新時代下中小企業融資問題分析

曾澤 北華大學

近年來中小企業的發展得到了越來越多的關注與重視，2018年習近平總書記表示黨中央高度重視中小企業的發展。2020年全國多地加快推進采購促進中小企業發展。2022年9月8日習近平總書記為全國專精特新中小企業發展大會寫了封信，其中有一段說到中小企業聯系千家萬戶，是推動創新、促進就業、改善民生的重要力量，可見中小企業的重要性不言而喻。解決中小企業的發展困難已經成為我國經濟發展的關鍵。

中小企業作為我國經濟發展的頂梁柱之一，在經濟改革以來以穩定的速度成長，現在已然成為我國經濟發展的重要力量。據統計截止到2021年末，全國中小企業的數量達到4800萬家，10年增長了2.7倍，貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%上的技術創新，提供了我國80%以上的勞動力崗位。近幾年來，流入中小企業的高端人才更是越來越多，許多中小企業也逐漸達到了發展瓶頸，開始對自身進行精細化改革，向著大企業前行，推動我國經濟社會高質量發展。

現在隨著中小企業的快速發展，相同領域的企業數量也變多了起來。企業相互之間的競爭也越來越激烈，所暴露出來的困難也逐漸多了起來，現在融資困難已經成了困擾中小企業的主要問題之一。中小企業沒有資金，也就無法繼續發展，我國政府也意識到了中小企業的資金困難，出臺了一些政策幫助中小企業，但中小企業仍未解決融資困難這個難題。

一、新環境下中小企業面臨的融資問題

（一）中小企業的規模小

中小企業普遍存在規模較小、成立的時間短和信用水平低的特點。有些企業是因為一時發現某種商品或者模式的可營利性而創辦的，沒有對企業未來的發展進行考慮，對未來沒有進行詳細的規劃，這樣的企業就沒有成長性，在市場優勝劣汰的殘酷競爭中，終歸要被其他競爭者所淘汰。

而且中小企業因為規模小，沒有足夠的資產和標準化的信用等級，使商業銀行對中小企業的借貸做了嚴格的要求，削減了可借貸的金額，延長了放貸的時間，甚至還上升了還款的利率。而中小企業的融資通常需要具有快速到賬、能多次借款、低抵押資產的特征，因此不少需要資金的中小企業將目光放在了股權融資上，讓出企業的部分所有權，來取得所需要的資金。甚至一些著急需要資金的中小企業會進行民間集資，大大增加了融資成本。銀行貸款雖然占據了中小企業融資金額的60%，但向銀行貸款需要經歷一系列繁瑣的程序，而且會對申請貸款的企業進行嚴格的審核。中小企業因為固定資產占比較低，所以可抵押的資產不多，許多大型銀行也就拒絕了他們的融資申請，因此中小企業能取到的資金和期限常常受限。對于民間集資，中小企業可以說是又愛又恨，民間集資的手續并不繁瑣，企業能很快地就收到資金，去解決燃眉之急，但是民間融資不受法律保護，簡單地說可以把民間融資看成高利貸，其融資所產生的利息通常是銀行3、4倍甚至更多，一不小心就會造成企業危機，這也導致了很多中小企業不敢進行民間融資。

（二）中小企業普遍存在內部制度的不完善

內部制度是否完整關系到企業的持續經營能力。隨著中小企業數量的越來越多，相應地加入企業的門檻也變低了起來，有了一些專業素質不足、沒有實戰經驗的員工或者管理者的加入，使他們所存在的企業內部制度問題也一一暴露了出來。

因為中小企業規模小、運營結構簡單，所以管理層的能力和水平沒有被嚴格要求，于是企業缺少有效的內部制度造成經營的不穩定、辦事效率低等一系列問題，其中權責關系不清晰、風險管理機制的不全面、缺乏有效的監管機制是造成這些問題的主要原因。據統計最近幾年我國每一年都有一百萬左右的中小企業倒閉，平均下來中小企業的壽命也只有三年左右。銀行為了降低壞賬情況發生的頻率，提高了企業申請貸款的門檻，中小企業的融資困難問題也就變得愈發的嚴重。

（三）中小企業的發展問題

經濟改革以來我國的企業進行了飛速的發展，在大部分的領域中都有幾家掌控高新前衛技術的龍頭公司，使得大多數的市場都被這些龍頭企業所占據，而中小企業想要發展起來，就需要先在小的細分市場中生存起來，樹立起自己品牌的名譽，提升企業的知名度。不過幾乎所有的高新技術都被龍頭企業所壟斷，中小企業不易開發出自己的一片天地，而且需要一定數量的人才才能進行技術的創新和挖掘，那些高端的人才又被龍頭企業所吸引過去。就對人才的吸引力而言，中小企業與龍頭公司相比幾乎沒有競爭力。所以中小企業想要在自己的領域上發展出一片市場是極其困難的，也就是如果沒有具備創新靈活的思維、吃苦耐勞的精神和吸引人才能力的中小企業是沒有發展前景的。這也就表現出了中小企業發展阻力大、困難多、經營成功概率低的問題。因為大多數人不看好中小企業的發展前景，所以中小企業對外的融資申請也頻頻遭到拒絕，銀行對于中小企業融資開放的通道也較為苛刻。中小企業的發展面臨著一道又一道的難關。

二、中小企業融資困難的影響

中小企業為我國GDP生產總值中貢獻了超過一半的數值，而且中小企業的存在為我國提供了一條穩定的產品經濟鏈，我們可以將中國看成一個人體中的細胞，把中小企業看成我們人體中的血液，而那些排名前列的大企業則是血液中運輸的營養物質。假設中小企業融資困難，資金不流向中小企業，沒有一個穩定的資金鏈可以供給，也就會導致中小企業難以發展，間接性地減緩了我國經濟發展速度。

而中小企業的發展困難則會產生許多不利的結果，首先，中小企業發展的不利會使企業進行人員的縮招和裁員，造成失業率上升、家庭勞動力收入的減少，會使一些人的家庭生活變的艱難。其次，中小企業發展困難會影響商業機會的發掘，中小企業大量遍布在我國的各個領域，其中不乏善于創新、思維活躍的人才存在，這些人才能有效推動經濟社會的進步，如果他們沒有足夠的崗位發揮他們的才能，會變成一種人才的浪費。

中小企業對我國大企業的數量進行了源源不斷的補充，中小企業若沒有足夠的資金發展，那么能夠轉型成大企業的中小企業有生力量會減少，這些有生力量都是我國長遠發展不可或缺的能量。一個國家的發展想要長遠，那么有生力量是不能斷的，所以現在政府高度關注中小企業的發展，維護中小企業的利益，注重解決中小企業融資困難的這個問題。

三、中小企業融資問題建議

（一）建立健全的社會信用體系

一個健全的社會信用體系能有效地解決信息不對稱導致的融資困難問題。信息的不對稱使投資方無法精準、快速地收集到有關企業的各類信息，不能有效地判斷企業的信用水平，自然而然也就無法信任企業。而社會信用平臺可以很好地解決信息不對稱問題，所以對社會信用平臺進行發展是至關重要的。為了推動社會信用平臺的建設，應健全關于社會信用體系的立法，完善信用的管理方法，解決市場信用評價的不公平性。政府應當加大對信用體系的監管，約束、制裁想要利用信息漏洞的企業，建立失信行為的黑名單，對失信單位公開批評通報，為社會信用體系的運行保駕護航。要求每一個中國境內的企業加入社會信用體系中，做到全國企業信用評價的統一性，更直觀、全面、詳細的為貸款方提供企業的信息。同時設立權威的協會組織，實施自律性管理，對企業的行為進行監督和有關培訓。實行信用等級分級制度，為那些信用等級高的企業簡化辦理流程、放寬放款條件、縮短融資的審批時間，對信用等級低的企業用特殊的標志注明，警示正在查詢企業信用信息的貸款方。我國應積極響應社會信用體系的建設，提高中小企業的融資效率，降低融資產生的風險，推動中小企業的健康發展。

（二）對中小企業的進行價值分類

應當對促進我國經濟社會發展的中小企業進行特別幫助。在新時代社會經濟中，中小企業應當順應時代的發展，滿足實際的需要，合理的利用現有的資源，去建設有價值的事業。積極鼓勵創辦能推動社會經濟發展的企業，理清社會發展的需求方向。對此可以將中小企業按照企業的發展方向去劃分類別，如高新科技創新型企業、生活必需品型企業、服務型企業等先大致去分類，然后依據我國國情實際需求方面去進行價值面判斷。充分發揮資源的作用，提高企業資源的利用率，降低那些符合政策發展要求的中小企業融資門檻，積極引導中小企業發展方向，促進我國經濟良性發展。

（三）企業內部制度的建議

1.樹立核心價值觀

企業精神文化能夠潛移默化的影響在崗員工。有研究得出企業的價值觀對員工行為能產生深遠的影響，可以肯定施行正確優良的價值觀，會使員工受到價值觀的引領作用，這是在中小企業在生產經營中常常忽略掉的一點，所以中小企業應當重視樹立一個積極向上的價值觀。

中小企業的結構簡單，人與人之間的交流沒有什么壁壘，應當先從管理層入手，深刻學習企業的優秀價值觀，做好帶頭作用，為基層工作人員樹立榜樣。弘揚企業的精神文化，提高員工對工作的專注度，渲染溫馨的工作氛圍，提高員工的工作效率，為企業增加收入，減輕企業的資金壓力。

2.建立完善的風險應對機制

中小企業應當重視持續經營的穩定性，做到預先發現問題、及時處理問題、總結分析問題，需要擁有一個完整風險應對機制去保障企業的穩步發展。在企業的持續經營過程中，難免會產生一系列的風險危機，造成企業經營的不穩定。而中小企業因為自身底蘊的薄弱，一旦產生了較大的風險，就可能面臨破產的危機。所以中小企業更應該建立完善的風險應對機制，全方面的監控企業狀況，在各項指標中設置預警數值及時提醒決策人員，保管好企業重要物資，對使用重要資產的人員進行登記審核，布置多道防線等，設計一套覆蓋全面的風險應對方案體系。健全風險應對機制能提升企業經營的安全水平，有效避免了企業發生巨大的虧損，為貸款方增加對企業的信心，降低了企業的融資難度。

3.與時代發展相結合改良制度

中小企業應當與時俱進，科學合理地對制度進行改革。社會的飛速發展改變了人們的許多生活方式，當然也包括了我們的行為和觀念。面對各種新型的經營模式，企業需要適應新的內外環境，去尋找應對的方案，實現與新時代相融合。中小企業應當在原有制度的基礎上進行改良，對優秀的制度給予保留，擯棄過時無用的規章制度。及時發現制度的不足，不斷地去改良、創新、借鑒和充實，以此提高企業的適應能力，提高員工的辦事效率，為企業在新時代社會競爭中取得領先地位而努力。

（四）發倔自身的優勢

中小企業應當利用自身“小而精”“小而活”的優勢。在龍頭企業的壟斷下，消費者幾乎被吸引了過去，資金大部分流向龍頭企業。雖然不利于中小企業的發展，但中小企業可以利用自身的優勢來競爭。那些大企業憑借規模龐大，占據了大部分的市場，不過還有一部分的細小市場未被注意。中小企業應當先著重開發某些細小產品，不斷改進，直到形成自己的核心技術，開辟出自己的產品模式，然后再利用自己的核心技術與產業鏈相結合，開創出一個結構化的產品，形成自己的核心競爭力。核心競爭力相當于每一個企業在市場立足的基石，是用來擺脫大企業控制的有效手段。中小企業與大企業之間也可以相互合作，中小企業應該合理利用自身產品的專業化生產，與同類型的大企業建立產品供應合作，既可以降低大企業的生產成本，也為中小企業的發展提供保障。中小企業想要發展需要特色化經營的特點、快速應對的能力和聯合經營的思想，建立一個穩定的產業鏈，體現企業蓬勃發展的潛在力，形成手中可以談判的籌碼，為企業增加融資優勢。

（五）政府加大扶持力度

國家政策的支持為中小企業發展提供了信心和幫助，但還需加強對中小企業的扶持力度。中小企業面臨著許多問題，如資金的不足、人才的缺失、產品競爭力不足等問題。對于那些有利于我國經濟社會發展的中小企業，應當在政策上給予支持，為企業提供更多的融資選擇，降低融資的要求。根據所在地經濟情況的不同，實施不一樣的稅收政策。在經濟比較落后的地區，應當適當減免中小企業的稅收，吸引投資者前來投資，推動當地經濟的發展。在企業間競爭方面，需要進行市場政策性管束，進行適當的市場競爭，杜絕大企業強行打壓中小企業，壓榨中小企業的生存空間等行為，對違反市場公平競爭規則的企業進行嚴厲的處罰。

政府應當設立中小企業表彰機構，公開表彰誠實、守法、創新立異、科學發展的中小企業。樹立起模范標兵，給予這些獲得表彰的中小企業減稅、補貼、幫助引進人才等獎勵，營造積極進取的氛圍，為中小企業的發展作出引導作用。

四、結語

綜上所述，對中小企業融資問題進行分析，想要解決融資困難問題，需要政府協同中小企業建立一條完整的融資鏈，為中小企業的融資提供便利。而中小企業則應將誠實守信經營融入心中，對產品進行嚴格的質量把關，展現出優異的信用度，去爭取投資者的支持與信賴，以爭取得到融資資金，推動企業的發展。同時，政府需要提供相關的政策支持幫助中小企業，規劃中小企業發展方向。在借助新時代大數據技術的條件下，把關中小企業的發展質量，幫助中小企業渡過融資困難這一難關。