普惠三農金融與數字鄉村建設融合發展研究

□ 王志軍 師薇 顧學進 嚴奇

一、充分認識國有商業銀行服務建設數字鄉村工程的重要性

（一）建設數字鄉村是國家實施鄉村振興戰略的重要內容

數字鄉村建設是鄉村振興的戰略方向，也是“十四五”期間建設數字中國的重要內容。在《中共中央、國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》中明確提出要實施數字鄉村戰略，彌合城鄉數字鴻溝。2019年5月，中辦、國辦印發《數字鄉村發展戰略綱要》。之后，從中央到地方各級政府陸續出臺一系列政策措施、方案行動，匯聚各方力量參與數字鄉村建設。目前，我國農村基礎設施和公共服務體系還不健全，部分領域存在一些突出短板和薄弱環節，與農民群眾日益增長的美好生活需要還有差距，國家實施數字鄉村建設正當其時，金融服務數字鄉村建設是國有商業銀行落實黨和國家要求，履行國有大行責任的重要體現，也是其提升縣域金融服務水平，夯實縣域支行資產業務的關鍵抓手。

（二）向“數字鄉村”金融服務進軍是大勢所趨

目前，非銀金融科技公司依托自身業務平臺和科技優勢，不斷拓展業務范圍，將相關服務延伸至鄉村治理、智慧農業等數字鄉村領域。縱觀互聯網公司在介入數字鄉村建設方面的實踐，具體特點如下：第一，充分發揮技術優勢，快速推動數字鄉村建設平臺滲透、數據積累。互聯網企業是數字技術的領先者，一定程度上是數字時代的締造者和推動者。該類企業具備扎實的技術基礎，對數字技術運用于經濟社會各領域具有敏銳的嗅覺。在數字鄉村建設領域，互聯網企業充分利用領先的技術開發優勢，為村集體提供系統平臺支持，并不斷拓展開發其他功能應用，而且這些平臺的推廣應用成本低、可復制性強、市場滲透較快。反過來，這些平臺又依據積累的大量數據，通過互聯網企業強大的計算分析能力，同時為自身商業發展和村級產業發展、鄉村治理提供決策依據。第二，依托自身業務平臺，拓展數字鄉村建設領域。互聯網企業除了具備數字技術優勢外，最大特點就是充分利用自身業務平臺，積累底層數據，延伸和拓展盈利業務領域。如騰訊依托自身的社交網絡優勢，在微信平臺上開發“為村”小程序，實現包括黨務、村務、事務、商務等各領域的“上下交互”，還構建了“村友圈”社交生態圈，該系統前期免費推廣、后期付費使用；阿里依托自身的各類電商平臺，積累大量消費數據，進而為基層組織在農業產業發展和鄉村治理提供決策支撐，同時，暢通自身商業的產供銷一體化路徑。第三，注重高層對接合作，政企合作推動數字鄉村建設。在市場化領域，互聯網企業依托技術優勢和業務平臺，能較快介入各類場景。在公共管理領域，互聯網企業則非常注重與政府部門合作，尤其是當前各級政府均在推動數字政務、數字經濟發展，加強對接地方政府數字社會建設規劃、各部委推動數字建設重點工程項目，公私合作、相互借力，共同推進數字鄉村建設。

近年來，商業銀行積極探索運用金融科技，創新推出平臺、渠道、產品等工具，快速滲透到數字鄉村建設的過程之中。地方城商行、農商行憑借貼近本地市場、與本地政府關系密切等優勢，推出具有地方特色的線上涉農產品、治理平臺等。縣域鄉村數字化領域已成為商業銀行角逐縣域市場的正面戰場。南京銀行創新農業金融服務模式，升級“鑫農保”、創新“鑫味稻”，依托縣級農業公司，為糧食生產農業合作社提供信貸服務。打造開放銀行能力，擴大非金融服務體系，整合集成投融資、支付、賬戶、公共四大開放能力，快速對接第三方生態，為客戶提供“無感、無縫、無界”的綜合金融服務。打造“鑫云+”共享生態圈，提供包含電子錢包、余額增值、個人理財、在線代收付等行業綜合解決方案。蘇州農村商業銀行聚焦農村市場，打造“線上為主、線下為輔”的“蘇農特色”小微貸經營體系，推進“陽光信貸”工程，構建網格化營銷服務體系。開展“江村驛站”品牌服務點建設，實現村民公共服務需求無縫鏈接，豐富金融服務場景內容。建設“江村通”農村集體“三資”平臺，構建鄉村電子商務體系，推進物聯網技術在農業生產領域推廣和應用。大型國有商業銀行依托金融科技、資金優勢，加速向“數字鄉村”金融服務進軍，搶占縣域鄉村數字化藍海市場。 2020年以來，工行加快介入數字鄉村建設的步伐，陸續推出數字鄉村綜合服務平臺、手機銀行美好家園版、“e鏈快貸”等工具，推動服務數字鄉村建設實踐取得積極成效。建設銀行依托強大的金融科技優勢，快速創新推出互聯網金融服務系統、渠道、產品，加快金融業務下沉農村市場步伐，初步探索出較為有效的服務數字鄉村建設路徑。農業銀行將“數字鄉村”工程作為全行數字化轉型的十大工程之一，明確提出建設數字鄉村是金融服務鄉村振興、打造縣域領軍銀行的重要途徑。目前已完成部分涉農重點場景“云”端部署工作，并具備了全國推廣能力。

（三）數字金融對三農普惠發展帶來深刻影響

第一，數字技術給金融不甚發達的農村帶來了更便捷的金融服務，將低收入人群連接到數字化信息超級高速公路，改進其市場、服務和信息的可得性，使得金融服務能夠更精準地被送達到有需要的人群。但是數字金融對于不同資源稟賦、區域和發展階段的鄉村，呈現非線性的作用機制，對于發達地區鄉村的效應更為明顯，而對落后地區鄉村則會構成資源和要素的虹吸效應。第二，鄉村振興的底色是涉農產業，其存在天生的利潤薄、風險高、布局廣、不確定性大等特點，與金融的風險偏好及商業特征形成天然的沖突，發展“數字鄉村”金融，構建數字化的新模式、新流程、新產品體系，通過不斷暢通信息不對稱梗阻，可以逐步形成市場化推進鄉村振興的風險平抑機制。第三，數字金融在電子商務的發展刺激了農村新型需求，拓展出更多的消費方式和服務方式，催生大量新型金融服務需求，數字金融發展也開始對農村居民消費結構升級產生顯著影響。數字金融通過移動互聯網的方式觸達農戶，快速降低了金融服務的成本，顯著提高了傳統金融機構的服務效率。數字金融使用能緩解農戶的信貸約束、增加農戶的信息可得性及通過社會信任強化機制提升農戶的社會信任感，進而擴展農戶創業的意愿和渠道。尤其是對農村地區人力資本、物質資本和社會資本匱乏的弱勢群體農戶的影響更明顯。第四，數字金融對普惠金融發展也將產生正向影響。農村的數字普惠金融有助于降低交易成本和信息成本，完善鄉村社會治理體系，增強市場完備性，提升消費者認知稟賦。數字金融服務推動普惠金融發展的機制主要有如下兩個方面：一是增加農村金融服務的滲透性，提高數字支付能力；二是掌握農村金融服務人群信貸歷史信息，有效降低信息不對稱，提高貸款可得性。數字金融的發展增加了青年和女性群體接受使用金融服務的可能性，但對老年人和低收入群體表現出較為明顯的排斥性；受教育水平和就業水平的提高均能增加居民接受使用數字金融的可能性。這表明，通過數字金融手段實現普惠金融高效率的目標，必須為不同群體尤其是老年人、收入水平較低的農民、受教育程度較低的弱勢群體提供更有針對性的金融產品和服務。

二、正確把握普惠三農金融與數字鄉村建設融合發展的方向

對照《數字農業農村發展規劃（2019-2025年）》、《2021年數字鄉村發展工作要點》、《中國數字鄉村發展報告（2020年）》、《數字鄉村建設指南1.0》等可以明確，數字鄉村建設的重點內容包括信息基礎設施、共同支撐平臺、鄉村數字經濟、智慧綠色鄉村、鄉村網絡文化、鄉村數字治理、信息惠民服務等內容，但并非所有領域商業銀行都能介入并發揮有效作用，尤其是國有商業銀行應依據自身的定位，正確把握普惠三農金融與數字鄉村建設融合發展的方向。

（一）加快數字鄉村基礎設施建設

進一步強化鄉村基礎金融服務，國有商業銀行應與農村商業銀行開展錯位競爭，通過高層營銷，參與鄉村網絡設施建設；通過綜合營銷，鏈接信息終端建設和服務供給；通過精準營銷，加快服務鄉村基礎設施建設的數字化轉型。國有商業銀行各層級應積極對接外部機構系統，強化外部合作方數據引入。總行層面的定位，是重點做好與農業農村大數據發展中心、國家政務服務平臺等系統的對接。分支行層面的定位，是對接各級政府涉農部門，以及涉農行業協會、重點涉農企業、涉農保險公司等數據，進一步豐富數據來源。一級分行應圍繞未在“云”端部署的涉農場景，做好場景數據向行內大數據平臺的傳輸，確保相關數據統一集中管理。

（二）緊跟數字鄉村經濟新業態、新模式

國有商業銀行應加快經營端和生產端深入融合，形成“小農戶”和“大市場”的連接，積累一批高質量涉農數據信息。不斷提升數據質量，打通各分行上“云”涉農場景的底層連接，實現數據互通、實時校驗、統一歸集。現階段比較有效率的推進方向，是根據業務發展需要，按照企業級業務架構數據標準，做好接入場景數據的清洗、存儲、分析，與行內相關數據充分融合，加強相互補充和校驗，構建“三農”數據湖和“三農”數據看板，供各個層面的管理經營機構使用。

（三）服務數字鄉村治理體系完善全過程

在“互聯網+黨建”“網上村（居）民委員會”“互聯網+社區”公共管理新模式探索和提升過程中，國有商業銀行不可或缺。當前，國有商業銀行服務數字鄉村治理體系完善全過程，尚缺乏一個清晰的路線圖，更多強調建立健全多層級營銷推廣團隊。以A銀行為例，服務方案強調多級聯動，方案營銷以智慧黨建、智慧社區、智慧醫療為切入點，打造一站式服務平臺，創新推廣重點場景應用，提高村級綜合服務信息化水平。總行層面組建專項工作團隊，有力支持運營維護、現場推介、客戶意見反饋、功能升級等，確保重點場景能用好用。一級分行層面組建跨部門工作團隊，共同做好核心場景的宣傳推介、上線培訓等工作。二級分行和縣支行層面成立數字鄉村營銷服務專業隊伍，指派專人負責客戶營銷、明確客戶需求、維護客戶關系等工作，與一級分行工作團隊聯合開展數字鄉村工程營銷推廣，確保場景有效落地使用。

三、金融助力數字鄉村“第二階段”建設的著力點

國有商業銀行應把握服務數字鄉村建設的總體思路。第一，緊緊圍繞“十四五”期間中央打造經濟雙循環格局、實施鄉村振興戰略決策部署，以國家數字鄉村戰略為契機，以先進金融科技發展為支撐，以國有商業銀行數字鄉村工程建設為主體，持續優化金融服務數字鄉村建設頂層設計。第二，不斷增強涉農金融場景創新研發和營銷推廣能力，進一步加強政策制度、產品渠道、數據分析等配合支持。第三，加快完善智慧鄉村綜合服務平臺，構建國有商業銀行服務數字鄉村建設核心能力和統一品牌，力做金融科技賦能鄉村振興的引領者和推動者。國有商業銀行在把握服務數字鄉村建設的總體思路的同時，應找準金融助力數字鄉村“第二階段”建設的著力點，進一步加強和完善鄉村數字金融服務設施和功能，聚焦支持和服務提升鄉村治理效能。

（一）客觀看待商業銀行支持數字鄉村建設取得的成績

國有商業銀行支持數字鄉村“第一階段”建設取得顯著成果，主要體現在重點地區、重點領域、重點產品上取得了明顯突破。第一，注重整體籌劃，突出服務數字鄉村軟硬件建設。一方面，構建服務數字鄉村建設工具箱。圍繞縣域G端、B端、C端客戶不同類型的需求，推出專門的場景平臺、線上渠道、線上融資產品等，實現縣域農村各類主體的線上需求都有金融科技工具對接。如工行的數字鄉村綜合服務平臺、建行的裕農通鄉村振興綜合服務平臺均是服務于數字鄉村治理；工行的手機銀行美好家園版、建行的手機銀行鄉村版均是針對縣域農村客戶專門打造的；工行的“興農貸”、建行的“快農e貸”均為服務于農村主體的線上融資產品。另一方面，打造服務數字鄉村統一品牌。在統一品牌的框架下推出涉農場景平臺、線上融資產品等，分行也在總行統一品牌下創新區域性特色線上涉農產品，并加強品牌建設和宣傳，營造輿論聲勢，形成品牌引導效應。第二，以銀政合作為抓手，助力政府服務數字化升級。在農業生產管理方面，建行依托智慧蔬菜管理平臺，為地方政府實時掌握農業相關數據動態，全流程跟蹤蔬菜生產銷售，進一步提升政府的農業生產智慧管理能力。在“三資”管理方面，建行重視高層“總對總”對接營銷，一攬子拿下省內所有智慧政務項目，再自上而下推動分支行與農業農村局及鄉鎮政府對接，就農村三資管理平臺推廣達成合作意向，起點高、見效快、影響大。工行分支機構與當地農業農村局機構簽訂合作協議，與浪潮公司合作推出三資管理云平臺。第三，加強技術應用，提升自身服務農村市場能力。在強化大數據技術的應用方面，比如建行的智慧蔬菜管理平臺包含了當地六大類蔬菜生產的數據庫，依托大數據技術，整合蔬菜產業鏈信息流，不斷完善農企農民畫像，蔬菜產業成功實現精準化種植。在強化物聯網技術的應用方面，比如建行的智慧蔬菜管理平臺依托物聯網技術，實時采集空氣、土壤、氣象等數據信息，對蔬菜生長環境進行實時監控，對蔬菜生產過程中的問題精準預警。在強化云計算技術在平臺的應用支持方面，工行以云計算技術為核心，為村集體搭建“三資”管理平臺。

（二）全面認識數字鄉村建設的階段任務和推進過程

數字經濟具有高創新性、強滲透性、廣覆蓋性，不僅是新的經濟增長點，而且是改造提升傳統產業的支點，可以成為構建現代化經濟體系的重要引擎。“數字鄉村建設為鄉村振興提供了新動力，其帶來的普惠性增長，深刻改變著鄉村的發展道路，助力農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展”。“十四五”時期是數字鄉村發展的“第二階段”，階段任務是突出三大重點，進一步加快數字鄉村基礎設施建設，加快數字鄉村經濟的新業態、新模式探索，加快完善數字化鄉村治理和信息服務。當前，商業銀行掀起下沉縣域、重點鄉鎮的戰略轉移，數字鄉村建設由藍海市場向紅海市場轉變，農村商業銀行有壟斷市場的動力和手段，國有商業銀行有服務鄉村主流產業、主流客戶的實力和保障。國有商業銀行分支行應主動對接本地農業農村部門，積極參與本地農業農村大數據平臺建設，重點從數據對接與應用、雙方平臺客戶相互引流等方面開展合作。

（三）充分認清商業銀行助力數字鄉村“第二階段”建設的契入點

第一，順應加快數字鄉村基礎設施建設，進一步強化鄉村基礎金融服務。第二，緊跟數字鄉村經濟新業態、新模式，在鄉村數字生產力釋放過程中，增強農民對國有商業銀行的服務和產品體驗，切實提高服務的覆蓋面和依存度。第三，服務數字鄉村治理體系完善全過程。國有商業銀行應聚焦縣域重點客戶，重點推廣鄉鎮治理、“三資”管理、智慧畜牧等核心場景，確保場景廣泛落地應用，深化與縣域客戶的合作關系，強化數據積累和業務帶動作用，努力打響品牌。

（四）準確把握數字鄉村金融賦能的外部環境

國有商業銀行應以審慎經營的準則努力破解支持數字鄉村“第二階段”建設難題。第一，對于征信系統有待完善的問題，強調在可控風險的前提下，努力提高金融服務的充分性和廣泛性；第二，對于金融安全問題頻發的情況，強調在加強防控數據風險的前提下，在提供銀行服務過程中促進鄉村農戶金融素養提高；第三，對于銀行缺乏內生動力的問題，強調既要簡化業務流程又要加強內部風險控制，著力提高線上信貸服務新模式的生產力；第四，對于貸款風險防控不足的問題，強調建立和完善推動普惠三農金融項下支持數字鄉村的激勵機制和風險補償機制，采用人工智能大數據技術，加強貸前信用審查和貸后監測預警。

四、普惠三農金融支持項下數字鄉村重點場景建設與應用

（一）完善推廣鄉鎮治理場景

“數字鄉村”平臺是基層政府針對農村市場服務的管理平臺。平臺直接面向鄉村干部與農戶，利用信息化手段推進鄉村信息化建設，為鄉鎮基層治理和服務注入“智慧基因”，從而提升鄉村治理智能化、精細化、專業化水平。國有商業銀行在此環境轉換中，應加快完善推廣鄉鎮治理場景，助力提升發展數字鄉鎮的能力。第一，加快完善鄉鎮治理場景功能。國有商業銀行總行是總牽頭、總支撐，應牽頭加快實施試點鄉鎮治理平臺上“云”改造，完成鄉鎮治理功能優化升級，進一步提升場景服務能力，繼而在全行范圍內推廣使用。第二，持續加大鄉鎮治理場景營銷推廣力度。國有商業銀行各分行應以已上線“三資”平臺縣、國家數字鄉村試點縣、鄉村振興金融示范區、各級政府對口幫扶縣等為重點，加快鄉鎮治理場景推廣應用。加強鄉鎮治理場景推廣與“駐縣幫鎮扶村”工作的協同推進，充分發揮派駐人員作用，提升鄉鎮治理場景推廣效果。強化“降維”營銷，二級分行分管行長和有關部門負責人掛點營銷重點鄉鎮，打造場景營銷推廣示范項目。

（二）著力推進“三資”管理擴面上“云”

充分認識“三資”管理市場即將被商業銀行金融機構瓜分完畢的緊迫形勢，發揮國有商業銀行的科技和系統優勢，著力推進“三資”管理擴面上“云”，進一步加大營銷力度，打好“三資”管理市場“殲滅戰”。國有商業銀行應結合自身實際重點抓好以下工作：第一，持續搶占“三資”管理市場份額。國有商業銀行對尚未上線“三資”平臺區域，原則上全部使用“云”端“三資”管理場景。第二，加強“三資”管理項下金融服務。國有商業銀行應依托“三資”管理場景，持續做好村集體經濟組織賬戶營銷，提高場景覆蓋行政村開戶率。推動地方政府紀檢監察部門利用“三資”管理場景開展監督檢查，助力相關賬戶真正用起來、用到位。

（三）推動智慧畜牧場景在畜牧主產區廣泛應用

國家提出鄉村振興戰略，畜牧業在鄉村振興戰略中扮演著十分重要的角色。目前，畜牧業到了新的轉型升級的節點，從散養到規模化、標準化、現代化，再到智能化、信息化（量變到質變），需要利用現代信息技術加速轉型升級，實現由傳統向現代、由粗放到精細、由低效向高效的高質量發展。國有商業銀行必須順應畜牧產業發展升級的趨勢，推動智慧畜牧場景在畜牧主產區廣泛應用。第一，進一步完善智慧畜牧場景建設。按照外部合作、自主研發“兩條腿”建設思路，一邊繼續開展與外部科技公司的合作，一邊加快研發建設自有產權智慧畜牧場景。第二，積極做好智慧畜牧場景營銷推廣工作。國有商業銀行總行可選擇畜牧主產區行，應用外部合作建設場景，開展智慧畜牧場景試點性推廣。第三，配合場景應用做好相關信貸投放工作。

（四）持續做好其他涉農場景創新

“數字鄉村是伴隨網絡化、信息化和數字化在農業農村經濟社會發展中的應用,以及農民現代信息技能的提高而內生的農業農村現代化發展和轉型進程”。在建設數字鄉村的轉型過程中，國有商業銀行應根據“業務平臺化、場景生態化、營銷聯動化”的建設原則，持續做好其他涉農場景創新推廣，提升涉農主體生產生活效率。第一，深挖涉農主體的生產經營需求。根據特色農業產業主體生產經營需求，搭建各類農業產業鏈場景平臺；加強對外合作，聯合農業類職業學校和高校，為各類涉農主體提供農技培訓。第二，深挖涉農主體的生活需求。為休閑農業經營主體提供項目發布、資源交易、宣傳營銷等一站式旅游服務。第三，深挖涉農主體的金融需求。為縣域小商品貿易市場的小微企業主體開拓金融服務專區，引入“小微e貸”等一系列金融貸款產品。以“平臺+金融”的服務模式，將金融服務嵌入蔬菜產供銷全流程，通過數據挖掘，創新授信模型，開發線上產品，為蔬菜產業涉及B、C端客戶，量身定做結算、信貸等綜合金融服務，助力實現便捷獲貸。

（五）全面強化數據分析應用

數字鄉村建設必須以關鍵核心數據的采集匯聚為起點，以解決農業農村領域的關鍵難題為抓手，以數據分析應用共建共享為目標。有效數據的集聚整合是數字鄉村建設的核心要義,是數據作為生產要素的動力來源和價值所在，構建以破解問題為導向的應用場景是數字鄉村建設的關鍵舉措,是數字技術產生數字紅利的重要體現。因此，國有商業銀行應全面強化數據分析應用。以A銀行為例，闡述國有商業銀行的重點工作方向。第一，強化客戶精準識別和營銷。A銀行研發重點涉農場景與FAS系統的連接接口，分支行可將“三資”管理、鄉鎮治理、政府增信等場景數據，直接導入農戶信息檔案系統，進一步支撐“惠農e貸”加快投放。第二，做好針對性金融產品創新。A銀行以“三資”管理數據為重點，優化完善“強村e貸”、“強村貸”等產品，逐步形成全行通用的面向村集體經濟組織的貸款產品。篩選鄉鎮治理、政府增信等場景數據，形成完整可靠的數據信息，細化“惠農e貸”種類，試點研發純線上、小額度、自助可循環的農戶貸款產品。

五、優化普惠三農金融與建設數字鄉村融合發展的保障機制

2022年5月，中辦、國辦印發《鄉村建設行動實施方案》，同時國務院召開全國穩住經濟大盤電視電話會議，將促進有效投資、加強基礎設施建設作為推動經濟回歸正常軌道，確保運行在合理區間的重要措施。為深入貫徹黨中央決策部署，落實方案要求，國有商業銀行應全力以赴做好金融服務鄉村建設工作，助力穩住經濟大盤，支持數字鄉村建設發展工程，充分發揮信息化對鄉村振興的驅動引領作用，推動數字鄉村工程形成更多現實生產力。

（一）加大組織推動力度

第一，建立總行統籌、一級分行負總責、縣支行抓落實的工作機制，由國有商業銀行三農部門（鄉村振興部門）牽頭統籌推進金融服務鄉村建設開展。進一步強化協同聯動。一級分行成立跨部門工作專班，牽頭負責全行數字鄉村建設與運維、現場推介、功能完善與升級改造、業務培訓等工作。二級分行、一級支行應比照省分行成立跨部門工作團隊，積極對接市縣鎮村各級政府及相關主管部門，上下高效聯動，共同推動全行數字鄉村建設。第二，將金融服務鄉村建設納入國有商業銀行各級行金融服務鄉村振興領導小組會議重要內容，加強組織領導，研究部署相關工作。第三，將鄉村建設金融服務作為國有商業銀行鞏固脫貧攻堅成果和鄉村振興幫扶干部工作的一項重要內容。第四，深入宣傳國有商業銀行金融服務鄉村建設所取得的新進展新成效，總結推廣好經驗好做法，充分發揮典型示范帶動作用。

（二）強化推廣支持政策

第一，加強考核激勵。國有商業銀行要將“云”端部署場景推廣和涉農場景研發創新情況納入三農績效考核方案，充分調動各級行工作積極性。第二，簡化創新流程。國有商業銀行要支持各分行、三農產品研發基地等，挖掘應用場景數據，自主創新線上信貸產品。

（三）加大技術支持力度

第一，強化線上技術支持。國有商業銀行總行鄉村振興部門和科技部門成立專門服務小組，為重點涉農場景營銷推廣提供線上技術指導。依托遠程銀行中心，開展線上答疑工作。編制出臺涉農場景操作手冊和營銷手冊，建立線上知識庫。第二，做好業務培訓。國有商業銀行總行面向全行各級三農業務骨干，開展重點涉農場景營銷推廣專題培訓，舉辦數字鄉村場景創新經驗交流活動。

（四）堅持風險防控不放松

國有商業銀行必須牢固確立風險意識，堅持穩健發展。第一，扎實做好鄉村建設客戶資質準入和外部合規情況調查，嚴防新增隱性政府債務和加重村級債務。第二，關注部分地區鄉村建設“房地產化”傾向，嚴防配套融資流向土地儲備、房地產等違規領域。第三，嚴格按照政府規劃，禁止介入“大拆大建”、違背農民意愿、強占農民土地、強迫農民上樓等損害農民利益的工程項目，嚴防發生聲譽風險。第四，嚴格落實有效擔保，做好抵質押擔保管理，嚴防因項目經營性現金流較少、擔保能力不足帶來的償貸風險。