基于區(qū)塊鏈技術的商業(yè)銀行業(yè)務模式創(chuàng)新研究

秦 笑

（南京理工大學紫金學院 商學院，江蘇 南京 210023）

一、引言

區(qū)塊鏈是數(shù)字經(jīng)濟時代的核心技術，近年來，作為全球創(chuàng)新領域最熱門的話題之一，區(qū)塊鏈技術已經(jīng)滲透到全球金融領域，多家商業(yè)銀行已開始積極布局區(qū)塊鏈技術在多個業(yè)務中的實踐應用。目前，世界多家銀行布局場景主要集中于數(shù)字貨幣與支付結算領域，用于便捷轉賬匯款與支付，中國人民銀行正積極籌備數(shù)字貨幣打造統(tǒng)一數(shù)字資產(chǎn)，多家商業(yè)銀行也已經(jīng)開始對傳統(tǒng)業(yè)務模式進行探索創(chuàng)新，運用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)了相關場景應用，主要包括：跨境支付清算、貿(mào)易金融、供應鏈金融、票據(jù)貼現(xiàn)結算、保理等業(yè)務場景，同時對銀行內(nèi)部系統(tǒng)管理進行了優(yōu)化升級。盡管銀行業(yè)的區(qū)塊鏈應用仍處于探索階段，但相關區(qū)塊鏈應用實踐正逐步從務虛走向務實，區(qū)塊鏈技術應用于商業(yè)銀行領域前景可期。

二、區(qū)塊鏈概述

（一）區(qū)塊鏈技術

作為計算機技術的一種新型應用模式，區(qū)塊鏈具有分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等特點，建立基于網(wǎng)絡的公共賬本（數(shù)據(jù)區(qū)塊），每個數(shù)據(jù)區(qū)塊均包含網(wǎng)絡交易信息，所有參與網(wǎng)絡的用戶可以一起記賬和核賬，數(shù)據(jù)公開透明，可有效驗證信息的有效性，同時，中央服務器不需要充當信任中介，信息的真實性和防篡改性可以在技術層面上得到保證，區(qū)塊鏈“去中心化”技術有望緩解和解決現(xiàn)有金融服務流程存在的效率瓶頸、交易時滯、欺詐和操作風險等問題。

（二）區(qū)塊鏈發(fā)展階段

區(qū)塊鏈發(fā)展可劃分為三個階段：區(qū)塊鏈1.0 階段：以比特幣為代表，主要實現(xiàn)去中心化加密數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通；區(qū)塊鏈2.0 階段：以以太坊為代表，實現(xiàn)基于智能合約打造去中心化應用，適應更復雜、更多樣的應用場景；區(qū)塊鏈3.0 階段：將其他新興技術與區(qū)塊鏈技術深度融合，實現(xiàn)協(xié)作發(fā)展。

（三）區(qū)塊鏈技術在我國的發(fā)展介紹

1.技術方向相關政策

區(qū)塊鏈起源于2008 年，而我國區(qū)塊鏈相關政策的出現(xiàn)可以追溯到2013 年。從2013-2021 年，我國對于區(qū)塊鏈行業(yè)從2013 年逐步發(fā)展為2015-2017 年時的積極應對繼而發(fā)展至目前在各行業(yè)積極推動區(qū)塊鏈的發(fā)展。2020-2021 年，我國將區(qū)塊鏈寫入了“十四五”計劃，旨在推動區(qū)塊鏈與各行業(yè)的加速融合，加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程。

2.應用方向相關政策

區(qū)塊鏈具有高性能、高安全性、高效運營等核心競爭優(yōu)勢，引起不同行業(yè)的廣泛關注，為順應全球化經(jīng)濟發(fā)展需要，緊跟國際發(fā)展步伐，積極探索并推動區(qū)塊鏈相關領域的研究及應用，國家各主要部門相繼推出區(qū)塊鏈在應用方向的政策及指導意見。

三、區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行的案例應用分析

（一）案例一：江蘇銀行“蘇銀鏈”平臺

1.推動：“蘇銀鏈”平臺多個區(qū)塊鏈應用試點

江蘇銀行致力于打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，是國內(nèi)較早開始區(qū)塊鏈技術研究與實施落地的銀行之一，最早利用區(qū)塊鏈技術開發(fā)了“蘇銀鏈”平臺打造各種區(qū)塊鏈應用場景，助力發(fā)展數(shù)字金融，為實體經(jīng)濟“賦能”。2016 年深入開展區(qū)塊鏈在金融服務中的應用研究，打造“蘇銀鏈”平臺，以數(shù)字積分場景作為主要研究方向，相繼在“供應鏈金融”、“票據(jù)貼現(xiàn)”、“移動化辦公”等領域進行探索，“物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”、“票據(jù)區(qū)塊鏈跨行貼現(xiàn)平臺”、“OA 審批+區(qū)塊鏈”、“鋼銀鏈”、“我的南京APP 普惠金融”等多個區(qū)塊鏈應用產(chǎn)品相繼推出，同時，通過區(qū)塊鏈技術不斷創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務，建設成效顯著，詳見下表1：

表1 江蘇銀行區(qū)塊鏈建設成效

2.打造：“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”金融生態(tài)圈

2017 年推出全線上、全流程物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質押產(chǎn)品，實現(xiàn)第三方物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)監(jiān)管信息數(shù)據(jù)共享，提升了物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)質押風控管理水平，構建了“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”金融新生態(tài)。如：質押物出庫時，節(jié)點會監(jiān)控到質押物出庫信息，并將信息發(fā)送給供應鏈系統(tǒng)，供應鏈系統(tǒng)立即對質押物狀態(tài)進行校驗，當此質押物仍然處于質押狀態(tài)時，則會發(fā)生警報通知客戶經(jīng)理，從而實現(xiàn)遠程監(jiān)控質押物狀態(tài)，降低融資業(yè)務風險，開創(chuàng)了貸后管理的新思路。

3.聚焦：票據(jù)貼現(xiàn)應用，實現(xiàn)特色場景落地

“蘇銀鏈”平臺以區(qū)塊鏈技術作為底層支撐，進行票據(jù)和貼現(xiàn)信息的傳遞，給客戶提供便利并創(chuàng)新票據(jù)承兌模式，有效解決了跨行貼現(xiàn)業(yè)務難推廣應用的難題。如：江蘇銀行與國家大型電網(wǎng)企業(yè)合作，結合用電場景創(chuàng)新推出“電e 寶”產(chǎn)品，利用區(qū)塊鏈技術提高了票據(jù)業(yè)務的真實性與合規(guī)性。

（二）案例二：浙商銀行“區(qū)塊鏈+供應鏈”雙鏈融合

中小微企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈弱勢地位，在實際經(jīng)營中存在大量被賒銷延期付款，應收賬款滯壓導致融資難等問題。

1.科技賦能：以金融科技實現(xiàn)小微服務“基因再造”

區(qū)塊鏈作為一種新式“賬本”，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上由多方參與、共享，每個“區(qū)塊”按時間順序線性相連，此結構特征使記錄無法被篡改和偽造。同時，區(qū)塊鏈倉單、訂單等也可轉化為電子憑證，得以流轉、變現(xiàn)，幫助中小企業(yè)提前獲得資金，降低融資成本。浙商銀行為盤活中小企業(yè)應收賬款，創(chuàng)新性推出“H+h+m”專項授信模式，推薦供應商名單和真實交易記錄，上下游中小微企業(yè)取得聯(lián)動，提高支付效率，已經(jīng)取得成效，截至2020 年6 月末，浙商銀行已盤活應收賬款超3200 億元。

2.深耕線上：打通中小微企業(yè)融資“最后一公里”

根據(jù)主要企業(yè)與下游中小微企業(yè)的真實交易，基于應收款鏈平臺，浙商銀行進一步開發(fā)應用“分銷通”場景。如：依托大數(shù)據(jù)風控平臺和產(chǎn)業(yè)鏈上下游貿(mào)易，浙商銀行給中建信息供應鏈管控額度，對中小經(jīng)銷商進行征信“畫像”和線上自動審批，以“小額分散”形式批量給予授信支持，所獲融資以全流程封閉運行的方式定向用于采購設備，收到貨款后在應收款鏈平臺上簽發(fā)區(qū)塊鏈應收款償付，可實時獲得資金，達成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同。雙方系統(tǒng)對接后，共享歷史訂單和終端用戶數(shù)據(jù)，不僅獲得訂單回款，同時降低風險。

3.應用技術：擴展同業(yè)合作模式

此外，在區(qū)塊鏈應收款、資產(chǎn)證券化、ABN 等領域，浙商銀行改變“同業(yè)投融資”等傳統(tǒng)同業(yè)合作模式，將其擴展至以同業(yè)合作為基礎的各類非同業(yè)專營類業(yè)務，通過內(nèi)部整合，持續(xù)增加流動性支持，代理增信類等服務種類，以平臺化服務，為金融機構客戶提供涵蓋同業(yè)業(yè)務、公司業(yè)務、投資銀行、金融市場、國際業(yè)務等全方位、綜合性服務。

四、區(qū)塊鏈技術應用于商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行領域已開始較為全面的應用研究，但應用深度還有待進一步加強，需要從政府部門、商業(yè)銀行、區(qū)塊鏈技術企業(yè)三方面著手，在基礎設施建設、市場發(fā)展與技術發(fā)展三者相協(xié)調的條件下共同推動商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用落地。

（一）政府部門：頂層設計，基礎建設

近年來，國家部門及地方政府出臺多項政策及指導意見，積極推動區(qū)塊鏈在金融領域的大力應用，在做好基礎設施配套建設的同時，需積極打造區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展的健康環(huán)境，優(yōu)化頂層設計，推進區(qū)塊鏈技術成熟完善，完善區(qū)塊鏈應用與發(fā)展總規(guī)劃，明確提出區(qū)塊鏈發(fā)展的總體方案與發(fā)展路線，準確把握區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)現(xiàn)處發(fā)展階段與現(xiàn)有發(fā)展條件；要明確政策支持，及時推進區(qū)塊鏈技術與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關政策及落地措施，重點關注技術突破、示范項目建設、公共服務平臺建設等內(nèi)容。同時，要積極完善監(jiān)督管理，建立行業(yè)標準規(guī)范，從保證區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)安全、技術安全、應用安全等多個角度全方位完善法律法規(guī)與監(jiān)管措施，注重消極影響，配備良好的制度環(huán)境，進一步規(guī)范行業(yè)管理標準與監(jiān)督機制；注重人才培養(yǎng)，開展人才隊伍建設，鼓勵區(qū)塊鏈應用孵化項目開展以加速技術應用落地。

（二）商業(yè)銀行：立足市場，長遠布局

商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用應立足市場，積極試點解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務中的痛點及難點，在創(chuàng)新中解決，應順應金融科技潮流，商業(yè)銀行對區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興技術的研發(fā)應持開放態(tài)度，借助新興前沿技術提高商業(yè)銀行服務的安全性及精準性，提升時效性及便捷性，降低服務成本，提升銀行績效，積極開展關于區(qū)塊鏈應用研發(fā)的國際合作，與國際上先進的區(qū)塊鏈技術公司共同研發(fā)商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應用解決方案；在實際探索區(qū)塊鏈應用場景過程中，可從小到大進行試點試驗，控制成本及風險，遵循“面向應用需求—探索應用場景—重點方向推進—業(yè)務擴充推廣”的路徑展開布局；同時，商業(yè)銀行應重視對掌握法律、財務、金融、科技及計算機等綜合知識技能人才的和團隊的培養(yǎng)，加強與區(qū)塊鏈科技企業(yè)的合作交流，培養(yǎng)既懂區(qū)塊鏈技術又用銀行業(yè)務的“區(qū)塊鏈+金融”復合型人才，幫助銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務的轉型升級。

（三）區(qū)塊鏈科技企業(yè)：技術深化，風險防范

區(qū)塊鏈科技企業(yè)將區(qū)塊鏈技術應用于實體行業(yè)，應不斷提升自主研發(fā)能力，加強技術創(chuàng)新，注意風險防控，實現(xiàn)核心技術突破，提升區(qū)塊鏈安全風險檢測，攻堅風險應對技術，提升風險的應對能力；同時，需密切關注國際區(qū)塊鏈技術發(fā)展前沿動態(tài)，加強國內(nèi)外合作，在實體經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)落實多個場景應用，并通過場景需求推動技術發(fā)展，助力實體企業(yè)發(fā)展。區(qū)塊鏈科技企業(yè)加強與商業(yè)銀行間的溝通與合作，了解市場需求導向，共同搭建適合區(qū)塊鏈應用的落地場景。