鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展研究

□文/周 暢 馬愛艷

（塔里木大學經(jīng)濟與管理學院 新疆·阿拉爾）

［提要］黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展以及小康建設提上重要議程?；谶@一背景，本文就農(nóng)村金融發(fā)展進行研究，了解農(nóng)村金融發(fā)展對于鄉(xiāng)村振興的價值，并論述具體發(fā)展要點和對策，希望對鄉(xiāng)村振興以及農(nóng)村金融發(fā)展起到一定幫助。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的價值

加快推進農(nóng)村金融服務的發(fā)展對于促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著重要作用。在我國現(xiàn)在的新農(nóng)村建設發(fā)展過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)主要服務的對象包括農(nóng)村設施建設、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織等。不同的農(nóng)村金融主體對于資金的需求不同，所以金融機構(gòu)對其服務的執(zhí)行方式也不一樣。對于大多數(shù)金融機構(gòu)來說，盈利性是其首要考慮的，很大程度地致使資金從農(nóng)村地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，導致農(nóng)村金融資金缺乏，一些收支不穩(wěn)定的農(nóng)村企業(yè)很難獲取融資。長期下來，缺乏融資的情況會限制農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，也會造成農(nóng)民收入不穩(wěn)定，影響并限制了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?？梢哉f，隨著政策在農(nóng)村各項事業(yè)建設的落實，資金供給不足將成為農(nóng)村地區(qū)建設當中面臨的最大問題，只有全面加快農(nóng)村金融服務的發(fā)展和創(chuàng)新，建設功能齊全的農(nóng)村金融服務體制，才能滿足新時代農(nóng)村建設的需求和實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，為我國農(nóng)村金融服務創(chuàng)新帶來了新的機會，同時也提出了新的要求。一方面農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展要以農(nóng)村需求為主導。供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革使農(nóng)村地區(qū)意識和形態(tài)發(fā)生了重大改變，農(nóng)村資金的需求也在發(fā)生變化，所以農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務需要注重農(nóng)村經(jīng)濟的新發(fā)展和新方向，以農(nóng)村需求為主導，為鄉(xiāng)村振興下的新農(nóng)村建設提供相應的服務。另一方面農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新和發(fā)展要支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)邁入了綠色農(nóng)業(yè)的方向，所以農(nóng)業(yè)服務的理念也應從追求高效益轉(zhuǎn)向追求綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，這就要求農(nóng)村金融支持的領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展，為美麗鄉(xiāng)村建設貢獻力量。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展的要點

（一）為鄉(xiāng)村振興核心領(lǐng)域服務。鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融高質(zhì)量服務應積極投入到核心領(lǐng)域中，主要的工作要點為：首先，將高質(zhì)量服務投入鄉(xiāng)村振興核心產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，產(chǎn)業(yè)振興屬于物質(zhì)基礎(chǔ)與核心部分，只有確保產(chǎn)業(yè)的全面振興，才能增強人才要素、資金要素與技術(shù)要素在鄉(xiāng)村中的聚集效果以及從城市轉(zhuǎn)移向鄉(xiāng)村的水平，真正意義上達到促使農(nóng)村強大富裕的目的。其次，投入鄉(xiāng)村振興過程中基礎(chǔ)設施建設的核心領(lǐng)域。近年來，我國農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設較為薄弱，已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實需求，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟進步、農(nóng)村生活質(zhì)量的提升造成嚴重的制約性影響，合理建設先進的基礎(chǔ)設施、投入充足的資金具有重要意義，因此農(nóng)村金融高質(zhì)量服務的過程中，應結(jié)合農(nóng)村基礎(chǔ)核心設施的建設發(fā)展需求，將高質(zhì)量服務投入到純公益類型、準公益類型、私公益類型等基礎(chǔ)設施建設領(lǐng)域。

（二）為鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域服務。鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域?qū)r(nóng)村金融高質(zhì)量服務有著較高程度的需求，并且鄉(xiāng)村振興是系統(tǒng)化的工程，涉及到的面很廣，對資金的需求量也很高，在此過程中農(nóng)村金融無法面面俱到地提供高質(zhì)量服務，只有全面掌握其中的重點領(lǐng)域，才能切實增強服務水平。首先，鄉(xiāng)村振興過程中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范縣屬于政策制度引導之下具有鮮明特色、利益聯(lián)結(jié)與完善配套服務的領(lǐng)域，屬于重點的產(chǎn)業(yè)融合樣板區(qū)，并且休閑農(nóng)業(yè)特色化產(chǎn)業(yè)、旅游特色化產(chǎn)業(yè)也屬于鄉(xiāng)村振興過程中的重點領(lǐng)域，是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)融合轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎(chǔ)保障，相關(guān)的農(nóng)村金融服務機構(gòu)應予以重視，在自身的工作中制定完善的高質(zhì)量服務方案與計劃，按照重點領(lǐng)域中產(chǎn)業(yè)的資金需求，提供充足的資金和良好的金融服務。其次，在農(nóng)村金融高質(zhì)量服務期間，還需為“一村一品”的示范鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)融合示范縣等各類農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)、集約化生產(chǎn)等提供優(yōu)質(zhì)性、精準性的服務，以增強資金支持力度與效果，確保每項工作的良好執(zhí)行。

（三）為鄉(xiāng)村振興主體領(lǐng)域服務。鄉(xiāng)村振興過程中，主體領(lǐng)域主要涉及到懂得經(jīng)營管理、掌握專業(yè)知識的新型主體，是促使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、帶領(lǐng)農(nóng)民群眾增加收益和效益、改善創(chuàng)新鄉(xiāng)村領(lǐng)域面貌、促使鄉(xiāng)村文化繁榮發(fā)展的引擎。目前，我國在鄉(xiāng)村振興方面已經(jīng)開始建設農(nóng)民合作社主體、家庭農(nóng)場主體等，其具有較高程度的輻射效應、帶動效應，對資金的需求量較大，在此情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)應該結(jié)合此類重點的鄉(xiāng)村振興主體，提供專業(yè)化、高質(zhì)量的服務，使得新型、重點主體的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)?？焖偬嵘?，業(yè)務范圍更加穩(wěn)定，利潤方面的積累數(shù)量不斷增加，經(jīng)濟與市場效益有所提高。與此同時，部分鄉(xiāng)村領(lǐng)域中初期建設的家庭農(nóng)場重要主體、農(nóng)民專業(yè)合作社重要主體，前期建設階段的資金需求量高，需要金融機構(gòu)的支持，但是此類主體由于初期建設，資金回收的周期很長，存在一定程度的風險，所以金融機構(gòu)應謹慎性地提供服務，爭取政府部門的政策支持。

三、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展建議

（一）增加金融機構(gòu)數(shù)量。在促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，充分且全面地增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量可以有效地提升農(nóng)村金融服務的能力。值得注意的是，推動農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新，需要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際需求來設立和增加農(nóng)村金融機構(gòu)，科學地形成完整的農(nóng)村金融體系。地方政府可以加強基礎(chǔ)設施建設，以良好的物質(zhì)和環(huán)境基礎(chǔ)吸引金融機構(gòu)入駐農(nóng)村。例如，村政府可以通過減免金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點租金、水電等給予相應的優(yōu)惠和支撐，助力金融發(fā)展。與此同時，在鄉(xiāng)村振興背景下實踐農(nóng)村建設的過程中，在優(yōu)化金融資源配置的同時，還應考慮不同地區(qū)之間的發(fā)展差異，減少農(nóng)村金融機構(gòu)分布不平衡問題。合理科學地增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量，可以拓寬農(nóng)村地區(qū)的金融渠道，促進農(nóng)村金融服務正常開展。

（二）完善信用擔保制度。部分農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設施建設相對落后，所以這些地區(qū)在進行業(yè)務推廣的過程中需要投入更多的人工去解決農(nóng)戶信用和信貸管理方面的問題。信用體系的完善與否對于農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新發(fā)展是至關(guān)重要的，也是農(nóng)村經(jīng)濟能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，加快構(gòu)建農(nóng)村信用擔保制度對于金融機構(gòu)提高自身市場競爭力和推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設至關(guān)重要。農(nóng)村金融機構(gòu)可以依據(jù)所在地區(qū)的實際發(fā)展情況，有針對性地提供擔保業(yè)務，并建立和完善以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織為主體的信用管理體系。地方政府應致力于優(yōu)化信用擔保機構(gòu)的生存環(huán)境，降低金融機構(gòu)的運營成本。首先，地方政府需注重全方位監(jiān)管，形成事前審核、事中監(jiān)督、事后保障的金融服務監(jiān)管制度；其次，地方政府可以積極探索差別化監(jiān)管制度，對不同經(jīng)濟發(fā)展程度區(qū)域差別對待，這對于有效提高農(nóng)村金融產(chǎn)品質(zhì)量、推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新有著重要的保障；再次，地方政府可以積極推廣互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融機構(gòu)的應用，為農(nóng)村經(jīng)營主體提供征信服務，構(gòu)建涉農(nóng)信息的大數(shù)據(jù)平臺來解決農(nóng)村經(jīng)營主體的征信問題，涉農(nóng)信息大數(shù)據(jù)的建設可以為農(nóng)村金融機構(gòu)降低征信成本，同時降低運營風險；最后，地方政府應立足實際，建立完善的風險應急制度，同時增加農(nóng)業(yè)信貸風險保障投入，當金融風險發(fā)生時可以及時化解，在助力農(nóng)村金融服務健康發(fā)展的同時，最大限度地保障農(nóng)民的利益。

（三）結(jié)合資源市場需求。當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要矛盾是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與社會需求的不適應。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會消費實現(xiàn)了升級，社會對農(nóng)產(chǎn)品的消費需求也實現(xiàn)了升級，傳統(tǒng)粗放式、低端農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)適應不了社會的需求，農(nóng)業(yè)急需實施供給側(cè)改革。首先，地方政府與農(nóng)業(yè)部門要結(jié)合當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展水平、資源環(huán)境選擇主要的農(nóng)產(chǎn)品品類；其次，收集農(nóng)產(chǎn)品需求信息，找出當前社會對相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的需求特征，做到以市場為導向、以客戶為中心的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)；再次，合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，通過組織規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，做到個性化生產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的平衡；最后，通過一系列的優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)戶進行相關(guān)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，通過一些激勵措施鼓勵農(nóng)資、農(nóng)業(yè)設備企業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺加入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的供應鏈體系。

（四）充分運用信息技術(shù)。金融科技是信息技術(shù)在金融活動中的具體運用。金融科技可以降低金融活動的成本，減少金融活動中的信息不對稱現(xiàn)象，從而有效地降低金融活動的門檻，實現(xiàn)金融的普惠性。當前，農(nóng)業(yè)供應鏈體系存在信息分散、信用低、供應鏈長等特征，這些都加大了農(nóng)業(yè)供應鏈金融的難度。通過實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)、公共部門、第三方數(shù)據(jù)能夠收集供應鏈相關(guān)主體的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效降低信息不對稱問題，同時通過區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的分布式記賬原理能夠保證相關(guān)交易信息的真實性，通過智能合約能夠降低合約執(zhí)行成本，降低違約風險。還有物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等，均在一定程度上完善了農(nóng)村供應鏈金融的運行環(huán)境，保障相關(guān)主體的資金需求得到滿足。

（五）打造優(yōu)秀人才隊伍。新時期發(fā)展的環(huán)境背景下，人才屬于提升社會各個領(lǐng)域競爭力的基礎(chǔ)保障，因此鄉(xiāng)村振興的過程中要想增強農(nóng)村金融服務質(zhì)量，就必須要打造優(yōu)秀良好的人才隊伍。其一，創(chuàng)建完善的農(nóng)村金融人才回流模式，培養(yǎng)具有專業(yè)知識與正確觀念意識的基層工作人才團隊，制定人才從城市轉(zhuǎn)入鄉(xiāng)村的鼓勵政策制度，激勵復合型人才回到農(nóng)村區(qū)域提供金融服務，實際工作中可以利用宣傳報道的形式帶動人才回流。其二，改造農(nóng)村金融服務過程中的人力資本結(jié)構(gòu)，從專業(yè)院校與農(nóng)村基層領(lǐng)域中選拔具備金融服務能力和創(chuàng)新創(chuàng)造能力的專業(yè)人才，同時對于現(xiàn)有的人才也要利用專項性培訓的方式，增強其對先進技能和專業(yè)知識的掌握程度。其三，創(chuàng)建農(nóng)村金融服務方面的人才聚集聯(lián)動體系，定期邀請金融機構(gòu)的人才、著名專家等對金融服務人員進行培訓，引導所有服務人員掌握網(wǎng)絡化工作技能、風險預防控制方式、業(yè)務操作技術(shù)等，培養(yǎng)能夠利用網(wǎng)絡平臺、智能手機為鄉(xiāng)村振興提供高質(zhì)量服務的金融人才。

（六）促進農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險也是農(nóng)村金融的重要構(gòu)成部分，本文認為對于鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融的發(fā)展還需要注意推動農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

首先，完善我國農(nóng)業(yè)保險立法，明確農(nóng)業(yè)主管部門的各項職責和績效評價體系，適當加大農(nóng)業(yè)保險有關(guān)方面的工作經(jīng)費。各級政府應緊緊圍繞《農(nóng)業(yè)保險條例》，科學制定相應的政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦準則，進一步明確參與農(nóng)業(yè)保險工作各方的權(quán)責范圍。明確農(nóng)業(yè)主管部門在政策性農(nóng)業(yè)保險中的職能定位，制定標準化、固定化的農(nóng)業(yè)保險工作流程和工作導引，充分發(fā)揮各級農(nóng)業(yè)主管部門職責，確保農(nóng)業(yè)保險的“地頭宣傳”和政策監(jiān)管真正落到實處。同時，建立農(nóng)業(yè)主管部門農(nóng)業(yè)保險績效考核標準，加大對地方農(nóng)業(yè)主管部門農(nóng)業(yè)保險管理方面的考核力度，確保主管部門的各項職能落實到位。

其次，改善農(nóng)業(yè)保險補貼機制，進一步降低縣級農(nóng)業(yè)保險補貼的負擔。我國農(nóng)業(yè)保險的補貼體系包括中央、省、地（市）、縣四級，這種補貼體系雖然是基于我國的國情和歷史，但在基層實踐中存在諸多問題，主要是許多縣級政府沒有足夠的財力導致縣級財政補貼無法到位或無法足額到位。財政部在2015年也出臺了一些措施，減少這些產(chǎn)糧大縣的補貼負擔，但是這些政策大多是“指導性”的，強制力不夠。2021年中央一號文件明確提出，支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險保費縣級補貼比例。這些政策都需要盡快落實并結(jié)合實際不斷完善。

最后，擴大農(nóng)業(yè)保險服務范圍，滿足農(nóng)戶多元化的風險保障需求。在種植險、養(yǎng)殖險、林業(yè)險等傳統(tǒng)險種基礎(chǔ)上，應進一步拓寬農(nóng)業(yè)保險服務領(lǐng)域，探索開展一攬子綜合險，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施設備、農(nóng)民短期意外險等一并納入農(nóng)業(yè)保險服務范圍，滿足農(nóng)戶多元化的風險保障需求。同時，鼓勵探索開展“農(nóng)業(yè)保險+”，加強農(nóng)業(yè)保險賠付資金與政府救災資金的協(xié)同運用，推進農(nóng)業(yè)保險與信貸、擔保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動。

綜上所述，在鄉(xiāng)村振興的背景下，發(fā)展農(nóng)村金融是有益的，是能夠?qū)︵l(xiāng)村振興起到促進作用的。而通過本文的研究，若想實際地實現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展落實，就需要在發(fā)展的過程中，做好人才的培養(yǎng)、擔保的落實、信息技術(shù)的應用等工作，以此促進鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)和農(nóng)村金融的發(fā)展。（通訊作者：馬愛艷）