貨幣數字化背景下我國農村金融服務的可持續發展研究

2022-11-08 21:01:31孫正林

求是學刊 2022年2期

王妍，孫正林，許為

引言

隨著科技水平的不斷進步和科技金融的快速發展，農村地區銀行業金融機構及第三方機構電子支付服務得到了長足的發展，農村地區電子支付普及率大幅提高，截至2020 年底，農村地區電子支付的成年人使用比例已達82.42%，電子支付服務為農村居民提供了更加便捷的金融服務，極大地提升了農村居民生活、消費的便利性。雖然電子支付方式對傳統現金支付方式產生了一定的替代作用，但近年來我國老齡化趨勢愈發明顯，受農村人口老齡化和農村地區支付習慣等因素影響，農村居民在日常消費中仍偏好使用現金支付，傳統現金支付方式仍是我國農村地區最主要的支付方式。農村居民對銀行業金融機構網點、ATM 設備等傳統金融服務的需求依舊旺盛。因此，電子支付服務作為傳統金融服務的有效補充，將與傳統金融服務長期共存。近年來，隨著數字經濟的發展，貨幣數字化進程不斷加快，科技金融、數字金融逐漸成為金融服務發展的大趨勢。加快數字化發展，穩妥推進數字貨幣研發已列入《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》。比特幣是最早被人們熟知的數字貨幣，隨后又出現了以太幣、泰達幣等虛擬數字貨幣，虛擬數字貨幣的出現給各國現有金融體系帶來了巨大挑戰，其匿名性、沒有集中發行方等特點為洗錢、非法融資、傳銷、賭博等違法行為創造了條件，嚴重危害了金融秩序的穩定。因此，我國先后出臺了《關于防范比特幣風險的通知》《關于進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險的通知》等文件，明確了比特幣等虛擬數字貨幣的相關業務屬于非法金融活動，明令禁止開展相關業務。為了應對虛擬數字貨幣帶來的沖擊，世界各國積極開展法定數字貨幣研發，在65 個國家或經濟體的中央銀行中約有86%已開展數字貨幣研究。隨著各國央行對數字貨幣工作的不斷推進，法定數字貨幣已由理論研究逐步向試點實踐推進，法定數字貨幣必將成為未來居民消費的核心支付手段。中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛指出：“法定貨幣形態正逐步由實物形態向數字形態過度。”我國于2014年開始數字人民幣的研發，2019年底相繼在深圳市、蘇州市、成都市、雄安新區4個地區及1個場景（冬奧場景）開展數字人民幣的試點測試，2020年10 月我國數字人民幣試點范圍再次增加6 個地區，在全國范圍內形成了10 區域1 場景的測試試點。2021 年7 月，我國央行數字人民幣研發工作組發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，現階段在法定數字貨幣研發領域我國已處于領先水平。數字人民幣的發行是否會完全取代實物現金？白皮書顯示，受我國地域廣闊、人口眾多、支付習慣及金融服務需求差異等因素影響，數字人民幣將與實物現金長期并存。在《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》中明確表示人民幣包括實物形式和數字形式。數字人民幣的發行對于我國農村地區現有金融服務模式來說，既是機遇又是挑戰。數字人民幣與實物現金和電子支付相比更加便攜、安全，但我國農村地區老齡化嚴重，農村居民支付習慣固化現象嚴重，對新生事物接受程度有限，與城鎮相比，數字人民幣在農村地區的發展將面臨更大的挑戰。目前，數字人民幣仍處于試點測試階段，短時間內難以全面投入使用，農村地區在較長一個時期仍將以實物現金和電子支付為主要金融服務方式。因此，研究如何改善農村地區現有金融服務方式以及數字人民幣發行后如何協調農村地區數字人民幣與現有金融服務模式的關系，保證農村地區金融服務的穩定、可持續發展具有重大意義。

本文對我國農村地區金融服務的現狀進行了梳理，進一步對數字人民幣內涵、貨幣數字化對農村地區金融服務的影響和農村地區推行數字人民幣可能面臨的困難進行了分析，進而提出了農村地區金融服務可持續發展的對策，為提升農村地區金融服務水平、助力農村地區金融服務可持續發展提供了政策支持。

一、農村金融服務現狀

近年來，我國大力推進鄉村振興戰略，農村金融服務質量得到大幅提升，農村金融為新發展階段全面推進鄉村振興戰略的實施提供高質量的服務不可或缺。然而，供給約束是阻礙我國農村金融服務高質量發展的重要因素。目前，我國農村金融服務已形成以現金服務等傳統金融服務為主體，電子支付服務為補充的發展格局。雖然農村地區電子支付使用率逐年提高，觀察全國的增長變動情況，2017年數字金融使用深度的省均值比2011 年提高了六倍，但現金支付仍是農村地區的主要支付手段?？梢?，農村地區傳統金融服務需求依舊旺盛，電子支付服務正逐步普及。目前，我國農村金融服務呈現如下特點：

1.農村基礎金融服務逐漸完善。銀行業金融機構營業網點覆蓋范圍逐漸擴大。銀行業金融機構營業網點是農村居民獲得金融服務的主要渠道，是農村金融服務的基礎，農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率直接決定農村居民獲取金融服務的可得性。近年來，隨著金融服務助農、支農理念的不斷深化和落實，農村銀行業金融機構網點鄉鎮覆蓋率持續提升，由2018 年的96.3%上升到2020 年的97.13%，農村地區金融服務可得性得到進一步提升。雖然農村地區銀行業金融機構營業網點覆蓋范圍得到了大幅提升，但農村地區大部分村屯仍未設置營業網點，營業網點覆蓋范圍依舊有限，無法完全滿足農村居民金融服務的需求。農村助農取款點配置逐漸合理，同時電子支付服務逐漸普及。農村地區銀行業金融機構營業網點雖然已基本達到了鄉鎮全覆蓋，但仍有部分鄉鎮地區和行政村未設置銀行業金融機構營業網點，部分農村地區居民仍面臨著金融服務獲取難的問題。為了解決這一問題，人民銀行組織銀行業金融機構在農村地區設置了農村助農取款點，農村助農取款點可為農村居民辦理取款、轉賬、匯款、查詢、繳費等基礎金融業務，極大地彌補了金融機構網點缺失帶來的金融服務獲取難問題，農村助農取款點是對銀行業金融機構網點的有效補充。截至2020年底，全國設立農村助農取款點89.33 萬個，較2018 年增加2.84 萬個，農村助農取款點已覆蓋行政村52 萬個，行政村覆蓋率高達99.31%，與2018年相比，增加了1.08個百分點，基本覆蓋了全部行政村，農村助農取款點覆蓋面得到了顯著拓展。2018—2020 年農村助農取款點支付業務金額、筆數均呈明顯的下降趨勢。2020 年農村助農取款點辦理支付業務金額、筆數較2018年分別減少87.45億元、0.64億筆。說明隨著農村地區電子支付的推廣和逐漸普及，電子支付服務的深度和廣度均有所加強，對農村地區取現、匯款等傳統金融服務產生了一定沖擊，導致農村助農取款點業務量有所降低。

2.農村地區自助設備配置逐漸合理。ATM 設備是農村居民獲得金融服務的重要途徑，ATM 設備的配置為農村居民獲得金融服務帶來了極大的便利。截至2020 年底，我國農村地區ATM 設備數量已達36.82萬臺，農村地區每萬人擁有ATM設備數量約為4臺，ATM設備配置量基本可以滿足農村居民日常辦理存取、查詢等業務的需要。但近年來，農村地區ATM 設備數量整體呈下降趨勢，已由2018 年的38.04萬臺下降至36.82萬臺，兩年間減少1.22萬臺，2019年、2020年同比分別下降1.34、1.89個百分點。ATM 設備數量下降的原因主要有以下幾方面原因：一是電子支付在農村地區的逐漸普及，農村地區現金使用量有所下降，導致以現金存取功能為主的ATM 設備需求量降低，農村地區ATM 設備配置數量有所減少；二是農村地區增設了部分可以受理掃碼支付的聯網設備，聯網掃碼支付設備的增設取代了部分ATM 設備，導致ATM 設備有所減少；三是適應銀行業金融機構運營管理需要，為了節約ATM 設備的現金調運、加鈔、維護等環節產生的費用，降低運營成本，撤銷了部分ATM 設備。同時，ATM 設備多只開通100 元、50 元券別的存取業務，開通20 元及以下券別現金存取業務的設備較少。加之農村地區出于安全、運營成本等因素考慮，ATM設備布設場景較為單一，多設置在銀行業金融機構營業網點。農村地區ATM設備功能和布設場景的單一，已無法完全滿足農村居民日益增長的金融服務需求。

3.農村電子支付服務普及率逐漸提高。隨著農村普惠金融的深入發展和科技創新、數字金融理念的不斷深化，電子支付服務的便利性和快捷性優勢日趨顯現，電子支付逐漸被農村居民接受。截至2020 年底，農村地區電子支付的成年人使用比例已達82.42%，比上年高出6.51 個百分點，比2017 年增長16.21 個百分點。農村地區使用電子支付的成年人比例與全國平均使用比例差距日趨縮小，差距由2017 年的10.39%縮小至2020 年的6.44%，農村地區電子支付普及率得到大幅提升。2016—2019 年，農村地區開通手機銀行、網上銀行的戶數大幅增加。截至2019 年底，農村地區開通手機銀行、網上銀行的戶數分別為8.16 億戶、7.12 億戶，比2016 年分別增長了118.77%、65.97%。其中，農村地區手機銀行開通數增長態勢尤為顯著，較2016年增長超過了1倍?？梢姡陙恚r村地區電子支付接受度日益提高，手機銀行、網上銀行普及程度日益提高。雖然農村地區開通手機銀行、網上銀行的戶數呈逐年增長態勢，但開通年增長率卻整體呈下降態勢，同比增長率均在2017年達到峰值，而后整體呈下降趨勢，農村地區手機銀行、網上銀行支付增速放緩。

4.非銀行支付機構提供的支付服務越發受到農民青睞。農村地區電子支付服務主要包括銀行業金融機構提供的移動支付、網上支付服務，以及非銀行機構提供的網絡支付服務。截至2020 年底，我國農村地區銀行業金融機構共提供移動支付服務142.23 億筆、網上支付服務118.77 億筆，非銀行業機構提供網絡支付服務4670.42億筆，分別占全國支付服務的11.54%、13.51%和56.45%?？梢姡r村地區居民通過非銀行支付機構獲取電子支付服務的頻率明顯高于通過銀行業金融機構獲取電子支付服務的頻率，農村居民對非銀行支付機構提供的支付服務接受程度逐漸提高。2017—2020 年，我國農村居民使用電子支付筆數總體呈逐年上升態勢。從農村地區銀行業金融機構電子支付服務情況來看，移動支付呈逐年穩健上升趨勢，2020年同比增長41.41%，增長較為顯著；網上支付呈現先增長后下降態勢，2017—2019年呈小幅上漲態勢，2020年同比有所下降，同比降低6.18%，銀行業金融機構提供的電子支付服務在農村地區使用范圍有限。而農村地區使用非銀行支付機構即網絡支付的增長趨勢尤為明顯，由2017 年的1417.82 億筆增長至2020 年的4670.42 億筆，4 年間增長了229.41%，增長速度迅猛，第三方非銀行支付機構提供的網絡支付方式逐漸成為農村地區的核心電子支付方式。

5.農村線上、線下金融服務滿意度有待提高。中國人民銀行金融消費權益保護局對金融服務滿意度的問卷調查顯示，農村居民金融服務滿意度與全國受訪者的整體情況相比，線上、線下金融服務滿意度呈現不同的特點。農村居民對線下金融服務的排隊時間、距離遠近、ATM設備的有效性、銀行業金融機構網點營業時間等方面較為關注。其中，超過一半的農村受訪者認為農村地區獲取金融服務排隊時間較長，需要改進。從農村居民對線上金融服務滿意度問卷調查情況來看，農村居民對是否有線上人工指引、網站或APP的有效性、個人信息的安全性、線上金融產品和服務的種類等方面較為關注。大部分農村受訪者認為“缺乏在線客服的人工指引”“金融機構網站或手機APP不好用、不簡潔易懂”兩方面線上金融服務應重點改進。其中，農村居民對金融機構網站是否好用、是否簡潔易懂的滿意度水平高于全國平均水平?？梢姡r村居民受金融知識有限的限制，在接受金融服務時，希望有在線人工客服指導、金融機構的網站簡潔易懂，以方便快捷地獲取線上金融服務。

二、數字人民幣對農村金融服務的影響

（一）數字人民幣的內涵界定

“數字人民幣是由人民銀行發行的數字形式的法定貨幣。由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。”數字人民幣采取中心化管理及雙層運營模式。數字人民幣由我國央行中國人民銀行統一發行管理。數字人民幣實行中心化管理模式可以有效避免比特幣等去中心化虛擬貨幣可能產生的洗錢、非法集資等危害金融安全的違法犯罪行為。我國的數字人民幣是零售型法定數字貨幣，主要面向公眾的日常交易，仍采取實物人民幣的雙層運營發行方式。央行不直接面對公眾，先由央行將數字人民幣批發交易給銀行業等金融機構，再由這些機構兌換給公眾進行日常交易，以實現數字人民幣的流通。數字人民幣采取雙層運營模式，可以有效避免與銀行業金融機構的存款產生競爭，減少因運營模式改變帶來的金融風險，不改變現有發行模式，也有助于數字人民幣的順利發行和推廣使用。央行數字人民幣推廣的所有環節都基于通信和計算機系統完成，人們僅需要通過手機或是其他設備終端利用網絡（在線或是離線）就能夠使用數字人民幣完成交易。數字人民幣的內涵可以通過與現行電子支付和實物現金比較得到具體展現。

1.數字人民幣與電子支付的區別

現有的支付服務主要涉及現金支付和電子支付，電子支付服務中又以微信等第三方支付服務為主，利用率較高。數字人民幣提出之初，部分社會公眾將數字人民幣與電子支付混淆，認為數字人民幣就是電子支付，但數字人民幣與電子支付有著明顯的區別，主要表現在以下幾個方面：（1）貨幣屬性。貨幣屬性是數字人民幣與電子貨幣的本質區別，數字人民幣是與現行流通中人民幣具有同等效力的法定貨幣，而以支付寶、微信等第三方支付方式為代表的電子支付要依賴銀行賬戶，是一種支付方式，不是法定貨幣。按照現行人民幣管理條例規定，任何單位及個人不可拒收人民幣。因此，數字人民幣發行后，也參照同一條例執行，任何單位及個人不可拒收數字人民幣，第三方支付等電子支付方式不受此條例約束。（2）網絡條件。電子支付方式的運行必須在有網絡的情況下方可運行，而數字人民幣不受網絡限制，即使在收付雙方都沒有網絡的情況下也可以支付。在使用電子支付時還要求至少一方的設備有電的情況下方可進行。在重大自然災害等極端情況下，網絡和電力無法供給時，電子支付受限，嚴重影響了公眾獲取金融服務的便利性。數字人民幣由于可以依托數字軟錢包、數字硬錢包等多種載體提供服務，受網絡、電力等外在因素影響較小，在極端條件下也可使用，極大地提高了金融服務的便利性、可得性。（3）支付限制。電子支付方式只能在同一第三方機構開展業務，不同機構間無法相互轉賬和使用，如支付寶和微信之間無法相互轉賬，掃碼付款需要掃相對應的第三方機構的二維碼，二維碼不通用，而數字人民幣則無此限制。同時，數字人民幣還可接入現有的微信、支付寶等電子支付賬戶，通過電子支付進行資金扣除，數字人民幣大幅降低了金融服務的使用門檻。（4）匿名性。數字人民幣具有可控匿名性，既在可控的范圍內監測數字人民幣流通的軌跡，又可以保證社會公眾運用數字人民幣的匿名性。數字人民幣的流通軌跡等相關信息由中國人民銀行統一收集和管理，除法律法規規定可提取外，不可透露給其他機構或個人。這樣，一方面可以利用相關信息打擊金融詐騙、洗錢等違法犯罪行為，另一方面又極大地保護了廣大社會公眾的交易信息安全?，F有的電子支付在使用時，銀行業金融機構及第三方機構可搜集大量的客戶信息，并對數據信息進行保管和使用，這使客戶信息安全存在一定的風險。（5）依托媒介。以微信、支付寶等為代表的電子支付方式主要依賴于二維碼，支付媒介較為單一。數字人民幣使用媒介較為豐富，人民幣通過數字錢包進行支付，數字錢包分為軟錢包和硬錢包。軟錢包主要依托手機軟件，使用方式類似現有的電子支付方式；硬錢包主要以可視卡、手機終端、穿戴設備等為依托，支持無網條件下的使用。數字人民幣錢包載體的多樣性為社會公眾提供了更多的數字人民幣使用渠道，使數字人民幣交易更加方便、快捷，有效降低了支付門檻，使金融服務更加易得。（6）使用成本。存儲在微信、支付寶等第三方機構中的錢若想轉出，會根據支取的金額收取一定手續費，導致交易成本增加。而數字人民幣作為國家法定貨幣，與實物現金一致，支取過程中不收取任何費用，大幅降低了電子支付的使用成本。

2.數字人民幣與實物現金的區別

數字人民幣與實物現金既有相同點，又有區別，二者的本質區別是價值的轉移方式不同，流通中的紙幣、硬幣以實物形式進行價值轉移，數字人民幣以數字形式進行價值轉移，二者之間的主要區別表現為：（1）便攜性?，F金在使用時，需要攜帶實物現金，實物現金券別種類較多，使用中多需找零，攜帶較為不便。而數字人民幣通過數字形式轉移價值，無須找零，且以日常使用的手機、IC卡等媒介為依托進行支付，無須額外攜帶實物現金，與實物現金相比攜帶更加方便，便攜性更強。同時，數字人民幣具有的“支付即結算”功能也比“支付加結算”的第三方支付更加便捷。（2）安全性。數字人民幣與實物現金相比，貯存、使用中安全性都相對較強。實物現金在貯藏、使用過程中存在腐蝕、被盜的風險，易造成經濟損失；從衛生角度來講，現金以實物人民幣的交換達到流轉，在流轉過程中易沾染病菌，危害使用者的身體健康。數字人民幣以數字形式存儲在數字錢包中，流轉時以數字形式進行轉移，無實物轉移，沾染病菌的概率較低，且流轉數據可追蹤，被盜后可掛失，既可有效降低現金實物流轉沾染病菌的風險，又可避免現金被盜造成的財產損失。（3）經濟性。實物人民幣從設計、印制、倉儲、調運、回收、銷毀等各個環節都需要投入巨大的資源和成本，實物人民幣印制中運用的紙張、油墨成本都較高。加之受實物人民幣內在價值影響，流轉中風險也較大，需要投入巨大的人力物力，產生巨大的管理成本。而數字人民幣能夠充分利用銀行業金融機構現有的技術、人員、設施和資源等方面的優勢，無須耗費大量的實物資源，可以有效節約實物人民幣發行、流通、調運、銷毀等環節的成本，流轉成本較低，可以有效節約實物資源。（4）普惠性。數字人民幣與實物現金相比具有較強的普惠性，是對我國現有法定貨幣實物形態的有效補充。現金的提取和回存需要依托銀行網點、自助設備等金融服務基礎設施，部分偏遠農村地區仍存在金融服務基礎設施不健全導致的現金存取不便問題。數字人民幣支持多種媒介交易，不過多地依賴金融基礎設施，兼具賬戶功能，即使在未開設銀行業金融機構的地區也可使用。同時，現金只能進行線下交易，數字人民幣既支持線上交易又支持線下交易，即便在金融服務基礎設施未全面覆蓋的偏遠農村地區也可使用，可以滿足不同群體、不同場景下對數字人民幣的需求，降低金融服務獲取門檻，推進普惠金融的發展。

可見，數字人民幣以數字形式進行價值轉移，不僅具備電子支付與實物貨幣的功能，還具有其特有的優勢。數字人民幣的發行，可有效彌補電子支付與實物貨幣支付的局限和缺點，提供更加方便、快捷的金融服務，有效降低了金融服務門檻，提高了金融服務可得性。

（二）數字人民幣對農村金融服務的影響

數字人民幣的試點測試，預示著距離我國法定數字貨幣的實際運行更近了一步。我國農村地區現已形成了以現金服務為主體、電子支付服務為補充的金融服務模式。數字人民幣的運行對農村地區金融服務會產生一定的影響，具體表現如下：

1.有助于銀行業金融機構重新掌握電子支付主動權

近年來，農村地區第三方支付普及率大幅提升，使用第三方機構電子支付方式的占比大幅增加，使用傳統銀行業金融機構電子支付的占比卻呈下降趨勢，第三方機構在農村地區電子支付中占據了主導位置，銀行業金融機構在電子支付中的作用逐漸弱化。數字人民幣推出后，則有利于改變這一局面，由于我國數字人民幣仍延續雙層運營發行方式，由央行批發給銀行業金融機構后，再由銀行業金融機構零售給社會公眾，銀行業金融機構在數字人民幣發行中占據了重要位置，有助于銀行業金融機構重新掌握電子支付的主動權。加之數字人民幣自帶的賬戶屬性和支付的便捷性，以及國家背書的公信力，數字人民幣勢必會大幅替代第三方支付，對第三方金融機構支付業務產生沖擊，銀行業金融機構有望重新掌握電子支付主動權。

2.有助于銀行業金融機構盈利模式的加速變革

數字人民幣的概念提出后，部分學者認為數字人民幣的發行將會改變銀行業金融機構的盈利模式，對銀行業金融機構的存款產生沖擊。我國是存款大國，特別是農村居民更加偏好存款，存款是銀行業金融機構的主要資金來源，存貸差是銀行業金融機構的核心盈利模式。數字人民幣推出后，由于數字人民幣自帶賬戶功能，可能會對銀行業金融機構的存款起到一定的替代作用，為了維護現有金融秩序的穩定，減少對銀行業金融機構經營的沖擊，數字人民幣在設計之初便提出了對標M、不計息性，但是銀行業金融機構存款利率相對較低，部分居民可能會將銀行存款轉存至數字錢包中。加之數字人民幣由國家背書，具有較強的信用性，在銀行業金融機構經營不善、發生重大自然災害等情況下，社會公眾為了自身財產安全，可能會將銀行存款轉存至數字錢包中，對銀行業金融機構存款產生一定的替代作用。數字人民幣對銀行業金融機構存款的替代，會導致銀行業金融機構資金供給減少，進而影響其放貸能力，在存款減少至一定規模后，銀行業金融機構的盈利模式必將改變，只有這樣銀行業金融機構才能實現可持續發展。

3.有助于銀行業金融機構組織結構的優化調整

雖然近年來電子支付對現金產生了一定的替代，但流通中貨幣仍呈逐年上升趨勢，農村地區現金需求尤為旺盛，現金仍是我國居民的主要支付方式。現金的存儲、調運、兌換等環節需要大量的管理人員，銀行業金融機構現金運營部門人員眾多，現金運營部門是銀行業金融機構的重要部門，特別是農村地區現金需求旺盛，現金運營人員占比較大。數字人民幣的發行勢必會對實物現金產生巨大的替代，現金需求減少后，相應的管理人員需求也會隨之減少。同時，數字人民幣是基于特定加密技術發行的貨幣，數字人民幣的運行和維護需要大量的計算機相關技術人員，這就要求銀行業金融機構配備相應的技術人員來保證數字人民幣的安全、平穩運行，而農村地區相關技術人員相對稀缺。可見，數字人民幣的發行將給農村地區銀行業金融機構的組織機構帶來巨大挑戰，銀行業金融機構的現金運營部門將逐漸弱化，技術管理部門亟待完善。

4.有助于農村地區支付方式的豐富完善

農村地區現已形成以現金為主體，電子支付為補充的支付模式。數字人民幣發行后，將會對農村地區現有支付方式產生巨大沖擊。數字人民幣的法定貨幣性質，將會吸引更多的農村居民選擇數字人民幣替代現有第三方電子支付方式進行支付，第三方機構支付業務量將會大幅減少。對于農村地區偏好使用現金的群體，受支付習慣影響，短期內可能仍會偏好使用現金進行支付，但從長期來看，隨著數字人民幣的使用和普及，現金實物將會被部分替代，導致現金需求量減少。未來的農村地區，將會出現數字人民幣、現金、第三方電子支付多種支付方式并存的局面。

5.有助于金融服務基礎設施的升級換代

銀行業金融機構營業網點、現金自助設備、POS機具等設施是農村地區主要的金融服務基礎設施，主要為農村居民提供查詢、轉賬、現金存取款等金融基礎服務。數字人民幣發行后，將對農村地區金融服務基礎設施的配置和功能產生影響，功能單一、以現金業務為主的ATM 設備等將面臨升級或被功能更加完善的設備取代，以刷卡支付為依托的POS 機具將會大量閑置。同時，對銀行業金融機構營業網點的位置及人員配置也將提出新的要求。

三、農村推行數字人民幣可能面臨的困難

數字人民幣作為新生事物，在推廣和使用的過程中，需要一個被接受、被改進、被認可的過程，特別是在農村地區的推廣和使用更將面臨嚴峻的考驗。

（一）農村居民支付意識難以轉變

一項關于農村居民最常用的支付手段調查顯示，有近90%的農村受訪者選擇現金支付作為最常用的支付手段，有近60%的農村受訪者選擇手機支付作為最常用的支付手段?？梢?，雖然近年來電子支付逐漸普及，但現金支付仍是農村居民主要的支付方式。究其原因，農村居民思維意識和支付習慣的固化是最主要的影響因素。與城鎮居民相比，農村居民文化水平相對較低，思維意識相對固化，對新生事物接受能力相對較弱。加之農村地區電信詐騙猖獗，更加大了農村居民使用電子支付的顧忌。盡管電子支付已在農村地區推廣和使用多年，但仍無法改變大部分農村居民的支付習慣，大部分農村居民在日常支付中仍以現金支付為主。農村居民對數字人民幣知之甚少，且現階段并未在農村地區開展測試，短時間內難以被農村居民接受使用。由此可見，數字人民幣作為新生事物在農村地區推行可能面臨的最大困難便是農村居民思維意識和支付習慣的轉變。

（二）農村地區數字人民幣配套基礎設施尚不完善

數字人民幣仍沿用現金實物的雙層運營模式，需要公眾在銀行業金融機構開設數字錢包，公眾通過數字錢包進行數字人民幣的交易。為了保證數字人民幣的安全運行，只有具有一定技術條件和規模的銀行業金融機構方可開設數字人民幣業務。從現有數字人民幣試點情況來看，數字錢包的開設基本集中在中、農、工、建等國有銀行業金融機構，而國有銀行業金融機構在農村地區開設網點范圍有限，除農業銀行營業網點達到了縣域全覆蓋外，其他國有銀行業金融機構網點并未達到縣域全覆蓋，而在鄉鎮地區，國有銀行業金融機構開設網點的數量更是有限，農村地區銀行業金融機構營業網點多以信用社、村鎮銀行等機構為主，而這類機構規模小、管理規范性有待加強，短期內并不具備開設數字錢包的能力，這就導致部分農村居民無法方便、快捷地開設數字錢包，進而限制數字人民幣的推廣和使用。同時，數字人民幣的兌換、使用過程中需要相應的配套機具，農村地區現有的機具并不具備這些功能，支持數字人民幣交易的機具亟待配套和升級。

（三）農村地區數字人民幣管理人才缺失

數字人民幣是以數字形式發生價值轉移，農村地區銀行業金融機構現有現金運營工作人員，從事的大多為現金的調撥、回收、清分等實務工作，較難勝任數字人民幣的運營管理工作，這就需要配套相應的科技人才進行管理和運營。受工作條件、職務晉升等因素影響，農村地區銀行業金融機構員工的整體素質較城市相比仍存在一定差距，科技人才更是缺失嚴重。高學歷、高技能的人才偏好選擇到工作環境更好、晉升空間更大的城鎮地區工作，農村地區吸引高新技術人才難度較大。農村地區高新技術人才的缺失，將為數字人民幣在農村地區的推廣帶來巨大阻礙。

（四）監管制度、法律法規體系尚不健全

現階段，我國并未出臺專門的數字人民幣法律法規，數字人民幣的監管法律法規仍然空白。雖然數字人民幣對標M，與流通中的紙幣、硬幣等價流通，具有同等法定效力，數字人民幣應參照現行現金管理的相關法律法規進行管理，但現行的《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》等法律法規，并未明確對數字人民幣的發行、管理等問題進行說明，數字人民幣的監管制度及法律法規體系亟待完善。數字人民幣的數字價值轉移的特殊性，對數字人民幣的運營體系及使用者信息的安全性都提出了更高的要求，亟待建立健全的監管制度保證數字人民幣的安全、平穩運行。

四、農村地區金融服務實現可持續發展的對策建議

近年來，我國農村地區金融服務水平、電子支付服務普及率得到了顯著提升，農村居民金融素養及服務滿意度進一步得到強化，但農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率有限、自助設備功能和配置場景較為單一、電子支付操作難等問題依舊突出。目前，我國數字人民幣已進入試點測試階段，其推廣和使用為大勢所趨，但受我國農村居民支付習慣固化、農村地區數字人民幣配套設施不完善、法律法規體系不健全等因素影響，數字人民幣的推廣和使用仍面臨嚴峻挑戰。因此，為了在我國農村地區平穩有序推行數字人民幣，使數字人民幣與農村地區現有金融服務方式協調發展，進而保證農村地區金融服務的可持續發展，提出如下對策建議：

（一）培養農村居民數字人民幣支付意識

我國農村人口眾多，農村地區數字人民幣的使用普及情況將對我國人民幣數字化進程產生巨大影響，農村居民思想觀念的轉變和支付習慣的改變是推進農村地區數字人民幣普及的決定性因素。因此，應重視農村地區數字人民幣的宣傳工作，加大宣傳力度，通過宣傳使農村居民了解數字人民幣、掌握數字人民幣的使用方法、愿意使用數字人民幣，逐漸培養農村居民使用數字人民幣的支付習慣。在農村地區數字人民幣的宣傳中，一是要豐富宣傳媒介和渠道，充分利用短信、微信、網絡等渠道開展多媒介宣傳，最大程度擴大宣傳覆蓋面，使農村居民認識數字人民幣；二是要充分發揮農村地區銀行業金融機構營業網點的主陣地優勢，在銀行業金融機構營業網點開展多形式、多層次的宣傳，通過在網點播放數字人民幣視頻、發放宣傳資料、張貼宣傳海報等多種方式，就數字人民幣的概念、使用方式、優勢等方面開展重點宣傳，使農村居民真正了解數字人民幣，知道如何使用數字人民幣；三是要創新宣傳模式，定期開展數字人民幣專題宣傳活動，借鑒實物現金宣傳經驗，在農村地區組織開展“數字人民幣進萬家”“數字人民幣服務月”“數字人民幣知識進基層”等宣傳活動，主動進鄉村、進市場，大力宣傳數字人民幣相關知識，提高農村居民數字人民幣認知度，提升數字人民幣使用率。在大力宣傳數字人民幣知識的同時，還要同步加強對實物現金仍可繼續流通使用的宣傳，正確引導公眾合理分配手中的現金，防止農村居民產生現金退出流通的錯誤觀念，避免農村居民為規避風險大量回存現金引發的金融風險，維護農村地區金融秩序的穩定。

（二）加強農村地區金融服務基礎設施建設

農村地區金融服務基礎設施是銀行業金融機構提供金融服務的基礎和保證。數字人民幣的推廣和使用離不開銀行業金融機構的支持和服務，農村地區應在完善現有基礎設施的基礎上，有針對性地加強數字人民幣服務基礎設施建設。一是要進一步加大農村地區銀行業金融機構營業網點覆蓋范圍，使農村地區金融服務更加易得。引導國有銀行業金融機構等制度完善、管理規范的金融機構在鄉鎮、村屯地區設立網點，既保證傳統金融服務的有序開展，又為數字人民幣在農村地區的發行提供保證。同時，要不斷完善信用社、村鎮銀行等涉農金融機構的管理體制建設，為數字人民幣在農村地區的順利推廣提供網點支持。二是要合理配置ATM 等自助設備。ATM 等金融服務自助設備是農村居民獲取存取現金、查詢、轉賬等金融服務的重要渠道，應進一步加強對農村地區金融服務自助設備的規劃，及時撤銷配置密度高、使用率低的自助設備，在銀行業金融機構營業網點密度較低的地區增設自助設備，加強對金融服務自助設備的保養、維護，保證自助設備的有效運行，豐富農村地區金融服務自助設備的布設場景，由營業網點的集中布設向農貿市場、村委會等多場景布設轉變，提高農村居民金融服務可得性，加強對金融服務自助設備的升級改造。特別是數字人民幣發行后，要有效利用現有自助設備，在現有自助設備的基礎上增設數字人民幣模塊、升級改造，有效節約資源，提升自助設備使用效率；三是要加強農村地區數字人民幣配套建設。農村地區銀行業金融機構要根據數字人民幣的特征及技術要求，及時更新內部信息系統，配置支持數字人民幣運行的設備，配備專業的技術管理人才，加強金融服務從業者培訓，為農村地區數字人民幣的平穩有序運行提供支持。

（三）構建合理有效的數字人民幣監管體系

構建合理有效的監管體系是農村地區金融服務順利開展的有效保證。目前，還未出臺專門針對數字人民幣的法律法規和管理辦法，相關法律法規、監管體系亟待健全和完善?！吨袊嗣胥y行法》修訂草案中增加了人民幣數字形式的說明，明確了數字人民幣的合法性。同時，明確了中國人民銀行發行貨幣、制定貨幣政策、宏觀調控、維護金融穩定的法律地位，為數字人民幣的發行主體及中心化管理模式提供了法律依據?，F行《人民幣管理條例》對人民幣實物的管理辦法進行了規定。數字人民幣作為法定貨幣，也應適應現有的法律法規。因此，數字人民幣可在現有《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》的基礎上，結合互聯網金融法規對相關法律法規進行完善，并根據數字人民幣數字化的特點，針對監管方式、信息安全等方面制定專門的法律法規和管理條例，使數字人民幣運行有法可依、有規可循。從數字人民幣的監管體系建設上來看，數字人民幣仍沿用雙層運營模式和中心化管理方式，人民銀行對數字人民幣的發行、監管等方面負有主要監督和領導責任。由于數字人民幣具有可控匿名性和數字化的特征，人民銀行應在現有監管體系下針對數字人民幣的風險點，制定專門的管理辦法和制度要求，明確對數字人民幣運營機構的監管措施，加強數據監管和分析，構建數字預警和風險防范機制，規避洗錢、恐怖融資風險，保證社會公眾信息安全，確保數字人民幣安全、規范、有序運行。

（四）推進數字人民幣農村地區的試點測試

數字人民幣已在我國比較有代表性的地區和場景開展了試點測試工作，但目前的試點范圍只局限在城市地區，未在農村地區開展測試，為了數字人民幣在農村地區順利開展和普及，應擴大數字人民幣試點范圍，加強在農村地區的試點測試。在農村地區試點測試范圍的選擇上，應既注重地區差異，又兼顧場景范圍。一是可以優先選擇經濟發展較好的農村地區開展測試，再選擇其他農村地區開展測試。經濟發展較好的農村地區金融數字化水平相對較高，居民金融意識相對較強、接受能力較高，數字人民幣推廣效率更高。在經濟發展較好的農村地區開展測試后，可將積累的經驗和教訓用在其他地區，可以有效提高測試效率。二是我國農村地域遼闊，測試范圍應逐步覆蓋全國各地，并針對不同地區的測試結果因地制宜地制定數字人民幣推廣和使用方案，打造數字人民幣方便、快捷的使用環境。三是開展農村地區多場景測試。為了充分評估數字人民幣在農村地區的應用情況，測試場景應充分覆蓋農村居民的生活、消費、出行、醫療等各個環節，使農村居民切實感受到數字人民幣的方便、快捷、安全，自發改變傳統支付習慣，提高農村居民數字人民幣的接受度和認可度。

（五）優化農村地區金融服務質量

貨幣數字化背景下，金融機構的服務質量直接決定了金融機構在未來金融服務競爭中的位置。因此，為了提升農村地區金融服務水平，保證農村地區金融服務的可持續發展，農村金融服務機構應在進一步優化現有金融服務的基礎上，做好數字人民幣發行的準備工作。一是加強創新，提供差異化數字人民幣服務。數字人民幣發行為銀行業金融機構及其他商業機構提供了公平競爭的市場化環境，金融機構若想在未來的金融市場爭得一席之地，應加強數字人民幣在運營系統開發、數字錢包設計、業務系統操作、使用場景設置等方面的創新和維護，提升農村居民數字人民幣使用的便捷性。同時，還要針對農村居民特點，發揮資源及技術優勢，設計開發適應農村居民使用的數字人民幣錢包，簡化數字人民幣使用操作流程，豐富數字人民幣使用場景，降低農村地區數字人民幣使用門檻，增強農村地區金融服務普惠性。二是進一步優化金融服務質量。農村地區金融服務滿意度問卷調查結果顯示，農村居民對農村地區線下金融服務的便利性、服務人員態度及線上金融服務的簡潔性、易懂性、安全性等方面較為關注，并認為這些方面亟待改進。因此，農村地區銀行業金融機構應從擴大網點覆蓋范圍、優化升級自助設備、提升金融從業人員素質等方面重點加強線下金融服務的便利性，同時，還應根據農村地區人口老齡化、金融知識相對薄弱等特點，通過增加線上人工客服、設計簡潔易懂的網頁頁面、加強客戶信息保護等方式提升農村居民線上金融服務獲得感和體驗感，以提升自身的競爭優勢。同時，不斷創新互聯網金融，完善互聯網與農村金融的合作模式，進一步提升農村地區金融服務質量。