農村金融供給保障鄉村振興的路徑選擇

許強

目前國家在農村地區的金融體系正在逐步建立和健全，但是如何選擇更加科學的農村金融供給路徑，保障鄉村振興能夠有著更加強而有力的經濟保障，這就需要在探索鄉村振興的過程中，對于各種抵押和擔保機制進行優化，進而促進農村地區金融供需的平衡。

鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重要決策部署，是全面建成小康社會的重要歷史任務。從目前的情況看，鄉村地區的振興發展以及落實鄉村振興戰略的各項工作，需要建設優秀的農村金融供給鏈條，特別是優先保障農村地區各項農業生產和改進的資金投入，把農業農村作為金融優先服務發展的對象。

一、當前農村金融供給的狀況分析

鄉村振興是一個系統而復雜的工程，金融機構在面對鄉村振興戰略的推進過程中，有著非常大的市場。但是長期以來，中國農村地區在金融供需方面出現不平衡的現象，農村金融的供給比較落后，與農村地區居民和鄉鎮企業的借貸需求不能夠實現匹配。根據各種金融發展的調研報告情況，可以看出中國在三農領域的金融缺口比較大，有超過40%鄉鎮居民和企業信貸需求無法在現有的金融機制中得到滿足。

目前提供各種農村金融產品的機構，包括傳統的金融機構和新型的農村金融機構。傳統的金融機構主要是以發展農業為主要方向的銀行，這些具有政策性的金融機構，以郵政儲蓄銀行或涉及農業生產的商業銀行為代表，以及各個地方所建立的農村信用合作社網點。新型的農村金融機構主要包括鄉鎮銀行或者小額貸款公司，還有一些鄉村所建立的資金合作社等，但是這種類型的金融機構無法完全滿足當前中國農村的金融需求。

金融機構的信貸支持主要是對各種農村基礎設施建設的資金投入，包括對農村各類產業在生產與發展的資金支持。這也是各類農業生產者在創業和增收過程中的重要資金保障，對農民的生活水平提升有比較直接的影響。但就目前的情況看，各種類型的傳統農村金融機構在涉及農業信貸供給發展過程中，還無法提供更多的金融產品，很多鄉村地區的居民或者小微企業，其融資需求并沒有通過這一渠道得到滿足。目前中國農村家庭正常的信貸或批準率來看，還是遠遠比城鎮居民要低，農村金融供給水平較低和提供的產品較少，各種類型的金融機構在農村地區設置網點數量相對較少，甚至有部分機構不在農村地區設置網點。大多數的農村金融業務都是由代理人員完成，一個代理人員要服務的對象數量相對龐大，而且基于傳統金融信貸的一些基本的規定和思維，會影響到最終批準的貸款數量。設置了網點的金融機構，其為鄉村地區所提供的各種業務類型相對單一，超過一半的農村金融機構主要還是提供存款和貸款的業務，甚至有部分機構僅僅只是支持存款取款的業務，沒有提供貸款業務。

傳統的金融機構在金融產品供給方面的不足，直接催生了一系列新的農村金融機構，這些機構是在互聯網的技術支持之下，特別是移動互聯網和智能手機普及的背景之下，所產生的一些新的貸款途徑。這些新型的金融機構，無論在合法性或者在資金量等方面，相對比于傳統的鄉村金融機構還是有一定的弱勢，對于農村或農業的支持效果還是有一定的局限性。而且從一些近期所出現的情況看，一些扎根于農村的新型金融機構在吸取儲戶的存款以及進行高利息的誘惑的情況下，實際上并沒有把農戶的資金用于正規的投資途徑，最終這些新型金融機構走向破產，無法及時償付農戶的本金。

就目前的情況看，鄉鎮銀行或者小額貸款公司的覆蓋面，以及其運營的風險規避能力都相對較差，雖然鄉鎮銀行在新型的農村金融機構中擁有一定的優勢，但是其保險程度以及對于市場金融風險的察覺能力還是比較低。除此之外，國家和相關職能部門對于這些農村地區的新型金融機構的監管力度還不夠大，有可能造成一系列的風險，而小額貸款公司在近年來國家政策調整中，其占比也在逐漸減少，對于農村地區所產生的影響，尤其是對農業生產的影響也逐步降低。為了解決資金方面的缺口，一些鄉鎮地區則是采取資金互助社等方式進行資金募集，但是其在市場方面的份額也是逐步萎縮，在農村地區金融業務的開展也遇到了越來越多的困難。

從上述的這些方面可以看出，中國的農村地區金融市場有效的供給，其實是無法滿足目前的鄉村振興發展要求，特別是農村地區的居民和企業的快速發展所產生的融資需求無法得到滿足。目前農村的一些優勢的生產項目在再生產和規?；瘮U張的過程中，很難得到資金的支持，更比如一些農業的創新項目在孵化過程中所需要的相關資金，也難以通過傳統的融資途徑獲得資金支持。在這種背景下，一些鄉村地區的有融資需求的經濟主體，也只能放棄一些正規的投資路徑，或鋌而走險通過一些非正規的融資渠道獲取資金，這樣對農村地區經濟的穩定程度造成了一定的負面影響。

二、目前農村金融有效供給不充足的主要成因分析

（一）傳統農村金融機構在農村農業的支持力度方面不足

商業銀行或者是農村發展銀行等傳統的農村金融機構，在服務三農或者支持農村的各種建設等方面，存在著各種問題，這些問題有一些和農村信用合作社是相似的，有一些則是與銀行自身的發展情況有關，這些都是導致當前農村金融需求出現缺口的主要原因。

農村地區的一些商業金融機構，在監督和管理的方面還缺乏有序的發展方式，而且對于涉及農村或農業的貸款還存在信貸歧視的問題。郵政儲蓄銀行是當前中國分布在鄉村地區相對較多的傳統金融機構，其管理的模式相對較復雜，金融貸款的業務流程相對冗長。目前中國的郵政儲蓄銀行在管理的過程中，都是由省、市及區縣的銀行進行三級傳導，各個級別的商業銀行網點都受到信貸額度的限制。在信貸審批等相關的金融業務辦理的過程中，按照額度的大小進行分層管理，從而進行傳導。如果在區縣一級的支行申請的貸款額度超過本級所能審批的標準，必須上報到市二級分行進行初審，最終由省一級的郵政儲蓄銀行進行終審，其流程非常復雜，手續多，在時間成本和效率方面都不夠理想，影響了這些金融業務對于鄉村振興的支持。

而且目前商業銀行對于涉及農村的貸款有著嚴重的信貸歧視。由于農村地區在拓展農業生產的過程中，主要是傳統的種植業或者養殖業等，這些都會受到天氣的或者是各種經營背景等比較難以預測的因素影響，農產品的價格在實際的市場運行過程中也有一定的波動。從這些方面可以看出，在農村地區的一些涉農貸款出現違約情況或者是壞賬等風險，會比城市的工業或商業的貸款更高。而且農村地區的企業規模不比城市的企業規模，對于財務的稽查核對等監督模式和內部風險防控等方面，沒有像城市企業那么健全，對信息的公開也是不足的，導致一些金融機構很難對農村地區企業的經營規模和負債情況進行綜合評估，在借貸方面雙方信息是不對稱的。

抵押擔保制度相對匱乏，也是目前農村地區信貸歧視的一個重要原因。傳統的金融機構為了規避貸款所存在的風險，大多數情況下進行抵押都是為了保障信貸能夠及時還款，但是農村地區能夠具備成熟金融抵押條件的資產比較有限，比如房屋或者土地在農村地區還是價值比較高，但是由于國家對于農村宅基地和土地流轉有著嚴格的限制，農村的房屋或者土地作為商業貸款的抵押物，在變現能力方面比較有限，因此銀行的存單成為農民在貸款的過程中重要的抵押品，不過由于具有貸款需求的農戶很少具備自有的儲蓄，其所抵押的存單大多數都是借用他人這種間接的貸款方式，隱藏著非常大的金融信用風險。

而且政策性的金融機構在業務方面提供的支持，相對少一些，政策性的農業發展銀行主要還是以扶持糧、棉和油的收購及調銷為主，業務范圍實力有限，沒有充分展現出其資金體量方面的優勢，農村地區在鄉村振興過程中，基礎設施的建設和公共事業的發展還是缺乏一些有效的支持。而且農村合作金融機構逐步偏離其服務的初衷，自從與農業銀行分離之后，農村信用合作社一般都是以承擔農村客戶的各種小規模的金融服務為主，但是長期以來存在著較高的不良貸款率和壞賬的壓力，一些農村信用合作社為了追求商業利益，而逐漸地偏離支農的定位，目前這些信用合作社現代化程度比較低，網絡辦事的渠道也比較少，很難拓展優質的農村客戶。而且目前管理的效率也是相對低下，沒有成熟的風險內控機制，存在著一些網點有員工違規操作的現象。

（二）新型的農村金融機構在拓展業務方面遇到一定的困難

首先，新型的農村金融機構，相對比于傳統的金融機構，在網點的數量上相對比較少，而且在市場的占有率方面也有局限性，無法真正拓展業務，因此新型的金融機構對于整個農村的影響還是比較少。除此之外，一些新型的農村金融機構所提供資金體量相對比較小，放貸的平均成本比較高，貸款的利率也存在比較高的情況，很難真正實現對惠農和利農的效果。

其次，新型的農村金融機構及其合法性存疑，以農村資金互助社為例，中國的農村資金互助社主要是通過政府民政部門或以民間社團的方式進行登記，往往不具備營業執照或金融業務的許可。又比如一些農民會自發組織或不在政府金融監管體系內的一些金融機構，這些機構其實也并不滿足當前社會監管的需求。從目前的情況看，即便是少數獲得銀保監會批準掛牌成立的正規非銀行的金融機構，其法人的性質也會存在著一些很難回避的矛盾，而且就目前的情況看，農村資金互助社作為獨立的企業法人，其企業法人的盈利性質與資金互助在扶助農村過程中的公益初衷還是有一定的矛盾，因此如果大規模推廣的過程中就會存在著一些法律定位的矛盾和模糊的困境。

最后，資金與社會資源的缺乏。在法律的相關規定上看，小額貸款公司屬于非銀行金融機構，是不能夠向公眾吸取存款的，因此其融資途徑主要還是向商業銀行貸款或者是通過股東定向增資擴股的方式進行融資，這些都會受到融資杠桿率的嚴格限制和受到政策的波動性影響，因此小額貸款公司如果生命周期相對比較短，就會直接影響到資金體量。

三、農村金融改革發展路徑的建議

針對目前農村金融市場有效供給不足和資金需求缺口相對較大的現實狀況，應該充分認知當前農村融資的需求體量小或次數相對頻繁的情況，受到季節的波動性因素影響較大，因此要充分發揮不同類型的金融機構風險承受能力和體制靈活性等優勢，從制度設計和機構管理等層面推進農村地區的金融改革，從而配合鄉村振興的建設事業，擴大農村小微企業的發展規模，為充分提高農村地區居民的生活水平打下堅實的物質基礎，在制度的改革和機構的改革等方面都要嘗試新的方式。

第一方面，在制度設計等方面要深化農村傳統金融機構涉及農村信貸的改革，提高支農的效率，尤其是要構建與政策金融和商業金融為主體，以合作金融為補充的農村金融體系。政策性的金融機構應該積極拓寬信貸領域，結合當前政策的目標和市場需求深度，開發新型的農村信貸業務和金融產品，聯合地方政府建立創新階段的企業孵化期成長基金或者是國家融資擔保基金，以扶持鄉鎮企業的創新為主，帶動農村的生產和就業。這也要求郵政儲蓄銀行和農村商業銀行要各司其職，切實保障農村基本金融的需求，縮短業務流程和反饋鏈條，提高涉及鄉村振興的信貸審批和發放的效率。而且在探索新型的金融產品方面，要積極地推動農產品回購票據和推動農產品跨期交易，通過民間資本擴大資金供給，并且增加農村的資金池。農村信用合作社和農村資金互助社等合作金融機構要充分發揮其業務鏈條相對較短的優勢，大量開發一些新的金融業務和產品，主要還是適應農村生產的農業經營貸款，以及與生活消費密切相關的零售貸款，像個體戶或小微企業都能夠受益的一些金融產品，能夠根據市場行情調整放貸的周期或者金額。而且還應該進一步考慮包括生產和養殖等方面的各種自然風險或市場風險的農業保險制度，充分規避農業生產過程中的一些風險系數，切實的保障農村地區居民的實際金融需求。

第二方面，在機構的生產和管理的過程中，要引導新型的農村金融機構規范和發展，同時要加強監督管理。要適當放寬對新型農村金融市場準入資格的審核門檻，特別是鼓勵更多民間資本進入到農村金融市場中，為當前鄉村地區居民和小微企業提供更加豐富的資金支持，因應融資的實際需求而必須設立的一些民間社團，尤其是以農村資金互助社為主要類型，要引入一些新的監督管理機制和優惠政策，鼓勵這些機構彌補一些規范化金融機構的金融產品空缺。

第三方面，在業務操作的過程中，各類農村金融機構要促進抵押物和擔保機制的創新，尤其是要避免農村地區在貸款過程中存在的壞賬風險和信息成本。從這一角度上看，國內已經有很多地區結合鄉村振興發展的實際，在拓展農村抵押品方面做出一些積極嘗試。比如對糧食訂單給予一定抵押貸款，農村的生產者可以糧食預定當作為抵押向農村商業銀行進行貸款，又或者對林業經營權的抵押貸款等，這些都需要明確一些具體的操作辦法和流程。因此要積極促進金融部門與各類農業生產部門之間的協調合作，構建起對農村抵押物的認定和價值評估的體系，從而形成更加流暢的農村新型抵押物的抵押和回購平臺。

（作者單位：江蘇東臺農村商業銀行股份有限公司）