鄉村振興戰略下綠色保險優化發展研究*

李兆鵬

（貴州財經大學大數據應用與經濟學院（貴陽大數據金融學院），貴州 貴陽 550025）

0 引言

要實現農業綠色發展、農村經濟高質量增長以及鄉村振興，離不開金融工具的支持，綠色金融相較于傳統金融與鄉村振興的總要求更加契合，兼顧經濟效益和社會生態效益，符合新發展理念，注重人與自然的和諧共生。綠色保險是綠色金融的重要組成部分，國家非常重視綠色保險在綠色金融發展中的作用，2021 年2 月國務院發文強調“發展綠色保險，發揮保險費率調節機制作用”，加快綠色金融發展。2022 年中央一號文件明確指出要推進農業農村綠色發展，綠色保險作為重要的綠色金融工具，在促進農業農村綠色發展、推進我國鄉村振興進程方面發揮著重要作用。

目前學術界主要聚焦于綠色金融服務鄉村振興的研究。王波等[1]（2019）認為綠色發展是鄉村振興的必由之路，在綠色發展和鄉村振興中需要充分發揮金融作用，應統一協調政府、市場、社會三者的關系，推動鄉村全面振興和綠色可持續發展。吳朝霞等[2]（2022）認為綠色金融是實現經濟高質量發展的重要手段，對綠色金融支持低碳經濟發展的作用機理和路徑演化進行了研究。左正龍[3]（2021）在研究綠色金融創新助力鄉村振興機制的基礎上，分析了阻礙綠色金融有效服務鄉村振興的因素，據此提出了綠色金融創新路徑。陳敬元[4]（2016）探析了綠色保險的內涵，在分析我國綠色保險發展現狀的基礎上，對未來綠色保險發展進行了思考。段雅超[5]（2017）研究了以光伏產業為典型代表的新型綠色保險類型及特點。秦芳菊[6]（2020）認為綠色保險是促進綠色發展的主流方向，在研究綠色保險發展可行性的基礎上，構建了我國綠色保險制度體系。王建魁等[7]（2021）認為綠色保險是實現我國“雙碳”目標的重要抓手，研究了綠色保險促進福建省“雙碳”目標實現的框架、整體布局以及整體戰略。歐陽紅兵等[8]（2022）利用2013—2019 年我國各省（市、區）面板數據，建立個體時點雙維度固定效應模型，定量分析了綠色金融對鄉村振興的驅動效應，發現綠色信貸和綠色保險能夠顯著促進鄉村振興水平的有效提升。

綜上，學術界對綠色金融助力鄉村振興的路徑、機制和效應進行了研究，但是較少學者專門聚焦于綠色保險發展，因此，研究在鄉村振興戰略下綠色保險的優化發展具有重大意義。本文研究了綠色保險助推鄉村振興的作用，在分析鄉村振興背景下綠色保險發展困境的基礎上，根據我國綠色保險實際情況，提出了綠色保險的優化發展建議，旨在推動綠色保險長遠發展，為鄉村全面振興作出貢獻。

1 鄉村振興背景下綠色保險作用分析

1.1 綠色保險有利于促進鄉村產業興旺，深化供給側結構性改革

我國經濟已由高速增長階段進入了高質量發展階段，因此，應順應新發展理念推動鄉村經濟高質量發展，實現人與自然和諧共生，滿足廣大農民對美好生活的向往。建設社會主義現代化美麗新農村，需要充分發揮綠色保險的作用，綠色保險在促進鄉村產業興旺、深化供給側結構性改革、推動鄉村振興發展等方面的作用日益凸顯。首先，綠色保險能夠為鄉村產業綠色發展提供融資支持[9]。保險公司通常享受政府財政補貼，服從國家發展戰略，按照國家政策為農村產業發展提供資金支持。同時，因為保險資金具有規模大、成本低、期限長等特點，為鄉村產業綠色轉型提供資金的信貸成本更低，在促進鄉村產業綠色發展方面具有獨特優勢。其次，綠色保險有利于深化農業供給側結構性改革。根據國家生態文明建設總體戰略，服務于鄉村振興發展大局，保險公司要提高綠色保險質量，增強保險產品的有效供給，推動農業實現綠色發展，構建現代農業產業體系。最后，綠色保險能夠為農業綠色生產構建風險保障網，為農業經營主體從事綠色生態產業提供保險服務，實現鄉村產業綠色轉型升級[10]。

1.2 綠色保險助力鄉村生態宜居建設，促進農村居民增收

在鄉村振興過程中，綠色保險不僅促進了農業綠色發展，還助力了鄉村生態宜居建設，兼顧了經濟效益和社會效益。在促進鄉村產業綠色發展，實現鄉村經濟高質量發展的同時，為鄉村環境整治、生態環境治理與保護等工程提供了綠色保險服務，為鄉村環保產業升級提供了資金支持，推動了農村生態宜居工程建設，為鄉村生態文明建設提供了重大幫助。綠色保險在為農民提供保險服務時，也會引導其經濟行為。一方面，綠色保險為農民收入提供了一定保障，降低了其收入風險，提高了農村家庭的人均收入；另一方面，綠色保險也會提升農民的金融知識水平，提高其金融素養，農村家庭會調整家庭資產配置、優化投資資產組合、降低投資風險。總之，綠色保險有助于鄉村生態宜居建設，保障農民收入，讓農民實現生活富裕，解決城鄉發展矛盾并最終實現共同富裕。

1.3 綠色保險有利于鞏固拓展脫貧攻堅成果，降低鄉村治理成本

我國脫貧攻堅戰的全面勝利，意味著我國已經消除了絕對貧困。但在廣大相對落后的鄉村地區，由于自然資源稟賦不足、經濟基礎薄弱、抗風險能力較差，仍然存在著眾多易返貧人口，他們面對重大農業自然災害時的抵御能力較弱，一旦發生重大農業自然災害，就會出現規模性返貧，影響脫貧攻堅成果，阻礙鄉村振興戰略的有效落實。綠色保險能為廣大農民增強風險保障，根據當地農業發展的實際情況，創新保險業務，推出與鄉村產業新業態緊密結合的新型農業保險產品，為推動農業產業發展和提高農民收入水平構建更加符合實際情況、更加全面、更加系統的風險保障體系。保險公司可以為農民進行綠色信貸擔保，降低農村授信成本，為農業生產經營者拓展信貸資金渠道，促進鄉村經濟高質量發展。

2 我國綠色保險發展現狀概述

綠色保險內涵豐富，并不僅僅指環境污染責任保險，還包括為資源循環利用、節能減排、巨災等領域提供風險保障的保險產品，近年來綠色保險獲得了較大發展。

2.1 綠色保險規模不斷擴大

綠色保險符合新發展理念，為環境治理、清潔能源、綠色建筑和巨災等領域提供保險產品，降低人們在行業發展中所面臨的風險，助力經濟實現綠色轉型。據中國保險行業協會統計，2018 年綠色保險保額為12.03 萬億元，2020 年增長至18.33 萬億元，年均保費增長率為23.43%。在推進鄉村振興方面，截至2020 年年底，大地保險已為青海、甘肅、江西以及山西等26個省提供防返貧保險服務，覆蓋154.59萬人。

2.2 保險資金服務經濟綠色轉型

綠色保險服務于國家綠色發展戰略，發揮保險資金獨特優勢，為綠色基礎設施建設提供融資支持，為綠色能源行業發展提供風險保障服務，建立健全綠色投資體系，為我國經濟早日實現綠色轉型提供了重大幫助。據中國保險行業協會統計，2020 年專門用于綠色投資的保險資金達到了5 615 億元。人壽保險通過設立投資基金為智能汽車、智能制造以及新能源等領域提供資金支持，截至2020 年年末，投入資金合計28.14億元。

2.3 綠色保險產品創新速度加快

為了滿足各個行業多樣化的綠色保險需求，保險公司不斷開發出新的綠色保險產品，其創新速度明顯加快。2013 年起各保險公司在全國各地開啟氣候巨災保險試點；2019 年9 月，太平洋保險在北京市朝陽區首次提供綠色建筑性能責任保險產品；2020 年太保集團為全國5.3 萬戶農戶提供農業經濟作物、水產養殖以及牲畜養殖等氣象指數保險服務，提供了超14.6億元的保險保障；2022 年4 月，中原農險在河南省民權縣簽發了首單商業性林業碳匯保單。

3 鄉村振興戰略下綠色保險發展困境分析

盡管我國綠色保險投保量年年增長，綠色保險市場得到了較大發展，但是綠色保險發展仍然面臨一系列困境，阻礙其成為鄉村振興發展強有力的支撐力量。

3.1 綠色保險宣傳力度不足，社會各經濟主體接受程度有待提高

自黨的十九大提出鄉村振興戰略以來，企業和專家學者對綠色金融發展日益重視，但他們往往聚焦于綠色信貸以及綠色債券研究，忽視了綠色保險的作用，綠色保險的宣傳主要依靠于政府的宏觀政策，社會各經濟主體對于綠色保險的發展重視程度不夠。導致這種現象的原因主要有：一方面，綠色保險產品品種較少、類型簡單，服務體系不夠完善，產品創新不足，缺乏接受度和認可度，無法滿足行業發展需求，使得綠色保險發展不明顯，市場規模較小；另一方面，保險公司宣傳力度不足，保險公司在綠色保險研發方面的力度較弱，缺乏產品創新力，因此無法對綠色保險進行有效的推廣宣傳。

3.2 綠色保險的主要險種單一，種類較少

近年來，雖然我國綠色保險獲得了重大發展，市場規模得到了進一步擴大，但是仍以環境污染責任保險為主體，綠色保險產品品種相對較少，類型較為簡單，創新程度也不足。我國保險公司開發綠色保險產品意愿不強，積極性不高，綠色保險僅涉及風能、光伏等少數新能源領域，險種單一，產品功能難以滿足行業綠色發展的需求。

3.3 綠色保險賠付難，數據積累不足

綠色保險發展面臨的重大障礙就是賠付難，以環境污染責任保險為例，對于保險公司而言，雖然環境污染風險發生概率較低，但是一旦發生將給社會經濟帶來巨大損失，保險公司會面臨較大賠付壓力，因此需要收取較高的保費而且會從日常年度計提風險準備金以備不時之需；對于企業來說，綠色保險高費率和低賠付率的特點導致其參保意愿不強烈。綠色保險發展面臨的另一個嚴重問題就是數據積累不足。由于我國綠色保險相較于發達國家起步晚，而且尚未在全國范圍內建立統一、有效、實時更新的綠色保險數據庫，各省市、各保險公司的數據相互隔絕，保險數據缺乏有效整合。

4 鄉村振興戰略下綠色保險的優化發展建議

4.1 加大執法力度，完善相應法律法規

針對企業對綠色保險投保意愿不足的問題，除了綠色保險品種較少之外，另一個重要原因在于政府執法力度不夠，從而讓企業抱有僥幸心理，使得其投保積極性不高，導致許多政策無法落地，無法起到引導作用。我國綠色保險要實現持續發展必須完善相應的法律法規建設，現行的《中華人民共和國保險法》在綠色保險方面存在不足。在實踐中，綠色保險缺乏法律支撐，使得保險公司從事綠色保險業務時無法可依，在應對綠色保險賠付糾紛時缺少法律依據，影響了綠色保險工作開展，阻礙了綠色保險可持續發展。

4.2 優化發展環境，加大對綠色保險的財政補貼力度

我國綠色保險發展仍處于起步階段，政府與保險行業協會應該加強統籌協調，優化發展環境，為綠色保險產品的發展鋪平道路。首先，完善頂層設計。在建立完善的綠色保險法律法規體系的基礎上，構建環保部門、財政部門、農業農村部以及監管部門等相關政府機構的協商合作機制，加大對保險尤其是綠色保險的引導。其次，建立全國性的綠色保險數據庫。政府與保險行業協會應該積極發揮作用，重視數據收集整理工作，建立一個由政府牽頭、各保險公司積極參與的統一數據庫，通過整合全國范圍內綠色保險有關的數據，為綠色保險產品開發、產品定價、保費厘定、承保賠付等提供準確的數據支持，促進綠色保險行業健康發展。最后，加強理論研究，優化宣傳方式。政府可以通過制定政策以及提供項目資金等方式，引導學術界開展對綠色保險的系統性研究，提升綠色保險研究水平，為我國綠色保險健康發展提供充實的理論依據。

4.3 積極探索新型綠色保險品種，構建綠色保險供給體系

在鄉村振興戰略背景下，保險公司應該積極探索新型綠色保險品種，構建綠色保險供給體系，促進綠色保險盡快實現市場化、規范化發展，讓綠色保險成為促進鄉村振興的有力支柱。一是積極探索新型綠色保險品種，拓寬綠色保險服務范圍。保險公司應該基于國家發展戰略，響應國家政策，增加綠色保險有效供給，積極開發新型綠色保險產品，構建綠色保險供給體系，為鄉村振興提供豐富的綠色保險險種。二是提高綠色保險供給質量，增強風險保障能力。保險公司應該根據鄉村產業情況，開發與鄉村產業狀況相適應的新型綠色保險產品，優化綠色保險供給質量，增強綠色保險對農業生產的風險保障能力。三是引導保險資金支持鄉村產業綠色發展。充分發揮保險資金優勢，拓寬鄉村綠色產業的融資渠道，引導保險資金向綠色農業科技、綠色農產品生產加工、綠色生態產業等鄉村綠色產業傾斜，為鄉村綠色產業發展提供資金支持，鼓勵農民轉變生產方式，轉向綠色新型農業，助力鄉村產業綠色發展。

4.4 加強風險防控能力，強化信息披露制度

保險公司是否能正常賠付直接影響綠色保險的公信力，影響保險業的長期可持續發展。保險公司應秉持“風險為本”理念，繼續強化自身風險防控能力，完善全面風險管理框架體系，深化償付能力監管改革，提高對突發性風險事件的應對能力。同時，保險公司應該定期公布行業發展數據，提高工作透明度，強化信息披露制度，強化公眾對保險業的認識，增強公眾對保險公司的外部監督，促進保險業穩健發展。

4.5 推動綠色科技創新，培養專業綠色保險人才

鄉村振興為綠色保險發展提供了機遇，同時也對綠色保險發展水平和服務能力提出了新的要求。因此，應該加大綠色保險產品創新力度，豐富綠色保險服務場景，加大保險產品創新力度，充分發揮綠色保險功能，積極推動綠色新技術實施落地，運用各種先進技術，通過大數據分析，優化綠色保險產品定價、費率厘定、賠付等方面的工作，提高綠色保險專業化水平。保險公司需要培養一批理論素養高、專業能力強、技術實力出眾的綠色保險人才。