鄉村振興背景下吉林省黑土地保護的金融實踐研究

中國人民銀行吉林省分行課題組

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130051；中國人民銀行四平市分行，吉林四平 136000）

一、吉林省黑土地基本情況及保護發展現狀

（一）黑土地保護的必要性以及緊迫性

吉林省所處的東北平原黑土地是全球僅有的三大黑土區之一，土地肥沃，人們曾用“一兩土二兩油”來形容它的肥沃與珍貴。黑土地在穩定糧食產能、保障國家糧食安全方面發揮著重要作用，2020年7月，習近平總書記在吉林考察時強調，一定要保護好黑土地這一“耕地中的大熊貓”，留給子孫后代。作為全國產糧大省，吉林省按照總書記的指示精神，扛起糧食安全責任，當好“壓艙石”、“排頭兵”，不斷采取措施對黑土地加強保護。但是自20世紀50年代大規模開墾以來，由于長期高強度利用，水土流失、地下水超采、化肥施用、土壤退化、面源污染加重，已經嚴重影響東北地區農業持續發展。中國科學院東北地理與農業生態研究所研究團隊長期定位監測結果顯示，在北部黑土區，耕層土壤有機質含量已由開墾初期的8%～10%下降到3%～5%。黑土地不同程度的退化和生態問題加快了黑土地保護的緊迫性。

（二）實現糧食穩產高產的“梨樹模式”

我國東北黑土區面積109萬平方公里，其中，典型黑土區耕地面積約2.78億畝，吉林省典型黑土區耕地面積約0.72億畝，占東北典型黑土區耕地總面積25.9%。習近平總書記2020年7月在梨樹縣視察時指出，黑土地保護要推廣秸稈覆蓋還田的“梨樹模式”。“梨樹模式”的核心就是以秸稈覆蓋少免耕為核心的保護性耕作技術，減少黑土地耕層土壤擾動。同時秸稈覆蓋還田，增加地表覆蓋。這種保護性耕作技術在降低侵蝕、蓄水保水、改善土壤生物性狀、提高有機質、培肥地力、保護環境、節能減排、穩產高產、節本增效等方面效果明顯。

（三）吉林省黑土地保護政策支撐體系

2018年至今吉林省為保護黑土地資源，保障國家糧食安全，促進黑土地資源可持續利用，陸續出臺各項黑土地保護的相關政策。例如2018年吉林省出臺《吉林省黑土地保護條例》，《條例》將吉林省黑土地分為重點保護類和治理修復類兩種類型，對質量嚴重退化或者污染嚴重的黑土地作為治理修復類，明確了法律規范。2021年7月22日，“吉林省黑土地保護日”正式公布。同年，頒布《吉林省黑土地保護標準化發展路線圖》，將黑土地保護與利用標準化納入《吉林省標準化戰略“十四五”規劃》。2022年制定《吉林省黑土地保護目標責任制評價考核辦法（試行）》，堅持把黑土地保護上升到法治層面。在依法護土上，吉林省走在了各省前列。

二、吉林省金融支持黑土地保護主要實踐

人民銀行吉林省分行出臺并下發《吉林省金融支持黑土地保護實施意見》，提出“全面提升金融對黑土地保護的支撐作用”的總體要求。鼓勵開發性、政策性金融機構在業務范圍內為黑土地保護提供中長期信貸支持；強化商業銀行和農村中小金融機構助力黑土地保護積極作用。引導金融機構從黑土地保護設施、技術、機械裝備等全產業鏈給予信貸支持。

指導金融機構以金融產品為載體，向黑土地保護領域傾斜金融資源，創新推出了多款專屬信貸產品，從而引導新型農業經營主體采取保護性耕作。

“黑金貸”（糧食規模種植貸款）。2021年梨樹縣農村信用合作聯社為解決新型農業經營主體規模種植融資困難，結合科技部門推出的保護性耕作技術，在全國首創糧食規模種植貸款，即“黑金貸”。是以“保護性耕作-梨樹模式”為核心，通過整合黑土地研究院、保險公司、糧食收購公司等資源，創新推出的專屬信貸產品。其中黑土地研究院負責向銀行業金融機構提供符合“梨樹模式”推廣條件的經營主體名單，貸款采用信用方式，無需擔保。2021年3月19日，第一筆“黑金貸”成功發放，向習總書記參觀過的梨樹縣宏旺農機農民專業合作社貸款62萬元。

圖1 “黑金貸”糧食規模種植貸款運作模式圖

高標準農田貸。吉林銀行聯合吉林省農業農村廳搭建“高標準農田貸”平臺，吉林銀行圍繞高標準農田貸建設開發的貸款產品，貸款對象是高標準農田建設項目的供應商。高標準農田貸是借款人在取得政府采購高標準農田建設項目工程招標中標通知書后，銀行向其發放的以支付中標政府采購項目所需資金為目的，解決供應商流動資金不足的貸款。該產品以“高標準農田建設合同”為主依據、以“回款賬戶閉合管理”為主控手段的信用支持模式，為承建“高標準農田”項目的小微企業解決融資難、融資貴的問題。

黑土糧倉貸。農業銀行以促進黑土地保護耕種、推動農業生產高質高效的企事業法人和個人為貸款主要服務對象，有效推動糧食生產提質增效，向規模化、專業化、現代化的法人和自然人客戶提供的全方位金融服務的專屬產品。

“黑土地地力指數保險+貸款”。2023年吉林省梨樹縣農村信用合作聯社發放黑土地地力指數貸款，首次將黑土地地力指數保險與信貸相結合，實現信貸資金與黑土地保護質量掛鉤，有效彌補黑土地保護資金不足，助力黑土地基礎地力提升、保障國家糧食安全。

三、吉林省金融支持黑土地保護在多方面取得積極成效

（一）有效緩解新型農業經營主體融資難、融資貴的問題

由于新型農業經營主體普遍缺乏有效的擔保物，所以很難達到銀行貸款的準入條件。一是“黑金貸”和“黑土糧倉貸”采用準信用，降低授信門檻，采用銀擔合作模式，拓寬融資渠道，使其達到可持續發展。二是吉林銀行實行“四免三貼”優惠政策。對評估費、抵押費、保險費、公證費實行免費，對靈活運用創業擔保貸款、工會雙創貸款、吉林省農業融資擔保有限公司保證貸款實行貼息，為新型農業經營主體降低融資成本。三是有效解決農戶“單打獨斗”的局面，保證增產增收。梨樹農聯社推出的“黑金貸”糧食規模種植貸款通過整合各方資源，引入與中國農業大學國家黑土地現代農業研究院和糧食收購企業，其中研究院為提供種植技術、科技等支持，企業提供烘干、存儲、銷售等“糧食銀行”服務，雙方共同解決農戶及新型農業經營主體黑土地保護種植技術、儲糧、賣糧、收糧季節被收糧企業惡意壓價、增產增收等問題，打造現代農業閉環產業鏈模式。同時實施黑土地保護項目后，增加土地的產糧效率，提高了糧食產糧，保證了國家的糧食安全。

（二）完善“信用+保險”模式，優化信貸準入門檻

2022年，梨樹農聯社“黑金貸”規模種植貸款在去年業務推進的基礎上，與黑土地研究院、保險公司、中糧企業和各新型農業經營主體代表多次對接，結合農戶不同實際需求，再次整合各方資源，對現有額度準入優化。一是取消貸款額度下限100萬元，貸款額度在50萬元以下的在滿足其他條件的基礎上僅需簽約賣糧協議，無需簽約保險；二是在原有商業性玉米收入保險的基礎上新增玉米種植完全成本險，貸款金額在50萬元以上又辦理商業性玉米收入保險的額度為每公頃1.5萬元，辦理玉米種植完全成本險的額度為每公頃1萬元。三是梨樹農聯社引入種植收入保險，對農戶生產進行兜底，大幅提升新型農業經營主體抗風險能力。

（三）高效金融服務加大了黑土地保護效應

規模化生產方式是黑土地保護優先選項，而目前依靠新型農業經營主體自我積累支撐黑土地保護性耕作較為困難，金融的支持，提高了黑土地保護的效率和能力。“黑金貸”支持的是規模化種植的農民合作社，社均耕地面積達300畝以上，而土地綜合整治項目貸款支持的耕地面積更是達到1,000余公頃以上。在金融的支持下，以吉林省梨樹縣為核心建設的黑土地保護示范體系，輻射帶動東北地區100余個示范基地，放大了黑土地保護效應。

四、吉林省金融支持黑土地保護存在的問題

（一）金融支持黑土地保護的配套體系有待完善

黑土地保護在擁有金融支持的條件下，同時需要財政、技術等方面的支持源源不斷的流向黑土地。例如“梨樹模式”的推廣需要政府和技術支持部門加大支持力度，需要由技術支持部門深入探索、解決土地退化等問題并及時向新型農業經營主體傳授防治對策，提高認知程度，形成黑土地保護合力。

（二）金融服務質效有待提升

一是專屬信貸產品較少。通過目前各銀行業金融機構推出的信貸產品來看，普遍是以信貸和保險為主，其他金融服務形式例如信托、租賃等呈現散點式，不能有效形成多種金融服務形式的合力。二是信貸成本較高。特別是保險費率較高導致融資成本增加，以“黑金貸”模式為例，由于該產品屬于信用類創新產品，銀行機構發放信貸同時要求農民合作社辦理商業性玉米收入保險，而險費率較高，導致融資主體貸款成本增加。

（三）農業信貸的非信用依賴性突出

有效擔保抵押物缺失是新型農業經營主體資金籌措的最大阻礙。目前，吉林省銀行業金融機構在支持黑土地保護方面主要是通過引入政府平臺、擔保公司等為涉農主體提供信貸支持，但由于此類產品普遍門檻高，導致融資主體綜合授信額度普遍較低。

（四）金融支持黑土地保護的動力不足

農業是弱質產業，耕地保護政策性較強，這與商業金融的逐利目標矛盾，加之沒有形成獎勵機制，以及金融風險分散和補償機制，金融機構普遍對支持黑土地保護的積極性不高，取得的成效也有一定局限。

五、吉林省金融支持黑土地保護的政策建議

（一）強化頂層設計，完善金融支持黑土地保護配套體系建設

一是形成“政府+金融”聯合作用機制。由政府部門牽頭，針對涉農主體實施精準減稅降費。推廣地力指數保險，將發給農民的補貼與地力保險指數掛鉤，有利于提高農民保護農業生態資源的意識，提高耕地質量。二是建立黑土地保護金融政策。在農業保險保費方面，優化農業保險財政支持政策，擴大農業保險責任范圍，擴大政策受益范圍，在農業信貸方面，突出農業發展銀行的政策性作用，將支持黑土地保護列為政策性金融的重點支持項目。三是建立黑土地保護長效機制。降低黑土地保護領域融資主體準入門檻。優化農村信用環境。提高黑土地保護主體對征信的重視程度，持續改善農村融資環境，確保信貸支持力度持續增加。

（二）優化擔保機制，加大力度支持農業信貸擔保機構

一是完善農業信貸擔保相關配套政策，優化信貸擔保服務，拓寬擔保服務內容，有針對性的瞄準農村相關經營主體融資貸款需求。二是加大力度建設農業擔保體系。完善現有的農業擔保公司的擔保能力，加強銀行、財政等政府部門的協同配合，提高黑土地保護資金投放的精準性和使用效益。

（三）完善信貸風險分擔和補償機制

一是地方政府財政部門要對發放黑土地保護貸款的金融機構在稅收方面給予優惠，激勵金融機構擴大對黑土地保護的金融支持。二是設立黑土地保護專項基金。整合黑土地保護財政補貼等資金設立黑土地保護專項基金，建立對黑土地保護融資的擔保制度，分散融資風險，同時發揮基金的金融杠桿作用，撬動更多的信貸資金投向黑土地保護領域。三是將黑土地保護金融服務納入綠色金融范圍，給予資金和政策獎勵。