我國農(nóng)村保險市場中農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)性分析

劉 秀

云南大學(xué)法學(xué)院，云南 昆明 650091

農(nóng)業(yè)保險作為我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定的重要組成部分，結(jié)合當(dāng)下我國農(nóng)村保險市場中農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)現(xiàn)狀顯示，我國農(nóng)作物的產(chǎn)量逐漸縮小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受到自然災(zāi)害的威脅，在一定程度上造成國家經(jīng)濟(jì)的損失，同時也影響農(nóng)民的正常生活需求。農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的完善和拓展存在一定的必要性，能夠凸顯出農(nóng)村社會保障體系的重要價值，在有效規(guī)避防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)收入狀態(tài)，以此來提高農(nóng)民的收入水平，有效抵御自然災(zāi)害，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的長期平穩(wěn)運(yùn)行起到推動作用。由此看來，應(yīng)該積極拓展我國農(nóng)村保險市場的業(yè)務(wù)和農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容，不斷加大改善農(nóng)業(yè)保險市場的結(jié)構(gòu)，最終促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升。

一、我國農(nóng)村保險市場的問題現(xiàn)狀分析

結(jié)合全國的金融和農(nóng)業(yè)保險的工作數(shù)據(jù)，在當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)體制不斷更新與完善的背景下，對我國農(nóng)村保險市場提出新的發(fā)展要求，并且也提出了農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策的運(yùn)行，逐步推動保險業(yè)的改革與發(fā)展，在提高保險服務(wù)水平的基礎(chǔ)上提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的防御能力與經(jīng)濟(jì)能力［1］。由此可見，農(nóng)業(yè)保險市場的開拓存在一定的必要性；相關(guān)的保險在政府部門的扶持下得到一定的發(fā)展，然而仍然存在著多方面的問題。與其他國家相比，我國農(nóng)村保險市場的問題有待被解決和完善。

（一）農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低下

由于我國農(nóng)村地域較為廣泛，存在的金融服務(wù)群體眾多，農(nóng)村保險公司的運(yùn)行模式尚不完善的情況下將會受到客觀條件和人員服務(wù)質(zhì)量等多層面的限制，導(dǎo)致保險公司無力開拓新的農(nóng)村保險市場；再加上我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)力量相對薄弱，農(nóng)村發(fā)展在整個社會結(jié)構(gòu)中處于落后的狀態(tài)，影響農(nóng)民的根本支付能力，因而抵御風(fēng)險的能力也格外薄弱，直接造成商業(yè)保險公司在財政工作環(huán)節(jié)中出現(xiàn)缺失的情況，難以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險的全覆蓋，進(jìn)一步出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏利益驅(qū)動［2］。此外，農(nóng)業(yè)在本質(zhì)上屬于高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的群眾自我保險意識較差，在參與農(nóng)業(yè)保險市場及農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的同時將會導(dǎo)致投入產(chǎn)出不平衡。因此，在農(nóng)村保險覆蓋率低下的問題上將會限制農(nóng)村金融市場的進(jìn)一步完善。

（二）農(nóng)業(yè)保險法律體系尚不完善

國家在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的管理過程中對相關(guān)的保險政策和依據(jù)的支撐力度不足，國家保險政策的法律體系建設(shè)本身有非營利性的特點，和商業(yè)保險追求利益化的目的存在矛盾，再加上我國對農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)定位不斷優(yōu)化并提高，在政策法律體系切實性地實施的過程中由于固定的政策沒有得到扶持和保證，因此直接造成農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)較大程度的問題，財政補(bǔ)貼得不到優(yōu)化，也就會進(jìn)一步影響農(nóng)業(yè)保險在外部環(huán)境中的可持續(xù)發(fā)展需求［3］。由此可見，由于農(nóng)業(yè)保險法律體系尚不完善，并且缺乏相應(yīng)的農(nóng)村保險法律和補(bǔ)貼，進(jìn)一步限制了農(nóng)村保險的商業(yè)性需求，也會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的投入和產(chǎn)出不匹配，從而限制農(nóng)村保險的切實性進(jìn)展。另外在農(nóng)村保險市場的完善和發(fā)展過程中所存在的不完整性，所以在服務(wù)體系的角度無法滿足農(nóng)業(yè)保險的真正需求，還會在農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)工作中設(shè)置阻礙。

（三）保險機(jī)構(gòu)和服務(wù)人員具有限制作用

農(nóng)村區(qū)域為數(shù)不多的保險機(jī)構(gòu)在目前發(fā)展過程中不能及時滿足農(nóng)村的保險需求，尤其是農(nóng)村機(jī)構(gòu)和人員專業(yè)素質(zhì)不足的基礎(chǔ)上農(nóng)業(yè)地域廣泛，群眾較為分散，導(dǎo)致農(nóng)戶保險費(fèi)用的支付能力不足，保險市場的發(fā)育模式也存在一定程度上的缺陷，保險機(jī)構(gòu)要想實現(xiàn)網(wǎng)點的增加和設(shè)置非常難，需要消耗較高的成本，這種狀況會造成農(nóng)村地區(qū)的收入和支出不平衡，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險市場在當(dāng)?shù)氐母镜匚唬茈y開展新的金融業(yè)務(wù)［4］，工作人員的水準(zhǔn)和配備也會為機(jī)構(gòu)帶來無形壓力，因此在農(nóng)村保險市場潛力和價值不能被充分挖掘的情況下，將會直接限制農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（四）農(nóng)村保險種類較為單一

農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)營的市場仍然沒有得到切實性的提高，這也是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后和保險品種單一所導(dǎo)致的，在保險種類單一的狀態(tài)下應(yīng)該做好相應(yīng)的覆蓋工作；另外農(nóng)村的投保人不能結(jié)合自身多元化需求選擇與之相適應(yīng)的保險種類，也會進(jìn)一步影響保險市場的完善和農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)性探討。由此可見，農(nóng)村保險種類較為單一的落后性問題也是影響農(nóng)村保險可持續(xù)發(fā)展的重要影響因素，比如水稻險等。結(jié)合先前的農(nóng)村政策落實現(xiàn)狀可以看出，存在較少和補(bǔ)貼不到位的現(xiàn)象，這也會對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展和更新產(chǎn)生不可忽視的直接影響，并且導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險走向萎縮，市場化程度越來越低。

二、我國農(nóng)村保險市場中農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)性的完善措施

結(jié)合上文所闡述的我國農(nóng)村保險市場中所存在的各方面問題，農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)性的探討也必須采取與之相適應(yīng)的措施，在更新和完善農(nóng)村金融服務(wù)市場的基礎(chǔ)上實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。

（一）積極拓展農(nóng)村保險的市場領(lǐng)域

近些年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不斷提升，在地方性組織和農(nóng)業(yè)保險組織的引導(dǎo)下得到進(jìn)一步的壯大，能夠在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的切實進(jìn)展和使轉(zhuǎn)移風(fēng)險能力的需求得以滿足，在廣闊的農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展環(huán)境中，結(jié)合國家所頒發(fā)的農(nóng)業(yè)保險政策，積極完善政府引導(dǎo)、政策扶持、市場運(yùn)行和農(nóng)民主動參與的多項內(nèi)容，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險體系。除此之外，還可以在最大范圍內(nèi)提升農(nóng)業(yè)保險試點的根本范圍。各級政府部門在農(nóng)業(yè)保險和財政補(bǔ)貼上必須符合要求與規(guī)范，比如農(nóng)戶在參加農(nóng)業(yè)保險的過程中一定要做好保費(fèi)工作，將具體的農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移或?qū)嵭蟹謹(jǐn)偅谧畲蟪潭壬媳ＷC農(nóng)民的利益［5］。與此同時也可以鼓勵農(nóng)村地區(qū)的龍頭企業(yè)主動參與到農(nóng)村保險的市場環(huán)境中，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)業(yè)保險需求相結(jié)合，在創(chuàng)新和完善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)保險結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上給予農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的支持；除此之外，保險公司面對國家的市場拓展與經(jīng)濟(jì)扶持，應(yīng)該更加積極主動地投入到農(nóng)村保險市場的挑戰(zhàn)中，主動探索農(nóng)村市場并且不斷深化，積極拓寬農(nóng)村保險的根本領(lǐng)域，為保險公司的可持續(xù)發(fā)展提供前進(jìn)策略，積極優(yōu)化農(nóng)民服務(wù)體系，實現(xiàn)在制度層面的根本保障。再加上保險公司在發(fā)展內(nèi)部農(nóng)業(yè)保險政策的過程中可以做好責(zé)任制保險的創(chuàng)新與優(yōu)化，及時建立健全相關(guān)的保險機(jī)制，為拓寬農(nóng)村保險市場領(lǐng)域的多樣化需求展開統(tǒng)籌規(guī)劃；另外健全各種農(nóng)村保險機(jī)制也可以在根本上加強(qiáng)對城鄉(xiāng)發(fā)展養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌，在多個層面建立完善的保障體系，并且能夠為醫(yī)療保險的完善奠定良好的基礎(chǔ)，及時提升農(nóng)村保險的根本覆蓋率，使更多農(nóng)村人民感受到保險的力量和國家政策的優(yōu)惠力度［6］。

（二）發(fā)揮出保險機(jī)構(gòu)的真正作用

保險公司在農(nóng)村地區(qū)的運(yùn)行模式和政策將會直接影響農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量，同時在農(nóng)村人民和地區(qū)的限制條件下，不能充分發(fā)揮出自身的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)拓展需求，由此可見應(yīng)該做好農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的深入和后期工作，積極鼓勵相關(guān)保險中介機(jī)構(gòu)在農(nóng)村深入過程中開拓農(nóng)村保險的根本市場，在真正意義上完善縣級以下的保險服務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。另外保險中介機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮之前也應(yīng)該加快了解農(nóng)村市場機(jī)構(gòu)的多個板塊，將農(nóng)村保險市場和大型保險機(jī)構(gòu)相聯(lián)系，最終使其成為農(nóng)村保險雙方的根本核心，在紐帶固定的基礎(chǔ)上還可以凸顯農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐闹匾獌r值。此外保險公司在農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)置和運(yùn)行過程中也存在著多方面的弊端，造成大量人力、物力、財力的耗費(fèi)，然而保險中介也會在此基礎(chǔ)上發(fā)揮出絕大程度上的優(yōu)勢［7］。比如在推銷保險產(chǎn)品和產(chǎn)品營銷的渠道各方面都可以突顯自身的特性，中介機(jī)構(gòu)也會更加符合客戶和市場的融合需求，在兩者互相聯(lián)系的同時掌握農(nóng)村人民對保險的根本需求，同時也會在保險產(chǎn)品的創(chuàng)新角度上產(chǎn)生直接性的推動作用。中介保險機(jī)構(gòu)的管理人員較少，其中的體制和運(yùn)行模式應(yīng)該展開及時的完善，對內(nèi)部體制的靈活性提出新的要求，不應(yīng)該局限于固定工作時間。中介保險機(jī)構(gòu)的成員既是投保人又是代理人，在兩者利益監(jiān)管的實踐中發(fā)揮著不可忽視的關(guān)鍵性作用。總而言之，保險機(jī)構(gòu)自身具有絕對性的優(yōu)勢，可以在最大程度上滿足農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)性和保險市場的多種需求，盡快理順保險和農(nóng)民之間的矛盾關(guān)系，最終帶動農(nóng)村保險的根本進(jìn)展。

（三）注重農(nóng)業(yè)保險的立法制度

農(nóng)村保險在地區(qū)中的試點和立法工作也應(yīng)該得到相應(yīng)的重視，當(dāng)下我國農(nóng)業(yè)保險市場中的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)性的研究包含三農(nóng)保險的試點內(nèi)容，其政策的提出和進(jìn)行都會產(chǎn)生較為良好的效果，并且促使保險監(jiān)管部門逐步開展對農(nóng)業(yè)保險政策的進(jìn)一步鞏固，保障其在農(nóng)業(yè)保險相關(guān)配套措施的真正貫徹和落實，在相關(guān)政策上的發(fā)展和推動作用可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的切實性進(jìn)展，并且為廣大農(nóng)民群眾提供最為優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)和金融服務(wù)，在最好保障的基礎(chǔ)上促使農(nóng)業(yè)保險立法制度的最終形成［8］。根據(jù)先前政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)條例，將其列入國家政府的立法計劃，由農(nóng)村保險的監(jiān)管會議起草，在立法保障的基礎(chǔ)上可以為農(nóng)業(yè)保險的確立獲得財政補(bǔ)貼。在財政扶持的基礎(chǔ)上農(nóng)業(yè)保險的保障不再是一種不確定因素，而是真實存在的預(yù)算條例；通過農(nóng)業(yè)保險制度上的立法和三農(nóng)問題的處理，能夠在最大程度上提高農(nóng)產(chǎn)品抵御風(fēng)險的能力，并且凸顯農(nóng)產(chǎn)品在國際競爭環(huán)境中的主要地位，以此來加強(qiáng)新農(nóng)村、新社會的建設(shè)水平。隨著農(nóng)業(yè)保險立法的加強(qiáng)和確立，能夠在一定程度上完善補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼費(fèi)率，為相關(guān)的農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)提供安心的保證，政府也會通過保險費(fèi)率和補(bǔ)貼政策的根本要求，及時調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的運(yùn)行結(jié)構(gòu)，最終建立為一個完善的保險制度，以此來確保三農(nóng)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）創(chuàng)新保險的種類和資源平臺

在新農(nóng)村建設(shè)的根本環(huán)境中，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平和政策發(fā)展也都走向新的發(fā)展道路，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品帶來新的發(fā)展思路，農(nóng)民在這種形勢下能夠加強(qiáng)保險意識的提高；這也是農(nóng)村保險大量客戶的市場拓展帶來的潛在資源。由于保險意識不斷增強(qiáng)，農(nóng)村保險也應(yīng)該加快自身的產(chǎn)品優(yōu)化進(jìn)程，選擇與農(nóng)村人民各方面發(fā)展需求相適應(yīng)的多樣化產(chǎn)品種類，在多樣化多層次的需求環(huán)境中做好及時的風(fēng)險防范，另外在農(nóng)村保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪芰υ鰪?qiáng)下可以及時保障農(nóng)民的保險利益，創(chuàng)新多種服務(wù)模式，以此來推動農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和根本服務(wù)質(zhì)量的提升，還會加深對我國農(nóng)村保險市場中農(nóng)業(yè)金融服務(wù)相關(guān)性的探索，以此來更新產(chǎn)品運(yùn)行觀念，將更多的資源投入到農(nóng)村保險的覆蓋程度上，最終保證農(nóng)村金融服務(wù)的根本水準(zhǔn)［9］。除此之外，當(dāng)下最為重要的工作部分應(yīng)該是選擇與農(nóng)業(yè)保險市場相符合的農(nóng)業(yè)開發(fā)產(chǎn)品，在多種種類的創(chuàng)新背景下滿足三農(nóng)多樣化和多層次上的保險需求，進(jìn)一步確保農(nóng)村保險覆蓋率的提升，在最根本上充分體現(xiàn)出保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解風(fēng)險的根本功能。除此之外，還應(yīng)該加快確保農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新服務(wù)、養(yǎng)老醫(yī)療和意外傷害等多種保險產(chǎn)品的開發(fā)，在最大程度上滿足農(nóng)業(yè)群眾對保險種類的根本需求，滿足農(nóng)村居民在養(yǎng)老、健康方面的保險需求。

縱觀全文可知，農(nóng)村保險市場離不開保險機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員的綜合開發(fā)，在此基礎(chǔ)上才能得到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。此外保險金融服務(wù)相關(guān)性的完善也離不開相應(yīng)的國家政策和法律的扶持，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)金融深化改革的實踐中做好引導(dǎo)，積極為農(nóng)民做好減負(fù)減稅工作，以此來確保農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)的完善。除此之外，保險機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自身的保險領(lǐng)域和發(fā)展模式，及時創(chuàng)新保險金融服務(wù)種類，以此來滿足農(nóng)民保險市場的多元化需求，在真正意義上開發(fā)保險業(yè)務(wù)，加快完善農(nóng)村金融服務(wù)市場。