基于保險需求分析的保險產(chǎn)品創(chuàng)新

中融在線科技有限公司 時衛(wèi)東

自21世紀以來，創(chuàng)新這個詞匯就經(jīng)常出現(xiàn)在經(jīng)濟學當中，而不少經(jīng)濟學專家和學者都認同創(chuàng)新在經(jīng)濟發(fā)展中的實際作用。但是從實際來講，創(chuàng)新并沒有固定的定義。從保險行業(yè)來解釋創(chuàng)新，就是指以保險公司作為主體，將某種新的市場要素與需求融入現(xiàn)有的保險產(chǎn)品當中，從而研發(fā)出新的保險產(chǎn)品供給市場，引起保險市場的變化，進而在現(xiàn)有市場的基礎上開辟出新的保險市場。也就是說，保險創(chuàng)新是市場競爭的重要手段，在全球化競爭的當下，唯有不斷進行創(chuàng)新才能夠應對來自國際保險行業(yè)的競爭。

一、保險產(chǎn)品體系

總結(jié)來講，我國的保險體系主要由商業(yè)保險和社會保險構成。社會保險就是所謂的“五險”，即社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、生育保險和工傷保險。主要覆蓋的對象是雇主和雇員，為了解決失業(yè)對于勞動者生活的影響而設立的專門的基金。所以社會保險是特殊的，險種也是固定的。另外社會保險是一種強制性的福利保險，每個公司都需要為在職員工提供社保，為的就是保持國家勞動市場的穩(wěn)定，進而實現(xiàn)社會秩序的穩(wěn)定。

與社會保險不同的是，商業(yè)保險的對象更廣泛和多元，不但可以是人，而且還可以是物品，不但涵蓋了有形資產(chǎn)，同時也包括無形資產(chǎn)，所以說經(jīng)營范圍十分廣泛。具體來講，商業(yè)保險由壽險、財險和團體保險組成。壽險顧名思義，就是針對人開展的一系列保障險種，而財險主要是車險和家財險種，團體保險主要是健康險與建工險。對于保險公司來講，商業(yè)險才是最主要的保險業(yè)務，投保人需要根據(jù)合同上約定的時間向保險公司繳納費用，保險公司需要做的就是在保險合同生效的條件下履行相應的義務，二者之間的權利義務都是依照合同履行的，與社會保險相比不存在強制性。商業(yè)保險主要以盈利為目的，所以其保險產(chǎn)品不但要滿足被保險人的利益，同時也要滿足保險公司的利益，從某種程度上來講是對社會保險的補充[1]。進入到互聯(lián)網(wǎng)時代，降低了投保的難度和門檻，尤其是移動支付工具的出現(xiàn)更讓投保變得更加容易，很多新的險種涌現(xiàn)出來，比如說“霧霾險”“隔離險”等等，為的就是滿足當下客戶的多樣化的需求。

二、我國保險市場的實際需求分析

要基于保險需求進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，那么首要問題就是要弄清楚我國當下市場環(huán)境之下，保險市場的實際需求量與需求結(jié)構，只有弄清楚這兩點才能夠?qū)ΠY下藥，有針對性地做好保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

（一）保險需求量概述

在2020年我國曾有一份《2020中國家庭保險需求調(diào)查報告》，報告中顯示，已經(jīng)購買保險的人群當中，受訪家庭人均持有保單為1.17份，而家庭平均保單為3.62份。將這份調(diào)查報告的數(shù)據(jù)與往年相比就能發(fā)現(xiàn)，人均保單一直保持增長的狀態(tài)，但是在風險意識不斷增強的當下，我國保險市場還有很大的發(fā)展空間，保險密度可提升的量還有很大。

分析中國銀監(jiān)會和保監(jiān)會2014-2018年的原保費收入就可以發(fā)現(xiàn)，5年的時間依然呈現(xiàn)出上漲的態(tài)勢，尤其是從2015年到2017年間，保費收入規(guī)模擴大，而且在2015、2016、2017年三年間實現(xiàn)了快速、大幅度的增長，但是這種迅猛的漲勢在2018年的時候有所變化。這種變化并不意味著我國保險市場已經(jīng)沒有了發(fā)展空間，而是說明我國保險需求到達了一個新的階段，5年的時間需求量翻番，而且個性化的需求也逼迫保險市場從粗放型的發(fā)展模式開始朝向新的方向轉(zhuǎn)變，保險的創(chuàng)新勢在必行且要求更高。

（二）保險的需求結(jié)構分析

正如上述所言，我國保險有許多不同的劃分方式，所以不同的方式劃分帶來的實際需求也并不相同。總的來講，主要分為人身保險和財產(chǎn)保險。從2008-2018年十年期間，我國保險行業(yè)的整體變化趨勢與比例結(jié)構的調(diào)整來看，人身保險的實際增長率和行業(yè)是相吻合的，同一時期的增減呈現(xiàn)出波浪式的變化。但是財產(chǎn)保險的表現(xiàn)則跟整體的走勢并不一樣，無論整體走勢較低還是整體增長速度較高，財產(chǎn)保險的增長態(tài)勢始終十分穩(wěn)定而且相對較低。足以證明我國的保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構并不是均衡發(fā)展的，財產(chǎn)保險的比例要遠低于壽險，所以財產(chǎn)保險的影響力要遠遠低于壽險[2]。而且我國財產(chǎn)保障需求還沒有得到充分挖掘，空間還有很大，所以其產(chǎn)品創(chuàng)新應當受到鼓勵與支持。

三、保險需求的影響因素

正如上述所言，對我國保險需求量以及保險需求結(jié)構進行了分析。除此以外，要分析保險產(chǎn)品的相關需求，那么還需要從投保人的角度進行考慮和分析，了解影響保險需求的決定性因素，具體而言主要有兩點：經(jīng)濟實力與社會文化環(huán)境。

（一）經(jīng)濟影響因素

總體來講，經(jīng)濟方面對于保險需求的影響因素總共包含三方面的要素：

第一，國民經(jīng)濟收入水平。從國家宏觀經(jīng)濟的角度來進行相應的分析，一個國家國民收入水平?jīng)Q定著實際消費與投資的水平，如果可支配的收入相對較高，那么國民的自由支配的收入就越高，對于生活的實際需求也就越多。我國經(jīng)濟自從改革開放開始，一直保持著較快的發(fā)展態(tài)勢，在這樣的速度之下，人們經(jīng)過40余年的奮斗和積攢，手里掌握了大量的財富，與此同時，大眾對于生活水平與生活質(zhì)量的要求也在不斷提升，那么為了保證生活質(zhì)量，降低生活中存在的風險，人們就會選擇購買保險的方式。尤其是對于經(jīng)濟比較發(fā)達而且收入相對較高的地區(qū)來講，越是如此。但是相反，在經(jīng)濟相對不發(fā)達的地方，保險密度也越來越小，而且保險的普及度也比較低，從本質(zhì)上來講，保險雖然不屬于奢侈服務的行列，但是其選擇前提必須是人們在滿足日常生活基本需求之后，才會選擇保險服務[3]。也就是說，國民收入能夠直接影響保險需求，所以保險創(chuàng)新要結(jié)合不同地區(qū)的實際收入水平來開展，提供差異化標準的保險服務，滿足各種保險需求。

第二，利率水平。從貨幣市場層面來看，利率往往代表資本的價格，是世界各國調(diào)節(jié)貨幣的主要手段和工具。利率的水平高，代表著資本市場強烈需要貨幣，此時如果人們持有貨幣，那么將享受很高的利息收入，因此其他投資方式就會受到遏制。但是如果利率水平比較低，那么也就意味著資本市場貨幣供給超標，所以人們更期望將手中的貨幣通過證券、不動產(chǎn)或者是保險來獲得高收益[4]。那么對于保險公司來講，利率水平與保費的界定之間存在著很密切的關系，尤其是銀行的基準利率與未來利率水平的走勢都對保險產(chǎn)品的成本有直接的影響。如果利率高，那么客戶退保概率會上升，保險公司的實際業(yè)績會出現(xiàn)下滑；如果利率低，那么保險公司的業(yè)務量將會出現(xiàn)上升，客戶參保率會上升。但是需要注意的問題是，如果利率水平比預期低，那么意味著保費的成本上升了，就會產(chǎn)生利潤差額，進而造成虧損。除了這方面，保險公司的責任準備金與利率有著密切的聯(lián)系。所謂的責任準備金，主要是保險人對于未來發(fā)生保險賠償而計劃提出的款項，主要由純保費與年利率復利計息的利息組成。如果利率比收益率高，那么保險公司很可能會出現(xiàn)準備金不足的問題，所以償付能力就會出現(xiàn)問題。

第三，通貨膨脹的速度。西方經(jīng)濟學家認為適度的通貨膨脹是正常的，是有利于經(jīng)濟發(fā)展的。但是如果物價持續(xù)上漲，那么就將造成貨幣貶值的問題。也就是說，在工資實際水平不發(fā)生變化的前提下，消費者的購買力在下降，所以對于保險服務的需求就會降低，保險公司的業(yè)績也相應下降。長期的通貨膨脹會造成貨幣的貶值，但是人壽保險一般都是長期持有的，所以一旦保險金的貶值程度超過保費的貶值程度，那么投保人的投保成本就上升了，所以參保的需求就下降了。

（二）社會與文化因素

相對封閉的社會環(huán)境與落后的文化意識，都會極大地限制保險行業(yè)的發(fā)展，而分析我國發(fā)展歷史就可以發(fā)現(xiàn)，封建統(tǒng)治長達兩千年，宗法制的封閉性統(tǒng)治對于人的限制和影響是巨大的，雖然控制了風險，但是卻導致社會發(fā)展停滯不前。所以社會文化水平難以達到推動保險業(yè)發(fā)展的要求，而且出現(xiàn)保險需求的地方商業(yè)相對發(fā)達，社會相對開放，經(jīng)濟流通性好。從這方面分析同樣有三個點：

第一，文化水平。有相關機構調(diào)查研究顯示，受教育程度更高的人對于風險的敏感性更高，預防風險的意識也更強，希望能通過合理的收入分配降低風險[5]。所以針對受教育水平較低的人風險意識比較弱的這一特點，應當推出不同的保險產(chǎn)品，開拓市場。

第二，人口結(jié)構。人口結(jié)構主要分為兩方面，一方面是家庭人口結(jié)構，另一方面是國家人口結(jié)構。從計劃生育之后，我國家庭人口結(jié)構發(fā)生了很大的變化，“421”家庭模式已經(jīng)成為當下我國主流的家庭模式，倒金字塔的模式將一個家庭的希望和關注重點都放在了孩子身上，這種家庭模式的抗風險能力比較低。在當下我國社會福利水平之下，養(yǎng)老、重疾病、失業(yè)、失獨等等社會問題都十分突出，所以商業(yè)險成為家庭必須，況且隨著醫(yī)療水平的提升，人均壽命在增長，所以購買養(yǎng)老保險這種儲蓄型的壽險，能夠有足夠的時間攤銷保險的成本。從國家人口結(jié)構的角度來分析，我國人口老齡化問題顯現(xiàn)，而且計劃生育政策影響以及西方開放家庭思想的沖擊，我國人口出生率持續(xù)下降，但是醫(yī)療條件的改善也讓自然死亡率在下降，這就導致我國老齡化的問題比較突出，老齡人口帶來的問題就是社會養(yǎng)老的需求，所以長期的險種將會受市場歡迎[6]。

第三，社會福利水平。社會福利水平與保險需求之間呈現(xiàn)出反比的狀態(tài)，如果一個國家的社會福利水平基本上能滿足社會成員控制風險的需求，那么其投保的需求就會明顯下降。但是如果國家社會福利水平比較低，社會成員承擔風險比較高的時候，那么實際保險需求就會上升。我國近些年在社會福利方面的工作效果是眾所周知的，但是由于我國貧富差距問題以及區(qū)域的發(fā)展不均衡等基本國情影響，導致要達到高水平的社會福利水平與待遇還需要一定的發(fā)展時間，所以需要商業(yè)保險作為補充和保障，滿足社會上多元化的需求。所以保險公司的險種創(chuàng)新一定要和國家的實際社會福利制度形成融合與補充。

四、保險產(chǎn)品創(chuàng)新概述

當下全球都進入到互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術的快速發(fā)展與進步，促使保險產(chǎn)品也必須與時俱進，和時代發(fā)展相契合，充分利用新的技術與手段，在原有保險體系之下結(jié)合實際需求進行險種創(chuàng)新，進而滿足大眾對于抵抗風險的實際需求，為我國大眾美好生活提供優(yōu)質(zhì)服務。

（一）保險創(chuàng)新存在的問題

第一，創(chuàng)新套路化。我國保險業(yè)相對起步較晚，而且發(fā)展過程并不順利。我國保險企業(yè)在學習先進理念與模式的同時，并沒有結(jié)合自身實際情況進行改進，而是直接套用和照搬，與我國人民的真正需求是存在距離的，這樣就導致了保險公司內(nèi)部“樣板產(chǎn)品”的存在，相應的保險結(jié)構、標的范圍、保費、合同等等細節(jié)之處都一樣，產(chǎn)品同質(zhì)化問題十分突出，最終導致出現(xiàn)惡性競爭，影響保險公司發(fā)展。

第二，服務創(chuàng)新不足。在金融領域，很多人都是從事服務性工作的，尤其是保險行業(yè)。但是由于種種不良行為的影響，導致保險行業(yè)在我國與騙子畫上等號，有保險代理為了沖業(yè)績誘導消費者購買產(chǎn)品，一旦發(fā)生理賠，就會發(fā)現(xiàn)合同里的權利義務不對等，客戶容易產(chǎn)生被欺騙的感覺，不會再買。而且保險行業(yè)亂象頻出，實際服務水平較低，需要調(diào)整和創(chuàng)新。

第三，體制與管理方面存在創(chuàng)新不足的問題。當下大多數(shù)保險公司采用的都是量化工作績效的管理模式，這樣的管理方式雖然能夠很好地刺激從業(yè)者進行市場的開拓，但是卻對從業(yè)者的生存空間造成極度擠壓的狀態(tài)，導致為公司與行業(yè)發(fā)展不斷努力的優(yōu)秀人才難以留住，從業(yè)者為了完成業(yè)績無所不用其極，所以導致服務亂象。一旦出現(xiàn)這樣的問題，就說明其管理的方式是存在問題的，要改變現(xiàn)狀就要從強化管理層意識，創(chuàng)新管理模式開始。保險公司的體制創(chuàng)新不夠，也導致了高管權力過大但沒有受到相應的監(jiān)督，很容易出現(xiàn)腐敗問題。

（二）保險創(chuàng)新的建議

保險公司要進行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，那么大前提就是必須結(jié)合我國實際國情來開展，在充分了解我國實際需求之后，再進行產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，保險公司應當針對不同的年齡、學歷與收入來推出不同的產(chǎn)品，實行層次化、定制化的產(chǎn)品創(chuàng)新。尤其是在市場細分愈加嚴重的當下，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新也要進行細分，年輕人對于保險態(tài)度開放，那么就可以增加保險的趣味性，增強保險意識。而中老年則比較保守，那么就需要針對其具體需求入手，讓每個群體都能找到合適的險種。另外，保險公司還要有意識地完善體制與管理方面的相關制度，加大自我監(jiān)督的力度。為了更好地留住人才，避免腐敗問題的發(fā)生，激發(fā)企業(yè)內(nèi)部的生機與活力，那么就可以在內(nèi)部構建一套公開透明的晉升機制，高管的權利義務要均衡，與此同時還要有完善的監(jiān)督機制對其權力進行限制，避免權力過大導致的貪污問題，完善法人治理的相關體系，最終保證保險公司能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展，將精力放在險種創(chuàng)新上面，做好差異化競爭，避免同質(zhì)化問題發(fā)生，實現(xiàn)保險行業(yè)高效發(fā)展[7]。

五、結(jié)語

綜上所述，在市場經(jīng)濟的環(huán)境當中，企業(yè)的生存與發(fā)展的根本就是結(jié)合市場需求進行創(chuàng)新，保險行業(yè)也同樣如此。雖然我國近些年來保險行業(yè)發(fā)展迅速，但是從實際情況來講，我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的水平還有待提升，因此需要國家注重知識產(chǎn)權方面的權益維護，給創(chuàng)新產(chǎn)品充分的法律保護，尊重創(chuàng)新成果，給保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境。與此同時，保險公司內(nèi)部的合理化創(chuàng)新，也將有效提升保險的服務質(zhì)量，內(nèi)外部雙管齊下，從戰(zhàn)略的思維考慮產(chǎn)品創(chuàng)新問題，進而實現(xiàn)保險行業(yè)良性發(fā)展。