數字貨幣背景下商業銀行業務的發展前景與變革重構

劉祝 中國建設銀行股份有限公司杭州分行

一、中國特色的數字貨幣應運而生

（一）數字貨幣的概念

如今在金融經濟學術界理論知識體系中，“數字貨幣”的概念非常多樣化。

首先，從其基本特性、發行過程和交易環節來看，數字經濟是基于數字化技術的，它有國家信用驗證，無限法定補償、流動性、價值規模函數和法定貨幣的共同屬性，充分體現出數字經濟時代和數字金融時代的基本特征。

其次，金融經濟領域大多數的研究學者都側重于利用數字表現“數字貨幣”的基本特征以及其應用流程。數字貨幣具有國家信用審批、無限法定補償、價值規模功能等諸多特點，是人們進行理財和金融活動的一個主要要素。

最后，從貨幣發展史看，數字化錢幣是近代貨幣體系演進的結果，是科學技術的發展與社會生活的必然結果。其既具備國家貨幣所共有的特征，又因其所運用的尖端科技，與一般的貨幣存在本質差異[1]。

（二）數字貨幣的產生原因

貨幣在社會活動中主要是充當一般媒介的作用，是人類生活不可或缺的重要組成部分，也是現代經濟發展的一個主要核心。在科技和互聯網發展的推動下，紙幣雖然比傳統貨幣便捷，但在需求量大的時候，攜帶不方便且不安全。在國家政治經濟大環境影響下，科技的不斷進步，金融業的不斷改革，網絡的不斷成熟，數字貨幣的出現也就水到渠成了。將數字貨幣應用于各項金融活動中，與傳統的紙幣相比，首先，數字貨幣最大的特點在于它不需要實物，交易直接通過特定的領域完成。其次，數字貨幣顯得更加方便快捷，安全性更高，同時也更契合國家提倡的綠色主題，更為環保。

在現代商業銀行的業務運營中，不論企業還是個人在銀行開戶，開戶行都需對企業或個人在銀行開立的結算賬戶進行統一管理，而其結算過程中金額要求極為精確，過程包含多個環節，整體運行較為復雜，同時也很容易受到互聯網和商業銀行業務運營時間的限制，從而導致結算效率較低。而數字貨幣的產生，對商業銀行在貨幣管理有了新的突破，貨幣應用上有了多維化角度運用，給商業銀行的結算帶來了很大的便捷，有利于提高商業銀行貨幣的管理質量。

二、數字貨幣背景下商業銀行業務未來發展出現的問題

目前移動支付成為交易的主要形式，人們日常生活和交易基本都是選擇移動支付。移動支付給社會大眾帶來了很大的便利，在一定程度上也減少了銀行的利用率。支付寶和微信等第三方支付平臺的興起，對數字貨幣的轉型和推廣會產生一定的阻礙，商業銀行依舊選擇現金業務作為主營業務的話，很容易遭到客戶的拒絕。而且伴隨著我國整體交易環境的虛擬化，多數交易都是選擇網絡交易為主，這也是銀行柜臺業務量降低的主要原因。隨著銀行柜臺業務量的減少，現金流通量也會隨之降低，銀行需要花費更多的資源在人力資源管理方面，這些因素都可能導致我國銀行業發展緩慢。另外數字貨幣轉型需要涉及很多的內容和細節，如果銀行的工作人員不能在短時間內適應轉型的變化，就會影響銀行業務的開展，導致銀行出現更多的問題，這是銀行在數字貨幣背景下業務未來發展需要注意的因素。商業銀行要在新時代保持發展的活力，必須根據時代發展的趨勢結合商業銀行自身帶有的優勢進行業務轉型，這樣才能在市場競爭中站穩腳跟，保證自身的可持續發展。

三、數字貨幣帶來的商業銀行業務重造

銀行業務重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創新、有利于存貸款規模擴張、提高跨境結算效率，對于社會經濟發展有積極推動作用。因此，管理單位需要重視數字貨幣發行的積極意義，通過科學的管理規劃，保障社會經濟建設的穩步展開。

（一）有利于銀行賬戶體系的模式創新

賬戶系統的設計是基于財務服務的核心，為個人和機構的資金收、付、管服務。賬戶制度是指一切業務都是以業務為基礎的，但是從金融中心的發展來看，它將從以買賣和以使用者為導向的方式向移動化、體驗化、場景化的經營模式發展。現有的銀行賬戶系統是在企業或個人銀行賬戶的基礎上開發運行的。公司或個體在不同的銀行開立賬戶，以其個人的賬戶進行財務活動。公司或個體賬戶的統一管理，核對流程復雜，現有的基于中央銀行安排的電子支付中有很多中間環節，容易受到互聯網、交易峰值等因素的限制，導致結算系統結算效率低，在途資金風險高。而法定的數碼貨幣則是以商業銀行賬戶為基礎，以中央銀行的電子貨幣為基礎，以擺脫對銀行賬戶和有形媒介的依賴性，由實體媒介向網上儲存轉變。

（二）有利于存貸款規模擴張

央行數字貨幣的目的是逐步取代流通中的現金，因此貨幣的部分供應將由數字貨幣組成。用戶可以通過增減銀行賬戶組合中的數字余額，將電子貨幣兌換成數字貨幣；企業或個人可以選擇將其現金或活期存款轉換為數字貨幣。

另外，貨幣乘數和存貸的規模對其所涉金融機構的信貸規模有很大的關系。在國內，數碼貨幣相對于紙幣在國內的流通中起到了很大的替代效應，從而加快了各種層次的資本流動，用戶將更有可能使用更便捷、更高效的數字貨幣，紙幣形式的現金也將逐漸減少。同時，用戶流動性和對高存款利率的偏好將影響用戶選擇時間和存款意愿。因此，數字貨幣的發行不僅會取代流通中的現金，還會通過影響貨幣乘數來增加貨幣供給[2]。

（三）提高跨境結算效率

隨著全球一體化的加速發展，國際間的投資合作將會更加深入，金融將會逐漸增加，我國現有的支付體系將無法延續全球化進程，導致業務發展受到限制。面對該問題，基于最尖端的因特網系統，數碼貨幣突破了各國之間的資金流通和流通壁壘，可以支持24小時跨境支付結算業務服務。采用數碼貨幣進行結算，可以極大地提高跨境支付的工作效率。基于互聯網的、平等共享的技術平臺，數字貨幣支付。在使用數碼貨幣付款的時候，即使身處不同地區也能在線上快速完成交易活動。根據2020年調查結果顯示，全球范圍內70%的銀行都在大力推廣數字貨幣應用，尤其是一些發達國家十分重視數字貨幣應用，在這方面具有強烈的推廣意愿。國家和政府也給予了數字貨幣應用領域很大的政策支持，為數字貨幣大范圍應用奠定堅實基礎。各國可以在全球范圍內建立跨境支付渠道，為國家和組織之間的跨境支付提供平臺支持[3]。

四、商業銀行應對數字貨幣浪潮策略

通過加強數字化建設、推動軟硬件升級、強化風險管理，加大基礎設施建設投入、推動產品應用、加強技術運用以及開展同業合作，參與標準制定等方式，能夠有效地促進商業銀行應對數字貨幣浪潮，從而保障商業銀行的長遠發展，為我國社會經濟發展作出積極貢獻。

（一）加強數字化建設，推動軟硬件升級

法定數字紙幣的唯一優點是其數據收集的真實和高效。運用自身的長處，與財務科技的有機融合，能夠實現對信息的及時有效的記錄、處理、分析和智能判別[4]。

首先，積極實施業務創新，在系統中加大AI技術、云計算、大數據等先進信息技術的使用力度，在發行法定數字貨幣后，模擬物聯網上的所有流程數據，借助人工智能的深度學習技巧，在現有業務系統的基礎上，結合數字貨幣的系統和功能，加強培訓和學習，使得系統與數字貨幣完美結合，發揮最優效果。

其次，借助數字貨幣發行和智能合約技術，商業銀行可以改善終端用戶支付行為，繼續加強我國的國際支付與結算體系建設，增強我國銀行業的國際競爭能力。

最后，要對各產業進行實時的數據收集與統計，將風險控制模式從某個環節擴展至整個流程；加強對技術研究人員的培訓力度，不斷提高技術人員知識儲備量和技能水平，完善商業銀行數字化管理系統和數字價值轉移系統。

（二）強化風險管理，加大基礎設施建設投入

由于電子商務對網絡的高度依賴性，使得其財務行為具有一定的風險性，基礎設施在金融風險防范方面沒有充分發揮出自身的作用和價值。同時，數字貨幣涉及的高端信息技術也加深了風險評估和預警的難度。考慮到中國數字貨幣仍處于試點階段，沒有一個清晰的時間來實現完全的數字貨幣。金融體系、技術儲備和保險儲備沒有從中受益，因此商業銀行在風險防范方面，應采取審慎策略，推廣和使用數字貨幣，建立全方位、多層次的數字貨幣風險管理和防范機制，密切監控數字貨幣賬戶運行情況，有效防范金融風險和金融犯罪行為，全面提升風險管理的質量和效率[5]。

當前，加大對金融基礎建設的投入已經是當前貨幣產業發展的一個重要課題，為了保證其在體系中的安全、有效的流轉，必須加速其功能的維護與技術開發；并協調系統組織建設，流通和數字支付之間的問題。完善金融基礎設施、金融服務質量以及數字貨幣行業管理機制，提高系統開發的連續性，加快構建流通監管多維數字化運營網絡的可行性。

（三）推動產品應用，加強技術運用

若以傳統的銀行賬戶為基礎發展數碼金融產品，則需要對電子商務系統中的數據交換技術進行深入的探討。為此，我國各大商業銀行應該加強業務協作，構建統一的技術系統以提高網絡結點的穩定性；充分利用數字貨幣的巨大利益，并通過開發技術和現代化產品積極不斷地提高生產力和降低成本。首先，我國人口比較多、經濟發展速度很快，導致貨幣交易量比較大，因此商業銀行需要建立適合貨幣交易的體系，加強對數字貨幣技術的應用和應用的適應性，積極地利用各種優勢，加速行業的融合，配合商業銀行的業務體系建立相適應的數字貨幣運營服務平臺，借此緩解銀行在貨幣改革中受到的沖擊和影響；其次，此外，各大銀行還必須與其他機構共同努力，構建適合數字貨幣的環境；進而推動數字貨幣的發展進程。銀行加快自身業務轉型，加深和金融市場的融合程度，緩解自身承擔的風險，保證銀行的穩定發展。

（四）開展同業合作，參與標準制定

我國法律規定數字貨幣的運營者是央行和商業銀行，加強數字貨幣的流動，將有助于我國銀行業的改革，從而使我國的 IT技術和運營體系的實施更加高效。為此，我國的商業銀行要積極借鑒國外的先進做法，強化數字貨幣的標準設定與風險控制，同時要強化各金融單位之間的數據交流與互聯。一方面，商業銀行需要從全方位、多層次的角度研究分析數字貨幣的相關信息，在此基礎上制定金融基礎設施建設的規劃，并且加強大數據建設，制定基礎設施建設標準，加強數字貨幣后備支持系統的建設力度，發揮后備系統的輔助作用，通過制定數字貨幣標準，保證貨幣流通的公平性、完備性和開放性；二是要增強各大銀行的協作與交流，以制定一個統一的標準為依據，開發出一個新的數字流通模型，并對其進行標準化的數據格式和訪問接口；保障電子貨幣的安全流動。

五、結語

銀行業務重造過程有利于銀行賬戶體系的模式創新、有利于存貸款規模擴張、提高跨境結算效率，對于社會經濟發展有積極推動作用。由于經濟全球化趨勢和科技迅猛發展帶來的影響和沖擊，金融行業的競爭日趨激烈，因此金融機構需要有不斷創新的金融手段。然而，數字貨幣利用其優勢特征與金融科技的深度融合將重塑現有商業銀行體系，以及商業銀行現有業務，如現金管理業務、支付結算業務、存貸款業務、跨境國際交易業務、離岸金融業務等等，文章從數字經濟發展的角度，闡述了我國銀行業應對數字貨幣的對策：強化金融機構的數字化，推進硬件和軟件的更新；強化風險管理，加大基礎設施建設投入；推動產品應用，加強技術運用；開展同業合作，參與標準制定。在數字貨幣發展的背景下，更好地提高商業銀行業務發展。