新常態(tài)背景下普惠金融的必要性、障礙及可行性分析

戴彬旭

金融是國家經(jīng)濟發(fā)展的支柱。隨著虛擬化時代的到來，我國的金融業(yè)迎來了飛速發(fā)展。目前，發(fā)展普惠金融已經(jīng)有了一定的成績，但也伴隨著很多的問題。發(fā)展普惠金融有利于幫助更多的小微企業(yè)健康有序地發(fā)展，因此，相關(guān)部門必須重視發(fā)展普惠金融的作用，積極采用有針對性的措施解決普惠金融發(fā)展過程中存在的障礙與問題。

一、普惠金融概述

聯(lián)合國2005年提出普惠性金融的概念，通過普惠金融模式可以有效針對中小微企業(yè)的融資等進行服務(wù)。這有利于改善地區(qū)發(fā)展的不平衡情況，使社會中弱勢群體得到公平的金融服務(wù)。目前，發(fā)展普惠金融已經(jīng)有了一定的成績，但也伴隨著很多的問題。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度末，普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，較上年低2.7%，其中信用貸款18.9%，同比少241億元，而農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額7.25萬億元，同比增長14.1%。而3月份發(fā)放的小微貸款利率4.93%，比去年低17個基點。對此，可以看出普惠金融可以更好地幫助個體農(nóng)戶。通過普惠金融的方式有助于減少貧富差距，實現(xiàn)社會的共同富裕，從而促進我國經(jīng)濟的繁榮與穩(wěn)定。

二、新常態(tài)背景下普惠金融的必要性及障礙

（一）新常態(tài)背景下普惠金融的必要性

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民的個人財富得到提升，投資意識也得到了顯著的增強。但由于財務(wù)管理業(yè)務(wù)只針對一些特殊群體，這不僅會對金融行業(yè)產(chǎn)生約束，還會影響我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在共同富裕的時代背景下，財富管理受到了越來越多的關(guān)注。因此，國家提出“普惠型財富管理”的概念。普惠型財富管理具有很多優(yōu)勢，比如可以面向大眾客戶，并且相關(guān)產(chǎn)品還具備低成本、標準化和風險合理等特點。通過推行普惠型財富管理模式，不僅能夠強化個人的資產(chǎn)配置，還能更好地幫助投資者樹立正確的投資理財?shù)挠^念，減少購買高風險產(chǎn)品所導(dǎo)致的利益損失。同時，通過金融科技的助力，能夠更好推行財富管理模式，這不僅能夠提升金融機構(gòu)數(shù)字化經(jīng)營的能力，還能更好地降低金融服務(wù)的重心，使其能夠為廣大群眾以及中小企業(yè)進行金融服務(wù)，這不僅能夠促進金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，還能實現(xiàn)人民群眾的共同富裕，有利于促進社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

（二）新常態(tài)背景下普惠金融的障礙

在新常態(tài)背景下，普惠金融的發(fā)展存在一些障礙。第一，普惠金融發(fā)展緩慢，發(fā)展程度不深。雖然我國已經(jīng)提出發(fā)展普惠金融的概念，但由于我國在普惠金融方面還處于摸索的階段，這就導(dǎo)致金融體系的普惠程度較低，存在小微企業(yè)“融資難、融資貴”等問題。雖然我國小微企業(yè)的數(shù)量占據(jù)全國企業(yè)的97%，納稅占到一半以上，但金融機構(gòu)對小微企業(yè)的融資支持還不足50%。第二，普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)供給還存在不足的情況。一方面，金融機構(gòu)在數(shù)量方面不能滿足普惠金融的需要，特別是在一些偏遠以及農(nóng)村地區(qū)，金融機構(gòu)的網(wǎng)點較少。另一方面，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力還存在不足。第三，對于普惠金融的監(jiān)管體系還存在不完善的地方，缺乏相配套制度保障的情況下，運用互聯(lián)網(wǎng)平臺的方式發(fā)展金融可能會提升金融風險，不利于普惠金融的發(fā)展。第四，隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提升，可能會出現(xiàn)犧牲某一群體利益來成就另一個群體的發(fā)展模式。同時，還可能形成信貸歧視、金融排斥等情況，這會對小微企業(yè)和低收入群體造成影響，不利于普惠金融的發(fā)展。第五，現(xiàn)階段的金融服務(wù)模式中，還存在重銷售而輕服務(wù)的情況。比如，一些財富管理機構(gòu)更關(guān)注高凈值的客戶，會為其提供豐富的金融服務(wù)和非金融增值服務(wù)，這就會造成對中低收入人群的忽視，從而降低金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)水平。另一方面，目前的營銷以及管理分成機制等方式只能在銷售的產(chǎn)品以及交易方面獲得一定的盈利，這就導(dǎo)致現(xiàn)在的金融機構(gòu)更多更注重以產(chǎn)品銷售為重點，只在意銷售所產(chǎn)生的利益，而忽視了產(chǎn)品銷售之后的服務(wù)，這就會造成“贖舊買新”的情況發(fā)生，從而影響金融業(yè)的發(fā)展。第六，一些人員以及財富機構(gòu)可能會將一些高風險產(chǎn)品銷售給非合格的投資者，這不僅會給相關(guān)投資者帶來巨大的財產(chǎn)損失，同時也會給社會穩(wěn)定造成影響，不利于實現(xiàn)人民群眾的共同富裕。第七，金融產(chǎn)品銷售渠道過于單一，并且監(jiān)管標準存在差異，從而影響了金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。此外，還可能存在投資者缺乏金融風險意識以及財富管理知識的不足，這就會導(dǎo)致相關(guān)投資者在進行投資的過程中只重視利益，忽視了金融風險，使相關(guān)投資者出現(xiàn)財產(chǎn)的損失，同時，相關(guān)投資者還會出現(xiàn)盲目跟風的情況，這也會造成財產(chǎn)的損失，不利于普惠金融的發(fā)展。

三、新常態(tài)背景下普惠金融可行性策略

（一）縮小區(qū)域發(fā)展差異，協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展

新常態(tài)背景下，國家應(yīng)該重視縮小區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異，協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展。第一，應(yīng)該健全多元化的金融機構(gòu)體系，拓寬金融的覆蓋面。通過構(gòu)建多元化的金融機構(gòu)體系可以有效對銀行、證券和信托等業(yè)務(wù)進行重新整合，達到優(yōu)勢互補的效果。同時，通過健全多元化的金融機構(gòu)體系還能擴大金融機構(gòu)的收入來源，吸引更多的客戶，從而提升金融機構(gòu)在市場中的影響力。另外，通過健全多元化的金融機構(gòu)體系還能提升金融機構(gòu)更大的調(diào)整和轉(zhuǎn)換的空間，提升改善收入結(jié)構(gòu)的水平。此外，通過構(gòu)建多元化的金融機構(gòu)體系還可以幫助金融機構(gòu)更好地適應(yīng)市場的變化，降低運營過程中的風險，同時也能提升金融創(chuàng)新的水平，根據(jù)市場的變化及時做出調(diào)整，從而更好地滿足消費者以及市場的需求。第二，應(yīng)該創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段。這就要求金融機構(gòu)應(yīng)該做好市場調(diào)研的工作，應(yīng)該滿足消費者風險轉(zhuǎn)移、提高流動性、提高收益等方面的需求。同時，金融機構(gòu)還應(yīng)該對市場環(huán)境和制度環(huán)境進行分析。第三，應(yīng)該重視產(chǎn)品的創(chuàng)新，并優(yōu)化風險內(nèi)部控制環(huán)境，提高商業(yè)銀行風險控制意識。第四，應(yīng)該重視產(chǎn)品的定價，基于市場的產(chǎn)品定價進行金融產(chǎn)品的定價，確定金融機構(gòu)基本定價的方法有成本加成定價法、目標收益定價、理解價值定價法、撇脂定價法、滲透定價法、關(guān)系定價法、隨行就市定價法和市場細分定價法等。第四，還應(yīng)該重視金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，保障普惠金融健康有序地發(fā)展。

（二）加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

隨著數(shù)字化時代的到來，金融機構(gòu)只有加強對產(chǎn)品與服務(wù)的改進工作才能更好地促進普惠金融的發(fā)展。首先，這就要求相關(guān)團隊應(yīng)該明確金融產(chǎn)品和服務(wù)的定位，打造擁有數(shù)字化能力的隊伍，將重點放在財富管理方面，從而打造深度高效的服務(wù)模式。其次，通過運用金融科技的方式還能更好地促進客戶經(jīng)營方式的創(chuàng)新，并極大拓寬客戶管理的水平。之前的金融服務(wù)方式一般是工作人員負責管理上千個客戶，這就會降低客戶的服務(wù)質(zhì)量和水平，不利于金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展。而通過數(shù)字化的手段有利于提升客戶的管理，這不僅能夠提升管理的效率和水平，還能通過大數(shù)據(jù)的方式對客戶的需求有效識別。這有利于幫助相關(guān)人員準確把握客戶的關(guān)鍵需求，同時還能提升服務(wù)的效率和水平，有利于促進普惠金融更好地發(fā)展。最后，金融機構(gòu)可以參考建行的經(jīng)驗，通過以“業(yè)務(wù)+科技”、“人+數(shù)字化”等方式建立團隊組織，從而打造普惠式和差異化的財富管理模式，這有利于提升財富管理的水平，有利于實現(xiàn)對客戶財富管理的全面覆蓋。除此之外，相關(guān)部門還應(yīng)該重視鼓勵和引導(dǎo)，只有創(chuàng)新服務(wù)的方式，并拓展服務(wù)的渠道，才能有效提升普惠性財富管理的水平，有利于實現(xiàn)人們的共同富裕。這就要求相關(guān)部門首先要做好頂層設(shè)計，更好地發(fā)揮金融監(jiān)管部門的主觀能動作用，通過結(jié)合市場以及政策的方式對金融機構(gòu)進行鼓勵和引導(dǎo)，從而更好促進普惠性財富管理市場的建設(shè)。同時，在進行普惠性財富管理市場的建設(shè)過程中，還應(yīng)該加強相關(guān)配套政策的制定，通過一定的引導(dǎo)將經(jīng)營的目標與考核標準進行合理的調(diào)整，從而促進普惠性財富管理市場建設(shè)。另外，還應(yīng)該重視跨業(yè)合作的重要性，積極推進各類財富管理機構(gòu)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。由于數(shù)字化時代的到來，使得金融服務(wù)的手段更加豐富，同時信息傳遞的速度也會提升金融服務(wù)的水平，從而提升覆蓋低收入群體的可能性。因此，金融機構(gòu)應(yīng)該加強與科技公司給的合作，通過這種方式發(fā)揮出各自的優(yōu)勢，這能夠提升金融機構(gòu)財富管理的水平，有利于促進社會的共同富裕。此外，相關(guān)部門還應(yīng)該加強對金融投資的監(jiān)管，并對參與普惠型財富管理市場建設(shè)給予支持，同時還應(yīng)該完善對投資者保護體系的建設(shè)，加大懲處力度。在金融市場的投資中，一些中低收入的群體由于投資金額有限，同時缺乏對于違法違規(guī)的維權(quán)意識，這就導(dǎo)致投資者在金融投資過程中如果遇到違法違規(guī)的行為不能通過法律手段維護自己的合法權(quán)益。另外，相關(guān)部門還可以建立統(tǒng)一糾紛解決機制，通過糾紛解決機制能夠提升對投資者合法權(quán)益，同時，還應(yīng)該加強對金融投資過程中的監(jiān)管，加大對違法違規(guī)行為的懲處力度，只有這樣才能有效保障金融投資市場的健康與穩(wěn)定，從而實現(xiàn)共同富裕。

（三）加大政策扶持力度

相關(guān)部門應(yīng)該加大政策扶持力度，首先，進一步加強對中小微企業(yè)的普惠金融的支持力度，并依法支持一些中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，這有利于降低中小微企業(yè)的融資問題，從而助力中小微企業(yè)更好地發(fā)展。其次，相關(guān)部門還應(yīng)該幫助金融機構(gòu)構(gòu)建“精準”的貸款企業(yè)，從而保障擁有良好信用記錄的中小微企業(yè)獲得金融融資的支持。最后，還應(yīng)該加強對中小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈等融資保護，加強對中小微企業(yè)的貸款支持。同時，還應(yīng)該制定關(guān)于民間借貸利率的法律措施，降低中小微企業(yè)的融資成本，這有利于提升中小微企業(yè)的融資水平，從而更好地促進普惠金融的發(fā)展。除此之外，還應(yīng)該健全市場主體的救治體制，給中小微企業(yè)營造緩沖期，從而幫助企業(yè)重獲生機。

（四）普及金融知識，提升居民金融素養(yǎng)

雖然隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，居民的個人財富得到提升，投資意識也得到了顯著的增強。但由于財務(wù)管理業(yè)務(wù)只針對一些特殊群體，這不僅會對金融行業(yè)產(chǎn)生約束，還會影響我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。在共同富裕的時代背景下，對于財富管理方面也受到了越來越多的關(guān)注。因此，金融機構(gòu)應(yīng)該幫助消費者普及金融知識，開展有關(guān)于金融知識的公益宣傳活動，通過將實用的金融知識進行傳播，有利于更好地引導(dǎo)消費者理性選擇金融產(chǎn)品，這不僅可以有效保障消費者的合法權(quán)益，還能提升消費者個人財富的管理能力，提升金融市場的穩(wěn)定性，有利于促進社會的共同富裕。金融機構(gòu)可以通過網(wǎng)點宣傳的方式進行金融知識的宣傳，比如擺放活動宣傳手冊、宣傳海報、宣傳標語和發(fā)放宣傳手冊等，并積極解答客戶的問題，解決客戶的疑問。金融機構(gòu)還可以開展相應(yīng)的主題活動，加深社會對金融知識的理解，并幫助消費者樹立正確的消費觀念，持續(xù)強化公眾教育，這不僅能夠穩(wěn)定金融秩序，也能構(gòu)建健康的社會氣氛，從而促進社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

與此同時，金融機構(gòu)還應(yīng)該加強理財顧問的專業(yè)素養(yǎng)，建立專業(yè)的投資理財團隊，從而為消費者提供合理的理財咨詢，這有利于引導(dǎo)消費者樹立正確的理財投資理念，有助于構(gòu)建健康有序的金融市場秩序。因此，金融機構(gòu)應(yīng)該重視理財顧問的專業(yè)素養(yǎng)，加強理財顧問的專業(yè)化建設(shè)。這就要求金融機構(gòu)應(yīng)該重視崗位人員的引進與培養(yǎng)，通過制定完善人才招聘計劃為商業(yè)銀行引進大批高質(zhì)量的人才，這有利于提升相關(guān)工作的水平，促進金融服務(wù)業(yè)更好地發(fā)展。首先，金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)崗位以及金融市場的需要制訂科學、合理以及規(guī)范的人才招聘計劃，通過對人才市場的了解進行人才招聘方案的制定，能夠極大提升人才招聘的效果，有利于提升金融機構(gòu)吸納人才的水平。其次，金融機構(gòu)還應(yīng)該制定長久的人才培訓規(guī)劃，積極創(chuàng)新人員的培訓方式，這有利于提升理財顧問的專業(yè)素養(yǎng)，從而促進金融服務(wù)業(yè)更好地發(fā)展。

結(jié)語：

新常態(tài)背景下，普惠金融發(fā)展有助于減少區(qū)域的貧富差距，實現(xiàn)社會的共同富裕。因此，金融機構(gòu)應(yīng)該重視普惠金融發(fā)展。第一，縮小區(qū)域發(fā)展差異，協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展。可以健全多元化的金融機構(gòu)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，并重視產(chǎn)品的創(chuàng)新以及金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，同時還應(yīng)該完善普惠金融法律法規(guī)體系。第二，應(yīng)該加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。應(yīng)該明確金融產(chǎn)品和服務(wù)的定位，通過以“業(yè)務(wù)+科技”、“人+數(shù)字化”等方式建立團隊組織，從而打造普惠式、差異化的財富管理模式，加強關(guān)的運營成本。第三，應(yīng)該加大政策扶持力度。加強對中小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等融資保護，幫助金融機構(gòu)構(gòu)建精準的貸款企業(yè)畫像。第四，普及金融知識，提升居民金融素養(yǎng)。金融機構(gòu)可以通過網(wǎng)點宣傳的方式進行金融知識的宣傳，還可以采用線上+線下的方式進行金融知識的宣傳，同時，應(yīng)該加強理財顧問的專業(yè)素養(yǎng)，建立專業(yè)的投資理財團隊，加強人才的招聘與培養(yǎng)，這有利于提升理財顧問的專業(yè)素養(yǎng)，從而促進金融行業(yè)更好地發(fā)展。