中小企業(yè)出口信保融資業(yè)務(wù)探索

文/王凱寧 楊奇華 編輯/韓英彤

創(chuàng)新商業(yè)銀行出口信保融資模式，充分利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，解決傳統(tǒng)信保融資存在的問(wèn)題，對(duì)于做好“六穩(wěn)”“六保”工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資（以下簡(jiǎn)稱“出口信保融資”）是指出口企業(yè)將中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)信保”）保單賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓至商業(yè)銀行，商業(yè)銀行為企業(yè)提供短期融資的業(yè)務(wù)。出口信保融資能夠有效幫助中小企業(yè)更快回籠境外應(yīng)收賬款，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，但同時(shí)也存在業(yè)務(wù)辦理手續(xù)繁瑣、商業(yè)銀行風(fēng)控管理嚴(yán)格、推廣力度不足、企業(yè)接受程度不高等情況。創(chuàng)新商業(yè)銀行出口信保融資模式，充分利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，解決傳統(tǒng)信保融資存在的問(wèn)題，對(duì)于做好“六穩(wěn)”“六保”工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

出口信保融資模式面臨的主要困難

虛假貿(mào)易背景識(shí)別困難。對(duì)比一般貿(mào)易融資，出口信保融資雖然引入了中國(guó)信保作為第三方主體，但融資風(fēng)險(xiǎn)因素仍然存在。一是目前監(jiān)管各方及銀行等所采集的數(shù)據(jù)未建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，難以有效進(jìn)行數(shù)據(jù)核對(duì)；二是中國(guó)信保對(duì)于短期貿(mào)易險(xiǎn)的貿(mào)易背景真實(shí)性并不承擔(dān)實(shí)質(zhì)性審查責(zé)任，某些不法出口商可能通過(guò)虛假貿(mào)易、偽造保單等手段騙取銀行貸款資金。

境外回款路徑鎖定困難。出口信用保險(xiǎn)為企業(yè)回收出口應(yīng)收賬款提供保障，保險(xiǎn)責(zé)任在買家支付貨款后立即終止，但買家付款和賣家償還商業(yè)銀行貸款并非同時(shí)進(jìn)行，存在脫保風(fēng)險(xiǎn)。為保障融資安全，銀行一般會(huì)要求出口企業(yè)事先提供境外回款賬戶，通過(guò)賬戶監(jiān)管鎖定第一還款來(lái)源。但在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，回款路徑往往由貿(mào)易中的強(qiáng)勢(shì)方（多為境外進(jìn)口商）指定和變更，銀行可能面臨既無(wú)法鎖定回款且無(wú)法向信保公司索賠的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

免責(zé)條款、履約瑕疵造成索賠困難。出口信用保單對(duì)免責(zé)條款有著詳細(xì)界定，約定的免責(zé)條款包括但不限于匯率變動(dòng)、故意違約、被保險(xiǎn)人或其代理人欺詐、關(guān)聯(lián)公司交易、單據(jù)不符或傳遞過(guò)程中遺失等具體情形，商業(yè)銀行可能無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠償，從而造成貸款的全部或部分損失。除免責(zé)條款外，信保保單還明確了對(duì)于賠付金額存在履約瑕疵的扣減情形。出口企業(yè)作為被保險(xiǎn)人，需按照保單約定承擔(dān)履約責(zé)任，如果發(fā)生申報(bào)履約不足、未申報(bào)或未及時(shí)申報(bào)損失等情形，中國(guó)信保有權(quán)降低保單約定的賠償比例，進(jìn)而形成商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的出口信保融資業(yè)務(wù)模式探索

當(dāng)前的出口信保融資模式并不能完全適應(yīng)中小企業(yè)的實(shí)際需求，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方面的探索應(yīng)用，有效解決中小出口企業(yè)的融資難題。

做好出口信保融資業(yè)務(wù)的線上推廣

出口信保融資業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)推廣方式主要依賴于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的線下?tīng)I(yíng)銷，通過(guò)客戶經(jīng)理線下走訪或銀企對(duì)接等形式進(jìn)行對(duì)客宣導(dǎo)。該模式效率較低，難以有效對(duì)接和服務(wù)龐大的中小企業(yè)客群。銀行在開(kāi)展中小企業(yè)出口信保融資業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，對(duì)接中國(guó)信保網(wǎng)站、中國(guó)國(guó)際貿(mào)易單一窗口、地方政務(wù)平臺(tái)等，通過(guò)線上引流與線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)相結(jié)合的立體模式獲客，積極優(yōu)化傳統(tǒng)信保融資產(chǎn)品的推廣。一是商業(yè)銀行要選擇有公信力的平臺(tái)，在客戶引流的同時(shí)強(qiáng)化用戶授權(quán)管理和數(shù)據(jù)保密工作，確保合法合規(guī)。二是商業(yè)銀行要做好客戶融資申請(qǐng)的及時(shí)跟進(jìn)，提升客戶線上服務(wù)體驗(yàn)。當(dāng)客戶線上發(fā)起融資請(qǐng)求后，銀行系統(tǒng)應(yīng)聯(lián)動(dòng)線上授權(quán)、大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證、反洗錢監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算模型等，及時(shí)向中小企業(yè)反饋與其進(jìn)出口貿(mào)易規(guī)模和資信狀況匹配的可融資額度和融資利率，引導(dǎo)客戶至附近的網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)戶，有效做好線上線下工作的銜接。三是要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)“等客上門”的服務(wù)理念，將線上獲取的中小企業(yè)信息自動(dòng)分配給就近網(wǎng)點(diǎn)，做好分片區(qū)、分時(shí)段的營(yíng)銷規(guī)劃，進(jìn)一步提高線下工作質(zhì)效。

加強(qiáng)出口信保融資在貿(mào)易新業(yè)態(tài)領(lǐng)域的應(yīng)用

一是跨境電商供應(yīng)鏈場(chǎng)景下的出口信保融資模式探索。跨境電商市場(chǎng)潛力巨大，該領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)者中個(gè)體工商戶居多，交易多為小額包裹，且缺乏報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)支撐，因此長(zhǎng)期以來(lái)中小跨境電商融資需求難以得到有效滿足。近年來(lái)中國(guó)信保在多地聯(lián)合推出了“跨境電商+出口信用保險(xiǎn)”的新模式，如寧波跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)和中國(guó)信保聯(lián)合推出的“易跨寶”、湖州商務(wù)局和中國(guó)信保聯(lián)合推出的“跨信融”等，但上述產(chǎn)品目前仍屬地方試點(diǎn)，難以滿足快速擴(kuò)張的跨境電商融資需求。現(xiàn)階段，跨境電商主要依托于境外的亞馬遜（Amazon）、易貝（eBay）等大型平臺(tái)，其境外的交易明細(xì)、物流數(shù)據(jù)和海外倉(cāng)儲(chǔ)存貨等均可直接從上述電商平臺(tái)的官方渠道獲得，借助這部分實(shí)時(shí)電子數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)跨境電商項(xiàng)下信保融資業(yè)務(wù)模式突破，將境外的電商平臺(tái)視為境外采購(gòu)商，通過(guò)分析境外店鋪歷史銷售、境外庫(kù)存等數(shù)據(jù)，以信用的方式核定出口信保額度，為國(guó)內(nèi)的跨境電商企業(yè)提供增信支持；利用規(guī)模較大的國(guó)內(nèi)跨境電商商戶普遍在境外設(shè)立有分公司與國(guó)內(nèi)建立采購(gòu)關(guān)系，中國(guó)信保可通過(guò)授權(quán)直接獲取該類境外分公司在境外電商平臺(tái)的銷售數(shù)據(jù)，結(jié)合現(xiàn)有模型做好資信調(diào)查，有效核定信保額度，間接為國(guó)內(nèi)關(guān)聯(lián)公司的貨物出口提供信保增信，便利其與境內(nèi)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

二是外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“外綜服”）代理模式下的出口信保融資模式探索。外綜服平臺(tái)信保融資模式可分為集中式和導(dǎo)流式兩種。集中式融資模式適用于綜合實(shí)力較強(qiáng)、長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的外綜服平臺(tái)，銀行可為其核定綜合授信額度，平臺(tái)在額度內(nèi)依靠自身對(duì)行業(yè)的熟悉程度，對(duì)其所代理中小企業(yè)的倉(cāng)儲(chǔ)、物流配送等上下游環(huán)節(jié)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)。導(dǎo)流式融資模式則適用于實(shí)力較弱的小型平臺(tái)或新設(shè)企業(yè)，銀行可將此類外綜服平臺(tái)視作數(shù)據(jù)供應(yīng)商，對(duì)其所代理的中小企業(yè)進(jìn)行獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，進(jìn)而為中小企業(yè)提供直接的融資支持。商業(yè)銀行與外綜服平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)前，應(yīng)充分了解外綜服平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)策略，評(píng)估其業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力，在深入了解供應(yīng)鏈上下游市場(chǎng)情況和其所代理企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的基礎(chǔ)上，有效識(shí)別外綜服平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)特征，合理核定風(fēng)險(xiǎn)敞口，視情況采取風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，防止信用風(fēng)險(xiǎn)向所代理企業(yè)進(jìn)行傳導(dǎo)。

提升出口信保融資業(yè)務(wù)風(fēng)控管理水平

一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，把好準(zhǔn)入關(guān)。商業(yè)銀行首先要認(rèn)真分析企業(yè)歷史報(bào)關(guān)信息，包括但不限于企業(yè)的進(jìn)出口分類、年度出口總額、商品利潤(rùn)、主要出口國(guó)、貨運(yùn)方式和結(jié)算方式等數(shù)據(jù)。其次，銀行能夠主動(dòng)對(duì)接工商、稅務(wù)、法院等政府部門數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息并做到及時(shí)更新。在做好外部數(shù)據(jù)對(duì)接、建立內(nèi)部風(fēng)控模型和客戶評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)三項(xiàng)工作的基礎(chǔ)上，銀行可搭建自有數(shù)據(jù)撮合平臺(tái)，為企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，完成對(duì)出口信保融資業(yè)務(wù)的貸前準(zhǔn)入管理。

商業(yè)銀行在做好對(duì)境內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析的同時(shí)，還應(yīng)充分了解其境外交易對(duì)手的情況，采集境外企業(yè)查冊(cè)信息、業(yè)務(wù)規(guī)模、國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)、與國(guó)內(nèi)企業(yè)的合作歷史、履約記錄等要素，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析境外交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行只有通過(guò)技術(shù)手段的運(yùn)用，才能切實(shí)提升盡職調(diào)查水平，對(duì)虛假貿(mào)易和關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行有效的識(shí)別與防范。

商業(yè)銀行需根據(jù)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，在融資發(fā)放前自動(dòng)核定該企業(yè)的貿(mào)易融資額度，包括核定單筆提款上限、單筆融資期限等子項(xiàng)，結(jié)合不同境外交易對(duì)手的歷史交易數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化設(shè)置，有效實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)管理。

二是搭建數(shù)字化的交易風(fēng)風(fēng)控管理機(jī)制，做好對(duì)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。近年來(lái)，海關(guān)總署推出的中國(guó)國(guó)際貿(mào)易單一窗口（以下簡(jiǎn)稱“單一窗口”）功能日趨完善，能夠提供較為全面的跨境交易大數(shù)據(jù)分析。商業(yè)銀行應(yīng)在企業(yè)充分授權(quán)、做好數(shù)據(jù)保密工作的基礎(chǔ)上，結(jié)合單一窗口提供的“成交方式、成交數(shù)量、最終目的國(guó)（地區(qū)）、運(yùn)輸方式、提運(yùn)單號(hào)、啟運(yùn)/運(yùn)抵國(guó)（地區(qū)）、啟運(yùn)日期、經(jīng)停/指運(yùn)港、商品名稱、總價(jià)、境外收發(fā)貨人名稱”等重要字段，對(duì)企業(yè)提交的業(yè)務(wù)進(jìn)行真實(shí)性審查，完成業(yè)務(wù)最高融資金額和融資期限的自動(dòng)核定。遇到與企業(yè)歷史報(bào)關(guān)信息不符或數(shù)據(jù)偏差較大的交易，銀行應(yīng)暫停受理，轉(zhuǎn)線下客戶經(jīng)理進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。

外匯局于2019年運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新推出了跨境金融服務(wù)平臺(tái)，并在2021年5月新增了出口信保保單融資應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)搭建政府、中國(guó)信保、銀行與企業(yè)間的信息共享機(jī)制，有助于解決商業(yè)銀行面臨的企業(yè)重復(fù)融資、超額融資等難題，為出口信保融資業(yè)務(wù)提供安全保障。登陸該平臺(tái)出口信保保單融資場(chǎng)景，企業(yè)可以和中國(guó)信保、銀行三方線上簽訂《應(yīng)轉(zhuǎn)—賠轉(zhuǎn)協(xié)議》，辦理包括小微企業(yè)信保易融資、中小企業(yè)險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)等多項(xiàng)產(chǎn)品。平臺(tái)同時(shí)還可提供中國(guó)信保企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息查詢、企業(yè)承包通知書(shū)和限額信息查詢等功能。商業(yè)銀行內(nèi)部可建立起跨境金融服務(wù)平臺(tái)與單一窗口的信息校驗(yàn)機(jī)制，做好放款環(huán)節(jié)的真實(shí)性核驗(yàn)，合理控制單筆融資金額上限，防范重復(fù)融資、超額融資等行為的發(fā)生。

三是運(yùn)用船訊數(shù)據(jù)和電子化手段，把好貸后管理關(guān)。商業(yè)銀行應(yīng)建立系統(tǒng)化的自動(dòng)監(jiān)測(cè)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，解決傳統(tǒng)模式下存在的監(jiān)控滯后問(wèn)題。銀行借助數(shù)據(jù)接口，對(duì)接船公司或物流網(wǎng)站，可達(dá)到以下兩項(xiàng)目的：一是核實(shí)提單等重要物權(quán)憑證的真實(shí)性，比對(duì)報(bào)關(guān)單和提單所記載貨物品類、數(shù)量、運(yùn)輸工具、船名、箱號(hào)等信息的一致性；二是實(shí)時(shí)跟蹤船訊，了解貨運(yùn)物流情況，及時(shí)與企業(yè)在單一窗口提交的信息進(jìn)行比對(duì)。如發(fā)現(xiàn)不按照約定航運(yùn)路線交貨或卸貨后長(zhǎng)期未實(shí)現(xiàn)回款的情況，應(yīng)及時(shí)預(yù)警，并通知經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)采取必要的應(yīng)對(duì)措施。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)建立貿(mào)易融資與境外回款一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，運(yùn)用貿(mào)易融資自償性的特點(diǎn)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。一是銀行與出口企業(yè)簽訂的協(xié)議中需鎖定收匯路徑，不允許其隨意變更。二是應(yīng)用大數(shù)據(jù)做好對(duì)境外回款的時(shí)間分析，根據(jù)歷史回款周期情況，設(shè)定業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)融資期限。三是銀行應(yīng)加強(qiáng)與監(jiān)管合作，通過(guò)涉外申報(bào)數(shù)據(jù)與收付款信息比對(duì)，第一時(shí)間掌握信保融資對(duì)應(yīng)的回款情況。

出口信保融資業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展

出口信保融資業(yè)務(wù)將進(jìn)一步獲得支持。《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資工作的意見(jiàn)》等文件強(qiáng)調(diào)，我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)中小外貿(mào)企業(yè)的融資支持，鼓勵(lì)中國(guó)信保、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)及各類金融機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮積極作用。各地區(qū)也結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)推出了一些優(yōu)惠政策，如江蘇省商務(wù)廳推出的“蘇貿(mào)貸”等。未來(lái)，監(jiān)管部門、中國(guó)信保、銀行可加強(qiáng)協(xié)同合作，有針對(duì)性地采取一些措施，如面向中小企業(yè)開(kāi)展專項(xiàng)費(fèi)率優(yōu)惠活動(dòng)、擴(kuò)大投保范圍，使其涵蓋外匯衍生品和表外業(yè)務(wù)，并適時(shí)引入政府補(bǔ)償基金等。

出口信保融資將進(jìn)一步促進(jìn)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。出口信保作為構(gòu)建我國(guó)多層次金融服務(wù)體系的重要一環(huán)，在積極落實(shí)國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的支持方面發(fā)揮了較大作用。從金融業(yè)務(wù)實(shí)踐出發(fā)，聯(lián)合推動(dòng)“信保+擔(dān)保”的融資模式可有效促進(jìn)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的重點(diǎn)企業(yè)快速成長(zhǎng)，并可探索將承保范圍進(jìn)一步擴(kuò)大至相關(guān)核心企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的配套企業(yè)，以便更好運(yùn)用金融資源支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。