數字農業的“龍江樣板”

黑龍江農業資源稟賦突出，是國家糧食安全的“壓艙石”，林業、畜牧地位也舉足輕重。前文提到，建行黑龍江省分行“農業大數據+金融”入選了農業農村部2021年金融支農八大創新模式，該模式主要是依托金融科技和大數據技術構建新的審批和風控模型，打通“數字資源—數據資產—信用資產”轉化路徑，批量為農民增信授信。以信貸業務為核心，黑龍江省分行將金融服務向涉農全產業鏈延展深化，打造“數字農業”等產業服務平臺，形成產業供應鏈金融服務體系，助力涉農一、二、三產業融合發展，支持各類涉農主體發展壯大，成為建行服務“三農”的“龍江樣板”。

黑龍江數字農業以“農業大數據+政務大數據+金融大數據”為核心建設數據驅動、融合發展、聯創共享的數字農業新生態。目前已搭建3大類10大平臺貫通農業產業鏈和主要場景。如圖1所示，數字農業現已建成“13456”農業產業互聯網平臺：協助政府打造1個監管體系（政府要對農業生產全鏈條情況有精確掌握），建立政府端、主體端、消費端3個產業互聯網服務入口（可以理解為客戶端操作界面），依托農業生產要素供需、初級農產品收儲、初級農產品及大宗農產品交易、農產品銷售4大市場（可以理解為各類農產品從地里到家里的過程），聯通并服務農資經營、農業生產、農產品收儲、農產品加工銷售、商業零售5類涉農生產經營主體，實現生產、經營、收儲、銷售、政務、金融6類服務與農業產業鏈條的融合與銜接。此外，黑龍江省分行運用平臺思維打造“初級農產品交易平臺”（立足打掉糧販子利用信息不對稱壓低糧食收購價格的空間，同時植入結算功能）、產業供應鏈供銷服務平臺（加工企業ERP系統等）、B2B及B2C電子商務平臺等，致力于解決糧食收儲難、銷售難和農產品優質優價、質量安全等問題。黑龍江省分行因此實現了糧食種植業各領域數據源的有效打通，并形成了獲取、積累、培育數據的新渠道，為實施金融產品創新奠定基礎。

專欄1 黑龍江農業生產托管服務

黑龍江省擁有耕地2.394 億畝，占全國耕地總面積的11.8%。近年來，在政府的引導下，全省逐步推動農業社會化服務（生產托管）資源共享、優勢互補、風險共擔，促進農業產業體系、生產體系、經營體系有機融合，加快實現了農業社會化服務提檔升級。經過連續3 年的發展，2020 年黑龍江已有4000 萬畝土地實現托管，全省農業社會化服務主體達1.79 萬個，其中規模經營3000 畝以上的農業社會化服務主體近8000 個。按年收入1200 元/畝測算，產值達到480 億元左右。

在黑龍江省農業農村廳的指導下，建行黑龍江省分行與省農業投資集團共同開發建設了可供政府、農業社會化服務主體、農戶、經紀人、銀行保險金融機構共同使用的“農業生產托管服務系統”。農戶等經營主體在不流轉土地經營權的條件下，可將農業生產“耕、種、防、收”等作業環節，全部或部分委托給農戶及組織主體經營。借助“農業生產托管服務系統”，生產托管供需雙方和政府可以實現以下服務需求：一是實現農業社會化服務（生產托管）主體信息錄入、線上快捷簽訂托管協議、手機App 訂單支付、農戶人臉識別身份驗證等服務功能，讓農戶足不出戶享受到“隨時、隨地、隨需”的24 小時在線的農業生產托管服務。二是實現在線簽訂服務合同與線上審批放貸的無縫對接，農戶與服務主體簽訂農業生產托管服務合同后，可向建行申請線上生產托管貸款，定向支付生產托管服務費，解決了傳統融資方式材料多、時效低的問題。三是滿足政府對農業社會化服務（生產托管）主體資金使用的監管需求。建行為服務主體開通監管賬戶，服務主體經政府監管部門授權后，方可使用賬戶資金，有效保障了農戶權益和銀行信貸資金流向的安全，解決了農戶與托管服務組織的互信問題。

通過構建“全要素”整合平臺，建立“規范化”服務流程，打造“一條龍”服務模式，提供產前、產中、產后規范化、社會化服務與管理。截至2022 年6 月末，“農業生產托管服務系統”中的托管土地為314萬畝，簽約農戶為2313 戶，農業社會化服務主體為843 戶。依托農業生產托管的補貼、保險、農機、訂單等信息，黑龍江省分行創新3 款線上信貸產品，其中為農戶發放的土地托管貸累計投放500 余萬元；托管云貸（小微版、集體版）試點投放5 筆，授信293 萬元；拓展對公結算及監管易賬戶843 戶。

一、初步形成了系統的金融解決方案

一個系統的金融解決方案包括三個基本維度：產品設計能力或服務供給能力（“藥方”）、對社會痛點的針對性（“療效”、標本兼治）和正外部性（沒有或極少產生“副作用”）。

產品

黑龍江省分行通過細分涉農主體，初步形成了精準性好、匹配度高、覆蓋面廣、操作簡單（全部為線上產品）的線上惠農貸款體系。產品體系涵蓋“土地+”“監管+”“訂單+”3大創新模式，覆蓋農資購銷、糧食種植、特色農業、農產品供應等8大涉農領域，內含10個產品維度，服務12類涉農主體，20余款創新產品，覆蓋“信用+抵押+擔保”“自種+托管”“經營+消費”等涉農信貸領域。

痛點

過去農民不僅融資難（費神），而且融資貴（費錢）、融資慢（費時）、融資麻煩（費事），要找人找門路（費心）、低三下四（沒尊嚴）。分行對癥下藥，努力做到“四省一有”。省錢，年化利率低至4%上下，并可根據農業生產周期“先授信后支用”“隨借隨還”“按日計息”，每年僅需支出7～9個月的利息；省時，手機操作“分分鐘貸到手”“隨借隨還”，大幅縮短了貸款時限；省事，申領流程線上操作，徹底告別以往線下辦理的繁雜手續；省心、有尊嚴，“信用說了算”，不需要托關系、找門路，融資難的“費神”也就迎刃而解了，推動農村營商環境的改善。

農村地區金融亂象一直屢禁不絕，帶來一系列社會問題。比如個別地區農民貸款要收“好處費”；不法分子利用農民缺少信用保護意識的機會，許以高利或誘導脅迫套取農民信用，獲得貸款并挪作他用。這些亂象的根源在于農民缺少正規、優質的金融供給，建行在黑龍江的探索，擴大有效供給，培育良好鄉風，有助于構建健康的鄉村信用體系。

生態

黑龍江省分行不做“獨行俠”，而是堅持開放共享的新金融理念，響應黑龍江省委省政府號召、監管部門要求，將農貸經驗復制推廣到省內9家銀行機構。建行發揮“鯰魚效應”，一定程度上紓解了銀行同業對建行挺進農村市場的焦慮和抵制，有助于良好金融生態的形成。

二、初步形成了可持續的發展模式

涉農金融服務想要實現商業可持續，必須打敗三個“攔路虎”。一是規模難以上量。“大國小農”是我國的基本國情、農情。人多地少、部分地區耕地零散，客觀形成了人均、戶均土地經營規模小的現象，“小經濟”形態特點決定了農戶貸款很難擴面上量。二是風險不好控制。農民融資難，難就難在風險不好控制，過去部分大銀行紛紛從農村市場上撤出機構，就是源于對服務“三農”的“有心無力”。三是成本難以覆蓋。商業銀行不能賠錢賺吆喝，長期做虧本買賣。如果無法確保規模上量、風險可控，經營效益也就無從談起。黑龍江省分行的實踐較好地解決了以上問題。

規模上量

2018年至2022年，黑龍江省分行線上涉農生產經營貸款累計惠及全省6647家新型農業經營主體和47萬名農戶，總投放金額達到582.2億元。按客群分類，新型農業主體累計投放88.9億元，個人農戶累計投放493.3億元。按擔保方式分類，抵押類累計投放139.71億元，信用類累計投放429.1億元，保證類累計投放13.39億元。2022年，全省備春耕貸款共發放239.1億元，其中墾區、農村市場分別約為62.34億元及176.76億元。

風險可控

投放的線上貸款不良率基本在1%左右，且不良形成主要是自然災害（2019年洪水、2020年臺風、三年疫情）、借款人家庭或人身變故等不可抗力因素使然。實際上，真正種地的農民非常樸實，貸款就是用于種地，即使是偶發性因素導致收入來源斷絕，他們也會想方設法還錢，否則以后在村子里很難做人。建行的貸款優惠、便利，他們更加珍惜，也為持續擴面上量創造了條件。

效益可觀

數字農業項下貸款產品成本低、經濟資本占用少，貸款收益較為可觀。2020年，黑龍江省分行農戶貸款利息收入3.57億元，占各類貸款利息收入13.09%，占個人類貸款利息收入36.35%，成為新的收入增長極。2021年農貸業務利息收入超過5億元，經濟增加值超過1億元，實現可持續增長。與此同時，黑龍江省分行農貸業務引入近20萬個人客戶，農民雖然資產不多，但存款沉淀性好，成本較低，溢出效應逐步體現。

以數字農業為基礎，黑龍江省分行進一步把服務觸角延伸到林草、畜牧等涉農領域和企業經營、鄉村建設等服務領域，將數字農業升級成“智慧鄉村”，構建“3+3+1+N”服務鄉村振興新格局（“數字農業”“數字林草”“數字畜牧”三大產業綜合服務體系+“數字北大荒”“數字農投”“數字供銷”三類龍頭企業綜合服務體系+鄉村振興綜合服務平臺+城鄉一體化綜合服務）。

三、經驗與啟示

黑龍江數字農業成功的背后，離不開創業的精神和科學的方法。農貸投放期從隆冬到初春，黑龍江地域廣袤、天氣極寒，分行員工爬冰臥雪從城里走進田間，靠的不僅是物質獎勵，還有干事創業的熱情、想為三農”出份力的初心。

各地農業部門有大量的沉淀數據，各個地區的農民多少年來形成的行為數據具有高度穩定性，區域農業產業鏈條的運轉也有其規律性特征。黑龍江省分行組織人員深入鄉村廣泛開展“田野調查”，與種糧戶吃飯聊天，了解農民心聲，掌握農業實情，堅定了進軍鄉村的信心決心。黑龍江省分行多次拜訪政府部門，收集和篩選多維度數據作為給農民增信的標準，為后續給農民農戶和新型農業經營主體“精準畫像”奠定了基礎。通過調研和摸索，黑龍江省分行總結發現，信用的關鍵是“找到人、找準人、找好人”。第一步確定哪里有痛點，哪些痛點的體量和痛感足夠大，哪些痛點可能有能力解決；第二步建立負面清單，總結先前貸款不良戶的共性特點，形成第一層級的篩選標準，逐步完善風控模型；第三步找準守信“好人”的共性特征和個性訴求，設法把“好人”裝進服務范圍。