農村商業銀行業務運營問題分析與效率提升探究
——以肇慶農村商業銀行為例

倫肇亮

（廣東理工學院經濟管理學院，廣東 肇慶 526000）

當前，中國經濟發展進入“新常態”，金融體制改革的深化，使國內銀行業迎來了巨大的發展機遇。新時代背景下，大數據、區塊鏈技術和人工智能等技術的發展，為銀行業帶來了一場新的行業變革與競爭，多樣化的創新則使客戶對金融產品的消費有了全新的認識，對銀行的服務及品質也有了全新的感受。因而，運用現代科技與創新，提升金融產品品質，轉變經營策略，是未來較長一段時期內銀行金融機構的發展趨勢。

一、肇慶農商銀行概況

肇慶農商銀行是肇慶地區規模最大的法人銀行。據其2022年年報披露，2022 年末，總行機關共設有19 個職能部門，分別是：辦公室、組織部（人力資源部）、黨委辦公室、計劃財務部、授信管理部、授信審批部、合規與風險管理部、公司業務部、零售業務部、金融市場部、運營部、內審部、紀委辦公室、安全保衛部、科技信息部、工會辦公室、董事會辦公室、監事會辦公室、行政管理部。轄內經營機構84 個，其中：總行營業部1 個，一級支行13 個，二級支行63 個，分理處7 個。

一直以來，肇慶農商銀行以服務地方經濟為己任，長期深耕本土市場，取得了較為顯著的成果。一是圍繞市委市政府“產業興市、項目為王、園區為母、企業第一”的發展要求，運用大數據技術，簡化業務流程，在肇慶的高新區、金利鎮推出“數信貸”“肇金貸2.0”等產品，據其2022 年年報披露，新增投放“肇金貸2.0”46 戶，金額1.83 億元，發放“數信貸”14 戶，貸款余額1.34 億元。二是支持產業招商落地。積極響應市政府“產業招商落地”要求，主動與全市產業招商落地重點項目進行對接，共向98 戶招商落地產業項目企業發放貸款15.1 億元。結合“戶戶通”工作要求，組織對工業園區、產業招商落地項目開展“引金融活水進園入企”專項行動，總支聯動送金融服務方案上門。累計對接走訪大型集聚區、產業園區企業共348戶，共授信49家，已投放47 家，貸款金額共12.23 億元，貸款余額共11.021 億元。三是支持戰略性產業集群效果明顯。結合地方產業發展需求及“專精特新”企業融資需要，創新推出“專精特新貸”“知識產權貸”等產業振興貸款產品，協助破解中小企業“融資難、融資貴、融資慢”問題。發放“專精特新貸”“知識產權貸”等產業振興貸款14 戶，貸款余額3.31 億元。為支持預制菜產業發展，創新推出“心悅預制菜”系列金融產品方案，全方位滿足園區開發、入園企業廠房購建、入園企業經營資金、園區員工消費普惠貸等金融需求。對接預制菜產業企業和原材料供應商共154 戶，發放預制菜產業貸款3.19 億元。

1.總體經營情況

據肇慶農商銀行2022 年年報披露，全行資產總計540.60億元，比年初增加17.14 億元，增幅為3.27%；負債總計488.05 億元，比年初增加15.14 億元，增幅為3.20%；所有者權益52.54 億元，比年初增加1.99 億元，增幅為3.95%。各項存款余額（新金融工具準則口徑）451.61 億元，比年初增加30.98 億元，增幅為7.37%；各項貸款余額（新金融工具準則口徑）303.25 億元，比年初增加27.47 億元，增幅為9.96%；不良貸款余額4.21 億元，較年初下降0.53 億元，降幅11.16%。

2022 年，實現營業收入13.57 億元，同比增加0.05 億元，增幅0.37%；營業支出 9.41 億元，同比增加0.05 億元，增幅0.51%；實現經營利潤7.81 億元，同比增加0.16 億元，增幅2.1%；實現凈利潤3.55 億元，同比增加0.24 億元，增幅7.41%。

資本充足率為15.78%，比年初減少0.84 個百分點；撥備覆蓋率181.94%，比年初減少7.17 個百分點；成本收入比41.08%，同比減少1.61 個百分點；不良貸款率1.39%，較年初減少0.33 個百分點；單一客戶貸款集中度6.21%，單一集團客戶授信貸款集中度11.46%，以上監管指標達到監管要求。

2.特色業務發展情況

據肇慶農商銀2022 年年報披露，截至2022 年12 月末，各項貸款余額3028935.14 萬元（不含應收利息），比年初增加274691.33 萬元，增幅9.97%；存貸比67.91%。涉農貸款余額863306.80 萬元，比年初增加13775.11 萬元，增幅1.62%。普惠涉農貸款（單戶授信總額500 萬元以下農戶經營性貸款和1000 萬元以下涉農小微企業貸款）余額176707.15 萬元，比年初增加15022.73 萬元，增幅9.29%。中小微企業貸款余額1927644.85 萬元，比年初增加182341.52 萬元，增幅10.45%。其中：全口徑小微企業貸款余額1855082.84 萬元，比年初增加170249.53 萬元，增幅10.10%；普惠小微企業貸款余額415277.14 萬元，比年初增加86421.30 萬元，增幅26.28%。

普惠小微企業貸款“兩增兩控”全部達標：普惠小微企業貸款余額415277.14 萬元，比年初增加 86，421.30 萬元，增幅26.28%，高于一般貸款增速（8.95%），達標；有貸款余額戶數3813 戶，大于年初戶數（2419）戶，達標；發放普惠小微企業貸款的年化利率5.16%，低于上年年化利率水平（5.24%），達標；普惠小微企業貸款不良率1.19%，符合不高于“各項貸款不良率3 個百分點”的監管要求，達標。

3.業務創新舉措

其一，實施“金融特派員”制度。截至2022 年12 月末，設立417 個“紅色金融服務站”，派駐591 名“金融特派員”，協助開展“數字信用鄉村建設”、農村風貌管控、農房改造、特色產業發展、扶貧幫困、普惠金融服務等工作，精準對接支農支小支微需求，打通金融服務“最后一公里”。

其二，結合鄉村整體經濟發展需要，推出“整村授信”金融服務。截至2022 年12 月末，已在轄內493 個行政村（居）開展信息采集建檔、信用分評定、產業走訪等工作，并根據客戶需要推廣“悅農e 貸”、鄉村普惠貸、特色產業批量授信和農戶綜合授信工作，已對28 個鎮街進行整鎮授信，授信金額237 億元；對三區共249 個行政村進行整村授信，授信總金額145.06 億元，貸款余額42.7 億元。

其三，創新推出純信用、低利率、線上化的“鄉村普惠貸”產品，實現“批量獲客、精準畫像、自動化審批、智能化風控”的數字金融功能，增強涉農金融服務智能化水平，建立長效的持續服務機制，依托“悅農e 貸”系統實現“無感授信”，提升農戶辦貸體驗。

其四，聯合D 區供銷社推進“全區農村普惠金融服務站”建設。與供銷社簽訂戰略合作協議，擬通過在供銷社助農服務中心、“農家商超”等場所設立普惠金融服務站，加大對農資店、“農家商超”、農民合作社、種養大戶、家庭農場、農業企業、普通農戶信貸扶持力度，大力推廣“銀行+公司+農戶”“銀行+公司+專業合作社+農戶”“銀行+公司+專業合作社+農戶”“訂單式農業”經營模式，并結合省聯社鮮特匯平臺和直播平臺，支持供銷社打造集“產、學、研”于一體的旅游觀光式農業基地。

其五，推廣使用“三農易”“小微易”移動辦貸業務模式。該模式以“線下+線上”相結合的模式實現“現場辦結”，截至2022 年12 月末，累計發放“三農易”“小微易”貸款190 筆、金額6113 萬元。

其六，大力支持新型農業經營主體。主動聚焦農業產業特點和新型農業經營主體金融需求，與省農擔公司加強合作推出“農擔無憂貸”，為新型農業經營主體提供低成本、降門檻、簡手續的融資服務，貸款額度最高可達300 萬元，期限最長達2年。截至2022 年12 月末，新型農業經營主體貸款34 戶、余額31299.85 萬元。

其七，設立“三農”貸款專營中心、小微貸款專營中心，加大支農支小力度。根據《G 省農商行（農信社）“三農”、小微、普惠型貸款專營中心工作指引》精神，分別在轄內較大的一級支行設立了“三農”貸款專營中心、小微貸款專營中心，進一步加大支農支小力度，為當地社會經濟發展提供特色化、精細化、標準化的金融服務，助力鄉村振興。

其八，成立微貸中心，積極探索數字時代“勤勞金融”發展新路子。充分運用人工智能、大數據、云計算等新技術開展流程業務創新，將個體工商戶和小微企業的貸款辦理從線下轉到線上，精準對接個體工商戶和小微企業金融需求。自2022 年6 月6 日試運行以來，截至12 月末貸款余額已達10243 萬元，戶數563 戶，為推行普惠業務作出了重要貢獻。

二、肇慶農商銀行業務運營現存問題

肇慶農商銀行設置了專門的運營部門，負責完成以下工作：橫向做好全年經營預測與分析工作，對各經營指標任務完成情況、存在的優勢及劣勢作出分析，預測全年經營情況；豎向做好對各經營單位經營指標完成情況的通報，并提出工作要求；完善經營目標考核辦法，為各支行明確經營方向和責任目標。經梳理，肇慶農商銀行業務運營現存問題如下。

1.產品競爭力不強

肇慶農商銀行在業務發展中經歷了數次的轉型和提升，擁有數量較多的金融產品，但絕大部分都是在原有業務上進行了再包裝和有限的擴展，并不具有系統性、特殊性、高增值等特征，重數量、輕質量，重包裝、輕內涵的現象仍然存在，加之長期預算對核心技術的革新支持不足，技術和服務含量較低，缺少具有自身特點和代表性的金融創新產品。當前，網絡技術在金融業內的廣泛應用，傳統國有大行、股份制銀行紛紛花重金投入研發金融產品以滿足各層級的顧客。肇慶農商銀行在產品自主研發方面投入不足，模仿較多，自主創新較少，產品的創新能力不強，沒有融合農商銀行獨有的特點和優勢，產品競爭力相對不足。

2.營銷模式創新不足

長期以來，肇慶農商銀行使用的是較為傳統的4P 營銷模式，銷售工作大部分依賴于銀行與企業之間的借貸關系來完成，主要的模式：一是由客戶經理將產品分銷給現有客戶；二是利用定價策略，對他行客戶進行精準營銷；三是通過對現有客戶的二次營銷和對陌生客戶的拓展營銷。由于缺乏準確、及時的信息來源，客戶經理對顧客的認知不夠透徹，在銷售過程中無法形成有效的營銷策略，交叉營銷手段不足，難以找到顧客的真實需求，最后只能采取價格戰略，以低成本吸引顧客，使得整個行業的競爭進入“紅海”階段。此種營銷模式往往對高質量、高凈值客戶收效甚微，不能實現雙贏，營銷效果不如人意。同時，基層支行的收集信息能力不強，效率較低，基層人員對有效信息不敏感，缺乏對營銷數據的篩選能力，獲取信息時間比較晚，手段比較單一，導致第一手資料的缺失。

3.服務水平不高

近年來，各銀行金融機構在市場、業務、客戶、產品定位等方面都呈現出高度的趨同性，各銀行間的競爭從“比價格”轉向“比細節、比質量、比服務、比效率”。商業銀行獲得客戶認同的底層邏輯從“盈利性”轉向“效益性”，適用提供高效、貼心的服務，從而獲得客戶的信任，繼而提升銀行營收及利潤的運營模式。據實地調研可知，肇慶農商銀行基于一是資金相對有限，資金池相對較小，無法提供高額的貸款和金融服務；二是員工素質和專業知識相對不高，缺乏相關金融技能和經驗；三是金融科技水平滯后，加之對象擁擠，業務量大，流程相對煩瑣，辦理業務的效率降低；四是部分基層支行缺乏良好的服務意識，對客戶需求缺乏足夠的重視和關注等諸多因素限制了其服務水平的提升。

4.審批流程有待優化

隨著網絡技術快速發展，現代科技如大數據、云計算、人工智能等進一步被應用，銀行金融機構面臨著巨大的挑戰。以肇慶農商銀行為例。首先，肇慶農商銀行大部分貸款業務的審批依據還停留在對客戶資產的評估和初級的信用評級上，而其他的大型銀行和股份制銀行已經開始應用大數據系統，根據客戶的信用等級來評定是否有授權，信譽好的客戶可以獲得更多的貸款額度和自由度。可見，利用現代化技術對業務效率進行提升，打破傳統的模式，實現流程優化勢在必行。其次，肇慶農商銀行對市場反應不夠敏感，審批條件相對保守。在審批過程中，一般都會結合公司的實際情況對項目進行風險評估，并設置一定的限制，以達到控制潛在風險的目的。限制條件能有效地控制風險，但過于保守，會導致審批周期拉長，項目會造成一定程度的停頓，從而造成工作的低效，偏離正常的市場。

5.風險防范機制尚待改進

銀行金融機構對風險的評估、預防長期處于核心地位，但基于工資總額的限制以及專業人員的短缺，往往會出現跨崗位工作的情形，從而帶來潛在風險。以肇慶農商銀行為例：首先，員工對風險的預知程度比較低，其專業服務能力不夠，在專項的貸款和對顧客的分級上較差，對突發事件的情況和預測能力不強；其次，仍采用傳統的風險評估方法，基于自身經驗進行風險控制，針對個人業務的風險管理還處于發展階段，總體監管不同步，缺乏系統性；最后，在監管方面，目前對不良貸款的識別僅限于對不良貸款的分析和評估，并未建立起一套比較完善的風險管理制度，控制經濟風險依然采取系數度量而非實際損失。

三、肇慶農商銀行業務運營效率提升建議

1.創新產品開發理念

隨著網絡信息技術的不斷發展，金融產品的革新日新月異，單一的產品無法長久地保持其競爭優勢。因而，銀行金融機構必須不斷地跟蹤市場的需求，保持原有業務能夠更加高效地為用戶服務，在產品上不斷地進行創新，根據市場情況的變化、積極推出公司的業務產品。肇慶農商銀行應強化以市場為導向、以客戶為中心的創新理念，著力推進并實施“市場研究與客戶需求調查—產品開發設計—產品銷售推廣—銷售結果反饋—產品設計修正”的全生命周期管理機制，建立從創意孵化到產品落地的研發體系，建立產品經理制度使產品開發與銷售相掛鉤，建立產品運行過程的風險監測和銷售指導機制，健全產品推出后的跟蹤評估體系。堅持自上而下的產品指導與自下而上的產品反饋相結合，堅持區域化定制的產品創新原則，重視產品組合及合作創新，提升產品創新的整體性、協同性和持續性。

2.擴展營銷渠道

肇慶農商銀行應積極與政府部門建立網上溝通機制，利用互聯網，整合政策資源，加強各部門間的溝通。一是與財政部門的協作，在地方財政預算范圍內進行上規模的商業和金融項目，拓展客戶資源；二是與稅收部門進行合作，將納稅信用和銀行信用連接起來，使擁有強大的經營管理能力和信譽度高的優質中型企業，可以享受到更加優惠的金融服務；三是與工商部門進行合作，給予市場參與者一些免費的服務，例如企業注冊咨詢、商業注冊申請、公司名稱審核、在線注冊支持、數據提交、代領執照等，以滿足公司客戶的大量獲得與保存。

3.提升服務質量

肇慶農商銀行可探索逐步建立智慧大廳，配置各類智能自助設備，為顧客提供一站式的服務。如客戶需要開卡，只需使用個人身份證，通過人臉識別系統，在最短的時間內，智能設備就可以自助開卡，操作簡便，可以為用戶提供便捷的服務。同時，加強對銀行銷售隊伍的組織與培訓，讓銀行業務員可以走出銀行、走進群眾，更接近客戶，了解顧客的實際需要，為客戶提供優質服務，提高市場推廣的效益。同時，定期對顧客進行回訪，例如電話回訪、微信回訪、實地回訪等。建立和改進顧客的回訪不僅能提高銀行的品牌影響力，為顧客提供更多更合適的服務，化解顧客與銀行間的矛盾，促進與顧客的長期友好合作。

4.優化業務流程

肇慶農商銀行首先可探索在授權管理上對過去的高質量客戶給予全面的授權。主要授權對象應為總行級別的核心客戶（授信在總行）、分行、支行的優質客戶，將其列入“白名單”，減少中間審核，提高審核速度，也可根據特殊情況，可以增加轉授權額度，同時也可以對其進行貼現。其次，要主動優化企業信用條件，提高企業客戶的信用自由度。在操作上，可以根據市場操作規范，不違反信貸業務的基本制度，不增加小內部運營風險的用信條件，放寬主要條款設置的限制。同時，新興業務發展迅速，在發展過程中，肇慶農商銀行應主動跟蹤金融市場發展的現實，積極填補信管理體系中的漏洞，不斷進行制度創新，逐步優化信貸審批流程，促進新興業務的發展。另外，要加強與其他同類金融機構的合作，給予經營狀況良好但資金來源渠道狹窄的小微企業一定的業務增信，重點為其解決融資難的問題。

5.建立風險防范機制

肇慶農商銀行應該積極探討如何在金融創新中建立有效的風險控制機制，規范創新主體的行為。

其一，健全崗位制度，實行崗位約束與監督，將每項業務的細節與職責劃分清楚，并制定相應的工作崗位，明確職責。后臺監控的工作人員對不實時的預警信息進行核實，確保每次業務的準確性，完整性與以及可信度，并檢查出有沒有違規行為。審計工作人員要對銀行的風險進行監督，包括定期或不定期的跟蹤調查，抽樣檢查。

其二，加強對風險的約束，進一步加強風險管理，努力建立統一、有效、實用的風險控制指標評估體系。嚴格執行風險管理的原則，進行謹慎決策和持續創新。在進行業務創新的同時，要建立多樣化的經營體制，以實現企業的多樣化，實現風險的及時分散和化解。

其三，加強對企業的風險辨識、風險預警的能力，并采取相應的對策。在企業發展的早期階段，應注重對顧客的資源、對顧客的信息采集和對顧客的需求的把握。在發展的過程中，重點發展并創新各種業務。

其四，充分利用省聯社監管數據應用平臺、運營監督平臺等系統，梳理和完善運營管理各類業務制度、業務操作與規范、突發事件應急處理等內控制度，加強溝通學習、培訓教育、應急演練、監督與整改等工作，確保統計業務及基礎數據的安全與質量、不斷提升運營監督能力。

綜上，肇慶農商銀行應緊緊抓住“全面建設社會主義現代化國家開局起步”的重大契機，以平衡規模、速度、質量和效益之間的和諧關系為保障；以確保質量和效益、滿足股東和監管需求為基礎；以推動普惠轉型、提升管理質效、強化風險管控、筑牢文化根基為抓手；錨定目標、真抓實干，繼續打造“心悅金融”品牌，構建“到家”文化；深耕本地、服務灣區，以“好山好湖”為氛圍，做實“小而美”銀行標準，不斷優化業務運營效率，提升服務質量，奮力推動肇慶農商銀行高質量發展走在全省前列。