農(nóng)業(yè)信貸融資擔保破解鄉(xiāng)村振興融資難題

史 梅

新疆農(nóng)業(yè)信貸融資擔保有限責任公司，烏魯木齊 830002

在黨的十九大報告中，明確提出了精準脫貧、化解金融風險、做好污染防治工作的理念，全面建設小康社會，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展。為了從根源上解決我國三農(nóng)問題，就需要以金融扶貧作為關鍵手段，實現(xiàn)農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新改革，解決整個流程中蘊藏的風險，均衡的對農(nóng)村金融資源進行合理化的配置，建設完善的農(nóng)村金融供給機制。以標準化、規(guī)模化、市場化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展為核心，將更多融資資金投入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，促進更多農(nóng)民進入市場，獲得更高的經(jīng)濟收入，達成興村強鎮(zhèn)的長期發(fā)展目標。

1 農(nóng)業(yè)信貸融資擔保支持鄉(xiāng)村振興融資面臨的難題

1.1 缺乏健全的網(wǎng)絡農(nóng)擔基層服務網(wǎng)絡

全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系是在2016 年設置，截止到目前農(nóng)業(yè)信貸擔保機構在全國農(nóng)業(yè)大縣基本上實現(xiàn)全面覆蓋。到2021 年年末，在全國范圍內農(nóng)業(yè)信貸擔保機構設置市縣級分支機構1677 家，在其中包括1041 家自有分支機構，33家省級農(nóng)擔公司內的專職工作人員已經(jīng)超過3700 人。在基層服務網(wǎng)絡不斷完善背景下，農(nóng)擔政策也隨之完善，覆蓋范圍得以拓展。到2021 年年末，除了暫時未在上海、西藏、深圳設置農(nóng)擔公司外，農(nóng)擔業(yè)務已經(jīng)在全國2682 個縣級行政區(qū)實現(xiàn)覆蓋。但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構建設基本都是空白[1]，距離建設新型農(nóng)業(yè)主體，順利實施農(nóng)擔政策，構建完善的網(wǎng)絡農(nóng)擔基層服務網(wǎng)絡還有一定差距。

1.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風險大

農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務比較分散，可能分散于各個區(qū)市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在印發(fā)全國農(nóng)業(yè)信貸擔保工作通知后，對農(nóng)擔貸款額度進行全面控制，在很多情況下會將貸款額度控制在10～300萬元，這是導致業(yè)務貸款的主體分散的一個重要原因。在農(nóng)業(yè)擔保業(yè)務信息方面，會出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象，對于工商企業(yè)而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模相對較小、數(shù)量較大，但是沒有落實配套的財務管理制度，這使得真實經(jīng)營數(shù)據(jù)的核實存在難度[2]。除此之外，在農(nóng)業(yè)項目當中，存在著一定的市場風險與自然風險，這些信息調查成本比較高。農(nóng)擔項目還可能受到價格、天氣等因素的制約，與其他產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營風險相比，自然災害也會對農(nóng)業(yè)產(chǎn)生巨大影響。

1.3 采用傳統(tǒng)業(yè)務模式，科技支撐力有待提升

雖然部分省級農(nóng)擔公司推進數(shù)字化轉型，但是從整體層面進行分析，我國傳統(tǒng)的政策性農(nóng)擔體系的業(yè)務系統(tǒng)傳統(tǒng)，沒有合理化的引入金融科技技術手段。相關負責人沒有形成良好的互聯(lián)網(wǎng)思維，大數(shù)據(jù)工具的使用效率不高，也沒有建設全國農(nóng)擔數(shù)據(jù)庫。而信息化建設存在滯后性，科技力度不足等問題，也會導致政策性農(nóng)擔推廣創(chuàng)新業(yè)務模式的時候，缺乏現(xiàn)代化科技技術支撐。

1.4 風險分散路徑不足，容易引發(fā)安全隱患

以政銀擔為核心的業(yè)務合作、風險分擔機制則是創(chuàng)新優(yōu)化農(nóng)擔體系的關鍵方式。但由于金融競爭持續(xù)加劇，直接關系到優(yōu)質客戶群體覆蓋率增加。去擔保化逐漸發(fā)展成為關鍵的發(fā)展內容，剩余次優(yōu)擔保客戶可能存在風險因素較多。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期較長，從長遠角度分析，農(nóng)擔風險分散、路徑單一，沒有建設多元化的風險分擔渠道，還存在許多需要解決的安全隱患。

2 農(nóng)業(yè)信貸融資擔保破解鄉(xiāng)村振興融資難題的有效路徑

2.1 促進農(nóng)擔服務網(wǎng)絡體系建設

立足于當?shù)氐膶嶋H情況，促進全區(qū)農(nóng)擔服務網(wǎng)絡體系的建設。根據(jù)新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財政廳下達的各項規(guī)定，利用以下幾種方式建設市縣農(nóng)業(yè)信貸擔保機構。第一，對于優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群要給予更多重視，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興打下良好基礎。為實現(xiàn)對各省的正確引導，促使各省能夠在100 個優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群中加大投入力度，國家農(nóng)擔公司研究并制定相關指導意見，這對于特色產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展能夠起到良好促進作用。在具體工作開展中，要對優(yōu)秀案例進行定期總結，各省之間需要進行有效溝通，彼此之間進行經(jīng)驗、優(yōu)勢借鑒。第二，加強農(nóng)擔業(yè)務信息化建設，在借鑒優(yōu)秀省份、金融機構開發(fā)信息系統(tǒng)經(jīng)驗的同時，推動農(nóng)擔業(yè)務信息系統(tǒng)開發(fā)工作的有序開展，這樣農(nóng)擔業(yè)務收集工作、受理工作以及放款工作等，能夠在線上完成。第三，遵循“業(yè)務信息化”“分控數(shù)字化”工作原則，促進體系數(shù)字化轉型，對業(yè)務系統(tǒng)基礎功能進行優(yōu)化，同時還要完成外部數(shù)據(jù)對接平臺建設工作，注意“信貸直通車”數(shù)據(jù)的接入，在此背景下，能夠全方位提高內外部數(shù)據(jù)整合能力，為后續(xù)數(shù)據(jù)資源平臺建設工作的開展提供更多保障。

2.2 鼓勵政策性農(nóng)擔機構開發(fā)接地氣產(chǎn)品

2.2.1 掌握農(nóng)擔支持對象的政策性定位

農(nóng)擔支持對象在相關生產(chǎn)經(jīng)營活動開展中，要結合我國農(nóng)業(yè)信貸擔保工作通知展開，聚焦農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，重點關注鄉(xiāng)村振興的重點領域。在以往蔬菜種植、水果種植、生豬牛羊養(yǎng)殖、禽肉加工、水產(chǎn)養(yǎng)殖等業(yè)務基礎上，鼓勵投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點產(chǎn)業(yè)，如現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、現(xiàn)代種業(yè)、鄉(xiāng)村富民產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通、鄉(xiāng)村新型服務業(yè)。推進各個產(chǎn)業(yè)發(fā)展融合，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質增效，實現(xiàn)農(nóng)擔與農(nóng)戶互惠互贏。

2.2.2 嚴格按照國家農(nóng)擔政策范圍和標準創(chuàng)新?lián)７招庐a(chǎn)品

全國各省農(nóng)擔公司，應當進一步創(chuàng)新思維，秉承因地制宜的基本原則，保留原有好的擔保產(chǎn)品，結合金融發(fā)展特點，通過創(chuàng)新推廣方式、優(yōu)化業(yè)務審批流程方式等，推動品質提升，開發(fā)新型專項擔保產(chǎn)品。

2.2.3 落實國家支農(nóng)目標，拓展擔保方式創(chuàng)新

在農(nóng)擔體系構建期間，應將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款反擔保物不足等問題解決作為一項重點工作，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的授信額度。要想避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)擔保貸款道德風險，避免出現(xiàn)經(jīng)營主體惡意違約的情況，就可以實現(xiàn)農(nóng)戶與龍頭企業(yè)合作，并且提出承包經(jīng)營權抵押、政策性保險貸款，從根源上保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資貸款需求。

2.3 實現(xiàn)政銀擔合作

2.3.1 政擔強強聯(lián)合，共促地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展

政府要對工作平臺進行合理利用，實現(xiàn)風險分擔，將農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體建檔立卡作為核心載體，創(chuàng)建完善農(nóng)擔項目政府篩選推薦機制。所以，在將各級政府部門、農(nóng)業(yè)、財政部門優(yōu)勢發(fā)揮出來的基礎上，需要結合政策性農(nóng)擔季候提供的規(guī)范化操作方式。采用全區(qū)農(nóng)業(yè)新型主體建檔立卡方式，對區(qū)域內的農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等相關信息資料、貸款資金需求進行收集，完成篩選與審核的工作，將涉農(nóng)貸款項目推薦給政策性農(nóng)擔機構，將國家農(nóng)業(yè)信貸融資擔保的作用發(fā)揮到最大化，并且解決農(nóng)業(yè)新型主體、農(nóng)擔機構經(jīng)營主體信息不對稱的情況[4]。

2.3.2 加強金融供給服務，共同總結推廣金融支農(nóng)經(jīng)驗

金融監(jiān)管需要強化業(yè)務指導，明確中央普惠金融的基本。金融機構要積極鼓勵開展農(nóng)業(yè)信貸擔保業(yè)務開展，還要認真履行風險分擔職責，有效降低經(jīng)濟損失，享受農(nóng)業(yè)信貸擔保優(yōu)惠匯率，為新型主體經(jīng)營發(fā)展提供一定的方便之處。第一，強化財政支持力度，在對財政專項資金進行安排的同時，根據(jù)再報余額給予補助，保證穩(wěn)定經(jīng)營，結合業(yè)務開展規(guī)模、風險控制，給予農(nóng)擔機構相應的激勵。針對于參與農(nóng)擔合作的情況，則要結合提供的貸款額度，給予最為合理的財政補助，通過該種方式，能夠吸引更多銀行參與到合作中。第二，創(chuàng)建完善風險補償機制。及時準備風險補償專項資金，對政策性農(nóng)擔業(yè)務要給予相應的風險補償。

2.3.3 多方合作機制不斷健全

政策性農(nóng)擔機構需要提升自身的綜合能力，建設健全的風險管控體系，將普惠金融服務職能凸顯出來，以低費率、廣闊的覆蓋面，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，為農(nóng)業(yè)新型主體提供有效的公共產(chǎn)品服務供給，創(chuàng)造較高的經(jīng)濟效益，建設財政支農(nóng)聯(lián)動機制。農(nóng)業(yè)部門、財政機構在配置專項扶持資金時候，要對農(nóng)擔機構擔保客戶提供優(yōu)先幫助。給予財政專項資金支持項目更多保障，并且建設財政、擔保、金融機構各方聯(lián)合支農(nóng)體系，精準的落實財政支農(nóng)政策，創(chuàng)造更高的財政資金使用效益。農(nóng)擔體系需要進行多元化客戶渠道開發(fā)，合理化利用數(shù)據(jù)科技技術，獲得更多客戶資源，壯大農(nóng)擔體系，順利實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計劃。

2.4 落實風險防控體系建設

在農(nóng)擔體系建設的過程中，做好風險防控工作，是促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計劃深化的關鍵內容。在堅守風險管控底線的同時，促進農(nóng)擔體系健康穩(wěn)定發(fā)展，深化鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展計劃。以形成全面風險管理理念為核心，建設政銀擔風險立體化分擔機制。以此為核心，對多元化風險分擔機制進行研究，提出有效的風險化解手段，注重代償項目追償。在做好事前風險管控工作的基礎上，建設客戶征信數(shù)據(jù)庫，對客戶信用度進行評判，做好全面風險評估工作。

3 結論

近年來，農(nóng)擔體系為縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多保障，支持三農(nóng)的政策效應逐漸凸顯出來，同時也成為地方政府，推進鄉(xiāng)村振興的重要手段。創(chuàng)建合理的全國農(nóng)擔體系，對于我國農(nóng)業(yè)支持保護體系的完善，以及農(nóng)村金融改革的深化能夠起到良好促進作用。國家農(nóng)擔始終精準支持重點行業(yè)及主體，堅持政策定位；大力支持鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣，充分發(fā)揮農(nóng)擔政策減貧致富功能；強化支持優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟“加快建立數(shù)據(jù)資源平臺”，整合相關涉農(nóng)數(shù)據(jù)，逐步建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營信息庫。農(nóng)擔機構與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體形成循環(huán)授信、提升信用、降低費率等，形成其良好的守信意識，推進財政項目順利實施，創(chuàng)造較高的經(jīng)濟效益與社會效益。