淺析制約中國消費信貸發(fā)展的因素和對策

劉釗陽

（湖北經(jīng)濟學院法商學院 湖北武漢 430205）

經(jīng)濟速度的快速增長使得人們的消費需求有所變化，在人們日益提升的消費需求影響之下，我國市場供求關系出現(xiàn)了改變，影響了市場格局和經(jīng)濟發(fā)展。當前我國經(jīng)濟發(fā)展下行壓力增加，為了盡快促進消費、拉動經(jīng)濟增長，應當大力發(fā)展消費信貸，不斷釋放人民群眾的消費潛力。消費信貸可以滿足人們的購房需求、購車需求以及其他消費需求，屬于零售銀行發(fā)展過程中的重要零售業(yè)務類型之一。消費信貸可以結合信貸政策要求為消費者提供貸款，可以有效提升商品的銷售量，加快商品周轉速度，改善消費者的現(xiàn)有生活質量。目前，國內消費信貸發(fā)展受到了各種不同因素的制約和影響，消費者對消費信貸的態(tài)度出現(xiàn)了變化。只有創(chuàng)新消費的發(fā)展模式，促進消費的改革和發(fā)展，才能讓消費信貸在廣大消費者中站穩(wěn)腳跟。

一、消費信貸在中國的發(fā)展

消費信貸具體是指，金融機構利用各種不同方式向消費者提供所需要的貸款，常見的消費信貸提供方式包括抵押、質押擔保或者信用保證等。消費信貸近年來呈現(xiàn)出了獨特的發(fā)展特點。

（一）消費信貸發(fā)展規(guī)模擴大，保持快速增長的趨勢

我國消費信貸余額持續(xù)增加，截至2019年3月，我國居民消費貸款規(guī)模達39.2萬億元，占境內貸款的比重為27.3%，其中短期消費貸款和中長期消費貸款規(guī)模分別為8.7萬億元和30.5億元，占境內貸款的比重分別為6.1%和21.2%。自從1998年開始發(fā)展消費信貸之后，消費信貸余額為172億元，在經(jīng)過僅僅幾年的發(fā)展后，2003年消費信貸余額高達15732.6億元。由此可見，在5年間消費信貸余額規(guī)模擴大90倍，平均每年的增長速度高達112%。自從進入21世紀后，我國消費發(fā)展速度持續(xù)增加，在信息技術的支撐下開始形成了互聯(lián)網(wǎng)消費放貸的模式，2017年放貸規(guī)模4.38萬億元，2018年9.78萬億元，同比增長幅度為122.9%，消費信貸規(guī)模的發(fā)展速度大幅度加快。

（二）消費信貸產(chǎn)品類型增加，結構體系得到了優(yōu)化

消費信貸的主要產(chǎn)品類型是房貸和車貸，隨著人們消費需求的不斷增加，為了能夠滿足人們的新型消費需求，金融行業(yè)開始提出了信息化金融產(chǎn)品，人們可以通過各個平臺完成貸款。例如花唄即為常見的信貸產(chǎn)品類型，提升了消費信貸業(yè)務開展的靈活性，為后續(xù)消費信貸的發(fā)展提供了良好的技術支持。

（三）地區(qū)與城市間存在發(fā)展差異

在消費信貸發(fā)展過程中，出現(xiàn)了地區(qū)不平衡、城鄉(xiāng)差異過大的問題，這在一定程度上給當?shù)叵M信貸的發(fā)展造成了嚴重的制約和不利影響。例如，消費信貸主要在沿海地區(qū)這一類發(fā)達城市內發(fā)展，開辦了各種不同類型的信貸業(yè)務，而經(jīng)濟發(fā)展水平較低的地區(qū)消費信貸品種出現(xiàn)了單一的問題。農(nóng)村地區(qū)擁有巨大的消費潛力，我國鄉(xiāng)村消費品零售額增長連續(xù)8年快于城鎮(zhèn)；全國建制村已全部實現(xiàn)直接通郵，鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點覆蓋率達98%；2020年，農(nóng)村地區(qū)累計收投包裹超300億件，帶動工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品出村進城超1.5萬億元。但是目前，仍然沒有針對農(nóng)民制定完善的消費信貸體系，宣傳不到位，沒有充分開發(fā)出農(nóng)民的消費信貸需求。

（四）消費信貸的發(fā)展趨勢

當前我國消費信貸雖然發(fā)展速度較快，但是仍然處于發(fā)展的初期階段，整體而言消費信貸產(chǎn)品的類型較少。但與美國等發(fā)達國家相比，中國消費金融滲透率仍然較低，未來還有很大發(fā)展空間。根據(jù)美聯(lián)儲統(tǒng)計，2017年底，美國消費貸款（未償付余額）中非循環(huán)貸款（包括居民為購買汽車、度假、家居改善和教育等融資的消費貸款）扣除車貸后達到1.7萬億美元（約11.4億元人民幣），而中國短期消費貸款為6.8億元（沒有考慮消費者還貸金額，考慮后差距更大）。因此，中國的消費金融規(guī)模相對還比較低，還具有很大的發(fā)展空間。為了能夠進一步加快消費信貸的發(fā)展速度，我國金融市場開始針對消費信貸體系和結構進行了完善。

第一，在消費信貸發(fā)展過程中開始重視加強風險管理。在新的社會環(huán)境下，人們的風險意識不斷提高，為了能夠避免出現(xiàn)不良信貸資產(chǎn)，金融機構開始重視針對用戶的誠信評估體系進行完善，以此來加強消費信貸管理，有效保證了借貸安全性，減少商業(yè)銀行的損失。并且，目前已經(jīng)將消費信貸的還貸情況納入信用評級體系中，有效提升了人們的誠信意識。

第二，充分發(fā)揮了金融科技的功能和作用。在科技快速發(fā)展的過程中，重視在消費信貸活動中融入了金融科技，打造了移動化的信貸服務模式，拓展了服務場景，明顯提高了金融服務的效率，滿足了人們在不同情況下的消費信貸需求，提高了金融服務體驗。金融科技可以針對消費群體進行數(shù)據(jù)分析，識別用戶的特點，能夠從不同角度出發(fā)獲取客戶信息，防止出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。同時還打造線上審批模式，可以在短時間內完成貸款發(fā)放，能夠盡快通過移動終端將金融服務傳遞給客戶。雖然消費信貸的發(fā)展速度出現(xiàn)下降的問題，但是新理念、新技術的融入可以為消費信貸的發(fā)展提供新的動力。

二、制約我國消費信貸發(fā)展的因素

消費信貸的快速增長可以滿足人們的日常消費需求，有效加快化工行業(yè)、建材行業(yè)、交通行業(yè)等發(fā)展速度，形成了連鎖性的經(jīng)濟效益和作用。但是在新的環(huán)境下，消費信貸發(fā)展受到了嚴重的制約，這對于未來消費規(guī)模的擴大無法起到較好的推動作用。因此，應當正確認識目前國內消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，了解制約消費信貸發(fā)展的關鍵因素，以此制定合理的措施推動消費信貸持續(xù)發(fā)展。

（一）傳統(tǒng)的消費觀念與消費水平的差異

在消費信貸發(fā)展過程中，傳統(tǒng)的消費觀念是制約其發(fā)展的重要因素，也是主要的障礙問題。消費觀念會影響到人們的消費行為以及消費理念，在我國傳統(tǒng)的消費觀念中普遍形成了節(jié)約的意識，認為借錢消費是一種不踏實的行為。這種消費習慣在我國社會發(fā)展過程中長期流行，人們更加重視存儲金錢，希望能夠擁有一定積蓄后再進行消費。傳統(tǒng)消費觀念長期滲透到人們的思想意識中，難以進行改變，約束了消費信貸的迅速發(fā)展。雖然目前消費信貸在金融市場內占比較高，但是仍然會有很多人選擇現(xiàn)額交易模式。傳統(tǒng)消費的觀念固然體現(xiàn)了我國人民節(jié)約的意識，但是這會使人們缺少充足的時間享受生活，應當積極樹立現(xiàn)代化的消費觀念。除去消費理念的制約外，消費水平差異也是影響消費信貸的主要因素。城市居民和農(nóng)村居民的消費能力存在過多差異，普遍經(jīng)濟收入低，收入渠道少，缺少償還債務的能力，收入無法得到保證，因此即使農(nóng)民需要使用消費信貸也會因收入的限制而退步。

（二）信息化水平低，相關法律不完善

信息化時代的到來給人們的生活帶來了重要改變，金融行業(yè)也開始大力發(fā)展金融科技，以此來提高金融服務的信息化水平。但是目前消費信貸的信息化水平較低，信貸業(yè)務仍然需要前往商業(yè)銀行進行辦理，并且所需要通過的流程較多，審批時間較長，這會影響到金融服務體驗。因此，在急需貸款時消費者可能會選擇其他類型的貸款業(yè)務，這會影響到金融機構效益的提高，難以有效提升金融機構的競爭力。法律制度的缺失是限制消費信貸發(fā)展的關鍵要素，難以規(guī)范消費信貸的發(fā)展趨勢。當前我國已經(jīng)提出了依法治國的發(fā)展理念，開始重點針對各行各業(yè)的法律規(guī)定進行完善，然而金融市場發(fā)展速度較快，法律體系完善出現(xiàn)了滯后性的問題，無法及時根據(jù)金融市場的變化提出相應的法律政策，使得消費信貸發(fā)展過程中缺少完善的法律制度基礎。特別是在消費信貸活動中容易出現(xiàn)糾紛問題，由于法律的缺失難以及時對糾紛問題進行解決，不能有效保障相關人員的合法權益，也會使金融機構或者消費者出現(xiàn)過多的擔憂，影響了消費信貸體系中主體作用的發(fā)揮。

（三）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，金融體系不成熟

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新性是影響服務能力的關鍵要素，現(xiàn)階段信貸金融產(chǎn)品出現(xiàn)了產(chǎn)品結構升級速度慢的問題，仍然將房貸和車貸作為信貸消費的主體，沒有積極開拓其他領域的消費信貸需求。截至2019年3月，我國居民消費貸款規(guī)模達39.2萬億元，占境內貸款的比重為27.3%，其中短期消費貸款和中長期消費貸款規(guī)模分別為8.7萬億元和30.5億元，占境內貸款的比重分別為6.1%和21.2%。例如教育領域、養(yǎng)老領域以及旅游領域等均出現(xiàn)了新的消費信貸需求，但是仍沒有相關的消費信貸產(chǎn)品，使得新型消費信貸產(chǎn)品出現(xiàn)業(yè)務量過小的問題。當前我國的金融體系還不夠成熟，金融市場直接融資的比例總體上還偏低，金融機構和金融服務對于貧困地區(qū)的供給比較薄弱。在金融體系建設過程中，沒有將金融信貸業(yè)務和各個場景進行深度融合，在開展消費信貸業(yè)務時對于線下網(wǎng)點的依賴程度較高，消費金融業(yè)務沒有嵌入線下場景，沒有為客戶提供基于場景的即時服務，同時難以滿足不同居民的消費愛好和模式，消費者缺少良好的體驗感。若要更好地滿足消費信貸的發(fā)展需要，必須構筑一個結構合理、功能完善、安全高效的金融體系。

（四）風險意識較低，信用體系有待完善

在現(xiàn)代社會發(fā)展過程中，金融機構面臨的風險因素較多，其中消費信貸是給金融機構帶來風險的主要原因。在為消費者提供貸款業(yè)務時，沒有針對客戶的資質水平進行評估，缺少良好的風險管控意識，對用戶貸款償還能力的考核較少，容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)的問題，給金融機構的發(fā)展帶來影響。例如，在消費信貸發(fā)展前期階段信用卡是銀行主推的業(yè)務類型，為了能夠擴大信用卡用戶規(guī)模，沒有核對用戶的資質便對其發(fā)放信用卡，出現(xiàn)了以貸養(yǎng)貸的問題，給金融生態(tài)造成了不利影響，增加了貸款風險事件的出現(xiàn)概率。

三、對策建議

（一）改變消費觀念，縮小貧富差距

要想能夠改變人們的傳統(tǒng)消費觀念，政府部門可以聯(lián)合各個新媒體平臺進行大力宣傳，促使人們形成個性化的消費意識，可以合理對消費信貸進行應用，在自己的能力范圍內滿足消費需求。但是在宣傳過程中也需要重視“控制過度消費以及加強反面案例”的宣傳，讓消費者認識到消費信貸使用的合理性。重點發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，減少農(nóng)村地區(qū)居民和城市居民之間的貧富差異，強化農(nóng)民的消費能力，激發(fā)農(nóng)民消費需求，推動農(nóng)村地區(qū)消費信貸的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村居民消費意愿和購買力的提升，將為我國國內消費市場擴容提質注入重要內生動力，能夠不斷加大對于消費的貢獻率，對于促進我國經(jīng)濟高質量發(fā)展有重要意義。

（二）提高信息化水平，完善相關法律

信息技術是改變金融行業(yè)的重要因素，能夠強化金融行業(yè)的競爭能力，因此需要重視提升消費信貸的信息化水平。相關機構應當積極開發(fā)信息化信貸業(yè)務，如京東白條、螞蟻花唄等可以滿足人們在不同平臺購物時的消費需求，且發(fā)放速度較快，可以選擇分期還款，能夠減輕人們的還款壓力。在今后的發(fā)展過程中，要重視對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務流程進行優(yōu)化，形成信息化的業(yè)務模式，發(fā)揮金融科技的作用，提升信貸業(yè)務辦理效率。政府也應當結合消費信貸的發(fā)展趨勢，制定相應的法律制度以及政策，彌補在法律方面存在的空白問題，加強消費信貸發(fā)展監(jiān)管，保證消費信貸活動的開展能夠擁有法律依據(jù)。

（三）加強產(chǎn)品創(chuàng)新，完善專業(yè)化體系

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，可以滿足人們不斷增加的消費信貸需求，能夠發(fā)揮消費信貸對于消費需求的促進作用，有利于建立恰當?shù)慕?jīng)濟循環(huán)體系。在互聯(lián)網(wǎng)技術的影響下產(chǎn)生了各種各樣的消費新業(yè)態(tài)，消費者的消費需求呈現(xiàn)出個性化的發(fā)展趨勢。因此，需要針對消費信貸產(chǎn)品以及產(chǎn)品服務方式進行優(yōu)化，以消費群體為基礎，結合消費業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢對消費信貸產(chǎn)品體系進行優(yōu)化。例如，針對人們健康意識不斷提升的發(fā)展趨勢，如開發(fā)健康醫(yī)療授信產(chǎn)品專項貸款服務，讓農(nóng)民工、產(chǎn)業(yè)工人等弱勢群體也能得到有效的金融服務。通過提升金融產(chǎn)品的專業(yè)化水平，能夠有效解決人們在消費過程中存在的問題，促使公民消費向著公平化的方向發(fā)展，落實普惠金融發(fā)展理念。

（四）加強風險管理，減少貸款業(yè)務風險

要想推動金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，必須形成風險管理意識，規(guī)避金融機構發(fā)展風險，保證消費信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對傳統(tǒng)的消費信貸業(yè)務需要采取有效的監(jiān)管措施，重視調查資金用途的合理性，確保能夠跟蹤資金的使用情況，以此來保證資金的使用效果。房貸是消費信貸的主要類型，在開展房貸業(yè)務時必須把房貸政策作為業(yè)務標準，了解貸款人的收入水平，利用各類智能技術和金融科技技術分析個人的收入情況，對個人征信系統(tǒng)信息進行完善，并以消費者為主體構建個人信息數(shù)據(jù)庫。通過該種模式可以有效避免出現(xiàn)風險事件，確保消費者擁有償還貸款的能力。不斷對消費者信息數(shù)據(jù)庫進行優(yōu)化和調整，能夠擴大消費群體的覆蓋規(guī)模，在行業(yè)內部對數(shù)據(jù)進行共享，有利于推進行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸領域，需要重點針對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務進行管理，構建風險預警機制以及網(wǎng)絡安全防御模式，加強安全監(jiān)管效果。

四、結語

消費信貸是改變商業(yè)銀行發(fā)展模式、提升金融行業(yè)競爭能力的關鍵方式。但是消費信貸在發(fā)展過程中受到了多種因素的制約，包括傳統(tǒng)的消費觀念、信息化水平低、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、社會公共媒體缺乏宣傳等。面對這些問題相關行業(yè)應當改變消費觀念，縮小貧富差距。提高信息化水平，完善相關法律，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，完善專業(yè)化體系。同時利用媒體自覺融合推動消費信貸發(fā)展，提高人們積極性，打破發(fā)展制約因素。