保險公司綜合金融經營戰略研究

王珺 華貴人壽保險股份有限公司

一、戰略管理及相關理論觀點綜述

（一）戰略管理理論

20 世紀60 年代出現的經典戰略管理理論是最早的戰略管理理論。該理論的主要特點是企業戰略要與外部環境相適應，戰略的基礎是適應環境，適應環境的目的是擴大市場份額，獲得理想的市場份額后，公司得以不斷生存和發展壯大。隨著該學說的發展壯大，逐漸形成了“設計學派”和“規劃學派”兩大學派。安德魯斯是設計學派的主要代表，他認為，分析企業的優勢與劣勢、機會與危險是企業制定策略的基礎，策略則是根據企業條件與外部環境變化設計的，企業策略制定模式應該具有創新與靈活性。規劃學派的主要代表是安索夫，他認為策略制定過程應該是受控與自覺的策劃流程，公司高層管理者應對計劃的全過程負責，計劃的制定和實施執行人也對高層管理者負責[1]。

（二）保險業實施綜合戰略管理的意義

實施綜合戰略管理在保險業的經營中起著重要的作用。一方面，保險業實施綜合戰略管理是金融科技創新的重要表現，有利于促進保險業標準化戰略全面深化實施、有利于保險網絡安全體系的不斷完善，而這對于保險業的發展是十分有益的，更是各項具體化工作高效開展的保障。另一方面，保險業實施綜合戰略管理有利于進一步提升保險業與戰略管理的深度融合和協調發展，有利于提高大眾對數字化、網絡化、智能化保險產品和服務的滿意度，從而推動我國保險服務能力穩步提升，這也是保險業跟隨時代發展、應用時代高新技術的良好體現，有助于推進社會進步[2]。

（三）保險業實施綜合金融經營戰略的案例

平安保險實施金融戰略已經有了初步成效。平安集團正在建設的“保險+醫療”戰略，由平安健康、平安智能醫療、平安醫療保險技術與保險組成的業務版圖覆蓋了醫療衛生服務的供應商、需求者、支付者和監管機構。對于需求者來說，平安健康承擔“健康管理者”的功能，為用戶提供在線診療、健康管理、藥品配送等服務，這些服務能夠極大程度地減少需求者在資金、人力等各方面的耗費，對于減少問診時間、降低路程費用等有著重大的幫助。對于醫療服務提供商而言，平安健康在幫助他們建設互聯網醫院的同時，平安醫療生態系統中的平安智能醫療通過提供公共衛生管理、醫療機構監管等方案，幫助他們提高診療能力和效率，能夠在更好地安排問診人員、大夫、醫藥管理等各方主體的基礎上切實提高醫療服務體系的工作效率與質量[3]。平安集團利用強大的技術能力和優質的醫療服務成為新的醫療服務網絡的建造者和領導者，最終實現保險+醫療服務的商業閉環。由此可見，這種方式對于就醫人員、醫療服務人員、背后的集團主體都是一種新型、具有較大益處的經營戰略。

二、保險公司競爭環境研究

（一）保險公司發展情況

《保險業市場展望與投資規劃分析報告》顯示，2018 年一季度，中國人壽保險、中國太平洋保險、中國平安保險和新華保險的壽險新業務保費均同比下降，分別下降35.3%、28.2%、16.6%和49.1%。由于近年來行業結構不斷調整，按時繳納保費的比例不斷上升，大量現有業務開始為行業貢獻長期穩定的保費收入。另外，健康保險業務的新業務價值普遍較高，健康保險保費收入的大幅增加有利于保險公司新業務價值的提升，保險業的前景仍然良好[4]。

（二）保險行業技術環境分析

保險公司作為風險管理的專業機構，由于性質和面臨的風險不同，保險業的技術環境對保險公司的影響要比一般工商企業大得多。保險業的技術環境使保險業始終處于一個不確定的自然環境中。雖然通過對保險業的大量觀察和研究，保險業的技術環境由于自然災害的發生而具有一定的規律性，但災害事故的隨機性很大。另外，一旦發生自然災害，保險業的技術環境也可能面臨很大程度的損失，此種狀況下，便需搭建起相對健全、高效的技術體系，同時在日常工作中注重相關風險的預測、分析、處理，在降低各類風險負面影響的基礎上，提升保險業的技術水平[5]。

（三）保險行業外部環境分析

在我國大力實施創新驅動戰略、金融監管機構有序監管的背景下，金融科技創新已成為保險行業新的競爭賽道。2018 年，隨著保險技術投入的增加，國內保險行業共出現了42 起融資事故，同比上升了23.5%。累計38 家保險初創公司拿到了資本支持，其中4 家專業公司在一年之內實現了二輪融資，表現明顯好于2017 年。近年來，幾乎每家傳統保險公司都提出了數字化策略，與一線的網絡企業形成了深度協同。一些新興的互聯網保險公司，則在產品開發、現場營銷、理賠改進等方面開展了多元化的業務探索。

（四）保險公司“四力”模型分析

保險公司“四力”模型主要是指在分析一個行業時應該注意的四種不同的競爭力。

第一，潛在進入者的威脅。雖然他們還不是保險公司的競爭對手，但潛在進入者隨時都可能進入保險行業，成為強大的競爭對手，此種狀況下便會導致客戶的分散，當流失相應數額客戶的時候，企業的持續化發展就會出現一些問題。

第二，替代品的威脅。在某種程度上，這些產品可能取代保險行業提供的產品，因此保險行業應該密切關注質量、價格、品牌影響力等，推出一些更新穎的方式，增強行業對于客戶的吸引力。

第三，來自現有競爭對手的威脅。這決定了當前行業競爭的激烈程度，當然，行業繁榮程度越高，競爭激烈度就越高，從某種程度上說，競爭激烈程度反映了行業的繁榮程度。

2.1 家系Ⅰ 檢出致病基因為MYO7A基因的c.397dupC和c.4937C>A兩個位點復合雜合突變；患者(Ⅱ1、Ⅱ2)視力、視野檢查表現為視野周邊環形缺損，視野，視力下降；眼底檢查：視盤蠟黃色改變且有萎縮，視網膜血管狹窄成青灰色線樣，視網膜色素沉著赤道部，診斷為Usher綜合征Ⅰ型。MYO7A基因c.397dupC位點突變為國內首報新突變位點，結果、家系圖及測序突變。見表1、表2、圖1、圖2。

第四，客戶的議價能力。如果客戶有很強的議價能力，保險公司的收益空間會縮窄，行業的利益也會降低，這對于吸引新的企業、促進行業的持續發展是不利的。保險公司“四力”模型為業務經營管理提供了一個系統的思考，因此保險公司應該根據模型的影響因素及時調整公司的業務結構。

三、保險公司綜合金融經營戰略發展布局

（一）保險公司發展綜合金融的原因

第一，互聯網的迅速普及。隨著保險業的深入發展、科技進步與監管制度的健全，目前互聯網和信息技術應用與傳統保險公司的融合越來越成熟，新的保險技術業態也應運而生，提升了傳統保險公司的顧客體驗，從而提高了企業的運營績效。就經營模式而言，網絡與信息技術應用主要在傳統保險業的線下營銷、顧客獲取與服務體驗改善、技術賦能經營與管理以及客戶生態建設服務等方面發揮著關鍵作用。個人用戶能夠更便捷、更頻繁地訪問保險公司的產品與業務，不但能給提供業務的保險公司提供業務收入，而且能給互聯網保險與金融科技的應用帶來原始數據回報。

第二，資金的大規模流入。保險信息技術的運用最終能夠協助保險業降低經營成本，利用數字化運營減少了保險業的綜合成本率，創新的產品和服務將覆蓋更廣泛的客戶群，增加了保險產品的銷售量。

第三，通過政策引導金融創新，規范保險發展。我國進一步鼓勵保險機構發展網絡保險公司和增加保險產品技術含量，金融科技的新概念逐步出現，網絡保險產品開始熱銷，綜合金融服務業務也開始高速發展。國家監管部門頒布了一些政策法規，規范互聯網保險產品，互聯網保險產品差異化也逐步走上了正軌。

（二）保險公司綜合金融經營戰略定位

第一，簡化保險公司的經營流程。技術創新促進了傳統保險從營銷、承保和理賠流程上的轉變。網絡時代的信息平臺，成為保險業獲得客戶的新途徑。而在承保方面，傳統的直銷渠道與數字直銷渠道依然是傳統保險公司需要強化的核心優勢。在理賠方面，由于保險的嵌入式技術和反欺詐引擎都是人工理賠，因此保險業的理賠方式也正悄然變革，自動智能理賠工具與服務的迅速普及與應用連接，大大簡化了理賠過程。

第二，提升了保險客戶的需求。隨著國家綜合金融經營戰略的推行，保險客戶對保險產品和服務的需求不再僅僅滿足于基本的經濟補償功能，而是更加多元化和便捷化的服務功能，不斷推動保險行業向著更高質量的方向發展。

（三）保險公司綜合金融經營戰略目標

其次，優化保險公司的商業模式。金融戰略應該是最新科技應用與商業模式優化的結合。傳統保險企業作為金融科技創新跑道上的后來者，應采用開放、聯系、共贏的合作理念，以資本為紐帶，構建上下游保險與產業資本合作企業的利益共同體，努力實現資源互補。通過構建以伙伴關系為基礎的商業模式，促進傳統保險企業與互聯網企業合作創新，實現共贏。

四、保險公司綜合金融經營戰略實施對策

（一）明確落實路徑

對于保險公司而言，金融戰略實施的基本前提是實現數字化，即大力實施保險營銷承銷、理賠、服務全數字化、在線化。

因此，為加快傳統保險企業改革，應明確保險公司綜合金融經營戰略實施落實的路徑。只有通過數字技術，保險企業才能與外部資源主體實現網絡連接，真正實現以客戶為中心的商業模式。保險公司要以提高業務效率、優化客戶體驗為出發點和落腳點，建立統一的保險產品系統，實時準確地提供保險產品，實現從保單管理到客戶管理的轉變。

（二）建立股權關聯關系組織架構

建立股權關聯關系組織架構對于保險公司綜合金融經營戰略實施十分重要。

一方面，要不斷加強對保險公司治理結構的監管，要求保險集團公司具有簡明、清晰、滲透的股權結構，明確與下屬成員公司合理的股權控制層次，強化保險集團公司的主體責任，對集團公司進行治理。

另一方面，不斷加強保險公司的風險管理，要求保險公司整合風險管理資源，建立與企業戰略目標、組織結構和業務模式相適應的全面風險管理體系，提高保險公司的信息披露要求、危機應對和處置能力。

（三）加強協同合作

保險公司綜合金融經營戰略實施要求各個部門加強協同合作，通過科技創新對傳統保險業務流程進行變革和優化，推動保險全數字化鏈建設，保險公司金融戰略實施不是單純的政策實施，而是機制、人才和技術的聯合實施。保險公司要在企業戰略的總體指導下，統一政策支持、分工協作，實施有效的保險公司金融戰略，從而促進保險公司的發展。

（四）提高綜合金融的服務能力和水平

對于走綜合金融經營戰略之路的國有保險企業，提高綜合金融的服務能力和水平對于傳統機制與新的業務業態相結合十分重要。只有建立與國有企業傳統和互聯網企業特點相適應的獨特經營管理模式，遵循互聯網成功的關鍵規律，以市場為導向進行規劃、探索和實踐，對保險邏輯進行深刻理解以及融合互聯網技術、機制，才能不斷提高綜合金融的服務能力和水平。

五、結語

金融技術的飛速發展正在深刻地改變著保險業。隨著互聯網和其他新興市場加速向保險業擴張，金融科技創新能力將成為保險公司未來獲得競爭優勢的關鍵。在互聯網背景下，加快數字化和保險業的結合，利用綜合金融經營戰略徹底擺脫傳統產品和渠道競爭的傳統思維模式，為促進保險企業的可持續發展構筑新的動能。

總體而言，綜合金融經營戰略在保險業的全面應用，需要將新技術、新模式、新業態與保險業相結合，實現行業賦權，通過綜合金融經營戰略的方式來加快商業模式轉型已成為保險業的共識，也是保險公司未來發展的重要陣地。