商業銀行提升小微企業信貸服務質量創新路徑探索

王鑒文 中國農業銀行股份有限公司巨鹿縣支行

一、商業銀行小微企業信貸特征

（一）互聯網金融的概念及特征

互聯網金融是以大數據為核心的，以在線支付、線上交易為主要的交易模式而進行，由此可見，小微企業的信貸服務是需要借助信息科學技術等的外在條件而開展，具體而言此種交易模式的優勢在于，能夠側重于減少信貸審批流程之中的煩瑣流程，那么從這一點而觀之，互聯網金融的突出性優勢在于，強調客戶對互聯網金融的認可，人機交互，這樣能夠極大地方便了小微企業的信貸服務，我們能過看出互聯網金融，在當前其主要的支付方式，是以在線交易為主，而且互聯網金融，能夠將各個商業銀行的資金形成融通，這樣就能夠實現短時間內資金的快速融通，這是當前資金方面的優勢之處，因此，作為互聯網金融時代之下，商業銀行小微企業需要結合互聯網金融的概念以及特征，這樣此能夠為創新金融的發展模式提供有力的借鑒，這說明當前以客戶的體驗為主，能夠突出客戶在互聯網金融中的地位，從而轉變客戶的支付方式，為今后商業銀行小微企業的信貸業務的發展提供合理化的依據，這說明當前商業銀行以及小微企業的信貸業務已經取得了突破性的成就，其中最為重要的就是，突出用戶體驗在互聯網金融中的地位以及作用，而且能夠轉變用戶的支付方式。從當前現有的文獻中，本人通過對互聯網金融等的相關特征進行總結與歸納，認為當前互聯網金融的特點主要有以下的方面，具體包括以下的特征。

金融服務主要需要借助大數據等的技術。此項技術的優勢性在于，能夠對使用金融服務的人群進行畫像描繪，那么這一行為是對用戶的行為進行數據分析，必須在一定量的樣本之下才可以進行，那么結合當前對金融服務的人群中的畫像進行描繪，我們能夠看出當前對用戶的行為偏好、產品需求、產品的優勢以及信貸風險等的指標進行分析，我們能夠看出大數據技術，能夠改變金融服務的提供形式，可以將有形的服務逐漸轉變為無形的服務，由此可見，技術的引入能夠顯著提升金融服務的層次與質量。

金融服務高效便捷?；ヂ摼W金融時代之下，我們能夠看出金融服務的范圍以及規模在不斷地擴大，而且金融服務的線上性的特點，逐漸吸引了越來越多年輕人的使用，因此，從當前這一現實性的情況進行分析，我們能夠看出用戶在享受金融服務的同時，就能夠更加注重自身在金融服務中的體驗，從而為今后的金融服務的改革與創新提供理論性與實際性的支撐。

金融服務成本較低。我們能夠看出現代的金融服務與傳統的金融服務相比，技術化手段的應用，能夠對金融模式的中間環節進行控制，具體而言，對于金融服務中間環節的控制，能夠在一定程度上減少了金融服務的成本，而且也能夠顯著提升金融服務的性價比。為金融服務的轉型與升級提供合理化的依據。

（二）小微企業信貸現狀

互聯網金融的飛速發展能夠為小微企業的發展贏得了一定的契機。這說明當前小型和微型企業需要結合企業自身發展的現實狀況，就能夠首先了解金融產品的情況，并結合企業，判斷本企業的發展與此種金融產品的對應性，并在匹配好相關的金融產品等相關服務的基礎之上，同時在線平臺上提供企業相關的資料，這樣就能夠為今后申請小微企業的貸款業務提供理論性與實踐性的借鑒。這是當前小微企業信貸的現實情況。小微企業正在逐步適應商業銀行的線上金融服務。

二、商業銀行小微企業信貸服務存在的問題

（一）商業銀行小微企業信貸服務機制不健全

在商業圈模型中，融資業務的難度在顯著性地降低。由此可見，當前商業銀行的收入仍然是存貸款的利差，但是對于存貸款的比例而言，就沒有一個固定的標準，具體而言，貸款過高，就會導致企業在融資的過程之中，會顯著提升自身的外源性融資成本，這是企業成本增加的主要原因之一，那么結合融資的現實情況，我們能夠看出假設信貸成本過多，則會導致銀行的收入大幅下降，這說明在商業圈的模型之中，我們需要注意的問題是供應鏈中的企業中的內部問題，當然除了這些內部問題，商業銀行小微企業的信貸服務還會受到外部等因素的影響，那么從這一點來看，大企業強調商業銀行信貸服務的機制，需要提升自身的信用水平，當某個商業銀行的經營狀況面臨問題，就會對其他的關聯性的商業銀行產生一定的影響，因此，我們能夠看出商業銀行小微企業信貸服務機制的不健全就會成為商業銀行小微企業信貸服務中存在的問題之一。

（二）商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題

小型和微型企業對于外部風險的抵御能力略顯不足。具體而言小型和微型企業的規模較小，這一點與大型公司有著顯著性的區別。主要體現在企業的人數以及風險的應對能力較弱，而產生這一問題的主要原因是因為商業銀行小微企業信貸服務管理及效率不足，因此作為小微企業，需要積極尋求外源性資金的渠道，這樣就能夠為企業發展提供豐富的資金，從而提升小微企業的風險應對能力，而且當前貸方可以借助民間借貸取得資金，線上其他融資平臺取得資金，但融資成本高，但是也暴露出了商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題。

現今的商業銀行可以借鑒其他的線上平臺，推出多元化的線上信貸產品，從當前信貸產品種類的多元化，但會導致商業銀行小微企業的信貸服務的管理呈現出一定的問題，而這些問題的主要表現為信息的不對稱，具體而言，當前小型以及微型企業需要從信貸服務管理的模式以及流程出發，解決當前商業銀行對線上產品的管理以及效率等的問題，這些問題對于商業銀行小微企業信貸服務管理以及管理體系而言，都有著十分重要的作用以及意義，那么對于當前商業銀行小微企業信貸管理層而言，需要把握線上平臺在運營過程之中存在的問題，這樣就能夠突出商業銀行小微企業信貸服務及效率等的問題，這樣就能夠為小微企業帶來可觀的收益，這樣就能夠順利解決商業銀行小微企業信貸服務管理以及效率低下的問題，從而為今后商業銀行小微企業信貸服務管理及效率的提升提供理論性與實踐性的借鑒。

（三）商業銀行小微企業信貸服務產品不足

對于商業銀行小微企業信貸服務產品的類型存在著單一化的趨勢，主要表現為以下的方面。首先，商業銀行面臨著國家金融體系以及中央銀行、監督委員會等的監督，那么對于當前商業銀行小微企業信貸管理的產品的發展而言，從產品的構想、產品的上架以及產品的銷售等的各個環節，我們能夠看出商業銀行小微企業信貸服務的產品，是為了迎合市場消費者而產生出的，因此，作為商業銀行小微企業信貸服務部門的員工，需要意識到產品不足的這一現實性的問題，才能夠針對性對產品的規模以及種類進行拓寬，這樣就能夠顯著提升商業銀行小微企業信貸服務的質量與層次[1]。

三、商業銀行小微企業信貸服務優化策略

（一）健全服務機制，優化信貸全過程服務

健全服務的機制，優化信貸全過程的服務，第一步需要中小企業有一定的資金需求，這樣就會在線上的端口進行信貸服務以及相關業務的申請，在申請遞交之后，商業銀行的工作人員，通過對小型和微型企業經營狀況的了解，我們能夠借助小微企業服務的相關機制，那么我們能夠看出在小型以及微型企業的系統申請之中，我們能夠從企業主所填寫的信息，能夠看出小微企業是否符合設定的信貸條件，這樣商業銀行就能夠借助在線平臺，派出專門的人員對小型與微型企業的財務以及經營狀況進行了解，這樣我們能夠清晰了解小微企業的財務狀況以及能夠申請的信貸額度，第二步自動過濾“目標客戶群”。那么對于過濾的目標客戶群的方式，具體可以借助商業銀行、電子服務平臺、以及信貸服務的種類，對信貸服務的機制進行優化，這樣能夠實現商業銀行、小微企業之間的交流與溝通，在今后的信貸全過程的服務之中，需要把握受眾群體的個人偏好，這樣就能夠利用大數據等的平臺，這樣就可以監督貸款企業的資信狀況，這樣也能夠為信貸全過程等的服務提供合理化的以及建議。第三步，對小微企業客戶信用評分。商業銀行，與金融市場以及產品等服務，那么我們能夠看出當前用戶的信息，主要是借助大數據以及相關的網絡技術，對信貸服務等的相關產品的使用狀況進行跟蹤與監督，這樣就能夠了解信貸服務產品的市場滿意度，從而判斷商業銀行推出此產品的市場好評度，這樣就能夠為小微企業提供信息和信用評級等提供理論性與實踐性的借鑒，第四步，在貸款之前，需要對小微企業的經營以及財務狀況進行調查，這樣做的優勢在于，明確借貸方的資信，當然對于首次使用信貸的客戶，商業銀行需要把握小微企業所能夠歸還信貸的額度，這樣就能夠為小微企業提供更為多樣化的服務。第五步，需要對已經核準并通過的信貸服務進行聲明和審批的工作。那么我們能夠從當前對小型與微型企業的貸款額度以及貸款期限，對當前享受此項服務的小型以及微型的企業進行信用評估，以此保證小型以及微型企業的生產以及經營處于良好的狀況，那么結合當前信貸管理系統，就能夠對信貸管理的系統進行動態性的調整。第六步，貸款簽約。對于信貸管理系統建設完成的企業，商業銀行可以為企業提供一份小微企業貸款服務的意見通知書，并讓企業的所有者以及代表，對小微企業貸款服務的意見通知書進行核準，這樣才能夠保證小微企業與商業銀行雙方同意，信貸服務才可以開始[2]。

（二）強化服務管理，提高服務效率

小型和微型企業在申請信貸服務的時候。商業銀行首先需要為小微企業提供一系列的政策支持，這樣能夠為小微企業提供更多的外源性融資的機會，而強化服務管理，就能夠顯著提升小微企業的信貸服務的效率，具體而言：（1）使用在線記錄的系統。這樣能夠幫助小型與微型企業申請貸款等業務提供便利的條件，而且在線記錄，能夠對企業當前面臨的風險進行識別，而且在線記錄的系統，能夠實現對企業所面臨風險的監督與管理。（2）建立與電子商務平臺的聯動機制。這樣企業在進行貸款等相關業務的審批流程之時，就需要對小微企業潛在的風險進行追蹤，并將這些風險提示給商業銀行。假設當前小微企業在申請了貸款以及相關的產品之后，出現了違規的行為，就能夠通過系統的監督與管理，從而掌握小微企業的違規問題，從而對小微企業進行違約懲處。

（三）不斷優化小微企業線上信貸服務產品

“微捷貸”系列產品主要是為小微企業提供的無擔保的信用產品。那么對于小微企業而言，可以通過線上的渠道進行申辦，具體而言，此項產品的最高授信額度300萬元，這種經營純信用的產品主要包括“納稅e貸”“資產e貸”“首戶e貸”“賬戶e貸”，這些產品的優勢在于能夠為企業提供無擔保信用的貸款，而在企業接收外源性資金的同時，商業銀行需要把握小微企業的經營狀況以及貸款企業的還款能力。這樣就能夠不斷創新小微企業的信貸服務產品的種類，并顯著提升小微企業的市場競爭力。

“快捷貸”，此項產品的突出優勢在于審批的流程短，因此該項金融產品與其他金融產品相比較，快捷貸的審批更容易通過，那么在今后快捷貸產品的發展過程之中，企業可以借助居住用房、辦公用房、商業用房、工業用房等優質房產抵押這些作為抵押給銀行的條件，從“抵押e貸”最高授信金額1000萬元，對于小微企業而言，需要進一步完善線上貸款的申請流程，這樣就能夠為小微企業提供更加方便以及快捷的線上信貸產品。

“鏈捷貸”，服務各種類型的小微企業。具體而言，農業銀行借助總供應鏈的模式，對小微企業的外源性融資進行支持，而當前信貸服務受到地域、行業、技術等因素制約，那么我們能夠看出若要提升小微企業的信貸產品的質量與層次，就需要對商業銀行的企業客戶等的群體進行分類管理，這樣就能夠形成對多地區、跨行業客戶遠程評級、授信、用信、貸后管理等問題的解決，那么從這一點來看，產品的創新能夠為信貸服務的發展提供合理化的依據，那么從小微企業的發展而言，我們能夠看出，不斷優化小微企業信貸服務產品就成為商業銀行提升小微企業信貸服務質量的創新路徑之一[3]。

四、結語

本篇文章通過對商業銀行小微企業信貸特征進行論述，具體從以下的兩個方面展開論述，分別為互聯網金融的概念及特征、小微企業信貸現狀，進一步通過相關文獻的研究與分析得出當前商業銀行小微企業信貸服務存在的問題，具體從以下的三個方面展開論述，分別為商業銀行小微企業信貸服務機制不健全、商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題、商業銀行小微企業信貸服務產品不足，最后提出商業銀行小微企業信貸服務優化策略，具體從以下的三個方面展開論述，分別為健全服務機制，優化信貸全過程服務、強化服務管理，提高服務效率、不斷優化小微企業信貸服務產品。