農業保險助力精準扶貧問題研究

呂美秀

（山東理工大學，山東 淄博 255049）

目前，新型冠狀病毒感染嚴重威脅著我國的食品生產，而由于天氣因素引起的自然災害，使得我國的食品生產出現了較大的不確定性，因此，通過建立健全的農業保險制度，可以降低生產風險，降低災害損失。推進我國農業保險的高品質發展，對我國的食品安全具有重要的意義。以國家扶貧為核心的幫扶縣為目標，加強戰略投資，全方位提高社會保障能力[1]。大力推廣“擴面、增品、提標”等為糧食安全和主要農產品提供保障的保險，提高農業保險的覆蓋面和風險防范。促進區域特色農產品的供應，促進區域經濟一體化發展。在成本、收入和指數等方面，構建快捷、有效的農業保障系統；加強在保險、期貨等方面的供應，確保“一縣一業”“一村一產品”和“一籃子”項目，推動一二三產業融合發展。堅持以農業保險高品質發展為主線，拓展農業保險的服務范圍，并逐步拓展普惠農業保險的經營模式，為信用村提供優質的服務；要大力發展“保險+信用”的經營方式，要使“普惠”的信用體系得到更好地發展和完善。要繼續加強農業數字化農業保險的發展，不斷夯實科技金融的基礎。以新一代核心體系的構建為基礎，全面推進企業信息化、決策智能化，更好地服務廣大農戶及新型農業經營主體，為我國農業現代化發展及鄉村振興戰略推進作出重要貢獻[2]。

1 加快農業保險助力精準扶貧工作的必要性與可行性

1.1 加快農業保險助力精準扶貧工作的必要性

在艱苦的自然條件下，處于農村生活的貧困人口既是直接面臨危險的一類人，又是缺乏對危險認識和自我防范能力弱的弱勢人群。如果自然災害發生，或者本地的加工公司遇到了不穩定的行情，那么，其就會因為經濟實力不強、規模小而陷入資金鏈斷裂、生產經營不下去的窘境，所以，在這個時候，農業保險就變得非常關鍵[3]。為貧困人口提供專門的風險防范措施，通過建立特殊的風險防范機制，可以有效地解決貧困戶所面對的各種風險，解決其在參加各種惠農扶貧項目時的后顧之憂，為貧困人口的生產經營活動構筑一道全方位風險屏障。增強貧困者的災害防范能力和抗災能力，展現出其他金融手段所不具備的特殊作用，從而為國家落實農業政策奠定堅實的基礎[4]。

1.2 加快農業保險助力精準扶貧工作的可行性

首先，在《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》（簡稱“十四五”規劃）和《政府工作報告》中，既強調“保命”，又強調要做好“防”。《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》是中國保監會和國務院扶貧辦聯合發布的。引導、支持貧困地區發展特色養殖，加強農村基層農險組織的建設，提高其服務質量和服務水平。

其次，《政府工作報告》出臺了一系列金融政策，為農村金融體系的穩定性和系統性提供了保障。

從實際運作來看，無論是在風險保障上，還是在融資擔保上，都起到了很大的作用，在實現更高的覆蓋面和精準式扶貧的需求上，都取得了突出的成績[5]。

近年來，我國農業保險行業積極響應國家的號召，實施了各項扶貧政策，其在扶貧領域的作用是顯而易見的。從某種意義上說，農業保險在幫助貧困人口方面是可行的。但是也要看到，扶貧工作是一項長期而復雜的任務，不僅要實現全年1 000萬人的目標，而且要確保那些已脫離了貧困的群眾不返貧。我國的扶貧工作還在繼續，我國的扶貧工作還有很長的路要走。根據當前農險扶貧工作的現實情況，毫無疑問，農業保險是未來的主要工作。

2 農業保險助力精準扶貧存在的問題

2.1 特色農業險種保障程度和覆蓋率不高

首先，目前的農險共16項，項目相對較少；雖然各地都有農險專案，但與全國廣大的鄉村地區的需求相比仍有較大的距離。各地種植品種、養殖品種差異很大，使得農險的特色品種在全國范圍內仍處于稀缺狀態，很難適應各地農戶對特色農險開發的需要。

其次，部分農險僅限于天然險，保費低、費率單一和免賠額高等，致使農戶購買意愿降低。

最后，由于部分特色農產品缺乏有效地推廣或僅在試驗區域銷售等原因，使其覆蓋的覆蓋面大大下降。

2.2 農險扶貧專項人才匱乏，扶貧團隊綜合服務能力不強

首先，雖然有很多來自不同領域的自愿參與的人，但是由于不同的職業素質、背景，在從事農業保險的時候，未必對本地的保險有足夠的認識，掌握了相關技術的，未必能找到適合的執行方式，農險扶貧專項人才匱乏。

其次，農險工作繁重，產品調研、推廣、業務辦理、資金監管、產品數據反饋和理賠協助等一系列工作，責任大、工作多，但相關人員服務能力不強。

最后，農村基層基礎設施薄弱，缺少打印機、POS機等配套設施，而農村的自助取款系統等配套設施也不健全，導致了農險的整體服務能力不強。尤其是在我國農村保險制度改革和部分貧困者回鄉創業的背景下，建立一批專業人才，切實提升農村信用社的金融業務能力就顯得尤為重要。

2.3 農險扶貧單一，參與程度不高

首先，在我國鄉村金融企業對農業項目的融資僅限于試點地域，聚焦于某些行業龍頭、農業合作社擴張生產制造融資、某些試點村的個別公司發展融資等，方法和方式較為單一，考慮到風險性比較大、投資收益率較長的問題，對基礎設施建設的重視和參與程度不高。

其次，一些保險公司把農業風險基金投入到扶貧開發工作中，只是簡單地響應國家政策的呼喚，不計成本，不計收益，缺乏對項目成本和收益進行仔細評估的積極性。

最后，一些農村金融機構在農險投資的投資項目選取上沒有明確的標準，在兼顧經濟效益與社會效益的先后順序方面缺乏決斷性，導致了農村金融領域的專項資金難以到位，影響了農業保險基金直接投入到投資中的作用的發揮。

2.4 缺乏信息共享機制，精準管理難落實

在農險扶貧試點區域，農民獲得的信息渠道十分有限，國家政策、農險產品信息和理賠流程等都是由扶貧干部、農險專員親自講解，農戶的保險需求、項目建設反饋意見等無法及時有效地分享給扶貧干部、農險專員。由于缺少信息共享的有效渠道，基層的意見、扶貧信息和項目產品項目運作情況不能被及時地送到規劃部門和數據分析機構，進一步導致了扶貧工作中出現數據統計難、更新與查詢難、人員管理難、宣傳推廣難和經驗交流與分享難等問題，從方方面面影響了農業保險助力精準扶貧工作的開展，造成了后續精準管理難落實局面的出現。

3 加強農業保險助力精準扶貧的建議

3.1 加快特色險種設計進程，提高保障度和覆蓋率

根據精準扶貧的指導思想，著重于激發貧困群眾脫貧致富的內在動力，除了要“輸血”外，還要注重自身的“造血”。然而，在發展優勢工業的同時，也存在著諸多的危險，本文作者提出運用一定的制度來有效地分散風險。針對農險“惠農”精準化的需要，保險公司應加速開發“特色”建設，通過對各個地區的發展動向及發展狀況進行調查，與當地政府、金融機構合作，制定相應的農險保險，并通過對符合其自身特點的農險進行評估，和對其風險與效益的綜合考慮，結合以往的經驗，制定出合適的保費和保險金額。其次，要重視農戶對保費、增產等商品的收益，逐步擴展到市場，逐步提高保險層次，能夠為農戶投保各種保險費作保障。

3.2 建立專項扶貧項目團隊，增強綜合金融服務能力

精準扶貧具有特殊性，需要因地制宜，針對當地具體條件進行扶貧，要抓住“病因”，展開針對性療法。從保險業的角度來考慮，要實現精準扶貧，首先要建立一個專項扶貧小組。以保險公司為主，建立一個由村干部廣泛參加的專業扶貧工作小組，在農村建立農村勞動力轉移和專門的扶貧人員培訓制度，形成一支人員不斷補充、能力不斷提升的穩定的扶貧隊伍。建立縣鄉三級醫療保障體系，在鄉鎮設立辦事機構，配備打印機、POS機和助農便攜取款點等配套設備及服務機構，為農戶參與扶貧規劃釋疑解惑、提供便利。建立扶貧隊伍，深入農村，主動建言獻策，統籌扶貧資源，制訂扶貧計劃。

3.3 擴大農險投資基金規模，加快優質項目投資進程

統籌財政扶持資源，穩定發展國家專項農險基金，統籌發展前景，根據政策導向，經濟效益和社會效益相結合，發揮保險資金的長遠優勢，把主要資金投向連片特困地區進行特色資源開發、產業園區建設和基礎設施建設等。

農村基礎設施薄弱是農業保險發展最大的限制條件，而造成農村貧窮的原因常常與基礎設施的滯后有關，而農村的基礎條件也會對其自身的發展產生一定的負面作用。所以，必須堅持“基礎先行”的方針。

把風險投資投向貧困區域的項目建設，視為風險投資的長遠規劃，而不是僅僅為了順應國家的要求而不顧成本、不顧收益的短期投資。要充分調動各保險基金經營主體的主動性，放手去做，對其進行成本、效益的評估，并對其進行全面的評價。要與地方扶貧辦、政府機關密切配合，積極引導社會資金，充分運用政府補助資金，建立“政府組織+風險投資公司+民營公司”三方聯合尋找優質項目，三方共同投資出力的發展模式。

3.4 建立雙向信息共享平臺，切實落實精準管理工作

政府方面：通過政務APP，幫助群眾隨時記錄扶貧情況，反饋扶貧信息，記錄扶貧工作成效，并聽取進一步改進意見等。通過政務信息系統，各有關部門可以實時掌握扶貧工作進展、監測資金運用狀況，對貧困群眾進行實時監測和動態管理。并適時地對本地區的貧困人口進行統一調配。

保險公司方面：通過手機APP或者微信，可以將農業發展和農業保險落實情況記錄上傳，根據貧困農戶的反饋了解其潛在的保險需求并及時上報總部，輔助開發出更加精準的農險產品。保險公司可以利用自己的微信公眾號進行推廣，對保險金額、保障范圍和免賠率等方面的知識進行簡要說明，從而解開廣大農村地區農民群眾對保險的誤解。

貧困農戶層面：利用政府的政務服務平臺，及時掌握當地的扶貧政策，了解當地農村的扶貧項目，并在各大保險公司的微信公眾號上進行學習。通過學習保險、防災、氣象、農時和農業技術等知識，及時掌握農業市場行情。

4 結束語

鄉村振興、糧食安全和鞏固脫貧是熱門議題。《政府工作報告》提出，大力抓好農業生產，促進鄉村全面振興。健全和加強農業扶持，持續推動貧困人口的脫貧，促進農業豐收、農民增收。尤其是要加大對農村的財政支持力度，促進農村經濟的發展。以國家為紐帶，多年來充分利用自身的產業優勢，建立多層次的農業、農村金融保險制度，多措并舉保障我國鄉村振興、糧食安全，不斷創新保險幫扶模式，鞏固脫貧攻堅成果。

在所屬地區，將持續為地方當局提供全面費用保險的試點工作提供資助和協助。積極發展農產品銷售保險業務，運用以點帶面的方式，積極發展農產品“保險+期貨”的價格保險，利用商品交易所的“保險+期貨”補助資源，擴大價格保險覆蓋面。在今后的發展中，將繼續以改革為動力，以全面成本保險、價格保險和收入保險等多個層面為基準，建設高安全的農險制度。

由于精準扶貧側重于發展當地的特色農險，所以要充分調動當地農民的積極性，同時，也要做“包辦人”“給錢、給物”“給路徑、給方法”的“搭臺人”，通過國家的統籌與干預，調動所有可以調動的積極的資源，使得農業保險等各類金融組織得以更多地參與進來。要對農業生產進行創新，要建立健全的保險、資金保障機制，要加強對農村經濟發展的資金扶持。財政扶貧的資金和金融商品密切結合地方的發展，為地方的生產和運營提供便利。政府要與農戶及農險公司共同努力，在農村地區形成政府扶持、農險公司扶持和貧困農戶主導的發展格局。