張書娜 交通銀行股份有限公司河北省分行

我國的金融改革隨著改革開放持續深化的新形勢下也進入了一個嶄新的發展階段。2022年，據中國人民銀行公布，6月份人民幣貸款增加2.8萬億元，同比增加了6867億元。社會融資規模增加了5.17萬億元，同比增加1.47萬億元。社會融資規模存量為334.27萬億元，同比增長10.8%，增速較上月提高0.3個百分點。隨著我國經濟運行的不確定因素越來越多，如何讓金融管理與服務有效的實施下去，對于行業的發展，乃至經濟的發展具有重要的意義。尤其是隨著當下經濟形勢，我國經濟面臨的風險、挑戰和困難、壓力不定，以及為應對新冠疫情帶來的經濟壓力、美國遏制圍堵等等諸多外部挑戰。不斷地調整金融管理與服務，以其順應新形勢下經濟發展。

一、河北省金融管理與服務現狀

“十三五”期間，我省經濟運行整體平穩，但穩中略降。尤其受新冠肺炎疫情的影響，對全省經濟發展產生較大沖擊。2021年地區生產總值突破四萬億元，達到 40391.3億元，同比增長6.5%，為“十四五”打下了很好的基礎，實現了“十四五”良好開局。

聚焦“三項工程”，打造冬奧會張家口賽區支付服務環境靚麗名片。一是打造便民工程。充分考慮金融普惠，避免出現數字鴻溝。以“現金保底、銀行卡通用、移動支付覆蓋、數字人民幣體驗”為標準，建設涵蓋各類支付方式的冬奧會支付服務環境。在賽事場館、商業街區等區域進一步強化冬奧會支付服務指引，推動服務便捷化。二是打造亮點工程。建設新型支付體驗場景，推進符合銀行業統一標準的移動支付服務在“食、住、行、游、購、娛”等消費領域廣泛覆蓋。在業務風險可控的前提下，推動境外人士境內移動支付試點和數字人民幣冬奧試點落地實施。三是打造暖心工程。開展支付服務適老化改造，為老年人量身打造專屬支付產品和服務。指導崇禮區各支付服務主體為服務冬奧培養儲備人才，提供人性化冬奧會支付服務。

（一）貨幣信貸呈現穩步提升

2021年末，河北省金融機構本外幣各項存款余額89019.5億元，同比增長9.5%；本外幣各項貸款余額 67962.8億元，同比增長11.4%；社會融資規模增量為8795.8億元，比2019年增加 456.4億元。

（二）貸款投放結構較優化

企（事）業單位貸款余額同比增長 11.3%，在全部貸款增量中占比62.7%。持續加大重點行業貸款投放。投向制造業的中長期貸款余額2442.7億元，同比增加542.5億元。普惠小微貸款持續量增面擴。普惠小微貸款余額5804.1億元，同比增長25.0%；支持小微經營主體70.8萬戶，比年初增加13.9萬戶。持續加大對重點區域的貸款投放。雄安新區各項貸款余額同比增長79.5%，全省62個重點幫扶縣貸款余額同比增長14.0%。

（三）實際貸款利率穩中有降

2021年，我省金融機構發放的企業貸款加權平均利率為百分之五點四，同比下降0.25%個。

二、對比領先地區的金融管理與服務

（一）浙江省2021年金融運行情況

全年社會融資規模新增3.4萬億元，同比多增1912億元。本外幣各項貸款新增2.2萬億元，同比多增283億元。直接融資新增7287億元，同比多增1209億元。浙江省民營企業債務融資工具發行564億元。2021 年，浙江省企業貸款加權平均利率為4.72%，比上年下降0.13個百分點。

（二）廣東省2021年金融運行情況

廣東省在2021年銀行業資產總額同比不斷增長，增長不到10%，為8.3%，本外幣存款余額29.3萬億元，同比增長9.5%，貸款余額22.2萬億元，同比增長13.6%。圍繞新動能、新產業、新業態三新方面，有了有效的提升，并向“專精特新”企業進行了明顯的傾斜。截至2021年末，先進制造業和高技術制造業中長期貸款同比分別增長35.8%和37.2%。

（三）上海市2021年金融運行情況

2021 年，上海市本外幣各項存款新增 19966.5億元，同比少增3052.25億元，其中，人民幣存款新增18492.34 億元，同比少增3486.23億元。上海市住戶本外幣存款比年初增加4342.68 億元，同比少增637.28億元；境內非金融企業存款比年初增加6056.15億元，同比少增 1381.25 億元，其中活期存款、定期及其他存款分別新增2119.87億元、3936.29億元；非銀行金融機構存款比年初增加5975.35億元，同比少增 1955.53億元。

（四）山東省2021年金融運行情況

12月末，全省本外幣貸款余額111035.4億元，同比增長13.4%，增速同比基本持平，較年初增加13154.8億元，同比多增1599.8億元，增量創歷史同期新高。其中，12月份增加527.2億元，同比多增320.2億元。外幣貸款余額407.6億美元，較年初增加29.2億美元，同比多增26.7億美元，當月下降6.6億美元，同比少降15億美元。全省企（事）業單位貸款余額69384.3億元，較年初增加7977.4億元，同比多增1826.7億元，當月增加207.1億元，同比多增225.2億元。

三、對策建議

早在2014年我省結合自身實際狀況，就探索了“一加二”的融資架構。“一”是指河北省省級采用“統貸統還”融資模式，依托河北省保障性住房投資有限公司承接貸款，“二”是指石家莊、唐山2市建立市級平臺，分別承接國家開發銀行棚改專項貸款。三家平臺業務范圍覆蓋全省，采取國家開發銀行統一設計的“三統一”（統一評級、統一授信、統貸統還）貸款模式，形成了對棚改支持的大額、批量授信。2017年，為了更好地融入服務“一帶一路”，積極拓寬金融管理與服務路徑，發放了國際業務貸款14.82億美元。同時，2022年冬奧會，為了更好地保障金融服務工作，河北省銀監局制定了一系列服務奧運的金融服務，例如智能儲物柜提供支持密碼和指紋，使用者可提前完成簡易操作，后臺即可判定并開鎖，并記錄，這種操作有效地解決了如網店保管和存儲空間不足等問題；建設多個臨時網點和自主金融服務器，保障各國運動員和工作人員的便利，以及首家“5G智能銀行”等等。

對比發達地區的金融管理與服務政策和2021年運行情況，我省金融管理與服務尚且有一定差距，主要表現在一是融資規模仍待提升。二是投資產業較發達區域來講，對新動能、新產業和新業態方面有待提升。三是有效的提升普惠等金融基礎設施的改善。

面對當前形勢下，創新金融管理與服務，綜上，建議我省金融管理與服務應采取如下對策：

（一）向“專精特新”企業傾斜，加強金融支持新動能、新產業、新業態方面建設

中小企業尤其是科技型中小企業有著高成長性、高附加值、輕資產的特點，解決科技型中小企業的融資難題，是一項系統性工程，需要銀行、信托、融資租賃、擔保等多種機構共同參與，發揮出各自優勢，分工協作，形成金融合力。針對“專精特新”的小巨人企業，為融資租賃行業客戶選擇和風險把控提供可參考依據，同時還有利于聚集特定的行業，為優質的客戶更好地融入市場，提升抵御風險能力。

（二）加快建設農村數字普惠金融基礎設施，積極營造良好的鄉村金融管理與服務

第一，提高農村光纖、5G 網絡覆蓋面和信號強度，消除覆蓋盲點，縮小因硬件建設不足造成的約束。建議銀行機構要加快對現有農村普惠金融服務站中功能落后的智能金融設備進行替換或功能升級，逐步消除“數字鴻溝”，并培育農民的數字金融使用習慣。

第二，一是要提高農村金融改革，推行金融扶貧，包括圍繞地方特色的扶持貧困信用貸款機制，提高了農戶的貸款額度和農村企業等各類貸款的額度，對資金的結構有效優化，并積極為扶貧產業進行支持。二是建立精準扶貧機制，充分調研現有市場境況，通過專業團隊進行資源整合和信息反饋，提升金融扶貧資金的利用率和有效率。三是借助現有商業銀行，要不斷地細化金融需求客戶，建立一企一檔，一戶一檔，真正地做到精準扶助。

第三，要將完善的金融管理與服務與鄉村振興國家大的發展戰略相互融合，引導金融機構積極投身到鄉村振興的項目中，真正地做到習近平總書記的要求“引導金融機構繼續保持金融幫扶政策總體穩定，大力發展普惠金融，扶上馬送一程，做好金融扶貧與鄉村振興的有機結合。”

（三）提升金融管理與服務，營造良好的營商環境

一是充分借鑒，借鑒先進地區的金融管理與服務措施。以上海為例，作為金融，它不僅率先設立國內首家金融法院，金融法院有專業化的機制保障，還設立金融仲裁、金融糾紛調解中心，消費權保護中心等服務機構，營造了良好的營商環境范本，是國內金融發展的環境最佳區域。同時以其開放的金融創新效果顯著，通過發行“熊貓債”“玉蘭債”等吸引大量的國際投資商進行認購。二是充分利用信息化手段，一方面，加快金融信息化基礎建設條件改善和制度的完善，另一方面，充分利用數據和技術等手段創新其金融產品和服務，為金融管理，甚至綠色金融賦能，真正的提升金融管理的高質量發展。

（四）提升金融專業人員素質

一是建立“以客戶為中心”的工作理念，同時金融機構要充分利用激勵機制，鼓勵專業人員走出去，提升專業人員的綜合素養，工作技能和專業度。二是創新人才發展體制機制。借鑒上海市在引進金融人才隊伍的政策中，不僅提出了“3411”金才工程，包括海外、領軍和青年三金人才，還搭建了四個金融人才發展平臺；同時開展了一系列的金融人才，包括“金才云”計劃，并優化了相關金融人才的環境。三是優化人才發展環境。為更好地留住人才，吸引人才，我省應為金融人才提供工作、生活的便捷和舒心等一系列配套服務。

（五）提高金融管理與服務科技賦能

依托2022年我省重大項目建設，其中戰略性新興產業項目占54.5%，產業鏈現代化提升項目占16.0%，數字基礎設施及應用項目占4.5%，現代服務業項目占14.6%。圍繞重大項目，建立信息化服務平臺，實現功能化、信息化和資源整合化，提高產業和金融的有效對接。

（六）拓寬創新金融服務產品

創新是根本，是一起工作的源泉，金融服務產品要不斷創新，新形勢下金融服務產品應更加傾向于信息和咨詢等服務，通過先進服務理念，金融管理增值。

（七）提高金融管理與服務意識的宣傳工作力度

金融服務本身具有一定的普惠性、公益性、持續和服務性，金融服務機構應提高宣傳力度，提升宣傳意識，可以采用多種形式走入企業、走入社區、走入農村等，持續性增強社會公眾對金融資金的獲取、使用和監管的知識普及，一方面有利于提升社會公眾對金融機構的信任事宜，另一方面降低社會公眾的金融欺騙等概率。

綜上，我省金融管理總體在向著利好方向發展，對比其他優勢省市，仍存在一定差距，無論是提升“專精特新”企業的新技術、新業態的扶持，加快建設農村數字普惠金融基礎設施，積極營造良好的鄉村金融管理與服務，營造良好的營商環境，還是提升科技賦能金融管理、引培建金融人才以及提高金融管理與服務意識的宣傳工作力度等。

一方面，在新冠疫情長期共存的態勢下，統籌金融服務，鞏固疫情防控“防火墻”，金融管理與服務需要不斷地完善和創新，完善現有傳統金融體系和管理辦法，還要不斷創新打通線上、線下服務渠道，通過“非接觸式服務”為社會公眾提供便捷服務，滿足社會公眾的金融服務需求。

另一方面，在京津冀協同發展的大形勢下，開展戰略發展項目，均離不開金融的良好發展，金融業還需要不斷地完善和不斷的創新，只有金融管理與服務的不斷創新才能真正促進金融行業的健康持續發展，結合市場需求，依托政策支持，不斷創新，不斷完善，不斷探索，促進金融行業的可持續發展。