鄉村振興背景下農村金融發展的問題與對策

張穆心

鄉村振興背景下農村金融發展的問題與對策

張穆心

（長春工業大學人文信息學院吉林長春130000）

自黨的十九大提出鄉村振興戰略以來，農村金融體系迎來新一輪發展機遇。然而，農村金融也面臨著新的問題，如農村金融產品創新不足，農村金融體系不完善，風險防范意識不足等。文章提出了在鄉村振興背景下促進農村金融發展的措施：多措并舉普及金融知識、創新金融產品提高金融服務質量、建立健全風險管理體系、政府要加強對農村金融機構的扶持力度。

農村金融；鄉村振興；金融產品創新；“三農”問題

習近平總書記在黨的十九大報告中指出：“農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重。要堅持農業農村優先發展，按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化。”2022年2月28日，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，其中強調“要加快補齊新型農業經營主體等金融服務短板，有序推進數字普惠金融發展”，就是要求以數字技術賦能農村普惠金融，讓金融產品和服務更好地走進農村、服務農民，推動廣大農民群眾共享發展成果。在鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉村振興的進程中，我國農村金融正展現出良好的發展態勢。然而，目前農村金融依然存在較多的薄弱環節。因此，通過分析在鄉村振興背景下農村金融發展所面臨的問題，有助于農村金融走出當前的困境，助力鄉村振興。

1 鄉村振興背景下發展農村金融的意義

自2017年我國提出鄉村振興戰略以來，“三農”問題受到前所未有的關注。大力發展鄉村振興戰略的同時，農村金融也迎來了新一輪發展機遇。因此，農村金融應當滿足多元化的需求，切實解決“三農”問題，從而促進鄉村振興[1]。

1.1 滿足多元化的金融需求

第一，隨著鄉村振興及農業農村現代化進程的推進，大量的新型農業經營主體也相繼出現。比如，將有條件的農業規模經營戶培養成家庭農場，以刺激農業生產，但是這些新型的農業經營主體也會面臨融資方面的難題，而農村金融的發展能夠為農業經營主體提供多渠道的融資方式，以降低融資成本。第二，通過加大金融資源向農村重點領域和薄弱環節傾斜力度，用好用足扶貧小額信貸、農戶小額信用貸款、創業擔保貸款、助學貸款、康復扶貧貸款等優惠政策，不斷滿足農村生產、創業和就業等方面合理貸款需求，以此來推動鄉村振興的發展。

1.2 推進農村基礎設施建設

加強農村的基礎設施建設，加強農村的公共服務，推進城鄉融合發展，是全面推進鄉村振興戰略的重要內容。2021年中央一號文件提出，要繼續把公共基礎設施建設的重點放在農村，實施農村道路暢通、農村供水保障、鄉村清潔能源建設、數字鄉村建設發展、村級綜合服務設施提升等工程，加快農業農村現代化。隨著鄉村振興戰略的不斷推進，與農村基礎設施項目相關的政策相繼出臺，政策性金融機構以及商業性金融機構都緊緊圍繞國家戰略及政策來開展工作。各類金融機構可以通過給基礎設施建設提供專項貸款來推進農村基礎設施建設，還可通過中央補助地方財政專項資金以及發放地方政府債券等方式來支持農村的道路發展。除此之外，實施農村供水保障工程，加強中小型水庫的水源保護并推進城鄉供水一體化項目工程建設也是鄉村基礎設施建設的重要內容，農村金融機構可通過設立水利專項貸款來予以支持。通過農村金融的發展，農村基礎設施建設能得以推進，實現資源的合理配置，推動農村經濟社會的可持續發展，提升農村居民的生活質量。

2 農村金融發展現狀

自鄉村振興戰略提出以來，我國農村金融發展在不斷進步，體系不斷健全，涉農貸款數量和農村金融機構的數量都有明顯增加。

2.1 涉農貸款數量增加

銀保監會印發的《關于2022年銀行業保險業服務全面推進鄉村振興重點工作的通知》顯示，截至2021年末，涉農貸款余額43.21萬億元，其中，農林牧漁業貸款4.57萬億元，農用物資和農副產品流通貸款2.71萬億元，農產品加工貸款1.2萬億元。普惠型涉農貸款余額8.88萬億元，超過各項貸款平均增速6.18個百分點，其中，單戶授信500萬以下的農戶經營性貸款余額6.07萬億元[2]。

2.2 金融機構發展壯大

農村政策性金融機構、商業性金融機構以及合作性金融機構協同發力，共同發展，全國政策性農業信貸擔保體系已經開始建設，農業保險發展也逐步走上正軌，農村信用社之間加強了合作，基礎性的金融服務質量不斷提高。截至2021年，農村中小金融機構數共3 900家，其中農村商業銀行1 569家、農村合作銀行26家、村鎮銀行1 642家、農村信用社609家、農村資金互助社41家、貸款公司13家。如表1所示。

表12021年農村中小金融機構數

機構名稱機構數（家） 農村商業銀行1 569 農村合作銀行26 村鎮銀行1 642 農村信用社609 農村資金互助社41 貸款公司13

數據來源：《全國農村中小銀行機構行業發展報告2021》

3 鄉村振興背景下農村金融發展存在的問題

近年來，農村金融的改革已經取得了較大的進展，在一定程度上推動著農村經濟社會的發展，但農村金融在發展中仍面臨著不少問題，如農村金融產品創新不足、農村金融體系不完善、風險防范意識不足等。

3.1 農村金融產品創新不足

當前農村金融機構存在著金融產品以及服務的創新性較低的問題。農村金融機構缺乏專業的金融人才、金融產品更多的是以貸款為主的基礎性產品，難以滿足農民多樣化的融資需求。

第一，金融產品單一[3]。農村金融產品面向的客戶大多是農村居民，且以定期存款、小額信貸等基礎性產品為主，這類產品雖然風險小但其利潤也較少，利潤來源主要是存貸差。

第二，農村居民缺乏專業的金融理財知識，不愿將資金投入風險較高但收益較大的金融產品，也導致金融產品創新不足。

第三，提供的金融服務較少。特別是在鄉鎮的農村金融機構只能提供較為基礎的信息查詢、存貸款以及轉賬業務，而較為復雜的金融產品以及農業保險等往往集中在縣城，信用卡類的支付業務在鄉鎮地區也幾乎處于空白狀態。

3.2 農村金融體系不完善

第一，農村金融機構的類型較為單一[4]。金融體系包含了多個領域，主要有銀行業、證券業、保險業等。目前，農村金融體系中，只有農村信用社等金融機構發展規模較大，而農業保險及證券等方面較為薄弱，尤其是農業保險起步較晚，相關保險機構的服務能力有待提升。

第二，忽略了非正規金融機構對農村金融發展的積極作用。多層次的農村金融體系主要由正規金融機構和非正規金融機構組成，小額信貸公司、貧困村資金互助社以及新型合作金融組織等，都能成為正規金融機構的有力補充。然而，由于這些金融機構難于監管、自身能力缺乏以及政府政策難以覆蓋，這些機構對農村金融發展的促進作用往往被忽略或被低估。

第三，促進金融發展的基礎設施不完善。農村各類資產的產權登記、評估、抵押及流轉等機制不健全，抵押方法缺乏創新。

第四，農村金融機構監管不嚴。我國當前的農村金融體系是在政府的主導下形成的，運行過程監管部門對農村金融機構限制過多，導致其經營出現問題，并且由于對農村政策性機構的認識不到位，導致政策性機構沒有起到帶頭作用，阻礙著農村金融的發展。

3.3 風險防范意識不足

由于農村金融起步較晚，與其相關的風險防范管理體系尚不健全。

第一，農村金融的內部監督管理力度不足，對于內部的自我監管僅僅是體現在規章制度上，并沒有真正運作于日常工作中。另外，農村金融機構工作人員的自我約束能力也較弱，農村金融發展中的風險也隨之產生。

第二，農村金融機構還未形成有效的擔保機制，并且還不能根據風險評級來采取對應的防范措施。農村金融機構的服務對象往往是農村居民，其收入主要來源于農業生產，農業生產在較大程度上會受到自然因素的影響，自身抗風險能力不足，因此難以對農業生產投入大量資金支持，尤其是當農村居民在貸款時往往無法以農收為抵押物進行貸款，而由于農村金融機構的金融產品單一，發放的貸款往往是涉農貸款，當農村居民無法按時償還貸款時，農村金融機構往往會遭受較大的損失。

4 促進農村金融發展的措施建議

為了促進農村金融持續良好發展，助力鄉村振興目標的實現，農村金融發展出現的問題，可以從以下層面來解決：多措并舉普及金融知識；創新金融產品，提高金融服務質量；建立健全風險管理體系；政府要加強對農村金融機構的扶持力度。

4.1 多措并舉普及金融知識

為了加強農村居民對金融基礎知識的了解，讓農村居民接受更多優質的金融產品，應加強金融知識的普及力度。當地政府可以利用當地主流媒體、新媒體、金融機構服務網點等來普及金融知識，讓農村居民能夠加深對金融知識和業務的理解，以此促進農村金融的發展[5]。

4.2 創新金融產品提高金融服務質量

第一，金融機構要根據農業的特殊性提供相應的產品和服務。農業生產的最大特點是極易受到自然因素的影響，并且耕種和收獲都受季節限制，因此可以在播種期或農產品的生長期推出生長期農作物保險，當處于生長期的農作物因自然因素而造成損失后，可以獲得理賠。在收獲期后可推出對應的初級農產品保險，收獲后的農產品因火災等原因而遭受損失，可以得到相應的補償。

第二，農村金融機構可以與互聯網金融平臺進行合作，共同推出金融產品。互聯網金融有成本低、效率高、覆蓋廣等優勢。農村金融機構可依托互聯網金融平臺更好地為客戶提供服務。

第三，應進一步拓寬涉農貸款抵質押物范圍，支持大型農機、漁船、農村集體資產、農村承包土地經營權、宅基地使用權等依法合規抵質押融資。建立完善農村產權抵押登記流轉體系和涉農貸款風險補償機制。

第四，促進農村金融發展，提升金融服務質量，就要打造專業的金融人才隊伍。金融機構可以定點輸送從業人員參與業務培訓，并確立金融人才的引進制度，擴大人才隊伍。金融機構還可以加強與高校的合作，給在校大學生提供實習機會，并與高校簽訂人才輸送協議，定期邀請金融專家對從業人員進行培訓，引入先進的金融服務平臺，提高金融服務效率。

4.3 建立健全風險管理體系

為了實現農村金融的可持續發展，金融機構要建立健全風險管理體系。

第一，建立相應的預警機制，在貸款前要對貸款申請者的實際經營情況進行全面的了解，并對其評級。

第二，采用內部監控與外部監督的方式來防控風險。金融機構應時常對內部系統進行風險排查，外部的監管機構也應當加強分工，對金融機構實施動態監管。內部監控與外部監督相結合的方式，能夠降低監管成本并有效地對風險進行監控防范[6]。

第三，加強風險管理人員隊伍的建設。監管機構可實行績效考核，直接考核風險管理人員的工作情況，并定期對工作人員進行專業培訓，從而提高隊伍的整體素質。

第四，建立統一的信息共享平臺。對貸款申請者的資格審批以及貸款標準進行統一，實現金融產品管理的規范化，組建風險數據庫，利用大數據技術來評估風險發生的概率，進而有效防控風險。

4.4 政府要加強對農村金融機構的扶持力度

政府出臺與農村金融相關的支持政策，能夠為農村金融的發展提供良好的外部環境。

第一，應當落實好當前已經出臺的支持政策，對取得的成果進行驗收及鞏固，要確保政策落地，切實對農村居民的工作生活起到幫扶作用。

第二，政府應當發揮引導作用，調動金融機構為農村居民服務的積極性，創新金融產品，增強服務意識，政府可對這些金融機構提供相應的補貼。

第三，政府可以定期組織金融機構開展交流會，分享一些較為先進的服務理念，加快農村金融體系的構建與完善，推進鄉村振興戰略的實施。

5 結語

在鄉村振興的背景下，農村金融對我國經濟的發展起著極為重要的作用，是推進城鄉發展一體化的重要力量。雖然我國農村金融還存在著農村金融產品創新不足、農村金融體系不完善、風險防范意識不足等問題。針對以上問題，提出相應的對策：多措并舉普及金融知識；創新金融產品，提高金融服務質量；建立健全風險管理體系；政府要加強對農村金融機構的扶持力度。

[1]焦濤.農村金融支持鄉村振興面臨的困境及對策研究[J].中國集體經濟,2021(30):86-87.

[2]杜燕飛.銀保監會:截至2021年末普惠型涉農貸款余額較年初增長17.48%[A/OL].人民網,(2022-02-17)[2022-07-08].http://finance.people.com.cn/n1/2022/0217/c1004-32354240.html.

[3]左亞紅.農村金融支持鄉村振興面臨的困境及對策研究[J].山西農經,2021(14):180-181.

[4]韓斐,孔亞茹.鄉村振興戰略背景下農村金融問題研究[J].中國市場,2021(28):38-39.

[5]江朋濤.江西農村金融發展支持鄉村振興戰略研究[J].中國農業會計,2021(8):81-83.

[6]尹世豪.鄉村振興背景下農村金融發展的問題與對策[J].質量與市場,2022(8):184-186.

10.3969/j.issn.2095-1205.2022.09.28

F832.7

A

2095-1205(2022)09-91-03

張穆心（1996- ），女，漢族，山東肥城人，助教，碩士研究生，研究方向為農村金融。