大數據時代互聯網金融風險防范策略研究

羅國華

(武昌工學院 湖北武漢 430065)

1 引言

相比傳統金融，互聯網金融具有諸多優勢，如覆蓋面廣、成本低、效率高等。但同時在科學性、合法性及安全性等方面還存在諸多問題，進而可能誘發更加嚴重的金融風險。互聯網金融作為信息技術與金融行業快速發展的產物，實現了對傳統金融行業的有效補充，使得金融領域發展迎來重大變革。大數據時代的到來促進了各個行業的持續發展，也為互聯網金融發展帶來了更大機遇，但也進一步加劇了互聯網金融風險。借助大數據等信息技術可以實現對互聯網金融各類風險的有效識別和分析，并在此基礎上制定科學的風險防范策略，有效促進互聯網金融行業持續健康發展。

2 互聯網金融風險的主要類型

2.1 系統性風險

從本質上看，互聯網金融具有較強的民間資本的特性，短時間內可以通過互聯網金融交易平臺吸納大量資金，但互聯網金融始終是國家整個金融體系的組成部分之一，如果發生系統性風險，則互聯網金融的風險抵御能力則明顯較低。隨著近年來我國互聯網技術和經濟社會的不斷發展，對互聯網金融缺乏長期性、穩定性的風險評估，因此當前還沒有完善的風險評估模型對互聯網金融的系統性風險進行評價。從融資渠道來看，互聯網金融的融資渠道可信度普遍較低，因此導致其在防范系統性風險方面始終處于弱勢地位。

2.2 操作性風險

互聯網金融的操作性風險主要表現在技術和人為因素導致的風險。其中，技術風險主要是因為互聯網金融平臺中出現軟硬件故障。隨著互聯金融交易數量的不斷增加，對互聯網平臺產生的影響也不斷加大，因此會出現諸如支付信息丟失、軟硬件故障、信息支付錯誤、傳輸和輕數據延遲等現象，由此可能會引發風險。人為風險主要是工作人員因為主觀或意外行為對互聯網金融所帶來的風險，其特點是不可避免的，而且不可準確預測，主要通過事后處理來降低互聯網金融風險的影響。

2.3 流動性風險

互聯網金融支付過程中通常是將資金從商業銀行賬戶轉至支付平臺賬戶，在得到經銷商和交易者的批準和確認后，再對資金進行科學分配，因此就會導致資金收支存在時間差。通過應用信息技術手段，互聯網金融的支付系統可以最大限度上減小支付的時間差，但支付平臺中還可能會存在流動性風險。同時，互聯網金融支付可以實現對民間閑置資金的有效利用，導致虛擬貨幣大量存在，對資金流動性較大的國家會產生很多負面影響。

2.4 法律風險

互聯網金融支付所具有的強移動性特點導致司法機關及其他監管部門對互聯網金融違法犯罪活動的監管面臨巨大的困難。同時，互聯網金融在發展過程中也會因為信用不足而產生較大的法律風險。互聯網金融企業在綜合實力、支付能力及規模等方面也存在一定差異，如果出現經營困難的問題，則會產生很多法律糾紛，進而引發很多的社會問題。這些都是現階段互聯網金融在發展過程中面臨的重要法律風險。

3 大數據時代互聯網金融風險防范存在的主要問題

3.1 缺乏完善的風險防范體系

互聯網金融雖然產生的時間較晚，但發展十分迅速，大數據時代的到來進一步促進了互聯網金融的發展。當前，互聯網金融風險防范還缺乏完善的風險防范體系，使得風險防范工作的難度不斷加大。現有風險防范體系主要是以商業銀行等傳統金融為主體，對其存在的各類風險隱患進行分析和防范。但互聯網金融對傳統金融的發展起到了一定的顛覆作用，無論是在發展特點還是風險類型等方面都出現了很多新變化，現有風險防范體系難以對互聯網金融所呈現出的新特點和風險進行預測和把握，在一定程度上加大了風險識別和分析的難度，因此不利于開展有效的風險防控工作。

3.2 相關法律法規不健全

大數據時代，經濟社會的發展與金融行業密不可分，互聯網金融以其獨特的優勢備受歡迎，因此發展十分迅速，但在互聯網金融風險防范過程中還缺乏完善的法律法規。首先，互聯網金融風險具有系統性、復雜性、關聯性等諸多特點，我國現有法律法規在互聯網金融風險防范方面還存在一定的空白，導致互聯網金融在發展過程中存在很多的漏洞，因而難以對一些違法犯罪行為進行約束和懲戒，使得互聯網金融發展面臨的法律風險不斷加大。同時，政府部門對互聯網金融發展趨勢認知不足，不能對其存在的風險隱患進行科學研判，在相關規章制度和監管方面存在滯后性，難以確保互聯網金融的規范性發展。

3.3 對大數據的應用能力較低

互聯網金融風險防范是一項復雜的工程，大數據時代的到來為互聯網金融風險防范提供了有效的技術支持，但當前在開展風險防范工作中還缺乏對大數據的應用能力。首先，互聯網金融企業在發展過程中難以有效應用大數據技術對金融領域的發展情況及互聯網金融相關的各類數據進行廣泛的收集、分析和處理，難以快速準確地識別互聯網金融風險的類型及其可能帶來的損失，因此很難采取針對性的風險防范措施。同時，金融監管部門沒有借助互聯網、大數據、人工智能等信息化手段構建監管平臺，難以對互聯網金融風險進行實時性、動態化的監管，導致其所采取的風險防范措施存在滯后性，難以達到風險防范的預期效果。

3.4 互聯網金融支付平臺監管失位

互聯網金融企業主要通過支付平臺來完成交易，而支付平臺的安全性和穩定性還有待強化，缺乏對支付平臺的有效監督，可能會由此產生很大的風險隱患。很多企業為獲取暴利，會通過設置假賬戶的方式進行交易，并在交易完成后關閉訂單，以此實施詐騙等違法犯罪活動，引發進一步的社會問題。互聯網金融支付平臺在運作過程中脫離現有商業銀行等傳統機構的支付系統，銀行監管體系難以發揮其應有作用，因此互聯網金融企業的經營方式難以得到有效監管。此外，互聯網金融支付平臺在運作過程中沒有形成完善的信息數據庫，在監管方面只能依賴傳統手段，難以實現智能化、數字化監督，降低了互聯網金融支付平臺的監管效力。

3.5 金融行業合作溝通不到位

大數據時代的到來使各行業之間變得更為緊密，互聯網金融風險關系到整個經濟社會的發展，金融行業更是首當其沖，但在互聯網金融風險防范過程中金融行業還缺乏有效的合作溝通，導致互聯網金融風險防范工作的效率和質量都明顯較低。金融行業沒有針對互聯網金融風險防范工作達成一致意見，沒有形成相同的利益點，在風險防范上沒有實現信息共享，導致互聯網金融風險防范面臨更大的壓力。同時，政府部門對金融行業的組織協調還不到位，沒有發揮政府部門的行政服務職能，因此金融行業在開展互聯網金融風險防范過程中有所懈怠，難以全面發揮自身在金融風險防范中的重要作用，也影響了互聯網金融在大數據背景下的健康持續發展。

4 大數據時代互聯網金融風險防范的對策建議

4.1 建立健全風險防范體系

大數據背景下，金融機構要充分明確互聯網金融風險管理的主要內容、范圍、責任及具體的責任單位，進而在此基礎上建立健全風險防范體系。在這一過程中要對互聯網金融風險及其所產生的影響進行科學評估，要準確把握對風險管理的透明度，進而有效降低風險帶來的負面影響和損失。此外，要全面落實風險前控制措施，相關機構和部門要對互聯網金融特點及其主要風險類型進行全面分析，提升風險預測、風險識別、風險分析、風險防范的科學性和針對性，堅持從事前控制的角度出發，構建完善的互聯網金融風險防范體系，為進一步實施風險防范提供必要的決策支持，進而全面提升風險識別和防范的效果，為大數據時代互聯網金融的發展提供必要保障。

4.2 優化法律法規體系

互聯網金融風險防范必須要有完善的法律法規體系作為保障，然而現有法律法規還難以對互聯網金融發展起到全面的規范作用。因此，監管部門要對互聯網金融發展情況及其風險類型和可能造成的影響進行充分調研，在此基礎上制定和實施針對性的法律法規，以充分彌補大數據時代互聯網金融領域存在的法律空白。重點強化對互聯網金融相關企業經營方式的監管，對不符合要求的企業進行嚴格懲戒，確保各企業能夠嚴格按照相關法律法規開展互聯網金融活動，充分維護互聯網金融各主體的合法權益。此外，政府部門要堅持從行政服務的角度出發，強化自身監督管理職能，通過完善監管制度和權益保護等措施強化互聯網金融主體的資格評估標準，防止互聯網金融市場出現非法企業并開展非法活動，為互聯網金融發展營造健康氛圍，有效促進大數據背景下互聯網金融健康持續發展。

4.3 強化對大數據的應用能力

大數據時代的到來使得互聯網金融風險隱患具有不斷加大的趨勢，同時也為風險防范工作提供了重要的技術支持，因此強化對大數據的應用能力成為防范互聯網金融風險的關鍵。互聯網金融企業要充分借助大數據、互聯網、人工智能等信息技術對各類風險信息數據進行廣泛的收集、分析和處理，在此基礎上形成互聯網金融風險信息數據庫，實現對風險的有效預防和控制，以充分確保互聯網金融在大數據背景下的安全運行和成本效益，并形成可操作性報告，為進一步實施風險防范提供必要借鑒。同時，互聯網金融企業要充分借助大數據軟件系統對各類投資組合進行全面精準分析，以此提升互聯網金融投資的質量。此外，互聯網金融企業要充分借助視圖及自動化模式實現對互聯網金融風險的有效識別和預測，在此基礎上實施針對性的風險防范措施。

4.4 加強對互聯網金融支付的監管

互聯網支付平臺的安全和穩定是確保大數據時代互聯網金融健康持續發展的重要基礎，因此強化互聯網金融支付的監管顯得尤為重要。首先，監管部門必須嚴格要求互聯網金融企業開設實名制賬戶，以防止企業通過虛擬賬戶開展非法活動。同時，監管機構要督促企業嚴格按照互聯網金融支付的要求開展金融活動，確定具體的支付方式，并加強與商業銀行等金融機構的合作，實現各類交易信息和監管信息的共享，以此強化對互聯網金融企業在經營方式、金融活動方面的監管，一旦出現風險隱患可以聯合啟動風險防范程序，提升風險防范效率。此外，監管部門要充分結合傳統的金融監管措施，借助各類信息技術手段，實現對互聯網金融風險的實時性監控，并在此基礎上構建完善的互聯網金融支付數據庫，為開展進一步的風險防控提供必要的數據支撐。

4.5 促進金融行業的合作溝通

大數據時代，互聯網金融風險存在多點爆發的可能性，因此在進行風險防范過程中必須全面促進金融行業之間的溝通，強化相互合作，以此樹立互聯網金融風險防控大格局意識，通過形成行業、部門之間的合力，確保各方利益不受侵害。同時，要全面提升互聯網金融從業人員的個人業務能力及職業道德修養，將人為因素導致的互聯網金融風險降到最低。此外，互聯網金融企業要本著互利共贏的原則構建科學的風險管理、預警及溝通平臺，以實現各類風險管控信息共享，不斷提升互聯網金融風險的預警及應對能力，提升風險防范的效率和效果，確保大數據時代互聯網金融市場的正常運行。

5 結語

綜上所述，互聯網金融的發展具有兩面性，既有效促進了我國金融行業的改革發展，彌補了傳統金融存在的諸多不足，更好地發揮金融對經濟社會發展的促進作用，同時也伴隨著諸多風險隱患，這些風險一旦爆發將會對整個金融體系和經濟社會發展造成嚴重的不利影響。隨著大數據時代的到來，互聯網金融迎來了新的契機，但其風險隱患也逐步加大，強化風險防范能力成為促進大數據時代互聯網金融健康持續發展的關鍵。從本文的研究來看，可以從完善風險防范體系、優化法律法規體系、強化對大數據的應用能力、加強對互聯網金融支付的監管及促進行業內的合作溝通等方面出發加強風險防范能力，以更好地促進大數據時代互聯網金融的健康持續發展。