共同富裕背景下數字普惠金融的發展路徑與對策建議

文/孫雪芬

共同富裕對數字普惠金融發展提出了更高要求，需要從打造開放型金融生態、創新發展產業數字普惠金融、推動數字技術創新和應用等入手，推動數字普惠金融更高水平發展

黨的十八屆三中全會以來，我國積極推進普惠金融發展。2020年，《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》如期收官，我國基本上構建完成與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務體系。在普惠金融的跨越式發展中，數字普惠金融發揮了不可或缺的作用。以互聯網和大數據為代表的信息技術的發展，為傳統普惠金融難題提供了全新解決方案，深刻改變了普惠金融的發展形態。信息技術與普惠金融的深度融合，推動數字普惠金融在我國迅速發展。扎實推進共同富裕，要重點解決發展不平衡不充分問題。數字普惠金融的穩步健康發展，有助于配合國家宏觀政策更好地解決收入差距問題，為鄉村振興提供有力的金融支持，有效解決小微企業融資難、融資貴的歷史困境和現實難題。

正視數字普惠金融發展中存在的主要問題

數字普惠金融本身仍存在諸多需要明晰的問題。從數字普惠金融的服務對象看，存在一定程度的泛化問題，數字普惠金融要更多地覆蓋社會的相對弱勢群體。從數字普惠金融的服務現狀看，存在一定程度的過度服務、過度支持問題，主要體現在對不合理對象提供了不合理的的金融產品，這實際上是數字普惠金融風險積累的根源所在。從平臺企業發展看，當前我國數字普惠金融更多是面向個體的消費數字普惠金融，面向企業的產業數字普惠金融仍然相對不足。從平臺企業本身的發展來看，存在個別大型平臺企業的資本不合理擴張問題，一些平臺企業的開放存在較大局限性，信息孤島問題比較突出，而這種信息孤島現象事實上違背了數字經濟發展的初衷，不利于推廣數字普惠金融，也不利于推動共同富裕。

數字普惠金融發展面臨的數字鴻溝與不平衡問題。信息技術下數字普惠金融發展給大多數群體帶來金融福利的同時，也加大了少數弱勢群體所面臨的數字鴻溝。其中，農村地區的數字鴻溝問題凸顯，農村用戶群體數量龐大，但農村大數據征信體系仍不完善，再加之農村互聯網普及率仍然相對偏低，通信基礎設施建設不夠完善，這就導致許多偏遠地區的農戶處于數字普惠金融的邊緣地帶，不能夠享受到數字普惠金融發展的時代紅利。另一方面，數字金融工具以及場景化APP的實際操作難度，也限制了數字普惠金融擴展到更廣大的客戶群體，這主要表現在許多老年人以及偏遠地區群體在數字普惠金融推廣過程中的邊緣化問題。

數字普惠金融發展中的個人數據安全和隱私保護問題。信息技術在全球范圍內發展迅速，但與之相匹配的信息與數據保護仍然明顯滯后。當前，國際社會普遍面臨數據信息保護不力的問題，個人隱私信息泄露事件層出不窮，直接關系到數字普惠金融服務的滿意度，并影響其進一步拓展。一方面，在數據的信息化儲存和傳遞過程中，存在被篡改或者截取的情況，導致用戶信息泄露，個人安全和資金安全受到損失。另一方面，個別平臺服務的提供者，存在個人數據、個人信息過度采集問題，客戶信息在未經許可的情況下被不恰當地獲取、使用及支配。

數字普惠金融發展中存在的風險與監管問題。個別所謂數字普惠金融的提供者存在捏造虛假信息、違法運營、虛假創新等不法行為，對消費者以高息為誘餌進行收割，嚴重干擾了數字普惠金融的發展生態，對社會穩定帶來嚴重沖擊。實際上，數字技術會在很大程度上放大普惠金融的金融風險，而弱勢群體本身金融知識有限，風險識別能力不足，往往更容易受害，客觀上強化數字普惠金融的非法金融活動。同時，作為一種創新能力極強的金融形態，常規金融監管在時間上表現出一定的滯后性，對數字普惠金融的風險管控存在盲區，不利于金融安全的維護。

更高水平發展數字普惠金融推動共同富裕

以更高水平發展數字普惠金融需要打造開放型金融生態。改革開放以來，我國以銀行為主的外植性金融體系作用巨大，但其在推動金融普惠性方面的短板逐步顯現。打造開放型金融生態，通過場景建設推動數字普惠金融發展，有利于構建內生性金融體系，縮小數字鴻溝，從根本上解決弱勢群體融資困境。要加強開放型線上線下平臺場景建設，鏈接消費者、企事業單位、金融機構、互聯網平臺、地方政府等各種經濟主體，搭建全方位、實時性商業生態圈，實現金融無感化嵌入經濟場景，提高金融服務和金融產品的實時可得性。要提升金融機構的場景化服務能力，實現客戶精準定位與分層管理，推動金融供給與金融需求個性化、精準化對接，從而提升對傳統弱勢群體的金融服務能力。

以更高水平發展數字普惠金融需要創新發展產業數字普惠金融。產業數字普惠金融面向中小微企業主體，是改善小微企業金融服務的重要手段，是未來數字普惠金融發展的藍海所在。要拓展當前以消費為主導的數字普惠金融體系，積極發展產業數字普惠金融。實體經濟是根本，中小微企業自身的數字化水平建設，是推動產業數字普惠金融發展的根基所在。要引導中小微企業實現全流程數字化轉型，提高中小微企業信息和數據采集率，從而建立中小微企業數字金融服務的應用生態和數據基礎。供應鏈金融是解決中小微企業融資難題、發展產業數字普惠金融的重要途徑，要探索全產業鏈融資體系和風控體系，提升對中小微企業的金融服務覆蓋率。針對中小微企業應收賬款回款周期長、信貸資金利用率低等問題，嘗試構建供應鏈應收賬款平臺，探索企業間應收賬款智能清算，提高弱勢群體信貸資金使用效率。

以更高水平發展數字普惠金融需要推動數字技術持續創新和應用。數字技術和金融科技是數字普惠金融發展最重要的技術要素，能夠顯著降低普惠金融交易成本，并且提升普惠金融的風險防控能力，是推動數字普惠金融發展的動力源泉和關鍵突破口。推動數字技術發展，應該著眼于探索如何精準識別數字普惠金融有效客戶，探索數字普惠金融的適當業務模式，通過技術運用更精準地實現客戶定位，更精準地分析客戶需求。要推動區塊鏈、人工智能、物聯網和計算等關鍵基礎技術研發，重視核心技術與瓶頸技術攻關。要加快關鍵技術的產業化應用，推動關鍵技術創新鏈和產業鏈對接，避免金融科技空轉，避免大量機構重復性研發投入。要改造金融機構的底層技術架構、業務流程和組織模式，深化金融機構數字化轉型。要著重推進數字技術與普惠金融業務融合發展，為用戶、服務和運營、場景等提供全方位技術支撐。

以更高水平發展數字普惠金融需要加強金融數據治理。數據是數字普惠金融最重要的新型生產要素。要重視數據標準化建設，推動對元數據的有效管理，實現數據的透明性和可追溯性。要在隱私保護基礎上，搭建統一的數據共享平臺，整合金融監管部門和行政管理部門數據，加大金融機構與互聯網平臺數據的開放共享力度。要探索數據產權明晰、數據質量評估，推進數據公開交易，打造區域數據交易平臺。要創新數據使用，充分挖掘數據價值，研究各類數據與金融工具、金融產品的內在相關性。要加強算法模型治理，打破數據算法黑匣子，探索開展數據和模型算法審計工作。要強化數據安全意識，合法合規進行數據采集，避免過度采集和數據濫用，注重客戶隱私權保護。要樹立數據主權競爭意識，把數據安全納入網絡安全審查范圍，確保國家數據主權安全。

以更高水平發展數字普惠金融需要構建適當的數字金融審慎監管機制。防范金融風險是數字普惠金融發展的底線。數字普惠金融沒有改變金融本質，但改變了傳統金融風險特征，并在一定程度強化了其傳染性和疊加效應，對金融監管和風險管控提出了更高要求。發展數字普惠金融，要充分借鑒前期互聯網金融風險專項整治的經驗教訓，構建適用于數字普惠金融的數字化監管規則和體系。要實時關注數字普惠金融服務和產品創新，推動監管規則即時調整。要建立動態化的審慎監管機制，實現貸前貸后全流程、穿透式風控。要實現宏觀審慎和微觀審慎監管相結合，功能監管與機構監管相協調，全方位破解普惠金融服務中的風控難題。要平衡好創新寬容與創新監管的關系，把握對創新的容忍度，允許適當的監管溫度和監管彈性，避免一刀切式的零包容監管。