探究金融科技2.0的發展意義與風險防范

張貴印

近年來，金融科技因其具有的輕資產、高創新、上規模和易合規的優勢，在全球范圍內蓬勃發展，使“金融科技2.0”這一概念應運而生，顯著促進了相關行業的進一步發展。但是，與“金融科技2.0”有關的風險問題仍然存在，包括科技性風險與金融性風險兩類，若不針對這些風險做好處理，金融科技2.0的發展無疑會受到阻滯。

一、金融科技2.0發展意義概述

“金融科技1.0”主要指的是以銀行對公業務為代表的產業金融，而“金融科技2.0”主要指的是以供應鏈金融為代表，集大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等一系列先進技術于一體，并在借貸、融資、支付清算、交易結算等領域發揮重要作用的產業金融態勢，是金融領域發展到一定程度后，出現的新模式和新業態。

目前看來，金融科技2.0的發展意義，主要在于解決了傳統金融行業發展模式存在的信息不對稱和交易成本不對稱的問題，為從業者解決金融領域發展問題提供了新思路和新手段，從而顯著增強金融市場的流動性，催生全新的金融服務，為這一行業在當下及未來的發展打下良好的基礎，增強金融市場的運行活力。

在科學技術飛速發展和互聯網技術迅速普及的時代背景下，金融科技的發展領域正在日益擴大，各種全新的電子支付和互聯網信貸形式，為金融科技的服務范圍和形式的發展壯大提供了有力的支持。在這一形勢下，傳統金融機構也逐漸開始接納新型金融科技，依托互聯網企業，解決自身在轉型升級過程中遇到的各類問題，為金融科技發展戰略的推進提供了一定的幫助，帶動了互聯網消費金融、移動支付、智能客服和互聯網保險等領域的突破性發展。目前，工商銀行已結合時代發展形勢，針對大數據和云計算等技術領域建立了創新實驗室，力求向外打造知名度更高的金融品牌，同時其他銀行也已經開始探索成立金融科技子公司，部分商業銀行成立了商業銀行網絡金融聯盟，這些促進了銀行之間的賬戶互認與資金互通，為金融機構與科技企業之間的數據共享、賬戶聯通和技術研發提供了幫助，促進了傳統金融機構與金融科技之間的跨界合作，為金融領域在“互聯網+”時代下的進步發展打下了良好的根基。

目前看來，金融科技2.0的誕生與發展，有效地促進了金融行業生產力、生產效率、生產質量和市場競爭力的提升。但是，任何行業的創新，都會造成行業原有的發展模式的轉變，繼而引發一系列的“誤解創新”和“濫用創新”事件。為規范金融行業的發展進程，相關工作者有必要仔細分析發展金融科技2.0的潛在風險，并針對這些風險，制定相應的解決措施，同時相關部門要為金融科技的發展制定相應的監管制度，推動金融科技2.0走上現代化發展之路。

二、金融科技2.0發展風險分析

（一）科技本身帶有風險性因素

目前看來，金融科技所涉及的硬、軟件，發展得尚不是很成熟，存在較多的技術性漏洞，而這難免會為金融科技2.0的發展帶來一定的影響。這些風險性因素多集中于如下幾方面：首先，軟件設計存在容錯能力低、防御能力差和銜接性差等一系列的問題；其次，網絡設施設備和存儲器等硬件設施存在較多的風險隱患；再次，金融科技存在數據泄露風險，信息傳輸安全防御力不高；最后，金融科技數據質量難以保障，易引發決策失誤等一系列的問題。

（二）法律體系存在不完善之處

現階段看來，與金融科技2.0配套的法律體系尚存在較大的完善空間，體現在兩個方面：首先，法律定位存在偏差，當下很多第三方互聯網支付平臺，都已針對金融業務給予了一系列的服務，如資金收付和賬務流轉等，但受到《非金融機構支付服務管理辦法》的影響，很多支付機構對自身的法律定位存在問題，常將自己視作為用戶提供代收付服務的中介機構，與實際情況不符；其次，金融科技2.0的發展，與現行法律存在較多沖突之處，且法律體系中有大量空白之處存在，造成現行規則對金融領域中的很多問題缺乏約束力。

（三）金融風險外溢效應

首先，風險防控方面，金融科技2.0在為相關企業或單位提供服務時，往往會與市場中不同的行業或機構產生聯系，這會無形中提升金融風險的復雜性與隱蔽性，造成相關工作者很難采取手段針對這些潛在的金融風險給予有效的防范；其次，數據信息保護方面，在大數據技術應用率越發提升的時代背景下，金融科技2.0在發展過程中難免會用到并產生一系列海量的數據信息，但目前看來，現行法律體系尚未針對這些數據圈的權屬、使用、管理與交易給予一系列的規制，造成數據財產保護力度下降，為金融科技2.0的發展帶來潛在風險；最后，數據質量把控方面，隨著數據來源的日益多元，數據信息質量把控的難度越來越高，為金融科技的發展帶來了更多的風險。

（四）金融科技監管滯后

首先，金融科技監管存在較大的缺失，目前相關部門僅就網絡融資及電子貨幣交易行為給予了一系列的監管，并建立了相應的支付規則，但針對金融科技其他發展業態給予的監管，目前尚處于探索階段，這造成規避監管和監管套利等事件層出不窮；其次，金融科技的監管主體、職責與標準缺乏明確，很多金融信息服務業務，都是由互聯網信息管理部門負責管理的，而網絡借貸業務則由銀監部門和證券部門等管理，監管力量相對滯后，易阻礙金融科技的進一步發展；最后，缺乏有效的監管合作機制，或監管合作力度不大、合力不強，難以起到良好的效果。

三、金融科技2.0風險防范措施

近年來，許多國際大型組織都已經發布了“金融科技創新發展報告”，為金融科技2.0的發展指明了方向，在這一背景下，社會中的相關機構正在積極針對金融科技的發展形勢與發展風險展開評估工作，分析金融科技2.0的發展，會為社會造成怎樣的潛在影響，歸納金融科技2.0的發展風險，并針對一些潛在的問題提出了相應的建議。金融穩定理事會等監管組織，目前已經就金融科技2.0的發展，對銀行經營模式、傳統資金支付方式與支付體系帶來的影響給出了清晰的見解，并完善了對相應規則的設計，加大了金融科技監管力度；英國推出的“沙箱機制”更是為創新型企業的發展，及其提供的創新型金融服務給予了一系列的專門支持，幫助相關企業減輕了一部分發展負擔，目前，該項目已經針對金融科技企業的發展，給予了相應的標準，企業可參照這一標準，證明它所提供的產品具有創新性因素，監管部門可為企業發放牌照，并由此加大對企業的監管力度，使市場變得更為有序，這些皆能夠為我國發展金融科技2.0提供寶貴的經驗。

基于金融科技2.0的現存風險隱患及國際發展金融科技2.0積累的經驗，筆者嘗試從技術、法規、監管及行業自律的角度出發，針對金融科技2.0的發展風險提出防范措施：

（一）技術層面：加大安全基礎設施建設力度

目前看來，金融科技在發展過程中，常會應用到諸如大數據、云計算和人工智能的新型技術，為降低風險性問題發生概率，相關部門或企業應針對與這些高新技術有關的基礎設施加強建設，將與網絡安全、數據安全與隱私保護有關的各類優質設施貫穿至整個金融科技領域之中，使其成為推動金融科技實現2.0發展的一股中堅力量，同時金融部門亦應針對新技術做好風險管理工作，具體應做好如下幾方面的工作：首先應升級信息系統等級，測評信息系統的保護水平，必要時采取措施完善信息系統；其次應持續探索對金融科技信息化風險的管理，將針對信息網絡、大數據挖掘與分析的風險管理廣泛應用至金融領域；再次，加強對金融科技應急預案的建設，將風險控制在最小范圍內，縮短等待風險事故處理的時間，顯著提升常規風險問題處理效率。

（二）法律層面：加強對金融科技法律體系的建設

完善的法律體系，能夠為金融科技2.0的發展帶來一定的保障作用，從而顯著推進金融科技2.0的發展進程。近年來，隨著《關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》《處理非法集資條例（征求意見稿）》《關于防范代幣發行融資風險的公告》等一系列規章制度和文件的出臺，金融科技的運行正在變得越來越規范，這能夠為金融2.0的進步發展帶來強有力的保障作用，但目前看來，隨著科學技術的進步發展，與金融科技2.0有關的新問題還在不斷涌現，在此后的工作中，相關部門還應就金融科技的安全準入、交易、認證與監管，建立一系列的規章制度，推動金融科技2.0走現代化法治發展之路，切實填補這一領域的法律空白，逐步建立起集政府調控、市場引導和科技企業參與于一體的金融科技2.0法律保障框架，促進金融科技2.0的飛速發展。

（三）監管層面：轉變監管模式，提升適度監管的主動性

金融科技2.0唯有在適度和有效的監管下，才能夠實現健康發展。因此，在“互聯網+”背景下，相關部門必須加大對金融科技2.0的監管力度，針對金融科技2.0的發展，設計一系列有效且有力的法律法規，優化金融科技2.0的發展進程。目前看來，監管部門有必要依照金融穩定理事會針對金融科技2.0的發展提出的建議，結合實際情況，創立詳盡、科學合理且有效的金融科技2.0監管框架，并針對金融領域出臺一系列循序漸進的監管措施。目前看來，針對金融科技2.0的監管，必須體現傳統金融監管所具有的延續性與繼承性，簡單來講就是監管不宜過于嚴格，以免阻斷金融科技創新元素的誕生，即在給予金融科技適度監管的同時，體現互聯網時代的包容性，為金融科技給予廣闊的發展空間。在這一方面，早在2017年5月，中國人民銀行就已經成立了金融科技委員會，針對金融監管體系的建立采取了一系列的措施，將金融科技納入到了宏觀審慎監管框架之中，并針對有可能出現的問題，建立了相應的評估體系，以了解金融科技的發展動態，實現風險預警，確保早發現、早處理。此外，還應采取措施，推動RegTech的持續發展，盡快解決這一技術存在的監管不合規問題，完成這一工作后，可使用云計算和大數據等技術，在各個監管機構之間建立連接，對大量的信息數據實行共享，及時了解從業者的各項營運活動，將不和諧的因素扼殺在襁褓之中，并針對這一領域中的多項規定，制定統一化的合規路徑，提升監管效率，保障金融科技2.0的穩步發展。

（四）行業自律層面：建立金融科技體系，加大風險防控力度

在金融科技2.0亟待發展的時代背景下，金融行業必須積極踐行行業自律，具體應做好如下幾方面的工作：首先，金融科技公司必須積極開展相應的研究工作，及時結合金融科技2.0的發展現狀，加強對風險監測體系的研究，逐步建立起一套科學合理且能夠實現長效化運行的金融風險防控機制；其次，金融科技企業必須重視做好數據維護工作，針對數據信息，采用位于時代前沿的管理系統進行管理，并建立相應的數據保護機制，將與數據管理有關的職責一一落實到人；再次，有必要完善對金融科技數據體系監測制度的設計，針對金融科技領域產生的各類數據，給予嚴謹有序且全面的管理；最后，完善對應急預案的設計，針對可能出現的風險性問題，提前制定應對措施，縮短等待處理的時間，針對金融科技業態做好消費者保護與安全防范工作。

結語：

在“互聯網+”時代下，金融科技2.0的發展空間是十分廣闊的，但相關法律制度及行業監管規則的不完善，會給金融科技2.0的發展帶來一定的風險，因而在此后的工作中，相關工作者必須仔細分析金融科技領域存在的問題，針對問題采取有效的措施，盡可能規范金融科技的發展進程，提升金融科技發展的效率與質量，以促進相關行業的進一步發展。