金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響與策略研究

羅志平，朱建華

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴陽 550025）

0 引言

隨著金融改革的逐步深化以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融業(yè)逐漸深度融合，科技在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著越來越重要的作用，中國金融科技產(chǎn)業(yè)保持良好的增長勢(shì)頭。在國家的大力支持下，很多科技企業(yè)不斷增加對(duì)金融科技的投入力度，金融科技的價(jià)值被源源不斷地體現(xiàn)并釋放出來，金融科技的應(yīng)用場景也更加多樣化，第三方支付平臺(tái)和借貸工具不斷出現(xiàn)，使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)面對(duì)著巨大的挑戰(zhàn)。

金融科技究竟如何影響商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，面對(duì)金融科技的強(qiáng)烈沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何積極應(yīng)對(duì)并進(jìn)而抓住金融科技帶來的機(jī)遇，在服務(wù)模式上與金融科技深度融合，打造金融科技時(shí)代下的新模式，以便能在未來的市場競爭中繼續(xù)保持其競爭優(yōu)勢(shì)，這是學(xué)術(shù)界和業(yè)界都十分關(guān)注的問題。所以，分析金融科技對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并針對(duì)金融科技帶來的沖擊提出具體的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)推動(dòng)我國商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定，都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 金融科技背景下商業(yè)銀行現(xiàn)狀概述

1.1 金融科技概述

近年來，金融科技在全球范圍內(nèi)迎來爆發(fā)式的發(fā)展，然而當(dāng)前世界各國對(duì)于金融科技的概念仍舊未達(dá)成一致意見。根據(jù)2016 年全球金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）提出的關(guān)于對(duì)“金融科技”的定義，金融科技指的是以技術(shù)作為動(dòng)力支撐的金融創(chuàng)新。一般可以把金融科技當(dāng)成是金融與科技創(chuàng)新的一種融合，也可以理解為金融科技是將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈等高端技術(shù)廣泛運(yùn)用于銀行、保險(xiǎn)、證券等金融場景，對(duì)金融工具、運(yùn)營模式、業(yè)務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新等，從而重新塑造金融服務(wù)發(fā)展的模式，促使金融市場更加安全、高效、健康有序地發(fā)展，最終推動(dòng)金融更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。金融與科技創(chuàng)新的不斷深層次融合，給金融業(yè)帶來了前所未有的創(chuàng)造力，在推動(dòng)金融服務(wù)方式更加高效的同時(shí)，也對(duì)我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的影響。

1.2 金融科技背景下商業(yè)銀行現(xiàn)狀

當(dāng)今時(shí)代科技發(fā)展日新月異，以5G 和人工智能為主導(dǎo)的科技創(chuàng)新正在以席卷全球之勢(shì)極大地改變著人們的生產(chǎn)生活方式，也深刻影響著全球產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局。目前科技的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁的活力，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)重要的增長點(diǎn)。自金融科技興起以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)便受到巨大沖擊，“脫媒”現(xiàn)象日益嚴(yán)重，與此同時(shí)，各大商業(yè)銀行頻頻采取裁員措施，各商業(yè)銀行特別是國有五大行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量出現(xiàn)大幅減少的趨勢(shì)，中國銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達(dá)90%以上。在金融科技的沖擊之下，非金融機(jī)構(gòu)紛紛參與市場競爭，擠占市場空間，搶奪市場份額，金融市場競爭趨于白熱化，商業(yè)銀行的盈利能力下滑趨勢(shì)明顯，呈現(xiàn)出衰退的跡象，導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如何應(yīng)對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)并擺脫發(fā)展困境成為當(dāng)前商業(yè)銀行亟待解決的問題。

2 金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)三大業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要有以下三種：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行最主要的業(yè)務(wù)，是開展其他業(yè)務(wù)的前提，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)則是銀行獲利的主要來源，與銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展緊密相關(guān)。金融科技的發(fā)展深刻影響著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)三大業(yè)務(wù)：一是存款業(yè)務(wù)。近些年隨著金融科技的迅猛發(fā)展，各種各樣的金融科技產(chǎn)品涌入市場，與傳統(tǒng)的銀行存款相比，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠給人們提供更加便捷的理財(cái)方式。由于受到高流動(dòng)性以及方便快捷特點(diǎn)的吸引，居民把大量的閑散資金都投入到這類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，致使銀行的存款不斷流失，導(dǎo)致銀行面臨嚴(yán)重的資金緊張問題，這對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性和盈利能力有著不可忽視的影響，同時(shí)也導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)率成倍上升。二是貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)來說，一些金融科技公司也推出了消費(fèi)貸等信貸服務(wù)，出現(xiàn)了很多金融科技的信貸產(chǎn)品，比如花唄、借唄、京東白條、趣分期等。相對(duì)于銀行貸款，這些產(chǎn)品具有操作便捷、手續(xù)簡單、門檻低易于申請(qǐng)等優(yōu)勢(shì)。盡管這類產(chǎn)品還不是很成熟，覆蓋范圍較小和種類比較少，但是仍舊對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊，再加上存款規(guī)模的下降從源頭上造成商業(yè)銀行可貸資金的減少，所以金融科技對(duì)其貸款業(yè)務(wù)的影響不容忽視。三是中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平普遍不高，所以收入規(guī)模占比也不高，這就導(dǎo)致在面臨金融科技的沖擊時(shí)，使得本就弱勢(shì)的中間業(yè)務(wù)更顯不足。當(dāng)前出現(xiàn)的一系列支付平臺(tái)，例如阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通等，只需使用手機(jī)就能完成日常生活支付。由于第三方支付手段減少了現(xiàn)金的使用，極大地方便了人們的生活，已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｖ饕闹Ц斗绞健Ｒ驗(yàn)橥瑫r(shí)具有生活消費(fèi)以及理財(cái)功能，這類產(chǎn)品也深受廣大居民尤其是年輕人的喜愛。

2.2 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化

進(jìn)入21 世紀(jì)以來，我國的科技發(fā)展取得了舉世矚目的成就，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般發(fā)展起來，出現(xiàn)了阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)科技公司，金融科技由此也有了巨大的發(fā)展，這在很大程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信用中介功能被削弱。這些公司憑借其便捷的支付方式以及多功能的服務(wù)平臺(tái)，吸引了很多的消費(fèi)者使用，并且通過對(duì)消費(fèi)者的行為分析得到消費(fèi)者的海量數(shù)據(jù)，以更加準(zhǔn)確和快捷的方式對(duì)消費(fèi)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融業(yè)務(wù)具有非常大的優(yōu)勢(shì)，可以做到避開商業(yè)銀行并且比其更客觀方便。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，使籌資者可以更加方便地直接從第三方支付平臺(tái)借貸資金，避免了商業(yè)銀行手續(xù)辦理復(fù)雜和放款慢等問題，投資者也可以在第三方支付平臺(tái)投資理財(cái)，不僅能獲取比銀行存款更高的投資收益，還能擁有更高的流動(dòng)性，商業(yè)銀行的信用中介職能正在逐步弱化。當(dāng)前人們對(duì)商業(yè)銀行這一信用中介的依賴程度不斷下降，越來越多的人不愿把錢存到銀行，商業(yè)銀行“脫媒”現(xiàn)象日益嚴(yán)重，導(dǎo)致其經(jīng)營越來越困難，而金融科技以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為基礎(chǔ)，發(fā)展非常迅猛，給商業(yè)銀行的信用中介職能帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

2.3 商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加

首先，是最基礎(chǔ)的銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大幅增加。商業(yè)銀行雖業(yè)務(wù)眾多，但其主要業(yè)務(wù)仍為信貸業(yè)務(wù)，其主要盈利手段大都來自存貸款的利息差值。然而，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛崛起，金融科技蓬勃興旺，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)務(wù)及盈利途徑遭受到前所未有的打擊，致使商業(yè)銀行所承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)增大。

其次，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。伴隨互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，金融科技日益崛起，一些弊端也逐漸浮出水面，其中最為突出的問題便是監(jiān)管機(jī)制不成熟、不健全。雖說監(jiān)管部門盡心盡力，但由于金融科技發(fā)展勢(shì)頭過猛，監(jiān)管漏洞層出不窮，由此引發(fā)的各類糾紛事件致使商業(yè)銀行信用降低，造成潛在的經(jīng)濟(jì)損失，使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融科技發(fā)展的浪潮中屢遭挫折。

最后，商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)傳播性擴(kuò)大，可控性降低。在以往的傳統(tǒng)柜臺(tái)式業(yè)務(wù)經(jīng)營時(shí)，一方面空間狹小，便于管理；另一方面銀行從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)豐富，其內(nèi)部已形成完備的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，因此可以從容應(yīng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行經(jīng)營損失。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融科技的興起，業(yè)務(wù)經(jīng)營擴(kuò)大至互聯(lián)網(wǎng)，不再受時(shí)間和空間的局限，傳統(tǒng)的預(yù)防或控制手段已不再生效，可控制性遠(yuǎn)不如從前，傳播性大幅增加，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。

3 商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略分析

3.1 積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)落后的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

伴隨時(shí)代的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式早已與時(shí)代脫軌，若想重新站穩(wěn)腳步，商業(yè)銀行必須重新挖掘新時(shí)代所賦予的良機(jī)，正視自身存在的問題，積極改變傳統(tǒng)落后的三大業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，做好市場調(diào)研與分析，多參照其他發(fā)展態(tài)勢(shì)良好的同行業(yè)競爭者，把握好現(xiàn)今公眾喜愛的經(jīng)營模式與商品，堅(jiān)持以顧客為導(dǎo)向，充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技和新時(shí)代技術(shù)，將銀行業(yè)務(wù)與金融科技相融合，積極謀求經(jīng)營模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷推出新產(chǎn)品、新服務(wù)、新理念。

3.2 優(yōu)化商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)體系

將商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行優(yōu)化再升級(jí)，對(duì)實(shí)現(xiàn)銀行的長遠(yuǎn)、穩(wěn)健發(fā)展是非常重要的。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，螞蟻金融、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭崛起迅猛，極大地弱化了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用中介職能，究其原因，一是簡單便捷，二是功能齊全，信息完備。因此，應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行升級(jí)換代，化繁為簡，加入更多的信用功能，使其較同行業(yè)相比更具優(yōu)勢(shì)和競爭力，同時(shí)加大對(duì)外目標(biāo)群的宣傳推廣力度，讓更多的客戶知悉商業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的轉(zhuǎn)變，并采用多種優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)，從而構(gòu)建良好的信用卡生態(tài)系統(tǒng)。

3.3 建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

伴隨互聯(lián)網(wǎng)高科技的迅猛發(fā)展，面對(duì)因監(jiān)管不得當(dāng)而出現(xiàn)的一系列現(xiàn)實(shí)事件及潛在隱患，建立健全商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制刻不容緩。因此，金融監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)不同類型的商業(yè)銀行設(shè)立不同的監(jiān)管方式，設(shè)定專項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則，培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)人才，形成一對(duì)一的監(jiān)管機(jī)制，以確保監(jiān)管具有針對(duì)性、科學(xué)性和合理性，使其措施效力最大化。同時(shí)，相關(guān)法律部門應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)的基礎(chǔ)上，依據(jù)新出現(xiàn)的商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及金融科技發(fā)展走向，進(jìn)行科學(xué)合理的修改與完善，形成動(dòng)態(tài)化管理。再者，管控過度會(huì)適得其反，應(yīng)遵循適度的監(jiān)督管控原則，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場穩(wěn)定，在這一基礎(chǔ)上予以放權(quán)，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展，設(shè)計(jì)新服務(wù)、新產(chǎn)品，進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展。

4 總結(jié)

當(dāng)前金融科技發(fā)展勢(shì)頭不可阻擋，在金融科技的沖擊下，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)被削弱。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨著巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的信用中介職能正在弱化以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技的挑戰(zhàn)是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。因此，商業(yè)銀行必須積極采取全方位的應(yīng)對(duì)策略，以有效應(yīng)對(duì)并運(yùn)用金融科技的發(fā)展成果，以擁抱金融科技。具體而言，通過積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)落后的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，優(yōu)化商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)體系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等措施，能夠有效減緩金融科技發(fā)展為商業(yè)銀行帶來的壓力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的金融科技化發(fā)展。只有這樣，商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭中以全新的面貌應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，從而為自身發(fā)展贏得機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型。最終通過加快自身發(fā)展，達(dá)到更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。