基層銀行貸后管理存在問題及對策分析

■李 棟

（華北水利水電大學）

引 言

基層銀行在我國經濟的發展中起到非常重要的作用，很多企業在基層銀行獲得信貸資金實現自身的發展壯大。但隨著我國市場經濟的不斷繁榮，基層銀行貸后管理工作也面臨著許多新的困難。由于對信貸風險認識不到位、缺乏專業貸后管理機構、缺乏健全的信用體系和貸款風險缺乏有效分類等方面的原因。基層銀行貸后管理工作出現了一系列的管理問題，解決好基層銀行貸后管理工作中存在的問題是現階段基層銀行工作中的重中之重。

1 加強基層銀行貸后管理的必要性

首先，從經濟形勢發展情況來看，如今我國經濟發展已經進入了新常態，經濟增速逐漸放緩，開始注重加強經濟穩定高質量發展，經濟結構也在不斷的進行優化調整，社會整體經濟發展形勢面臨的不確定風險因素增多。其次，國家對貸款的監管力度在不斷加強，為更好地指導國內銀行進一步強化貸后管理的力度，提高信貸風險的防范力度。最后，少部分基層銀行依然存違規放貸的現象。

2 基層銀行貸后管理存在的問題

2.1 重貸輕管現象較為突出

在目前的基層銀行貸后管理工作中，重貸輕管思想仍然非常廣泛地存在。許多基層銀行過度重視資產的擴張，一味地增加貸款的增量，對貸后管理工作卻非常忽視。一方面，基層銀行非常看重貸款業務的擴張，對市場營銷的投入力度非常大，想要通過提升貸款的增量擴大自身的發展規模。另一方面，基層銀行對貸后風險的管理卻非常松泛，這就使得不良貸款的數量增加，一些信貸資質不合格的企業獲得基層銀行的貸款。信貸資質不合格的企業獲得貸款之后，因其經營能力沒有保證，還貸能力就會堪憂，極有可能造成基層銀行的壞賬。

2.2 貸后風險管理方法單一

在目前的基層銀行貸后管理工作中，貸后風險管理方法單一是制約基層銀行貸后管理工作效率的另一重大問題。基層銀行的貸后管理手段單一，就不可避免地會造成對貸后風險不能管控到位，對信貸風險的約束較為軟化。基層銀行的貸后風險管理主要是依靠上級銀行監督部門實施風險監管，上級銀行對基層銀行的貸后風險進行不定期或者定期的抽查監管。上級銀行的監管力度和監管半徑畢竟有限，僅僅依靠上級銀行的監管，并不能實現對基層銀行貸后風險的有效管理。基層銀行沒有探索出自身對貸后風險管理的有效方法，目前很難擺脫對上級銀行的監管依賴。

2.3 存在大量不良貸款

基層銀行貸后管理中存在的最棘手的問題就是大量不良貸款得不到有效處理。不良貸款指的是借款人或者借款企業未能按照約定時間歸還貸款本息，或者還款時間未到但已有足夠證據表明貸款人或者貸款企業不可能按照約定時間歸還貸款本息的貸款。我國銀行不良貸款包括損失貸款、可疑貸款和次級貸款三種。不良貸款不僅僅是基層銀行貸后管理中最難處理的問題，也是廣大銀行界面臨的共同問題。不良貸款的成因多種多樣，企業本身的經營風險或者貸款人自身的經濟變故有可能導致無法歸還銀行貸款，銀行自身的貸后管理工作缺位也是不良貸款形成的重要因素[1]。

3 基層銀行貸后管理問題的成因

3.1 對信貸風險認識不到位

信貸風險管控是基層銀行貸后管理工作的核心方面之一，對信貸風險管控工作認識不到位是基層銀行貸后管理問題的主要成因之一。基層銀行貸后風險管理工作的工作目標是提升貸款質量、控制貸款風險以減少基層銀行運轉中的不安定因素，對保證基層銀行資金的安全運轉具有重要意義。貸后風險管控工作并不能直接減少某一項貸款的風險指數，以往的基層銀行工作中，人們普遍認為貸后風險管理工作的意義不大，甚至認為貸后風險管理工作是一種“事后諸葛亮”的無用功。這種想法忽視了貸后風險管理工作在信貸業務中的監測、預警和評價作用，沒有正確認識到對貸后風險進行管控的重要性。

3.2 缺乏專業貸后管理機構

基層銀行的信貸管理都是依托于上級銀行的監管來進行，絕大多數基層銀行都沒有形成自身的專業信貸管理機構，這就造成了基層銀行的貸后管理工作對上級銀行具有極強的依賴性，上級銀行工作安排的變動將直接影響基層銀行貸后管理工作的效率。不僅如此，基層銀行貸后管理人員的缺失也是造成基層銀行信貸管理工作無法有效開展的重要原因。基層銀行的工作人員比較緊張，并沒有寬裕的人手形成專門的貸后管理部門。既有的工作人員又沒有經過系統化的貸后管理培訓，對貸后風險管理工作難以勝任。

3.3 缺乏健全的信用體系

貸款企業或者貸款人的經濟信息是決定基層銀行是否對其放款的根本因素，缺乏健全的信用體系是基層銀行貸后管理工作無法有效開展的重要原因。首先，對貸款企業或者貸款人的經濟狀況跟蹤需要大量的人力物力成本，這一點受限于現實條件很難實現。其次，稅務、工商、產權登記、法院和海關等部門之間的信息相對封閉，這就造成了對貸款人或者貸款企業的信息查詢具有相當大的難度。信息的不對稱是對基層銀行貸后管理工作產生長期影響的負面因素，因此，基層銀行必須進款建立健全的信用體系。

3.4 貸款風險缺乏有效分類

我國銀行根據對貸款的風險指數評估將貸款的風險程度按照正常、關注、次級、可疑、損失這五個等級進行排列，這種貸款風險分類方法被稱為五級分類法。目前很多基層銀行的貸后管理工作中對貸款的五級分類法并沒有貫徹落實。貸款的五級分類法要求銀行的貸后風險管理人員對借款企業或者借款人的現金流量、還款意愿、信用水平和還款能力等方面進行綜合評定，這就對基層銀行貸后管理人員的工作水平提出了較高的要求，基層銀行的貸后管理人員必須具備企業財務、政策分析和法律運用等方面的知識，基層銀行貸后管理人員水平的參差不齊很難將五級分類法完全落實到位[2]。

4 基層銀行貸后管理問題的處理對策

4.1 重視銀行信貸貸后管理

在對基層銀行貸后管理問題的處理中，必須加強對銀行貸后管理工作的重視力度。只有從根本上認識到銀行貸后管理工作的重要性，才能孕育出健康的基層銀行信貸文化。首先，要對基層銀行的貸后管理人員開展充分的信貸風險教育，讓基層銀行的貸后管理人員認識到信貸工作的重要作用，培養基層信貸人員對貸后風險管控的敏感性，讓基層銀行的工作人員主動投身到貸后管理工作中去。其次，基層銀行內部要建立適當的獎懲制度，促使貸后管理人員履行好自身的工作職責，強化對基層銀行貸后管理人員的工作約束。最后，基層銀行要樹立健康的經營理念，堅持“經營與管理”并舉，改變以前“重貸輕管”的經營模式。最后，基層銀行還應進一步提高認識，徹底轉變“重貸輕管”的觀念。在這一過程中，需要相關人員深刻認識到貸后管理的價值作用價值。即貸后管理是信貸風險管理非常關鍵的一個環節，通過在貸后管理的幫助下，有利于及時發現貸款客戶存在的“苗頭”性風險，從而便于銀行提前介入干預，做好相應的應對處置措施，使得銀行的損失降低最低。另一方面，通過在貸后管理的幫助下，落實貸后檢查措施，還能夠及時了解客戶其他金融需求，從而為他們提供一些增值服務，有利于提高客戶的服務滿意度，更好地留住客戶。總而言之，為引導信貸人員提高對貸后管理的重視，必須要使其充分認識到貸后管理的作用價值，深入理解貸款營銷與風險防范之間的辯證關系，如此才能從心理層面上認識到貸后管理的重要性，更好地落實貸后管理的相應措施。

4.2 建立健全信貸管理體系

在對基層銀行貸后管理問題的處理中，必須建立健全信貸管理體系，如此才能讓基層銀行的貸后管理工作擺脫對上級銀行的依賴，實現基層銀行自身對貸后風險的有效管理。首先，上級銀行在貸后管理工作中，應對基層銀行充分放權，全額質押貸款權、百分百保證承兌匯票簽發權和流動資金貸款收回再貸權等權利應該被授予基層銀行。在對基層銀行充分放權的同時，要求基層銀行對貸款事項向上級銀行進行充分報備。其次，基層銀行可以向上級銀行學習貸后風險管理的工作經驗，建立自身的信貸管理體系，一來可以減輕上級銀行對基層銀行的監管壓力，二來基層銀行也能實現對貸后風險的自主管理。最后，針對貸后管理，還應建立一個年檢制度，在這一過程中，需要結合隱患實際情況，制定標準化貸后管理作業流程，固化貸后檢查模板，確保貸后管理檢查規劃化落實。通過在每季度中，組織機關人員下基層開展一次集中貸后檢查工作，從而保證在一個年度內，實現對基層銀行所有貸款貸后檢查管理工作的落實；除此之外，還可以做好飛行檢查的組織工作。在具體實施方面，通過聯合信貸管理部門、審計部門等，結合在基層銀行日常經營中發現問題，不定期前往所在問題所在的銀行網點或者客戶經營地（住所）進行飛行檢查，一旦經過檢查問題得到證實，還需要進一步排查管戶人、經放網點、客戶所屬行業其他貸款，嚴查道德風險、區域風險等，并做好風險問題的應對處置，有效降低自身的損失。

4.3 強化貸款企業信用評估

企業貸款在基層銀行貸款中占據極大比重，在對基層銀行貸后管理問題的處理中，強化對信貸企業的信用評估是必不可少的一環[3]。首先，可以利用現代化的信息技術手段，建立統一的銀行內企業信用評估體系，實現各銀行之間企業信用評估信息的互通，這樣可以有效減少基層銀行對企業信用評估的成本投入，提升對企業信用評估的效率和準確性。其次，各地基層銀行可以與工商、稅務和法院等部門共商對企業信用的評估辦法，實現企業經濟信息在工商、稅務和法院等部門之間的共享，有效減少因企業失信給基層銀行和社會造成的損失。

4.4 增強信貸管理人員素質

基層銀行的貸后管理工作要靠每個具體的工作人員去執行，增強基層銀行信貸管理人員的素質是提升基層貸后管理工作效率和質量的根本保障。首先，基層銀行需要加強對信貸管理人員的綜合技能培訓，豐富信貸管理人員的知識結構和提升信貸管理人員的思想品質，讓已有信貸管理人員的綜合素質能適應貸后管理工作的需要[4]。其次，基層銀行可以加大信貸管理人員的招聘力度，篩選專業技能過硬、思想覺悟過關的信貸管理人才充實基層銀行的工作團隊，緩解基層銀行人手緊張的工作狀況。最后，針對基層銀行的客戶經理，還應注重提高其專業素質水平。

4.5 建立信貸風險預警機制

在銀行的貸后管理工作中，需要建立實時的信貸風險預警機制，如此才能在第一時間對可能發生的信貸風險進行識別和處理。首先，基層銀行需要充分利用現代化的信息技術手段，建構起貸后風險信息管理系統，對貸款企業或個人實行全面的風險監測。現代化的信息技術可以為基層銀行的信貸風險預警機制提供有效的技術支持，在進行貸后風險信息管理系統建設時，要充分借鑒國內外的先進建設經驗。其次，在基層銀行風險預警機制建成的基礎上，可以建立量化的貸后風險分析模型，增強對貸款企業或個人經濟狀況的集約化跟蹤，全面實現基層銀行對貸后風險的有效管理，保證基層銀行的資金安全[5]。

5 結 語

基層銀行在我國的經濟建設中發揮著越來越重要的作用，做好貸后管理工作能讓基層銀行獲得更大的經濟效益和社會效益。存款、貸款是基層銀行的主要收益來源，貸后管理工作不到位有可能給基層銀行造成嚴重的資金風險。因此，在基層銀行的日常管理工作中，必須加強對貸后管理工作的重視程度，不斷創新貸后管理方法，保證基層銀行的正常運轉，減少不良貸款。