中國個人破產(chǎn)制度的準(zhǔn)入規(guī)范研究
——兼議《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》之完善

廖嘉誠

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥 230000)

我國早在20世紀(jì)末就開始了對建立個人破產(chǎn)制度的理論探討，這一階段學(xué)者們的研究主要分歧點在于個人破產(chǎn)制度是否應(yīng)當(dāng)建立。持肯定觀點的江平教授認為，個人破產(chǎn)制度能夠有效保障商自然人這一群體的合法權(quán)益，具有不可忽視的社會功能。[1]而以曹興權(quán)教授為代表的學(xué)者則持相反意見，原因在于我國的消費觀念并未完成轉(zhuǎn)變、個人財產(chǎn)登記制度尚未健全以及金融改革滯后，銀行的監(jiān)控查詢存在障礙等。[2]最終，個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建因反對方占據(jù)上風(fēng)而被暫時擱置。[3]

時移事易，隨著近幾年個人破產(chǎn)制度的替代性措施顯露弊端，再加上個人財產(chǎn)登記、社會信用體系以及貨幣電子化等條件的逐漸成熟，個人破產(chǎn)制度終于再次從遺忘的角落中提起。2019年，國家發(fā)改委、最高法等13個部門公布了《加快完善市場主體退出制度改革方案》，其中特別強調(diào)了將構(gòu)建個人破產(chǎn)制度提上日程。這一階段，理論界的風(fēng)向開始轉(zhuǎn)變，學(xué)者們積極響應(yīng)國家政策，為我國個人破產(chǎn)制度的構(gòu)建出謀獻策。[4]終于，我國首部地方個人破產(chǎn)立法《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》(以下簡稱《個人破產(chǎn)條例》)在2020年8月26日誕生。由于《個人破產(chǎn)條例》實施時日尚短，已有研究多是從個人破產(chǎn)制度的整體結(jié)構(gòu)、運行機理等宏觀語境出發(fā)，缺乏對個人破產(chǎn)制度中各種特色機制的深入探討。

例如，2021年7月19日，依據(jù)《個人破產(chǎn)條例》審理的首宗個人破產(chǎn)案件已經(jīng)正式作出裁定。(1)廣東省深圳市中級人民法院民事裁定書(2021)粵03破230號(個1)。這是我國個人破產(chǎn)領(lǐng)域的一項重大突破。然而，在條例成功實踐的背后，卻是大量申請因不符合申請條件而被退回。據(jù)深圳市中院破產(chǎn)法庭庭長曹啟選介紹，截至7月16日，個人破產(chǎn)綜合應(yīng)用系統(tǒng)“深破繭”共收到了615件申請，而其中有200多宗申請因不符合條例相關(guān)規(guī)定被做退回處理。(2)董柳：《只有“誠實而不幸”的債務(wù)人才能得到個人破產(chǎn)制度的保護》，載金羊網(wǎng)：http://news.ycwb.com/2021-07/20/content_40150305.htm，2021年7月24日訪問。由此不得不引發(fā)一個思考：究竟哪些主體在滿足怎樣條件的情況下可以適用個人破產(chǎn)程序？《個人破產(chǎn)條例》對該問題雖然有所規(guī)定，但其規(guī)范設(shè)計卻有失科學(xué)性。合理的準(zhǔn)入規(guī)范是個人破產(chǎn)程序能夠得到良好適用的前提，相反則會導(dǎo)致個人破產(chǎn)制度被濫用、破產(chǎn)人與利益相關(guān)人的權(quán)益無法得到保障、司法資源被浪費等問題。因此，本文在研究個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范的基礎(chǔ)上對《個人破產(chǎn)條例》的相關(guān)規(guī)定進行商討，以期為個人破產(chǎn)制度建立一個合格的防線。

一、個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范的功能

(一)個人破產(chǎn)制度的運行基礎(chǔ)

在程序方面，個人破產(chǎn)制度的一整套程序能否良好運行，取決于準(zhǔn)入規(guī)范的嚴(yán)格把關(guān)，準(zhǔn)入規(guī)范如何設(shè)計關(guān)系到之后程序的走向。個人破產(chǎn)程序與企業(yè)破產(chǎn)程序的規(guī)定總體上保持一致，均包括和解、重整與清算三種，但是二者在適用主體、財產(chǎn)分配和法律責(zé)任等方面卻存在著諸多差異。因此個人破產(chǎn)需要以準(zhǔn)入規(guī)范為基礎(chǔ)，設(shè)計與其相匹配的個人破產(chǎn)程序，以保證破產(chǎn)人與利益相關(guān)人的權(quán)利能夠及時和恰當(dāng)?shù)貙崿F(xiàn)。特別是在商事領(lǐng)域的個人進行破產(chǎn)時，企業(yè)與個人有著緊密的關(guān)系，個人破產(chǎn)與企業(yè)破產(chǎn)之間的限度需要個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范予以適當(dāng)把握，從而保證破產(chǎn)程序的穩(wěn)步推進。

在實體方面，準(zhǔn)入規(guī)范對債務(wù)人的破產(chǎn)免責(zé)、豁免財產(chǎn)和失權(quán)復(fù)權(quán)等實體權(quán)利有著重要的影響。首先，個人破產(chǎn)免責(zé)是指根據(jù)《個人破產(chǎn)條例》的規(guī)定，債務(wù)人在經(jīng)過清算、重整或和解后可以免除其未清償?shù)膫鶆?wù)。企業(yè)在破產(chǎn)清算而注銷登記后是由于失去民事權(quán)利能力和行為能力當(dāng)然免責(zé)；與企業(yè)破產(chǎn)免責(zé)的不同之處在于，自然人即使是經(jīng)過清算程序后仍具有相應(yīng)的民事行為能力，其是基于法律的規(guī)定而在破產(chǎn)終結(jié)之后不需要再以獲得的財產(chǎn)來清償債務(wù)。因此，個人破產(chǎn)免責(zé)應(yīng)當(dāng)符合特定的條件，這個條件就在準(zhǔn)入規(guī)范的關(guān)于“不能清償”到期債務(wù)的范圍與原因中得到體現(xiàn)。其次，豁免財產(chǎn)是指為保障債務(wù)人及其所扶養(yǎng)人的基本生活而保留的財產(chǎn)，這部分財產(chǎn)不會用于清償債務(wù)。個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范對豁免財產(chǎn)與責(zé)任財產(chǎn)進行明確劃分，防止惡意的債務(wù)人利用豁免財產(chǎn)制度逃避債務(wù)的清償，損害債權(quán)人的利益。最后，部分債務(wù)人在經(jīng)過破產(chǎn)程序后某些權(quán)利會全部或部分喪失，在滿足一定條件時，這些權(quán)利又會得到恢復(fù)。適格主體及其權(quán)利的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與準(zhǔn)入規(guī)范保持一致，以準(zhǔn)入規(guī)范中的破產(chǎn)原因來判斷債務(wù)人是否失權(quán)以及是否滿足復(fù)權(quán)條件，從而保證債務(wù)人更好地償還債務(wù)。

(二)債權(quán)人與債務(wù)人的利益天平

不可否認的是，債權(quán)人的利益在個人破產(chǎn)程序中都會受到或多或少的損失。如何讓符合條件的債務(wù)人在得到救濟的同時，讓債權(quán)人也能夠接受利益上的損失是貫穿個人破產(chǎn)制度的根本遵循[5]。在這個問題上，個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范能夠通過明確個人破產(chǎn)的申請條件來達到平衡債權(quán)人與債務(wù)人利益的效果，使得“誠實而不幸”這一抽象表述有了具體的操作空間。

在我國誠信制度建設(shè)相對匱乏的環(huán)境下，除了法律問題，道德問題也不容忽視。對于長期忍受債務(wù)負擔(dān)的債務(wù)人來說，為了能夠擺脫枷鎖、重獲新生，通過不正當(dāng)手段達到法定的個人破產(chǎn)條件不足為奇。具體而言，不誠信的債務(wù)人可能通過借貸或大額透支信用卡等方式惡意承擔(dān)債務(wù)，以此達到個人破產(chǎn)條件從而逃避大部分債務(wù)的清償，得到個人破產(chǎn)制度的不合理庇護。對債權(quán)人而言，道德風(fēng)險同樣存在。債務(wù)人經(jīng)過個人破產(chǎn)程序免除債務(wù)的代價是個人信譽的降低和各種權(quán)利的限制，因此并非所有債務(wù)人都愿意通過個人破產(chǎn)程序解決債務(wù)難題。在這種情況下，若債權(quán)人申請債務(wù)人破產(chǎn)的條件不夠嚴(yán)格，部分債權(quán)人可能會出于盡快了結(jié)債務(wù)或其他目的直接向法院申請債務(wù)人破產(chǎn)，這對債務(wù)人的利益也會造成一定的損害。誠然，我們無法杜絕上述現(xiàn)象的發(fā)生，但允許個人破產(chǎn)與當(dāng)事人惡意利用制度漏洞并沒有必然關(guān)系，這種現(xiàn)象實際上是法律規(guī)定不完善的結(jié)果。[6]對此，建立一個既能將不誠信債務(wù)人拒之門外、又能防止債權(quán)人濫用權(quán)利的個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范實屬必要。

(三)司法裁判的過濾網(wǎng)

在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的數(shù)量與種類不斷增加的今天，個人破產(chǎn)制度無法解決所有的債務(wù)問題。歸根結(jié)底，通過個人破產(chǎn)程序解決債務(wù)糾紛的各方當(dāng)事人都會承擔(dān)一定的不利后果，權(quán)利無法完美實現(xiàn)。因此它的適用范圍應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格受限，作為解決債務(wù)問題的最后一道程序。對于那些動機不純、經(jīng)營和消費方式不當(dāng)而申請破產(chǎn)的債務(wù)人，以及債務(wù)人的財產(chǎn)足以償還到期債務(wù)而不需要通過個人破產(chǎn)制度來解決債務(wù)糾紛的債權(quán)人和債務(wù)人提出的破產(chǎn)申請，個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范應(yīng)一律將其排除在外。與此同時，只有當(dāng)法院有能力向個人破產(chǎn)制度的申請者提供及時有效的處理結(jié)果時，個人破產(chǎn)制度才能發(fā)揮應(yīng)有功效。[7]個人破產(chǎn)制度作為一個新生法律事物，處理該類案件的法官和其他專業(yè)人士的數(shù)量不夠充足，若是對個人破產(chǎn)申請不加限制，大量該類案件涌入法院會導(dǎo)致案件的審理被長期擱置，損害司法權(quán)威。個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范對不符合條件的申請進行過濾，可以有效節(jié)約司法資源，維護司法公信力。

二、《個人破產(chǎn)條例》準(zhǔn)入規(guī)范之不足

個人破產(chǎn)制度的準(zhǔn)入規(guī)范大致可以歸為三類：破產(chǎn)主體、破產(chǎn)原因以及相關(guān)的準(zhǔn)入配套制度。當(dāng)今世界對個人破產(chǎn)主體的規(guī)定可分為商主體與一般主體兩種。所謂商主體，即在商品經(jīng)濟中發(fā)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系的主體；一般主體則包括所有的自然人。[8]《個人破產(chǎn)條例》第二條采用的是一般主體，(3)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》第二條規(guī)定：“在深圳經(jīng)濟特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進行破產(chǎn)清算、重整或者和解。”筆者表示贊同，對此不加贅述。但該條例對破產(chǎn)原因以及相關(guān)準(zhǔn)入配套制度的規(guī)定存在不足，是本文將要討論的重點。

(一)債務(wù)人破產(chǎn)原因范圍不當(dāng)

破產(chǎn)原因具有很強的抽象性，它的規(guī)范設(shè)計本身就是破產(chǎn)制度需要解決的一個技術(shù)難題，同時其又肩負著識別個人破產(chǎn)申請是否合格的任務(wù)，因此破產(chǎn)原因具有問題與門檻的雙重屬性。[9]按照這一屬性，首先厘清債務(wù)人不能清償債務(wù)的界限問題，是設(shè)計一個合格準(zhǔn)入規(guī)范的基礎(chǔ)。根據(jù)《個人破產(chǎn)條例》第二條的規(guī)定，自然人申請破產(chǎn)的原因是由于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致喪失清償債務(wù)的能力或資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)。該規(guī)定具有以下兩點問題：第一，生產(chǎn)經(jīng)營與生活消費不足以涵蓋所有的破產(chǎn)原因。在生產(chǎn)經(jīng)營與生活消費以外，諸如不可抗力、喪失勞動能力等原因，同樣值得個人破產(chǎn)制度予以保護。第二，并非所有因生活消費引起的無法清償債務(wù)都該被納入破產(chǎn)原因。生活消費的種類有很多，對于其中的過度投機消費和超過自身消費水平的奢侈消費，不應(yīng)成為申請個人破產(chǎn)的理由。否則某些債務(wù)人會為達到破產(chǎn)條件而進行惡意消費，或者將個人破產(chǎn)作為退路而從一開始就不加節(jié)制地消費。這些消費引起的債務(wù)不能得到《個人破產(chǎn)條例》規(guī)定的破產(chǎn)程序的保護。

(二)債權(quán)人申請條件的局限

除了債務(wù)人主動申請破產(chǎn)外，滿足一定條件的債權(quán)人也能夠申請債務(wù)人破產(chǎn)。考慮到債權(quán)人無法像債務(wù)人一樣清楚地知道債務(wù)人的財務(wù)狀況，也為了防止債權(quán)人出于損害債務(wù)人利益的目的而申請債務(wù)人破產(chǎn)，法律應(yīng)當(dāng)為債權(quán)人設(shè)置不同于債務(wù)人的申請條件，因此《個人破產(chǎn)條例》第九條對此專門作出了規(guī)定。(4)《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》第九條規(guī)定：“當(dāng)債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，單獨或者共同對債務(wù)人持有五十萬元以上到期債權(quán)的債權(quán)人，可以向人民法院提出破產(chǎn)申請，申請對債務(wù)人進行破產(chǎn)清算。”總結(jié)起來共需滿足三個條件：(1)申請人為債權(quán)人；(2)債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)；(3)債權(quán)人單獨或共同對債務(wù)人持有五十萬以上到期債權(quán)。其中的不足和不合理之處在于：

1.“不能清償”缺乏解釋

關(guān)于債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的標(biāo)準(zhǔn)，不同法律采取了不同的規(guī)定。如我國原《擔(dān)保法解釋》(現(xiàn)已失效)第一百三十一條對“不能清償”所采用的是“方便執(zhí)行財產(chǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)。(5)《擔(dān)保法解釋》第一百三十一條規(guī)定: “本解釋所稱‘不能清償’指對債務(wù)人的存款、現(xiàn)金、有價證券、成品、半成品、原材料、交通工具等可以執(zhí)行的動產(chǎn)和其他方便執(zhí)行的財產(chǎn)執(zhí)行完畢后，債務(wù)仍未能得到清償?shù)臓顟B(tài)。”雖然隨著民法典的施行該解釋已經(jīng)失效，但該標(biāo)準(zhǔn)已被擔(dān)保領(lǐng)域的理論與實踐普遍接納。企業(yè)破產(chǎn)領(lǐng)域?qū)Α安荒芮鍍敗辈捎昧肆硪环N的標(biāo)準(zhǔn)，即在《破產(chǎn)法解釋(一)》第二條中規(guī)定的客觀停止支付標(biāo)準(zhǔn)。(6)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法〉若干問題的規(guī)定(一)》第二條規(guī)定：“下列情形同時存在的，人民法院應(yīng)當(dāng)認定債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù):(一)債權(quán)債務(wù)關(guān)系依法成立;(二)債務(wù)履行期限已經(jīng)屆滿;(三)債務(wù)人未完全清償債務(wù)。”該標(biāo)準(zhǔn)的特點在于：不論債務(wù)人是否實際上有能力償還債務(wù)，只要在客觀上表現(xiàn)出不清償?shù)狡趥鶆?wù)的意思，債權(quán)人即可以此為依據(jù)申請債務(wù)人破產(chǎn)。[10]由此可見，不同領(lǐng)域的“不能清償”標(biāo)準(zhǔn)存在著較大的差異。個人破產(chǎn)與債權(quán)擔(dān)保不同，擔(dān)保債權(quán)是為了保證主債權(quán)的實現(xiàn)而產(chǎn)生的依附于主債權(quán)的債權(quán)，其范圍、數(shù)額以及發(fā)生與否取決于主債權(quán)是否得到履行，即具有不確定性。因此，其實現(xiàn)需要以主債務(wù)人的各項方便執(zhí)行財產(chǎn)執(zhí)行完畢為前提；但這種方式并不利于個人破產(chǎn)中債權(quán)人利益的實現(xiàn)，因為各種強制執(zhí)行程序會一定程度上拖慢個人破產(chǎn)程序的進度，為惡意的債務(wù)人提供隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的間隙。個人破產(chǎn)與企業(yè)破產(chǎn)也有差別，雖然自然人與企業(yè)除了不能清償?shù)狡趥鶆?wù)外，都需滿足資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或明顯缺乏清償能力的條件才能進入破產(chǎn)程序，但企業(yè)可以通過出示資產(chǎn)負債表和各種財務(wù)報告來證明其有能力清償全部債務(wù)從而對抗債權(quán)人的申請，因此法院可以很快地對債權(quán)人提出的申請進行判斷；而自然人并不具有自身的詳細財務(wù)資料，無法對債權(quán)人的申請?zhí)岢黾皶r、有效的異議，這不但會對債務(wù)人的權(quán)利造成一定損害，也會拖慢案件處理的進程。因此，個人破產(chǎn)制度應(yīng)當(dāng)對“不能清償”進行合理解釋，遺憾的是《個人破產(chǎn)條例》對此并沒有明確規(guī)定。

2.五十萬元債權(quán)額偏高且僵化

債權(quán)人申請債務(wù)人破產(chǎn)的另一個條件為單獨或共同持有五十萬元以上的到期債務(wù)。雖然我國的《企業(yè)破產(chǎn)法》沒有規(guī)定債權(quán)人的債權(quán)額需達到一定標(biāo)準(zhǔn)才能申請啟動破產(chǎn)程序，但司法實踐對此已經(jīng)產(chǎn)生了爭議。有學(xué)者認為，為債權(quán)人申請設(shè)置最低債權(quán)額一方面是為了防止惡意的債權(quán)人詆毀債務(wù)人，另一方面也是出于節(jié)省司法資源的考慮。因此對債權(quán)人的申請予以債權(quán)額的限制是必要的。[11]就這個層面來說，《個人破產(chǎn)條例》對最低債權(quán)額的規(guī)定是值得肯定的。這里需要考慮的是，相對于企業(yè)破產(chǎn)的債務(wù)規(guī)模，個人破產(chǎn)的債務(wù)規(guī)模比較小，五十萬元的最低標(biāo)準(zhǔn)是否能夠充分保障小額債權(quán)人的利益？以國外立法為例，英國破產(chǎn)法對最低債權(quán)額的規(guī)定為等于或大于750英鎊，[12]203美國破產(chǎn)法對此規(guī)定為5 000美元的最低標(biāo)準(zhǔn)，[13]68與我國的五十萬元最低額相差甚遠。從保護小額債權(quán)人利益的角度來看，《個人破產(chǎn)條例》的最低債權(quán)額設(shè)置可能并不合理。

此外，若債務(wù)人的負債額較大，但是仍允許達到最低債權(quán)額而在債務(wù)人總負債中占比偏低的一個或數(shù)個債權(quán)人提出破產(chǎn)申請，債務(wù)人可能會因此陷入困境。在《個人破產(chǎn)條例》實施的首月，債務(wù)數(shù)額在300萬元以上的案件占所有申報案件的14%，其中甚至有超過1000萬元的債務(wù)。(7)伊宵鴻：《〈深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例〉實施首月8人破產(chǎn)申請立案7人在職》，載深圳晚報A07版：http://wb.sznews.com/PC/layout/202104/13/node_A07.html#content_1016433，2021年7月24日訪問。對于這種涉及大額債務(wù)的個人破產(chǎn)案件，僅憑最低債權(quán)額的存在無法完全保護誠信的債務(wù)人。因此在最低債權(quán)額的基礎(chǔ)上設(shè)置一個到期債權(quán)的比例限制，能夠更好地平衡債權(quán)債務(wù)關(guān)系，以免小部分債權(quán)申報成為壓倒債務(wù)人的“最后一根稻草”。

(三)相關(guān)準(zhǔn)入配套制度的缺失

個人破產(chǎn)申請還存在一個較為突出的問題是，大量申請中存在申報不全、怠于申報、甚至未如實申報的情況。(8)同①。出現(xiàn)這些問題的原因就在于自然人的財產(chǎn)信息相對隱蔽，法院與債權(quán)人無法清楚掌握債務(wù)人的財務(wù)狀況，再加上個人信息體系的不健全，導(dǎo)致各種不誠信行為的出現(xiàn)。例如，有的債務(wù)人只將其希望免除的債務(wù)進行申報，而對其親友的債務(wù)進行隱瞞；或者將家庭內(nèi)其他成員負擔(dān)的債務(wù)一同作為自己的債務(wù)進行申報；還有的債務(wù)人直接填報自身無財產(chǎn)以應(yīng)付了事。對于這些情況都需要司法工作人員一一核查，大大加重了工作負擔(dān)。而法人破產(chǎn)之所以很少有不誠信申報的情況出現(xiàn)，就在于法人在成立之時就已經(jīng)將注冊資本登記在案，之后經(jīng)營過程中產(chǎn)生的一切盈利與虧損都有完善的會計制度持續(xù)記載，從而大大減少了企業(yè)的不誠信申報。因此，即便《個人破產(chǎn)條例》規(guī)定了上述自然人不誠實申報應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，但由于缺乏足夠的手段去發(fā)現(xiàn)債務(wù)人的不誠信行為，法律責(zé)任的規(guī)定也是形同虛設(shè)，對債務(wù)人缺乏足夠的威懾力。

三、我國個人破產(chǎn)準(zhǔn)入規(guī)范的完善

(一)厘清債務(wù)人破產(chǎn)原因

針對債務(wù)人破產(chǎn)原因范圍不當(dāng)?shù)膯栴}，可以通過如下途徑予以解決：一是在《個人破產(chǎn)條例》第二條的“生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費”之后增加因“重大變故”導(dǎo)致喪失清償能力或資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的情形。“重大變故”既能夠?qū)⒉豢煽沽Α适趧幽芰Φ纫幌盗幸馔獍l(fā)生的情形納入到個人破產(chǎn)程序所保護的范疇，也能夠賦予法官較大的自由裁量權(quán)，給各式各樣的破產(chǎn)原因進行兜底。二是以司法解釋的形式對“生活消費”進行限縮解釋。隨著未來《個人破產(chǎn)法》在全國范圍內(nèi)實行，最高法必然會出臺相關(guān)的司法解釋，其中就可規(guī)定個人破產(chǎn)程序所稱的生活消費是為正常的家庭生活開支所進行的一般消費，對于不易判斷是否屬于正常生活消費的債務(wù)，不屬于個人破產(chǎn)程序規(guī)定的情形。或者也可以直接將法條規(guī)定的“生活消費”修改為“正常生活消費”，并由法官在個案中予以判斷，同樣能夠起到防止債務(wù)人為達破產(chǎn)條件而進行的惡意消費和不加節(jié)制的奢侈消費的效果。

(二)債權(quán)人申請條件的完善

1.個人破產(chǎn)中“不能清償”的標(biāo)準(zhǔn)

由于債權(quán)人判斷債務(wù)人是否具有償債能力的條件十分有限，債務(wù)人也無法對債權(quán)人的申請?zhí)岢鲇行Э罐q，因此筆者認為，個人破產(chǎn)程序應(yīng)當(dāng)以債務(wù)人不能履行法院的生效法律文書作為債務(wù)人“不能清償”的依據(jù)。理由如下：首先，個人破產(chǎn)并不是解決債務(wù)問題的最佳選擇，而是應(yīng)當(dāng)作為債權(quán)人無法收回全部債權(quán)的后備之選。若債權(quán)人擁有通過起訴債務(wù)人獲得全部清償這樣一項更好的選擇，還偏偏采取不能獲得全部清償?shù)膫€人破產(chǎn)程序，此時就不得不懷疑債權(quán)人是否具有損害債務(wù)人權(quán)益的意圖。其次，先通過起訴要求債務(wù)人償還到期債務(wù)給予了債務(wù)人一定的準(zhǔn)備時間，并且個人破產(chǎn)程序僅以債務(wù)人不履行生效法律文書而不以強制執(zhí)行債務(wù)人的財產(chǎn)為前提，從而區(qū)別于擔(dān)保程序的強制執(zhí)行完畢那樣耗費太長的時間而讓債務(wù)人有了隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的間隙。最后，將生效法律文書作為個人破產(chǎn)程序的前提有利于避免大量債務(wù)糾紛涌入個人破產(chǎn)程序。若是沒有不履行生效法律文書這一限制性前提，可能大量的債權(quán)人申請都不符合個人破產(chǎn)的條件，導(dǎo)致司法資源被浪費。

2.確定最低債權(quán)額與債權(quán)比例的雙重標(biāo)準(zhǔn)

確定合理的最低債權(quán)額與債權(quán)比例既能夠保護債務(wù)人不因債權(quán)人濫用破產(chǎn)申請權(quán)而受到個人信譽的詆毀、部分權(quán)利的限制，又能夠節(jié)省大量精力與司法資源。上文已經(jīng)提到，《個人破產(chǎn)條例》最低債權(quán)額標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置并不合理，忽略了小額債權(quán)人的利益。因此筆者認為，未來個人破產(chǎn)法對最低債權(quán)額的規(guī)定應(yīng)適當(dāng)降低，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟水平設(shè)置不同層次的最低債權(quán)額，從而充分保障小額債權(quán)人的利益。此外，為了防止債權(quán)債務(wù)關(guān)系的平衡被打破、債務(wù)人被“最后一根稻草”壓倒的現(xiàn)象發(fā)生，也為了緩和固定數(shù)額的僵化問題，宜對提出申請的債權(quán)人單獨或共同持有的債權(quán)額在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的占比上進行一定的限制。歐美的普遍做法是將該比例規(guī)定為債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的三分之一，我國同樣可以以此為標(biāo)準(zhǔn)，作為平衡債權(quán)債務(wù)關(guān)系的天平，達到維持經(jīng)濟秩序穩(wěn)定的目的。

(三)完善個人信用信息配套制度

建立健全個人信用信息體系是減少債務(wù)人申報不全、怠于申報，或者未如實申報的關(guān)鍵，完善的個人信用信息體系應(yīng)當(dāng)包括財產(chǎn)登記、破產(chǎn)信息公示與查詢機制以及個人信用獎懲機制。

自然人的財產(chǎn)主要包括不動產(chǎn)、動產(chǎn)和存款三項，其中的不動產(chǎn)登記制度已經(jīng)趨于成熟，存款登記也早在2000年根據(jù)國務(wù)院頒布的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》而具有初步的基礎(chǔ)，唯有動產(chǎn)登記存在一定困難，但在以往的執(zhí)行過程中，債權(quán)人與法院也可以通過調(diào)查債務(wù)人的財產(chǎn)往來等手段基本確定債務(wù)人的動產(chǎn)。因此自然人的財產(chǎn)登記制度已經(jīng)具有建立的前提，目前的問題主要在于不同的財產(chǎn)分散記載于公安、銀行、不動產(chǎn)登記機關(guān)等不同的機構(gòu)和部門，從而給法院的便捷查詢帶來一定障礙。如果對自然人的財產(chǎn)進行集中統(tǒng)一的登記，再配合債務(wù)人的主動申報，就能夠更加高效地查詢債務(wù)人的財產(chǎn)，篩選出誠信申報的債務(wù)人，保障債權(quán)人的債權(quán)充分實現(xiàn)。在個人破產(chǎn)程序中，信息披露同樣重要。通過構(gòu)建一個全國性的個人破產(chǎn)信息公示系統(tǒng)，將被法院受理的個人破產(chǎn)申請以及后續(xù)的和解、重整或清算等信息統(tǒng)一記錄并公示出來，使債權(quán)人能夠更加便利地獲取債務(wù)人的破產(chǎn)信息。如此一來，債務(wù)人就會因聲譽影響產(chǎn)生一定的壓力，在申請個人破產(chǎn)時就會謹慎考慮，潛在地勸退了一批意圖通過個人破產(chǎn)逃避債務(wù)的人。對債權(quán)人而言，也可以通過公示系統(tǒng)的查詢了解到債務(wù)人的破產(chǎn)信息，從而及時申報債權(quán)，以免超過申報期限，給自己以及案件進程帶來麻煩。

當(dāng)然，僅靠社會監(jiān)督并不能完全打消個人破產(chǎn)申請者的惡意，法律也應(yīng)建立相應(yīng)的信用獎懲機制保證個人破產(chǎn)申請人行為的規(guī)范化。顧名思義，個人破產(chǎn)制度中的信用獎懲機制應(yīng)當(dāng)包括兩個方面，即守信激勵措施和失信懲戒措施。[14]具體而言，守信激勵措施就是對守信的申請者予以支持和獎勵，例如法院適當(dāng)簡化其辦案流程、提高限制消費水平等。失信懲戒措施則是對失信申請者的告誡與懲罰，例如法院對被列入失信名冊的債務(wù)人的破產(chǎn)申請不予受理或者剝奪其財產(chǎn)豁免等。

個人破產(chǎn)制度建立的目的在于救濟走投無路的債務(wù)人，同時盡可能地保護債權(quán)人利益，從而最終實現(xiàn)社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定。作為個人破產(chǎn)制度“第一顆扣子”的準(zhǔn)入規(guī)范是制度構(gòu)建的重中之重。其他程序規(guī)范諸如破產(chǎn)免責(zé)制度、豁免財產(chǎn)內(nèi)容、法律責(zé)任追究等也需圍繞準(zhǔn)入規(guī)范進行構(gòu)建，更好地輔助準(zhǔn)入規(guī)范的運用。例如，在我國《刑法》第一百六十二條規(guī)定的虛假破產(chǎn)罪中增加自然人這一犯罪主體，使《個人破產(chǎn)條例》中追究刑事責(zé)任的條款具有實施依據(jù)，更好地震懾不懷好意的債權(quán)人和債務(wù)人。此外，還需要考慮債務(wù)人破產(chǎn)后的生存問題以及由此引起的社會穩(wěn)定問題，由法律對債務(wù)人的哪些財產(chǎn)能夠豁免進行選擇，并健全社會保障制度，給經(jīng)歷了破產(chǎn)帶來財務(wù)困難的債務(wù)人提供生活支撐。最后，企業(yè)破產(chǎn)與自然人破產(chǎn)的交錯銜接問題也需要各自的準(zhǔn)入規(guī)范相互磨合，確保案件處理公平公正、協(xié)調(diào)統(tǒng)一。