大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理創(chuàng)新

沈 鵬

（錦州銀行股份有限公司沈陽分行，遼寧 錦州 110000）

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網時代的新產品，有助于現(xiàn)代社會數(shù)據(jù)文明的發(fā)展，商業(yè)銀行開發(fā)大數(shù)據(jù)資源，使用戶貸款分析更加準確，風險管理力度進一步提升。信貸活動是商業(yè)銀行的重要組成部分，與傳統(tǒng)的抵押貸款、房地產貸款和農業(yè)貸款相比，信貸活動具有高績效和高風險的特點，現(xiàn)有商業(yè)銀行控制信貸風險的能力有待提高，根據(jù)大量數(shù)據(jù)，要想更好地分析基本信息和客戶退款信息，就需要制定滿足客戶需求的信貸產品[1]。

一、大數(shù)據(jù)商業(yè)銀行概述

通常情況下，大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理是一個非常復雜和嚴密的系統(tǒng)，主要包括貸款前對客戶進行控制、檢查貸款過程中客戶數(shù)據(jù)以及監(jiān)測貸款人的還款時間，這涵蓋了商業(yè)銀行的整個貸款活動。由于經濟發(fā)展和市場條件的變化，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務與風險管理理念正在發(fā)生變化，目前，商業(yè)銀行信貸業(yè)務與風險管理模式已經從傳統(tǒng)的單純高息向定性和定量管理模式轉變，但與中央銀行和投資銀行不同，商業(yè)銀行是人們生活中常見的金融機構，人們可以通過商業(yè)銀行貸款購買房屋或投資項目，近年來，隨著經濟發(fā)展和市場環(huán)境的變化，部分商業(yè)銀行放棄了過去單一只靠高利率來獲取高收入的管理方式，采用了定性和定量的科學管理方法，有效促進全球競爭力的提高[2]。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務中風險管理存在的問題

1.存在商業(yè)欺詐現(xiàn)象

隨著社會和經濟體系的發(fā)展，人們可以利用貸款改善生活，幫助企業(yè)運營，最大限度地發(fā)揮經濟發(fā)展的效益，由于信貸程序簡單，不需要擔保，目前市場上對信貸的需求非常強烈，人們準備利用消費信貸來滿足他們的消費需求，且在企業(yè)經營信用方面，國家大力支持小微企業(yè)貸款，因此，在消費和經營方面，貸款已成為商業(yè)銀行的主要貸款活動。在我國，由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務起步較晚，在進行信貸業(yè)務期間由于一些制度制定不完善，這就需要將現(xiàn)有制度進一步提升，但也正是由于現(xiàn)有制度存在不規(guī)范的情況，就會導致行業(yè)與機構之間存在共享不及時的情況，促使信息的覆蓋率不高，導致有些商業(yè)行為無法及時在系統(tǒng)內更新，從而存在欺詐行為出現(xiàn)的可能性。在大數(shù)據(jù)時代下，從數(shù)據(jù)庫中識別有效的、有用的模型是一個非常重要的過程，對于數(shù)據(jù)信息的及時獲取對于工作的正常開展有著重要作用，如果數(shù)據(jù)更新不及時就可能導致數(shù)據(jù)更新頻率方面存在嚴重問題。這就導致在進行商業(yè)銀行信貸業(yè)務開展期間，極易存在一些欺詐的情況發(fā)生，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的運行，以及中小企業(yè)的信用方面存在一定問題。

2.風控中的信息質量問題

客戶存在到期還款風險后，商業(yè)銀行只能通過起訴等方式收回欠款，盡管信貸市場保持了高增長，但未執(zhí)行的比率也在上升。由于信息收集渠道有限和更新不及時導致的信息質量問題使銀行無法及時評估客戶的風險，導致獲得的貸款超出其可獲得性，從而增加了貸款償還的風險。在發(fā)展“普惠金融”的大背景下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務趨向弱擔保方式的小額信貸業(yè)務方向發(fā)展，信用貸款缺乏擔保，由于信息質量問題，商業(yè)銀行無法有效掌握客戶全面信貸和資產信息，銀行沒有清收不良貸款的有效渠道，很難僅通過拍賣收回欠款。隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用其技術優(yōu)勢幫助信貸公司，然而，一些商業(yè)銀行不能有效地利用大數(shù)據(jù)技術進行信用風險控制，而僅僅將大數(shù)據(jù)應用于客戶信用調查等信息獲取，無法構成完善的數(shù)據(jù)庫，且商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)大部分功能的應用僅優(yōu)化了商業(yè)信貸審批流程和工作流程，無法有效提高商業(yè)銀行信貸風險控制的質量。

3.信息安全問題

商業(yè)銀行信貸業(yè)務創(chuàng)造的財富遠遠超過了想象的價值，這可能會受到黑客攻擊的可能性，進而導致數(shù)據(jù)信息被篡改或者丟失，這樣不僅會影響商業(yè)銀行調查工作的順利開展，也會嚴重威脅客戶的隱私[3]。信息安全風險不斷凸顯，且在銀行的管理中，銀行管理人員自身能力素質存在一定的不足之處，在工作期間存在人員操作不熟練以及系統(tǒng)管理不善等問題，正是在管理混亂的背景下，對于數(shù)據(jù)的及時收集存在嚴重問題，隨著設備和信息復雜性的增加，系統(tǒng)兼容性問題變得越來越重要。現(xiàn)如今，在我國計算機技術飛速發(fā)展的背景下，相關政策法規(guī)制定期間存在的風險因素逐漸體現(xiàn)出來，在商業(yè)銀行進行信貸工作期間，如果缺乏系統(tǒng)的法律，將信貸行為開展規(guī)范化，就會存在一定的風險性，對于商業(yè)銀行來說，即使某些客戶的信息在得到客戶授權之后能夠讀取信息，但是在信息技術下，容易導致某些數(shù)據(jù)在沒有任何法律或約束的情況下披露。

4.信息孤島

大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理與傳統(tǒng)信用風險控制相比有著一定的差異性，傳統(tǒng)信用風險控制工作的開展主要是基于對用戶的具體評估，決定是否對用戶發(fā)放貸款，例如貸款人是否有房子、汽車，每月收入是多少。然而，數(shù)據(jù)風險控制的主要應用是信息的弱特征，例如用戶的行為特征和習慣特征所顯示的信息，但目前現(xiàn)有的風險控制系統(tǒng)仍存在嚴重不足。這種信息孤島的出現(xiàn)會制約商業(yè)銀行信貸業(yè)務的順利開展，也為信貸業(yè)務的運行帶來一些隱患。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸風險管理中，客戶數(shù)據(jù)的審計是由客戶經理進行的，然后經過數(shù)據(jù)收集、總裁批準和審計等過程，這很容易導致審計中主觀意識的嚴重缺失，當客戶經理進家挨戶調查時，公司使用的一些貸款會造成虛假的正常經營環(huán)境，從而導致客戶經理作出錯誤判斷，增加風險的可能性[4]。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展對策

1.優(yōu)化管理方式，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)價值最大化

大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務要想提升風險管理質量，就需要將現(xiàn)有管理方式優(yōu)化，進而實現(xiàn)大數(shù)據(jù)價值的最大化。上世紀末，人們對大型結構化數(shù)據(jù)進行了深入研究，并形成了相對成熟的技術和產品，如關系數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)存儲。在目前基于互聯(lián)網的現(xiàn)代信貸活動中，商業(yè)銀行應將管理模式進一步優(yōu)化，對于客戶信息的收集方式也需要進行改變。數(shù)據(jù)應用要打破客戶收入和負債等傳統(tǒng)信息的界限，在進行客戶數(shù)據(jù)收集期間需要對客戶的具體類型進行全面分析，準確掌握各種客戶的優(yōu)勢與特點，并基于此，建立一個完整有效的公共數(shù)據(jù)庫。根據(jù)中國實際情況，建議按照共建共享的原則，建立有效的公共信用數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫的建立主要以中國人民銀行征信部為主進行，由此建立的公共數(shù)據(jù)庫在很大程度上解決了機構和行業(yè)之間無障礙共享信息的問題[5]。同時，多通道數(shù)據(jù)源將加快數(shù)據(jù)更新的頻率，還可以促進傳統(tǒng)銀行和私人信貸機構之間的有效合作。例如，商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)信息，并借助其大型互聯(lián)網數(shù)據(jù)系統(tǒng)與之合作，重組其信息和風險管理功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對信貸產品的推廣和商業(yè)開發(fā)往往局限于本行，如果客戶不上門咨詢，他們往往無法了解銀行的具體信貸產品類型，且不同商業(yè)銀行預期的信貸類型和客戶標準之間也存在一些差異，這將導致客戶無法正確識別其需求，直接影響金融業(yè)的發(fā)展。在產品開發(fā)方面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務應打破傳統(tǒng)的業(yè)務模式，利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)無紙化應用，客戶能通過公共賬戶、應用程序和其他平臺申請貸款，對于簡單的信貸公司，可以根據(jù)流程直接完成網上申請和網上貸款，從而提高信貸效率。

2.豐富銀行信用評估體系

隨著大數(shù)據(jù)技術的飛速發(fā)展，在商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務期間，應做好對數(shù)據(jù)信息的預測性分析，例如，個人信貸部門具有客戶數(shù)量多、單一家庭信貸規(guī)模小和風險缺失的特點，雖然單個家庭的風險可能不確定，但對于所有客戶而言，風險比率相對穩(wěn)定。同時，對于商業(yè)銀行工作的正常開展而言，借助大數(shù)據(jù)技術的使用，可以將大數(shù)據(jù)技術作為行業(yè)盈利的關鍵點，并在該技術的支持下，不斷將數(shù)據(jù)提取與處理能力進一步提升，在對數(shù)據(jù)提取期間可以將掌握的具體數(shù)據(jù)進一步豐富，這樣可以更好地了解客戶行為，以及與客戶相關的信息，在此基礎上，可以更加深入地了解客戶具體行為。在商業(yè)銀行信用評估體系的構建期間，分析所有數(shù)據(jù)，而不是對機器進行采樣，將所有數(shù)據(jù)借助大數(shù)據(jù)的挖掘技術將數(shù)據(jù)分析，在此期間，如果存儲的數(shù)據(jù)存在較為復雜的特點，就可以導致數(shù)據(jù)出現(xiàn)不一致的情況。因此，為了確保數(shù)據(jù)的準確性，相關人員可以通過數(shù)據(jù)多角度分析的方式將數(shù)據(jù)信息及時提取出來，經由專家創(chuàng)建有效的業(yè)務模型，通過創(chuàng)造的數(shù)學模型可以準確分析數(shù)據(jù)之間存在的關系，為商業(yè)銀行是否進行信貸業(yè)務提供參考[6]。過去商業(yè)銀行信貸業(yè)務在進行風險評級時，主要參考傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，如貸款客戶名下的固定資產和銀行存款金額，而在個性化消費趨勢越來越突出的今天，這種風險評級模型相對落后，與過去相比，人們的消費觀念和消費方式發(fā)生了巨大變化。因此，商業(yè)銀行評估客戶還款能力的方法應該更新，除了個人存款和固定化等數(shù)據(jù)外，還可以增加對客戶個人消費數(shù)據(jù)的分析，有效提高信貸業(yè)務與風險管理的效率。

3.將信貸業(yè)務的風險控制與大數(shù)據(jù)征信結合

在大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性的要求越來越高，為了跟上大數(shù)據(jù)的發(fā)展，加強信息和網絡安全管理尤為重要，對提升信貸業(yè)務的順利開展具有一定意義。首先，在將信貸業(yè)務的風險控制與大數(shù)據(jù)征信結合期間，商業(yè)銀行管理人員需要加強對信息和網絡的安全管理，經由創(chuàng)新技術的使用，將數(shù)據(jù)加密算法進一步改進，這樣可以確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸嵭浴Ｆ浯危谶M行信貸業(yè)務期間，商業(yè)銀行需要仔細審核企業(yè)的征信，借助大數(shù)據(jù)技術下，對數(shù)據(jù)庫進行重構。隨著計算機技術的飛速發(fā)展，技術水平、員工素質和第三方組織的保密性將決定信息和系統(tǒng)網絡的安全性，要想提升對企業(yè)征信的了解程度，就需要不斷加強對第三方合作機構資質的審查。最后，應加強流程工作的細化分工，在信貸部門，有許多服務和工作人員參與，當職責明確時，各人員所負責的責任將被細化，各信貸流程也將逐漸被細分[7]。同時，大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行信貸業(yè)務應完善信用風險控制應急處置體系，檢查可能存在的信用風險點，在信用風險管控體系創(chuàng)新過程中，嚴重失信的商業(yè)銀行應充分利用技術優(yōu)勢和在傳統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)基礎上應用大數(shù)據(jù)技術的思路，建立完善的信用風險管控體系，在新的風險控制體系中，商業(yè)銀行應打破傳統(tǒng)的信貸管理結構，形成以客戶為中心的扁平化結構，通過大數(shù)據(jù)技術深入挖掘完整的客戶信息，并將客戶融資行為、生活方式、出行、生產、納稅、消費習慣等數(shù)據(jù)整合到貸款審查信息中，對目標群體進行深入評估，進而準確發(fā)放貸款。此外，對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務來說，商業(yè)銀行的公司審計應改變傳統(tǒng)對單個因素的審查，而應使用大數(shù)據(jù)技術來控制和評估整個客戶，這將有助于銀行更好地控制業(yè)務交易的信用風險，通過關聯(lián)企業(yè)合作關系的頻繁變化和長期合作企業(yè)的空期，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的危機，謹慎或拒絕發(fā)放貸款。

4.豐富商業(yè)銀行數(shù)據(jù)維度，提高信貸業(yè)務風險掌握能力

基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務應克服傳統(tǒng)的限制，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)維度的基礎上將其豐富，將大量非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不斷整合到數(shù)據(jù)中，并將其與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進行有效的結合，這樣可以更加全面地評估貸款人與貸款企業(yè)的信用狀況。只有切實掌握借貸企業(yè)的信用狀況，才可以準確分析借貸企業(yè)是否具有還款能力，從而加大規(guī)模信用風險控制應用。將新模型技術應用到實際應用中，以實現(xiàn)全面準確的客戶風險評估目標，并構建大型業(yè)務級數(shù)據(jù)平臺的主要流程，通過數(shù)據(jù)平臺的建立可以切實滿足信貸業(yè)務開展的具體要求，以此不斷滿足商業(yè)銀行需求。隨著大數(shù)據(jù)的增加，驗證客戶身份的信息不再局限于個人信息，還可以將其不斷擴展，包括來自網絡運營商的具體數(shù)據(jù)、電子商務平臺上的信息等。這些信息準確地反映了客戶的消費能力和功能，然而，要想進一步提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務的開展有效性，就需要加強對數(shù)據(jù)的收集與分析，建立估值模型，防范信用風險并提供信用評級服務，這也是對中國銀行信用調查系統(tǒng)的有力補充。此外，由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務活動具有周期性波動的特點，與宏觀經濟周期正相關。目前，我國社會經濟在發(fā)展進程中，由于經濟正處于一種螺旋式的方式呈現(xiàn)下行，而產業(yè)產能也存在過剩較為突出的情況，因此，需要深化風險監(jiān)控體系建設，在風險監(jiān)控體系建設期間可以建立預警監(jiān)控系統(tǒng)，及時做好全過程的控制，針對存在的問題提出相應的預防措施。商業(yè)銀行可以在客戶許可下查看客戶的信用憑證，并對借款人的聯(lián)系人和社會環(huán)境進行分析，有助于評估共同債務的信息，這些實時信息將實時更新公共數(shù)據(jù)庫，并記錄整個鏈中每個節(jié)點的變化，從而在不違約的情況下實現(xiàn)早期風險報警[8]。

四、結論

綜上所述，在大數(shù)據(jù)背景下，為了促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險管理水平的提高，商業(yè)銀行需要轉變現(xiàn)有管理模式，在開展信貸業(yè)務開展期間，應借助大數(shù)據(jù)手段下，不斷提升商業(yè)銀行在進行信貸業(yè)務期間對相關借貸企業(yè)與借貸人員的信用查看，有必要加強大數(shù)據(jù)技術在信貸業(yè)務風險管理中的應用。因此，在今后實踐中，商業(yè)銀行應明確當前風險管理中存在的問題，基于現(xiàn)存的問題，可以結合大數(shù)據(jù)技術，積極創(chuàng)新風險管理策略，將存在的問題及時解決，從而能夠進一步促進信貸活動的健康發(fā)展。由于大數(shù)據(jù)技術的授權可以為商業(yè)銀行的信貸活動帶來新的發(fā)展機會，在實踐中，商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術應用到征信系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)中，但這些系統(tǒng)的具體功能還需專業(yè)管理人員來完成，這對商業(yè)銀行員工的素質提出了更高的要求。為保證信貸業(yè)務風險管理的有效性，商業(yè)銀行應注重建立系統(tǒng)完善的培訓機制，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務人員進行培訓，從而可以不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務素質，以促進其能夠具備可持續(xù)發(fā)展的可觀性。