互聯網金融背景下商業銀行網點的轉型發展

羅有榮 中國銀行股份有限公司重慶高新分行

作為一種基于移動互聯網誕生的全新金融行業業態，互聯網金融主要包括網上支付、網絡P2P 融資、余額理財等多種業務形態。互聯網金融方便快捷的特征，對傳統商業銀行網點的客戶群體、服務渠道、金融業務形態等都帶來了較大的影響。但不可忽視的是，我國商業銀行網點在持續發展的過程中，已經積累了足夠的穩定資源，再加上風險管理體系的完善和基于品牌長效發展機制的建立，商業銀行已經具備了互聯網金融無法替代的優勢；同時我國建立的雙循環發展新格局及利率的市場化發展等，都促使商業銀行必須在適應互聯網金融發展的前提下，積極進行網點的轉型發展。文章通過研究互聯網金融背景下的商業銀行網點轉型發展策略，為今后我國商業銀行的持續發展提供參考。

一、互聯網金融背景下商業銀行網點轉型發展的重要性與必要性

（一）重要性

1.完善風險管理體系，促進穩健發展

現階段，我國商業銀行的風險管理活動貫穿于業務經營活動的各個環節中，實現了全面風險管理。面對當下復雜的市場風險環境，商業銀行可以通過全面風險管理工作的有效落實，在規范管理各個業務流程的前提下，維護商業銀行的正常經營。同時我國建立的完善的外部監管機制，能夠幫助相關部門實時監管商業銀行發展過程中可能出現的市場和操作風險，彌補商業銀行內部的風險管理工作機制漏洞[1]。商業銀行也能夠在持續發展的實踐中進一步完善風險防范的措施，為今后商業銀行的穩健發展提供有力的保障。

2.穩定資源積累，夯實發展基礎

商業銀行會隨著時間的逐漸推移積累更為雄厚的資本，這也是互聯網金融在短時期內無法比擬的重要優勢。商業銀行在客戶資源方面的多元性和穩定性是其競爭發展中的重要優勢，政府和企事業客戶的投資項目相對較廣，資金投入較大，對于銀行的經濟收益作出了巨大的貢獻[2]。個人性質的中端、高端優質客戶也是商業銀行發展中的重要客戶群體。因為這些客戶對于商業銀行有著更高的依賴度，在商業銀行網點轉型發展的過程中，不但不會出現客戶流失的問題，還能為客戶提供更為優質的服務。

3.構建品牌和信用，發展長效機制

作為我國金融市場主體的商業銀行，在長期發展過程中已經建立了良好的市場信譽，能夠依托于良好的品牌形象吸引各個行業客戶。商業銀行在持續發展的過程中，已經將品牌構建視為共同目標，品牌競爭力也是商業銀行最為核心的競爭力組成部分[3]。與互聯網金融相比，我國商業銀行在經過較長時間的金融改革工作之后，已經形成了四大國有商業銀行、股份制商業銀行并存的競爭格局，在機制、管理技術等方面已經逐漸發展成熟。商業銀行建立的長效發展機制也是互聯網金融在短時間內無法比擬的重要優勢。

（二）必要性

1.“雙循環”新發展格局的長期影響

我國建立了經濟內循環為主的“雙循環”發展格局，將包括經濟秩序、經濟要素的組合重構，以消費、投資為主體的內需發展放在了更高的位置上，與之相關的機制必然會出現轉變，這也會對商業銀行帶來較大的影響[4]。

在當下經濟逆全球化發展的情況下，我國如果仍舊保持較高的外貿依存度，不但無法調低金融對外依賴性，也會帶來國際金融風險傳播現象。我國提出的雙循環發展格局，需要在保障外貿發展的同時，著重發展內需，這也為我國商業銀行的發展提供了長期發展戰略得以有效實施的穩定環境。在居民杠桿率居高不下、消費金融監管趨嚴的背景下，消費調結構、轉方式成為銀行零售業務轉型的關鍵突破口。“十四五”規劃綱要強調，要堅持擴大內需這個戰略基點，銀行業零售業務將具有更廣闊的發展空間。隨著居民消費需求和消費觀念的改變，消費客群更加精細，標簽維度更加多元，居民消費行為的隨機性和消費場景的碎片化將重塑消費金融的服務生態。

2.利率市場化對銀行資產與負債的影響

作為我國金融改革深化及宏觀調控完善的核心部分，利率市場化也是我國金融體制逐漸發展成熟的重要標志。對于商業銀行的發展而言，利率市場化改革了基準利率的決定方式，使銀行獲得了自主定價權，為其提供了更為自由的經營環境，在增加銀行主動匹配資產、負債手段的同時，推動了商業銀行綜合經營模式的轉變。同樣地，利率市場化導致存貸利差收窄，對公業務獲利空間不斷被擠壓，多層次資本市場體系為不同發展階段的企業匹配專業化、差異化的融資服務，直接融資渠道將更加暢通，加快了銀行對公業務的分流，要求商業銀行實施根本性的政策調整。同時，利率市場化直接對商業銀行的存貸款利率產生影響，給銀行的資產負債業務及其結構帶來不良影響，加之利率市場化帶來的利率風險和信用風險以及互聯網金融對商業銀行客戶、服務渠道帶來的沖擊，都要求商業銀行網點實施轉型發展策略。

3.從重視效率到兼顧公平向“共同富裕”政策變化

現階段，我國在未來經濟發展中從重視效率到兼顧公平向共同富裕方向發展轉變，金融市場作為國民經濟發展的重要部分，需要在其高質量的發展中發揮應有的作用，高收入群體財富積累監管趨嚴，中等收入群體比重擴大，低收入群體收入增加。國內的商業銀行需要在結合國內外經濟發展形勢變化的前提下，推動穩健貨幣政策的實施，維護資金流動的合理性[5]。

商業銀行通過存款保險機制的持續完善和房地產金融市場的穩步發展，能夠在有效維護低收入群體利益的同時，推動我國經濟的穩步快速發展。正因為我國商業銀行在全新背景下的政策、機制等都需要持續完善，加之互聯網金融發展帶來的渠道、客戶方面的沖擊，商業銀行必須轉型發展。

4.社會技術進步改變銀行經營模式與盈利模式

隨著我國經濟社會的穩步發展，商業銀行的經營和盈利模式也在技術支持下得以發展，諸如區塊鏈跨境支付、線下無人智能網點、API 無界開放銀行、銀行系科技子公司、銀行理財子公司等業務或組織架構方面的創新紛紛落地實施。在我國金融市場科技持續發展的過程中，商業銀行需要一種開放的理念，在擔負起引領者職責的前提下，推動金融科技的創新發展。在銀行業經營環境持續變化的影響下，互聯網流量紅利時代已經終結，商業銀行原有的依托規模型增長模式無法滿足后續銀行的發展需求，銀行業亟待轉變思路探索新的發展道路。

二、互聯網金融背景下商業銀行網點轉型發展策略

（一）調整銀行發展戰略，開辟銀行“共同富裕”之路

在我國進入經濟高質量發展的時代背景下，商業銀行需要在為國家戰略服務的同時進一步推進其資產負債結構的調整優化，最終形成與經濟轉型相互促進、良性互動的局面。為了有效應對互聯網金融發展對商業銀行發展帶來的沖擊，商業銀行需要派專業人員到政府職能機構工作，幫助政府解決實際問題，獲取區域發展相關業務機會。銀行物理網點增設政府職能柜臺：公積金貸款審批、企業營業執照審批、大修基金代收等，承擔部分政府服務職能，加快銀行對公客戶結構調整轉型，向綠色金融、低碳金融、鄉村振興方向轉型發展。從單一的存款轉向理財、基金、保險、證券、信托等多元化、多層次的財富管理服務，從國內市場到全球范圍的資產配置，全生命周期、定制化的財富管理服務。從基礎零售業務向財富管理、私人銀行、消費金融等大零售銀行方向轉變，克服利率市場化風險，確立輕成本、輕資本、低不良的零售業務銀行戰略定位。銀行網點布局需要改變銀行物理網點的社區功能，鏈接不同社會客群，體現社會公平，實現共同富裕。

（二）提高科技研發和應用水平，跟上時代步伐

科研技術的應用和發展同樣會對商業銀行的競爭能力產生一定的影響。商業銀行在互聯網金融持續發展的背景下想要實現轉型發展，需要進一步加大在科技方面的投入力度，以大數據技術為基礎，建立完善的數據信息分析系統，為今后的業務運營提供幫助。當下商業銀行存在五個脫節，即產品、渠道、客戶、員工、制度之間相互脫節，需要利用虛擬現實技術，開發金融小管家微信小程序解決制度與員工之間聯系、產品渠道與客戶之間溝通、客戶與員工之間遠程互助相關等問題。5G時代到來，量子糾纏技術已經應用到銀行的信息傳輸加密中，應用于銀行的全面風險管理。銀行的數字化轉型、企業級應用，已經滲透到當地智慧城市、智慧農業（鄉村振興）經營領域，科學技術的進步，進一步凸顯了互聯網的便利性、低成本、高效率特征。

（三）實施跨界戰略合作，整合社會資源

商業銀行需要抓住互聯網金融發展的機遇與互聯網企業積極尋求合作，最終建立雙方互利共贏的合作模式。互聯網企業可以將掌握的客戶信息交給商業銀行，由銀行在經過數據分析后提供個性化的客戶金融服務項目。在互聯網金融背景下，銀行跨界合作是嵌入式營銷，通過銀聯系統進行清算分成的過程。銀行從電商、抖音、直播帶貨的跨界營銷模式中，觀察到企業組織模式的改變。銀行的中間業務收入來源面臨改革，打破內部條線“豎井”式屏障，集合銀行專業人才，從賣產品向賣綜合咨詢服務轉變，跨界服務收費將是重要方向之一。

（四）以客戶為中心，提升客戶體驗

隨著國內互聯網金融的持續發展，客戶的選擇也呈現出一種多元化發展趨勢。隨著客戶個性化意識的不斷覺醒，服務互聯網金融企業開發的人性化金融產品吸引了大批的商業銀行客戶群體。商業銀行想要在互聯網金融發展的背景下，進一步擴大其市場競爭優勢，特別需要關注客戶體驗、感受的全方位提升。良好的客戶體驗主要包括銀行內部高效的核心業務功能、環境等，其中的核心因素就是便利性。在這種要求下，商業銀行需要在線下網點的柜面設置中，始終遵循操作方便、流程簡單、自動化程度高的原則，針對老年人群體增設語音功能，進一步完善線下網點的客戶金融服務使用體驗。

（五）提高從業人員的綜合素質，適應社會發展

互聯網金融的方便快捷性和服務專業性，使得商業銀行的從業人員在轉型發展的過程中必須具備更高的從業素質。商業銀行內部的銷售人員需要在加強金融形勢分析能力的基礎上，掌握有關客戶消費心理分析和營銷方面的工作技巧，確保能夠結合用戶的實際需求為其提供個性化的金融業務和產品。商業銀行內部的經營管理人員需要對工商管理、會計業務、信息化技術、電子商務、互聯網營銷、反洗錢、法律知識等方面的專業知識進行全方位的了解，實現多層次知識的儲備和實際操作水平的提高，通過虛擬現實（元宇宙）技術，建立銀行闖關游戲塔，模擬基層到高層管理者的修煉晉級之路，順應我國互聯網金融的發展，持續創新商業銀行服務，滿足客戶個性化且更為廣泛的金融需求。

（六）調整物理網點布局，提高網點效能

隨著我國城市化進程的快速發展，商業銀行線下網點所處的發展環境也在不斷變化，商業銀行需要在全面分析各網點效能發展狀況的前提下，對物理網點的布局進行合理調整。比如，對于身處經濟發展上升期的城市區域，物理網點需要通過進一步強化網點的效能分析工作，在找出影響其效能提升原因的前提下，通過產品功能資源下沉、人力資源投入等方式推動網點的業績發展和效能提升。

未來，銀行物理網點布局會因關注并擔當社會責任而重塑網點功能，融入政府職能、客戶職能和社區職能，其從關注效益到兼顧公平向共同富裕方向發展，大力發展零售銀行業務，借助科技力量跨界嵌入式合作，突破利率市場化互聯網金融沖擊下銀行傳統盈利模式下降、客戶到店率低的困境，提高網點效能。

三、結語

隨著我國移動互聯網技術的持續發展，互聯網金融對商業銀行的發展帶來了一定的沖擊，使其傳統經營管理模式不再適應目前金融市場發展的具體要求，加之我國雙循環發展格局的建立、利率市場化和社會技術進步的影響，商業銀行必須在互聯網金融發展的背景下積極進行轉型發展。我國商業銀行需要調整其發展戰略，實現共同富裕的目標，配合科技研發和應用水平的提升，借助跨界戰略合作的實施，再加上從業人員專業素質水平的提高以及物理網點布局的有效調整，幫助商業銀行在有效借鑒互聯網企業發展優勢的前提下實現轉型發展的目標。