產業產值，金融支持力度仍需加強。

三、建設新型鄉村特色產業體系需要金融轉型升級

“堅持農業農村優先發展，堅持城鄉融合發展，暢通城鄉要素流動”是我國發展戰略的一項重要內容。農業農村要優先發展，金融必須先行，農村金融在新一輪鄉村振興中必須發揮好引領作用。

針對吉林市特有的情況，為建設新型鄉村特色產業體系，有以下幾點建議。

一是要加大“新農人”發展力度，開展培育式金融支持，吸引青年人口回歸。從吉林市的情況看，這幾年農村人口向城市流動速度明顯加快。據吉林市國民經濟與社會發展統計公報統計，全市農村地區戶籍人口從2018年的194.6萬人，下降至2023年的188.9萬人，實際在農村地區從事生產的人口更少。

吉林市農村地區人口流失，尤其是青年人口外流導致農村的勞動力市場短缺，創新能力減弱，阻礙了農村經濟的進一步發展。建議通過開展各種返鄉創業貸款、產業鏈貸款、權利質押貸款、“政銀擔”和“互聯網+金融”等金融產品和服務方式，打破中國銀行業傳統以抵押為核心的金融服務情況，提供足夠的資金支持，吸引有能力、有技術的青壯年勞動力回歸本地。借助政府和社會的雙重角色和作用，將金額資源引導和融入到農村產業發展和“新農人”培育中。

二是要大幅度提高農村金融的有效供給。依托核心企業、龍頭企業積極發展農業供應鏈融資，合理規劃區域特色產業，并擴大規模，形成優勢。目前吉林市縣區內以糧食加工為主，特別是大米加工，此外肉牛養殖以及白鵝產業近幾年也在逐漸發展。加強對此方向的金融信貸支持，積極推廣標準化生產，由企業向農戶和養殖戶提供技術以及病蟲害防治指導。產品通過訂單由企業收購，規范交易行為。探索“公司+農戶+訂單”的金融運行機制，由企業把千家萬戶聯系起來，使企業和農戶形成利益共同體，實現企業和農戶互利共贏。

三是加大金融科技賦能。通過政銀合作建設鄉村信息共享平臺，按照地方政府主導、金融機構牽頭、鎮村組織參與的整體部署安排，建立多元化的農業農村數據采集通道，降低農村金融市場的信息采集成本，保障數據的有效性和時效性，重點做好新型農業經營主體的信用檔案管理。同時，金融機構可以通過搭建“數字鄉村”綜合服務平臺，直接為農業主管部門、村集體、村辦企業、村民等提供“一站式”數字化線上服務，金融科技賦能。

四是深化特色產業保險服務。充分發揮政策性保險的作用，擴大農業政策性保險補貼覆蓋范圍；通過財政補貼與稅收減免政策，引導并鼓勵商業保險機構開發農村保險市場，創新適應鄉村振興需求、風險與利益共享的保險產品，對農業經營者在災害導致損失時提供必要的救助和保障。

五是促進農村金融服務提質增效。積極推進“一縣一業、一業一策”，建立政銀企相結合的辦事小組，一對一的對產業進行“保姆式”服務，以問題為導向，實時更新政策支持重點。農業主管部門可結合吉林市區域特點和自然條件，加強對吉林市農業產業發展規劃，尋找特色發展方向指導域內域外投資人參與吉林市農業產業，形成具有核心競爭力的農業企業，不斷推進產業支持力度。

鼓勵有條件的銀行機構在信貸產品需求旺盛、創新能力強的鄉鎮打造特色支行或專營機構。對于達到條件的鄉村特色經濟部門，相應賦予更大的審批權限，減少辦理貸款的流程時間，以此推動縣域特色經濟的發展。

建立鄉村特色產業優惠利率定價機制。落實好普惠金融、脫貧金融等基礎性金融服務的優惠利率政策；完善重點產業信貸投放內部考核激勵，適當增加對分支機構支持鄉村特色產業的績效考核權重；對于按照規定符合免于認定的容錯條件或盡職免責相關情形的，予以容錯免責。