鄉村振興視角下數字普惠金融發展策略研究

陳能能，嚴浩坤

（貴州財經大學，貴陽 550025）

0 引言

鄉村振興是黨的十九大提出的一項重大戰略布局，是全面建設社會主義現代化國家，實現中華民族偉大復興的一項重大的全局性、歷史性任務。國家文件中早前就提出“要加大金融服務農業農村力度，健全適合其特點的農村金融體系”。同時在之后的會議中也強調要“深化改革創新，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源回流”。從政府的發聲中可以看出，推行數字普惠金融就是為了讓更多的人能夠享受金融服務，有需要金融服務的人都能及時被滿足，尤其是城鎮老齡化人口、貧困人口、低收入人群、小微企業和務農人群，這些人都應該享受到金融服務。就實現鄉村振興這一偉大事業而言，數字普惠金融借助科技創新的力量，通過降低服務成本、擴大服務范圍，可以大大提高農村金融服務水平，并成為鄉村振興戰略部署落地和實施的重要推手。

1 數字普惠金融服務“鄉村振興”的主要模式

1.1 “電商＋數字普惠金融”模式

以阿里巴巴旗下的螞蟻“借唄”“花唄”支付寶理財，騰訊推出的“微粒貸”、微信理財，京東推出的“白條”“京東金融”為代表的互聯網公司，憑借其在互聯網行業的地位，開展數字金融服務，形成以電子商務平臺為核心，以技術為手段，利用電商購物吸引流量的優勢。將基于數字技術的第三方支付、小額信用貸款、互聯網投資理財等金融服務業務置于電子商務的消費情景中，向農村居民提供便利化的金融服務，在一定程度上補充了農村金融服務的空白。

1.2 “農業產業鏈＋數字普惠金融”模式

以“產業與金融”結合為理念，通過現代化數字技術將傳統分散的農業市場進行聯結起來。以農業產業鏈中的物流信息和資金流信息整合為基礎，將產品流通過程中的數據和應用收集起來，減少產品流通環節，縮短產業鏈，提供與產業鏈相匹配的數字金融服務，降低融資門檻與成本，提高產業效率。如：牧原集團利用數字科學技術，構建產業體系鏈，通過強化企業管理平臺，為上下游企業提供資金支持。

1.3 商業銀行普惠金融的數字化模式

傳統商業銀行一直走在服務“三農”普惠金融的最前線。傳統的商業銀行在繼續提供普惠金融服務的同時，利用數字技術與傳統線下傳統業務相結合，不斷向“線下＋線上”聯動服務轉型，逐步加強對鄉村振興的金融服務力度。如：中國農業銀行推出“扶農貸”，旨在降低金融服務門檻，提高金融服務覆蓋廣度。

2 數字普惠金融在鄉村發展中存在的問題

當前我國數字普惠金融雖取得長足的進步，但是在發展過程當中問題也不斷暴露，還存在諸多不足之處。

2.1 農村居民對數字金融理論知識的認知有限

農村居民對數字金融缺乏基本認識。由于年齡及文化水平等原因，農村居民存在金融知識不足、接受新事物能力薄弱的問題，對于數字技術與金融相結合而形成的數字金融服務模式，他們還沒有充分的認識和應用。由于金融應用思維的僵化，農村居民更加注重金融服務資金和交易的安全，對于仍處于發展階段、不斷發展的各種數字金融服務缺乏信任和風險意識，近幾年來數字金融風險事件頻繁發生，阻礙了數字普惠金融在農村的應用。

2.2 數字金融在農村應用的風險管理困難

數字金融的服務方式為線上對客戶進行評估授信及信貸后還款管理，在當前信用體系不健全的農村應用數字金融困難重重。

（1）數字金融服務對預防信用風險提出了更高的要求，與傳統的線下金融服務相比，網絡信貸和金融服務更依賴于信用調查，以“三農”為對象的數字金融服務是凈信用，無擔保、風險防范要求更高。

（2）農村信用體系不完善，提高風險管理難度；農村金融基礎設施不完善，金融消費者消費習慣導致農村居民信用記錄管理相對較差從而使得風險管理變得困難。

2.3 服務“三農”的數字金融人才供給不足

為“三農”提供服務的數字普惠金融人才不僅需要儲備專業的數字金融知識，還需要能夠深刻理解國家“三農”政策，擁有奉獻鄉村振興的精神，然而在現實情況下，絕大部分懂數字金融知識的人才都投向大城市，在傳統地方金融機構工作的人員老齡化嚴重，知識結構單一，他們了解“三農”，但缺乏數字金融等新知識。當前來看，數字金融服務“三農”的人員素質與業務發展需求不相適應，阻礙了數字普惠金融服務于鄉村振興的應用，增加了數字普惠金融服務“三農”的困難。

2.4 數字普惠金融服務理念滯后

服務“三農”的數字普惠金融離不開傳統金融機構，目前包括銀行在內的傳統金融機構建立了數字金融服務平臺的結構，但主要業務模式和服務方向仍采用傳統金融機構的做法。因此，對數字普惠金融的認識在思想上存在著偏差，導致數字普惠金融在“三農”服務中的應用不足。最典型的情況是，基層業務人員在營銷服務中仍然沿用傳統思路，線上應用不足，信貸業務流程審批層級多，與傳統業務類似，在業務管理中也沒有很好利用數字技術所帶來的便捷、低成本優勢，結果導致數字普惠金融在服務“三農”上推行不理想。

3 基于數字普惠金融促進鄉村振興發展的決策

長期以來，農村金融體系內外各自獨立，相互之間缺乏有效的協調與溝通，缺乏制度性規范性的政策加以有效引導，嚴重影響了農村金融的健康可持續發展。2018 年中央一號文件提出“加速農村金融體制的創新”，農村金融努力消除阻礙發展的各種隱患。數字普惠金融的金融理念為農村金融發展注入了活力，拓寬了發展思路和方向，為推動鄉村振興戰略早日實現、打破阻礙農村金融發展桎梏提供了強大助力。

3.1 發揮數字普惠金融優勢，形成內外機構優勢互補

隨著鄉村振興戰略逐步推進，黨和國家對農村金融發展重視程度上史無前例，無論在政策上，還是在配套服務設施的建設上，均投入了大量的人力、物力、財力以支持農村金融的發展，相關涉農金融機構也獲得了國家給予的政策紅利，并將紅利最終傳遞到農村金融發展之中。作為發展農村金融政策實施的主要載體，正規金融機構與非正規金融機構彼此之間要加強聯系，在實現信息資源充分共享的同時，要結合數字普惠金融所具有的便捷、精準的特點，利用數字普惠金融縮短資金從金融機構到農村居民之間的距離，為農村金融發展提供高效持久的動力。

一方面，正規金融機構在改革進程中不斷完善自身體制的同時，也要為非正規金融機構降低在支農領域投入的風險與成本。另一方面，非正規農村金融機構要填補正規金融機構無法深入涉及的領域，要學會揚長避短、因勢利導，發揮其自身優勢，在法律制度允許的范圍內，充分參與農村金融發展建設，借助當前一切有利契機，加快鄉村振興建設步伐。

3.2 強化農村通信基礎設施建設

發展數字普惠金融可以為農村金融在產品與服務的供給數量、質量，以及風險防范上帶來質變提升，有效補足金融發展短板。直到目前我國農村仍有相當一部分地區受交通、通信、金融基礎設施等一系列硬件條件制約，寬帶等通信基礎設施建設嚴重滯后，在一定程度上嚴重阻礙了數字普惠金融在我國農村發展的進程。數字技術要充分發揮自身優勢功能，需要以通信網絡在本區域覆蓋為基礎，有了通信網絡的搭建，數字普惠金融才可以發揮自身特點，得以突出優勢，所以要加快通信網絡基礎設施建設，使其全面覆蓋農村地區，促進數字普惠金融在鄉村振興進程中發揮應有的效力，加快鄉村振興進程。同時涉農金融機構要充分認識到數字普惠金融對于促進鄉村振興發展的重要性，不斷加快數字金融產品的創新與升級進程，加大供給側結構性改革下的支農服務力度，結合利用多層次、廣覆蓋的通信基礎渠道推動數字普惠金融向前發展。構建一個具有精準、高效、普惠的數字化農村金融體系，努力縮小農村地區之間普惠金融水平差距，不斷拓展農村數字普惠金融發展版圖。

3.3 注重數字技術融合農村金融，切實保障鄉村振興發展

利用數字普惠金融可以打破傳統農村金融的固有缺陷，全面提升農村金融發展整體高度。在“互聯網＋”時代，農村金融機構將數字化技術與普惠金融相結合，能夠有效推動農村金融快速發展，進一步拓展農村金融服務覆蓋范圍，對促進鄉村振興具有重要的現實意義。利用數字普惠金融可以從農村百姓金融知識水平、涉農金融機構數量、機構覆蓋范圍、農村金融體系、風險防范水平等多維度全方位掌握農村發展的實際情況，從而可以有效做到因地制宜、抓住問題的根本，全面促進鄉村振興發展。同時數字普惠金融應建立能夠充分維護農村金融消費者權益的制度框架，有效提升農村居民了解并掌握基本金融知識以及數字技術的認知能力，確保數字普惠金融能夠在鄉村地區得到有效推廣。

3.4 積極開拓農產品市場，打開農業對外開放的大門

為順應當今經濟發展趨勢，必須積極地開拓農村的農產品市場。農村的農產品市場需要由以往的封閉狀態轉為開放狀態，傳統農業需要轉變為現代農業。當前的農村農業市場從一開始的規劃到各項體質建設都不夠完善，農村的農業市場價值總額僅僅占據相當小的一部分，如果不加快農業市場化改革的步伐，優化農村農產品批發市場的規劃建設，是無法解決農村問題的。而打開農業發展對外的大門也是必不可缺少的。從生產地直接銷售為主，結合當地文化因素進行個性化定制，進行會員配送，社區支農，農商直接供應以及建立對口直銷網點等，在擴大銷售范圍的同時也會使得農產品對外銷售對外發展更加穩健有力。其中涉及的重點就是農村網絡問題，寬帶下鄉的落實以及電商人才的培養都是目前農村方面需要穩抓的工作，做好這些才能推動工作的順利進行。同時，對外經濟的發展也少不了國內的農村市場。要好好利用國家的相關政策，抓住區域合作的機遇，實現多渠道的溝通。

3.5 建立完善的農村金融風險分擔機制

政府要不斷優化和創新擔保機制，針對數字普惠金融服務的“三農”，可以通過設置擔保品，將一些農村的機動車、農村土地經營權等納入擔保品的范圍，在整體風險可以控制的前提下，放寬不良貸款的容忍指標，結合農業具有的特點，降低金融限制，提供產業鏈相關的擔保品，不斷加深和數字金融提供者合作，建立服務“三農”的專業擔保平臺，發揮政府正向擔保作用，不斷提高金融服務質量。同時，針對完善農村金融組織運營制動相應的支持政策，無論是在資金方面還是在管理平臺上，都要給予很大的支持和優惠，不斷推進農村數字金融服務平臺建設，有效整合各類金融服務，不斷豐富與拓展金融服務內容，使農村金融更加容易被農民接受。

4 結語

總而言之，鄉村振興背景下的數字普惠金融發展不是一個單一的問題，而是需要從方方面面考慮其發展土壤是否合適，只有實現農村經濟、文化及生態各方面的良好發展才能實現鄉村振興戰略目標。從當前數字普惠金融發展來看，鄉村數字普惠金融落地需要在政府的有效引導下，利用數字普惠金融發展優勢，創新開發具有地區特色的鄉村數字普惠金融產品，同時構建完善的風險和監管機制，只有完善鄉村金融體系，發展鄉村數字金融普惠業務才能促進鄉村振興。